背債苦命人成了銀行“炸彈”

出品 | 妙投APP

作者 | 董必政

頭圖 | AI制圖

“你考慮好要做嗎？”，一位背債中介問道。

“看著中介發(fā)來的照片，我終于下定決心了。我背了2000萬的債，到手了500萬現(xiàn)金，我開車?yán)叩摹保w倩（化名）告訴妙投。

（來源：背債中介朋友圈；注：圖片內(nèi)金額共300萬）

中介幫趙倩買票到了貸款行所在地，安排她住在酒店，并派了專人 “陪護(hù)”。她的身份證銀行卡全被收走，被拿去進(jìn)行包裝。她要做的是，配合簽字拍照，從她決定背債，到到手500萬現(xiàn)金，一共用了25天。

趙倩的表達(dá)輕描淡寫，但她揭開的，卻是比小紅書警示帖更驚悚的真相 ——

她背走的近2000萬債務(wù)，卻早已中介被包裝成 “躺賺捷徑”，藏在那些 “千萬別信背債” 的勸誡背后。

作為代價，趙倩將面臨“社會性死亡”。“現(xiàn)在支付要用家人的微信、支付寶，不能坐飛機、高鐵，不能住星級酒店”，趙倩輕描淡寫地說。

她也許不知道的是，背債人不僅會成為“老賴”，還有可能面臨“刑罰、坐牢”的處境。

這一點，背債中介不會告訴她。

中介招攬背債人時對風(fēng)險“避重就輕”，只為了瓜分背債人僅存的信用價值。

90后的背債人謝亮亮經(jīng)中介包裝偽造資質(zhì)，從多家銀行騙取貸款總計3900萬元（實際到手600萬），犯?騙取貸款罪，被判2年。

這一事件轟動了整個金融圈，“坐2年牢換取600萬”、“600萬有沒有還回去”等話題引發(fā)廣泛討論。

可悲可嘆的是，不少人看到的竟是：如果坐兩年牢，能換來600萬，這不正是“富貴險中求”的最佳寫照。且風(fēng)險和懲罰并沒有那么高。

只不過，搭進(jìn)去自己的個人信用。換個視角來看，個人的信用，如今竟如此廉價。

（圖片來源：網(wǎng)絡(luò)）

據(jù)《中國金融黑灰產(chǎn)治理研究報告2025》顯示，2025年一季度金融黑灰產(chǎn)市場規(guī)模已突破2800億元，相較2023年呈現(xiàn)出約40%的大幅增長態(tài)勢。2024年中國黑灰產(chǎn)從業(yè)人員估算超800萬人，年復(fù)合增長率87%。

讓人觸目驚心的是，以“職業(yè)背債”為代表的金融貸款欺詐產(chǎn)業(yè)鏈正在野蠻生長。據(jù)威脅獵人統(tǒng)計，2024年威脅獵人共捕獲貸款欺詐攻擊情報414萬條，熱度逐月提升；2024年捕獲貸款欺詐作惡黑產(chǎn)人員11.5萬名，下半年作惡黑產(chǎn)數(shù)比上半年增長51%。

（圖片來源：2024年互聯(lián)網(wǎng)黑灰產(chǎn)趨勢年度總結(jié)）

另一方面，對銀行而言，風(fēng)控的漏洞，管理中的道德風(fēng)險，以及發(fā)現(xiàn)貸款追回的難度極高，又讓這樣的黑灰產(chǎn)問題難以從根源上遏制。

在銀行內(nèi)部，現(xiàn)在甚至流傳出一句口號：發(fā)展可能會有問題，不發(fā)展才是最大的問題。

那么發(fā)展，必有代價。

最近，妙投與職業(yè)背債人、中介、銀行進(jìn)行了一系列的交流。我們試圖發(fā)現(xiàn)，在這個黑灰產(chǎn)業(yè)鏈中，背債人、中介、銀行到底構(gòu)成了一條怎樣的利益/受損關(guān)系鏈？

#01“人死債消”

