一年數張罰單成常態？渤海銀行山西違規再添新證

首發｜明見局

作者｜柯柏妮

7月23日，國家金融監督管理總局山西監管局披露的行政處罰信息公開表，讓渤海銀行的合規問題再次成為輿論焦點。

信息公開表顯示，渤海銀行太原分行及太原幸福里支行（原渤海銀行股份有限公司太原親賢支行）因多項違規行為，合計被罰165萬元，同時5名相關責任人被給予警告。

罰單揭示，授信調查不扎實

從罰單內容來看，授信調查不盡職意味著銀行在開展信貸業務時，沒有對客戶的信用狀況、還款能力等關鍵信息進行充分、準確的調查。

在當今信用經濟時代，授信調查是銀行把控信貸風險的第一道防線。一旦這道防線出現漏洞，銀行很可能將資金貸給信用不佳或還款能力存疑的客戶，從而埋下不良貸款的隱患。

例如，若一家企業在申請貸款時通過虛假材料夸大自身經營狀況和資產規模，而銀行授信調查人員未能察覺，盲目給予貸款，當企業經營不善無法按時還款時，這筆貸款就可能成為不良資產，侵蝕銀行利潤。

員工行為管理不到位導致了5名責任人受到處罰，銀行作為金融服務機構，員工的行為直接關系到銀行的聲譽和客戶利益。如果銀行內部缺乏有效的員工行為管理機制，員工可能會為了個人私利而違規操作，如泄露客戶信息、參與非法集資等。

這些行為不僅會損害客戶對銀行的信任，還可能引發法律風險，使銀行面臨巨額賠償和監管處罰。以客戶信息泄露為例，一旦客戶信息被不法分子獲取，客戶可能遭遇詐騙、資金被盜等損失，而銀行也將因未能妥善保護客戶信息而陷入信任危機，在市場競爭中處于不利地位。

風險狀況失真，多人受警示

再看渤海銀行太原幸福里支行，未真實反映風險狀況這一違規行為性質惡劣。銀行作為金融市場的重要參與者，其風險狀況的真實披露對于監管部門、投資者和市場參與者來說至關重要。

如果銀行故意隱瞞或歪曲自身的風險狀況，就會干擾監管部門的正常監管工作，誤導投資者的決策，破壞金融市場的穩定秩序。

貸后管理不到位也是太原幸福里支行所凸顯的問題。貸后管理是銀行信貸業務的重要環節，通過對貸款資金使用情況、借款人經營狀況等進行跟蹤監測，銀行可以及時發現潛在風險并采取措施加以防范。

若貸后管理缺失，銀行就無法及時掌握借款人的風險變化情況，當風險積累到一定程度爆發時，銀行往往難以應對。如果企業在獲得貸款后經營狀況突然惡化，但銀行由于貸后管理不到位而未能及時察覺，直到企業無法按時還款時才發現問題，此時銀行可能已經錯過了最佳的風險處置時機。

在對相關責任人的處罰方面，時任渤海銀行太原分行中小企業部副總經理（主持工作）的劉偉，對太原分行相關違法違規行為負有責任，被給予警告；時任渤海銀行太原親賢支行副行長（主持工作）的范華，以及該行客戶經理郭宇濤、任民，對太原親賢支行相關違法違規行為負有責任，同樣被給予警告；時任渤海銀行太原分行公司業務營銷團隊一部客戶經理、原太原親賢支行客戶經理馬強，對太原分行及太原親賢支行相關違法違規行為均負有責任，也被給予警告。

對責任人的處罰，一方面體現了監管機構“罰人罰機構”并重的原則，另一方面也提醒銀行從業人員要切實履行自身職責，增強合規意識。

整改重塑合規形象刻不容緩

回顧其過往，2024年6月27日，因發放虛假商用房按揭貸款且形成風險，渤海銀行被行政處罰45萬元。

2023年更是被罰單“密集轟炸”，2月17日，因貸款資金被挪用、統計數據不真實、重大關聯交易審議程序不規范等五項違法違規事實，被罰款1660萬元，其中總行罰款430萬元，分支機構罰款1230萬元；僅僅一周之后的2月24日，又因風險加權資產計算不準確、流動性風險指標計算不準確、全部關聯度計算不準確、未準確反映信用風險信息等非法違規事實，被罰款860萬元。

更早之前，中國人民銀行也曾對其作出處罰，原因涉及違反存款準備金管理規定、賬戶管理規定、清算管理規定等多達12項違規行為。

銀行作為金融體系的核心組成部分，合規經營是其生存和發展的根本。合規文化是銀行穩健發展的靈魂，若銀行從上到下缺乏對合規的敬畏之心，將業務發展置于合規之上，必然會導致違規行為的滋生。如果為了追求業績增長，銀行員工可能會忽視合規要求，盲目開展業務，從而埋下風險隱患。另

此外，有效的內部控制制度可以對銀行的各項業務活動進行全方位、全過程的監督和制約，及時發現和糾正違規行為。若內部控制制度形同虛設，無法發揮應有的作用，銀行就難以對違規行為進行有效的防范和管控。

此次山西監管部門開出的7張罰單，彰顯了監管機構對于銀行違規行為“零容忍”的堅定態度。監管機構通過行政處罰這一有力手段，旨在督促銀行強化內部管理，嚴格遵守監管規則。

對于渤海銀行而言，這是一次深刻反思和整改的契機。渤海銀行應當痛定思痛，以此次處罰為轉折點，全面加強風險管理體系建設。

首先，要完善內部管理制度，堵塞漏洞，建立健全授信調查、貸后管理、員工行為管理等方面的長效機制，確保各項業務活動有章可循、規范操作。

其次，要加強員工培訓，提升員工的合規意識和業務水平。員工是銀行經營活動的執行者，只有員工具備了良好的合規意識和專業素養，才能從源頭上杜絕違規行為的發生。

此外，渤海銀行還應加強與監管部門的溝通與協作，積極配合監管工作，及時整改存在的問題，以實際行動重塑銀行的合規形象。

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