憑這一服務(wù)，有助貸平臺實現(xiàn)數(shù)億元營收

此前消金界在《》中介紹了“24%+公證”業(yè)務(wù)，多位從業(yè)者后臺交流，表示信用報告這一產(chǎn)品目前更為普遍，且被更多客戶接受。

“我們之前和XX的信用報告合作，因為客訴原因停了，現(xiàn)在正在考慮重啟。”某腰部平臺助貸機構(gòu)人員表示。

消金界發(fā)現(xiàn)，信用報告已幾乎成為中腰部平臺的標(biāo)配。而且“信用報告”的收益可觀，僅憑這一服務(wù)，有平臺去年實現(xiàn)營收4億元；而今年在此基礎(chǔ)上，還設(shè)置了翻倍的目標(biāo)。

如今，已經(jīng)有越來越多的機構(gòu)涌入這一賽道，除了天下信用和天創(chuàng)信用，包括貴州中鼎大數(shù)據(jù)征信服務(wù)有限公司、杭州牛度科技有限公司、四川隕石科技有限公司、成都正態(tài)鎧甲科技有限公司等都在輸出相關(guān)產(chǎn)品。

01

按階梯量級對助貸平臺返點

信用報告市場相對較早較成熟。據(jù)公開信息，早在2016年，“天下信用”就推出相關(guān)服務(wù)，用戶可通過其查詢企業(yè)信用、自己的信用，或授權(quán)他人查詢對方信用報告。

如今，消金界發(fā)現(xiàn)，信用報告幾乎成為所有中腰部平臺的標(biāo)配。有一些是合作已久，比如，早在2022年，民生易貸的微信公眾號就已合作天下信用。也有助貸機構(gòu)從今年開始啟動該合作，甚至一口氣合作了三、四家提供信用報告的平臺。

在信用報告的banner頁，通常使用“優(yōu)先放款權(quán)”“助力提高審批成功率”“提額”“排查個人風(fēng)險”等字眼，來吸引用戶開通，價格常在29.9元、39.9、49.9/月不等。點擊進(jìn)來，其風(fēng)險結(jié)果涵蓋司法涉訴、行政處罰、勞動仲裁案件等多個維度。

信用報告的收益實屬可觀。以天下信用為例，其宣傳的標(biāo)語是“1億+人都在使用的平臺”，如果按照每份30元的價格，即便不算自動續(xù)費，也有超過30億元的收入。

此外，成都正態(tài)鎧甲科技有限公司旗下的“貝融助手”，公司主要提供風(fēng)險評估報告，官方信息顯示，自2019年上線至今，服務(wù)企業(yè)10萬余家，用戶體量已達(dá)1000萬+。其官方賬號顯示，個人風(fēng)險報告的客單價為39.8元，企業(yè)信用報告的客單價為88.88元，估算下來，營收也早已過億。

不過，消金界了解到，在收益上，提供信用報告的主體通過助貸機構(gòu)引流，但大部分費用都返給了平臺。

在該合作中，信用報告服務(wù)方根據(jù)助貸平臺的合作量級，給與一定比例的返點。量級稍小一點的，通常返50%給平臺；量級大的，返點在70%甚至更高。

02

服務(wù)場景拓寬至婚戀、租賃、家政等市場

市場上最早提供個人信用報告服務(wù)的，當(dāng)屬海南鳳凰木科技有限公司旗下的“天下信用”和天創(chuàng)信用服務(wù)有限公司旗下的“天創(chuàng)信用”。市場上也優(yōu)先和這兩家合作。比如，信用飛就同時合作了這兩家。

如今這一市場可謂“臥虎藏龍”。消金界發(fā)現(xiàn)，已經(jīng)有越來越多的機構(gòu)涌入這一賽道。

當(dāng)下，包括貴州中鼎大數(shù)據(jù)征信服務(wù)有限公司、杭州牛度科技有限公司、成都正態(tài)鎧甲科技有限公司等都輸出了相關(guān)產(chǎn)品。除了個人風(fēng)險評估報告，逐漸拓展至商務(wù)咨詢、家政服務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、婚戀市場、自由職業(yè)人員等諸多場景。

此外，一些線下中介在提供貸款服務(wù)時，也向用戶推薦“信用查詢”服務(wù)。比如，不少用戶投訴購買了線下中介推薦的“悅享查”信用報告，付費金額在88元/99元/168元不等。

企查查信息顯示，“悅享查”的運營主體為四川隕石科技有限公司 ，“悅享查”個人風(fēng)險報告可系統(tǒng)整合包括借貸情況、異常名單等在內(nèi)的13大維度的相關(guān)數(shù)據(jù)，給出綜合評分。

此外，不少企業(yè)通過代理的方式推廣產(chǎn)品。比如，成都正態(tài)鎧甲科技打出“0門檻 0成本 一單可以賺百元”的口號，通過代理的方式推廣數(shù)據(jù)報告服務(wù)。

四川隕石科技也制定了關(guān)于推廣方的管理制度。根據(jù)制度規(guī)定，對推廣方做出了投訴處罰措施，如果推廣方被公開投訴，則要求罰款2倍/封號。比如投訴金額為88元，推廣方在退還88元費用外，還要支付176元的罰款。

03

信用報告，如何開展才合規(guī)？

信用報告業(yè)務(wù)發(fā)展到今天，最讓人關(guān)心的是否合規(guī)的問題。

首先，在數(shù)據(jù)的來源與使用上，信用報告通常涉及用戶姓名、手機號碼、身份證等、職業(yè)身份、居住地、收入信息、出行信息等多項敏感個人信息，這些信息在來源和使用上是否合規(guī)？

從性質(zhì)來看，有從業(yè)者認(rèn)為，征信機構(gòu)的個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)已在2018年百行征信成立之時宣告終結(jié)。

若信用報告屬于征信業(yè)務(wù)，那么獲得個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可的只有百行征信、樸道征信、錢塘征信三家機構(gòu)。

若信用報告屬于信控行業(yè)中的信用管理咨詢業(yè)務(wù)，那么相關(guān)相關(guān)的運營資質(zhì)和標(biāo)準(zhǔn)還有待進(jìn)一步明確。

此外，從當(dāng)下助貸平臺整改的角度來說，信用報告是否也屬于“會員權(quán)益”？高客訴問題又如何處理？

如果屬于會員權(quán)益，此前有業(yè)內(nèi)人士表示，會員權(quán)益不得掛鉤借款額度，不得強制綁定，而有些信用報告通常只用小字提示“我已閱讀并同意《自動續(xù)費協(xié)議》”，同時又頻繁出現(xiàn)“助力提高審批成功率”“提額”“等字眼，顯然有悖于監(jiān)管原則。

實際上，早在2021年，鵬元征信因存在“未經(jīng)批準(zhǔn)，擅自從事個人征信業(yè)務(wù)活動”、“企業(yè)征信機構(gòu)任命高級管理人員未及時備案”兩項違法行為，被央行沒收違法所得約1918萬元，并處罰款62萬元。鵬元征信即“天下信用”的運營主體，該機構(gòu)也因此成為了首個因擅自從事個人征信業(yè)務(wù)而被處罰的企業(yè)征信機構(gòu)。

助貸行業(yè)的監(jiān)管仍在加碼，但針對信貸主體提供信用報告的服務(wù)機構(gòu)越來越多。針對四年前的處罰內(nèi)容，不知“天下信用們”是否已想好應(yīng)對方案？

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