與普通借款人不同，“職業(yè)背債人”往往信用記錄極簡、財務(wù)狀況不佳，有些甚至已負(fù)重債，想通過“最后一搏”賺取一筆“背債費”。

盡管有人想主動背債，但中介并不是什么人都收。職業(yè)背債產(chǎn)業(yè)鏈有一套自己的行話和等級。

妙投了解到，中介將客戶的信用等級分為4類：小白/純白、小花、大花、黑戶。

小白/純白：征信“干凈”，沒有任何貸款記錄、信用卡記錄的新用戶，甚至連征信查詢記錄都沒有。這類人沒有還款歷史，銀行對其并無負(fù)面畫像，反而成了黑中介的首選目標(biāo)，能得到額度相對較大的信用貸款。

小花：有少量貸款或信用卡記錄，征信查詢次數(shù)不多，屬于屢屢“被辦卡、被貸款”的普通人。相比小白，風(fēng)控評分略低，能操作的額度有限。

大花：在征信系統(tǒng)中有大量貸款申請及使用記錄，甚至多次被拒。因此這群人雖然額度可能高，但信用評分已經(jīng)較低，風(fēng)險高，往往只能用于操作較低難度、風(fēng)險更大的項目，比如多卡辦下、套現(xiàn)。

黑戶：有明確不良信用記錄、銀行拉黑、欠債不還者，已經(jīng)成為金融體系邊緣人士。這類人很難再通過正規(guī)途徑獲批新貸款，有時卻會被用來洗錢或做更隱蔽的“灰黑”操作。

據(jù)虎嗅妙投了解到，在中介眼中，小白就是“優(yōu)質(zhì)炮灰”、“頂配獵物”，其次是小花。大花則需要“養(yǎng)一段時間的征信”，屬于長線操作。而有逾期的黑戶，中介是不收的。

當(dāng)然，也有中介謊稱，黑戶也能背債，實際是讓其“跑分”，就是把支付賬戶借給犯罪分子，用來轉(zhuǎn)賬或收款，幫他們將贓款分散、洗白，從中賺取一定的傭金。

愿意做職業(yè)背債人的，多是低收入、無穩(wěn)定職業(yè)、文化水平不高、對償還債務(wù)無力、法律意識薄弱的人。

妙投在社交平臺上，找到幾位想成為職業(yè)背債人的人。

一位想找背債40歲的李勤（化名）表示：“欠了35萬，天天都是追債的，各種信用卡、小貸太煩了。現(xiàn)在只想背上一筆，將所有小貸、信用卡都還掉。”

更有甚者，破罐子破摔，想直接擺爛。

年僅30歲的王安（化名）坦言，“有網(wǎng)貸逾期，想搞最后一筆錢，想幫我父母搞筆養(yǎng)老錢。我現(xiàn)在覺得人生沒啥意思，只要有100個，你給我背多少都行，到時候不還是人死債消。”

由于存在逾期，李勤、王安都無法背債。

據(jù)虎嗅妙投獲悉，除了要求征信，中介發(fā)布招募信息時，還會要求年齡（45歲以上難度增大）、學(xué)歷、會寫字等。為了招攬純白客戶，中介聲稱會給落地費、簽字費，三包（包吃、包住、包路費）。

（圖：發(fā)布招募背債人信息）

據(jù)虎嗅妙投獨家獲悉，在實際操作中，中介為了防止自己被騙落地費、被“黑吃黑”，會要求面簽完之后才給落地費。“訂了機票不走的很多，來了下飛機玩幾天跑路的也有”，一位中介坦言。

（圖：中介、背債人商量落地費）

中介通常也會發(fā)展下線。同樣一個資產(chǎn)包，會被倒了好幾手，層層轉(zhuǎn)包出去。第一個分700W，第二個分600W，第三個給500W。此外，“客戶資源”常常也會出現(xiàn)幾手倒賣的情形。

（圖：中介轉(zhuǎn)包）

除了“以拉人頭和渠道對接”為主的中介，整個鏈條最關(guān)鍵的還是操作方。

操作方深諳各銀行貸款產(chǎn)品與審批政策，甚至手握銀行人脈。他們會依據(jù)背債人的信用情況和需求，策劃房貸、車貸等各類貸款，通過高估資產(chǎn)、虛構(gòu)資信來套取大額貸款。

背債人到位后，操作方會先為其 “包裝”—— 偽造職業(yè)證明、收入流水等材料，打造 “優(yōu)質(zhì)客戶” 形象，再安排面簽、提交資料等環(huán)節(jié)，甚至勾結(jié)銀行內(nèi)部人員推動審批通過。

據(jù)央視新聞報道，53歲的農(nóng)村打零工村民黃某禮被貸款中介盯上，成為“職業(yè)背債人”。

在實際操作中，貸款經(jīng)辦人陳某通過與炒房客游某合作，實施“高評高貸”操作，將一套市場價約20萬元的二手房以42.5萬元的高價賣給黃某禮，銀行根據(jù)評估價的80%發(fā)放了34萬元的房貸，其中近15萬元被游某轉(zhuǎn)走。

（圖片來源：焦點訪談）

為了通過銀行審核，中介偽造了黃某禮的工作單位信息、收入證明及工資流水賬單，甚至與銀行內(nèi)部人員勾結(jié)配合。

隨后，中介又通過虛假裝修合同和偽造還款證明等手段，先后從農(nóng)商行、農(nóng)業(yè)銀行和郵儲銀行騙取了裝修貸款、毛竹貸款等多項貸款，累計金額達(dá)到48.2萬元。

這個時候，背債人往往并不在意其中的細(xì)節(jié)，只關(guān)心什么時候能拿到錢。

為了騙到更多的貸款，中介、操作方也會給背債人還上幾期的貸款，短時間內(nèi)維持良好的征信，去找到更多的銀行貸款。

#02肥了誰？

背債，到底肥了誰？

在職業(yè)背債產(chǎn)業(yè)鏈中，“出水”意味著背債操作完成資金“落地”（到手）。

貸款到背債人賬戶后，就會被中介、操作方找個理由轉(zhuǎn)走，中介、操作方開始進(jìn)行資金分配和利益結(jié)算。

大部分的貸款是被中介、操作方瓜分，背債人能拿到多少錢要視貸款金額而定。

據(jù)妙投不完全統(tǒng)計，企業(yè)貸的金額較大，背債人可分到幾百萬，比如：90后背債人謝亮亮從銀行貸出3900萬，實際到手600萬；而當(dāng)房貸、車貸、裝修貸的金額較小時，背債人拿到的錢很少甚至拿不到錢。

有中介告訴虎嗅妙投，“實際上，一些背債人拿到的錢，只有貸款金額的1成”。

職業(yè)背債人還不上貸款會成為老賴，銀行承擔(dān)不良的風(fēng)險，中介、操作方、銀行“內(nèi)鬼”共同瓜分大部分的利益。

除了背房貸、車貸、企業(yè)貸等，還有一種方式就是“直背”。

比如：當(dāng)企業(yè)、健身房等出現(xiàn)欠賬、爛賬時，一些老板就會通過中介找一些干凈的“白戶”來“頂包”，這些“白戶”在操作下就變成了企業(yè)、健身房的法人，來承接這些債務(wù)。

這些背債人、中介都會拿到好處費，幕后老板卻逃避責(zé)任，逍遙法外。曾有一對退休的夫妻月入1.2萬元卻背債1.2億元的新聞，登上熱搜。

據(jù)妙投統(tǒng)計，大部分的背債金額在幾十萬到幾千萬之間。億元以上的背債并不多見。

不過，只要你愿意背，多少債務(wù)能可以給你背上，因為中介可以分得更多。

#03“最近有口子嗎？”

職業(yè)背債人的行為，本質(zhì)上就是騙貸。

騙貸的手段在于，中介通過對背債人進(jìn)行“包裝”，通過偽造虛假的職業(yè)證明、收入證明、銀行流水等，打造一個符合銀行貸款條件的“優(yōu)質(zhì)客戶”形象。

妙投跟銀行人士交流“包裝貸”問題，該銀行人士正在按照行內(nèi)要求，轉(zhuǎn)發(fā)“金融總局“關(guān)于警惕“職業(yè)背債”陷阱的風(fēng)險提示”到朋友圈。

（圖片來源：國家金融總局微信公眾號）

“遏制住“騙貸”最直接有效的方式，就是不做中介推薦的客戶（以下簡稱“中介戶”）。不是說，非中介戶就一定沒問題，但是大部分出問題的，肯定是中介戶”，該銀行人士坦言。

“據(jù)我了解，某銀行也出現(xiàn)過某個信貸產(chǎn)品“塌方”，已經(jīng)超過了不良的紅線，直接導(dǎo)致這個產(chǎn)品下架。就是一家中介，直接給你很多件（申請貸款的材料），但這些件全是假的，然后你全都做了”，該銀行人士坦言。

為了拓客，銀行也會借助中介的力量。不過，中介里面參差不齊，有好有壞。

據(jù)妙投多方面了解，就個貸而言，房地產(chǎn)中介會幫買房人把貸款銀行找好，提供增值服務(wù)，也是中介的一種，也有銀行人員離職去做助貸業(yè)務(wù)。就企業(yè)貸而言，融資擔(dān)保公司、企業(yè)代理記賬公司等都會涉及助貸中介業(yè)務(wù)。

背債中介更是魚龍混雜，什么人都有。不少是無業(yè)游民或無固定工作人員在網(wǎng)吧、電子廠附近、“三和大神”聚集地、鄉(xiāng)村等地方拉“人頭”，有的甚至是背債人轉(zhuǎn)成中介，去坑下一個。

而職業(yè)背債人往往是中介“造假包裝”推薦給銀行的。職業(yè)背債人都沒有還款能力，逾期是必然的，銀行的不良率也會因此上升。

那么，中介業(yè)務(wù)對銀行業(yè)務(wù)量的影響會有多大呢？

據(jù)妙投了解，每個銀行網(wǎng)點的中介業(yè)務(wù)占比不一樣，相差很大。銀行客戶經(jīng)理跟一個中介串通，中介就會一直在這個行做業(yè)務(wù)。不過，中介業(yè)務(wù)量占銀行總體業(yè)務(wù)規(guī)模并不高。

“我記得，當(dāng)年有一個違規(guī)的中介就被查了，他應(yīng)該是辦了一百多筆業(yè)務(wù)，單筆按照100萬來算，這就是一個億了。這個中介業(yè)務(wù)可能會有2到3個億的規(guī)模，當(dāng)年幾乎占到了這個支行業(yè)務(wù)量百分之八九十。不過，有的支行就基本沒有這種中介業(yè)務(wù)”，另一位銀行人士告訴妙投。

“中介比較可惡的地方在于，他只要把這個貸款落地，他就拍拍屁股，抹抹嘴走人的。后面的事情跟他一毛錢關(guān)系都沒有”，該銀行人士說到。

該銀行人士告訴妙投，“中介的確有些資源，如果你沒有客戶資源，就得和中介打交道，就可能遇到這種情況。比如說：這筆貸款看起來有點像“包裝貸”，但他也拿不準(zhǔn)該放還是不放，甚至說他知道有部分是很假的，也不排除他睜只眼閉只眼繼續(xù)做。這個就看他自己這個承受能力，要業(yè)績還是要安全”。

“如果有這種收受好處的，查出來都是直接辭退，紀(jì)委查出來會直接通報的”，該銀行人士坦言。

不找中介，完不成放貸任務(wù)；找了中介，就可能面臨背債人來“騙貸”。銀行放貸人員，也陷入了困局。

“現(xiàn)在，我們這里有一個叫做盡職免責(zé)，現(xiàn)在不良情況也多了，也不可能說一遇到不良，就會追責(zé)你，要扣你的績效，罰你錢”，該銀行人士講到。

除了少做中介戶，銀行的風(fēng)控體系也是遏制住“騙貸”的重要手段。

據(jù)虎嗅妙投獲悉，只要符合銀行的風(fēng)控模型，就可以提交申請、材料錄入(業(yè)內(nèi)也叫“進(jìn)件”)，由銀行開始審批。

“銀行的風(fēng)控模型說白了就是，就是從幾個維度打分，比如：社保、公積金、個稅、銀行卡、信用記錄、名下車房等，”另一位銀行人士向妙投坦言。

據(jù)虎嗅妙投了解，不是所有的資料都可以大數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)核查，這也給中介留下操作的空間。比如：加蓋企業(yè)公章的材料都有造假的可能性，銀行也無法驗印。

“線上審核是機器在跑，線下是人工審核，能騙過銀行的，大概率是內(nèi)外勾結(jié)，”該銀行人士告訴妙投。

“比如：房貸主要看房子，其他為輔。房子評估有折扣率，銀行一般不會虧掉，除非房子高估很多，拍賣完銀行還虧。在房產(chǎn)評估方面，第三方評估公司、銀行內(nèi)部都同時會評估，取孰低。評估公司評的偏高，會被銀行踢出合作名單，”該銀行人士向妙投講到。

按照這套評估方式，焦點訪談報道的“高評高貸”的操作，就需要“買通”第三方評估公司、銀行內(nèi)部人員，比如：評估公司直接用房屋買賣合同的金額進(jìn)行評估。另外，不排除部分銀行的評估風(fēng)控體系更為簡單。

“不過，銀行模型調(diào)整也是需要時間的，都是有時間窗口的，中介抓住就能做成”，該銀行人士坦言。

而中介在交流群中都會相互問一嘴，“最近有口子嗎？”。

“每個銀行的風(fēng)控模型不一樣，一些地方性城商行可能沒有那么嚴(yán)格。說白了，人家好的銀行做90分以上的客戶，一些小銀行為了生存只能做85分的，甚至以下的客戶”，該銀行人士坦言。

息差一直都是銀行最核心的利潤來源。2024年，城商行的凈息差已降至1.4%左右，低于行業(yè)平均水平，且收窄幅度較大。貸款收益率下降，而負(fù)債成本卻難以同等幅度壓降，利潤空間被嚴(yán)重擠壓。

城商行生存壓力大，并不意味著可以隨意“開口子”，而是不斷優(yōu)化風(fēng)控模型和內(nèi)控機制，并通過技術(shù)手段提高風(fēng)控能力。

例如：該銀行人士告訴虎嗅妙投，“銀行流水造假的很多，銀行流水各家也不一樣，現(xiàn)在有的流水帶二維碼可以驗證了”。

當(dāng)然，還有很多技術(shù)手段。比如：銀行還可以通過加強對資金流向的監(jiān)控，很多貸款發(fā)放后未追蹤異常轉(zhuǎn)賬，例如：當(dāng)日被中介轉(zhuǎn)走貸款資金的50%。

然而，對于有組織、有策略、意圖明確，甚至“知己知彼”的“欺詐攻擊”，銀行很難準(zhǔn)備萬全。

因此，對于職業(yè)背債、對于黑灰產(chǎn)的整治，將會是銀行和監(jiān)管長期必須面對的挑戰(zhàn)。

#04寫在最后

雖然只接觸到背債行業(yè)的冰山一角，但所知已觸目驚心。

我們平常注意保護(hù)的隱私（身份證、銀行卡），在中介眼中其實一文不值，被隨意轉(zhuǎn)發(fā)。

而且，大部分中介都認(rèn)為背債才是“正規(guī)灰產(chǎn)”，甚至還敢宣稱不正經(jīng)可以報警。這明明就是涉嫌違法，中介居然還自己給自己洗腦，避重就輕。

另一方面，人性真的是經(jīng)不起考驗的。

了解背債越多，就越需要對人性中的劣根性保持警惕。妙投在采訪過程中，有一位受訪者的表達(dá)，非常有代表性：“我也算是一個接受過教育、懂點法律的人。但有的時候，我也想過能賺600萬，坐兩年牢真的不算什么，現(xiàn)在上2年班，能賺60萬都難。”

而這時候，他就去查了一下貸款詐騙罪的后果，發(fā)現(xiàn)，最高可以是無期徒刑，600萬的不退回估計會被判更久，背債只是“有命掙錢、沒命花錢”的陷阱。

不要去考驗人性，也不要引領(lǐng)自己走向那個所謂躺平的深淵。

*以上分析討論僅供參考，不構(gòu)成任何投資建議。