廣州出新政，歷史性重大轉向

今日，廣州住房公積金管理中心印發(fā)了《廣州商業(yè)性個人住房貸款轉住房公積金個人住房貸款實施辦法（暫行）的通知》。

樓主捋了一下，申請條件簡約版如下：

• 繳存要求

連續(xù)足額繳存住房公積金滿5年

未使用過公積金貸款（含異地貸款）

• 貸款記錄

原商業(yè)貸款正常還款滿36個月

無逾期還款記錄（前12個月）

公積金在廣州開戶并累計60個月

• 房產(chǎn)要求

廣州市唯一家庭住房

已取得不動產(chǎn)權證

無司法查封或其他抵押登記

• 額度計算

可轉貸額度取以下兩者較低值：

原商業(yè)貸款剩余本金

房產(chǎn)評估價的70%

• 差額處理

當公積金貸款額度不足時，需自行補足剩余商貸余額

• 辦理流程

向原貸款銀行申請?zhí)崆敖Y清確認

準備材料（含身份證、房產(chǎn)證、還款明細等）

辦理公積金貸款抵押登記（第二順位）

公積金中心放款至銀行指定賬戶

原文如下：

本實施辦法所稱商業(yè)性個人住房貸款轉住房公積金個人住房貸款（以下簡稱“商轉公貸款”），是指繳存人申請將其在我市住房公積金貸款承辦銀行尚未結清的商業(yè)性個人住房貸款（以下簡稱“商業(yè)貸款”）余額，全部轉為住房公積金個人住房貸款（以下簡稱“住房公積金貸款”）。

當住房公積金個人住房貸款率（以下簡稱“個貸率”）低于75%時啟動商轉公貸款；當個貸率達到85%及以上時可采取防控措施，包括但不限于實行商轉公貸款額度管控、預約申請等措施；當個貸率達到90%及以上時暫停。本辦法實施過程中，廣州住房公積金管理中心可根據(jù)資金和貸款情況及時采取防控措施。

申請對象和條件

借款人目前在我市繳存住房公積金，在全國范圍內(nèi)未使用過住房公積金貸款（含貼息貸款、商轉公貸款）。

申請商轉公貸款時，除符合我市住房公積金貸款相關規(guī)定外，還應同時符合以下條件：

（一）原商業(yè)貸款的住房屬于借款人購買本市行政區(qū)域內(nèi)的自住住房（不含住房公積金組合貸款、貼息貸款及非購房用途的房屋抵押貸款），且該商業(yè)貸款銀行為我市住房公積金貸款承辦銀行，貸款尚未結清。

（二）申請商轉公貸款時，原商業(yè)貸款已放款3年以上。

（三）申請人是原商業(yè)貸款借款人，且是貸款房屋的產(chǎn)權人；申請商轉公貸款時，貸款房屋不存在除配偶和未成年子女以外的產(chǎn)權人。

（四）貸款房屋已取得房地產(chǎn)權屬證書。

（五）貸款房屋未設立除原商業(yè)貸款以外的抵押登記，不存在查封、保全、設立居住權等任何權利限制情形。

（六）申請商轉公貸款時，貸款房屋是產(chǎn)權人家庭在本市的唯一住房。

（七）原商業(yè)貸款在申請前12個月內(nèi)沒有逾期記錄。

（八）在我市開戶并累計繳存住房公積金滿60個月及以上。

貸款的額度、期限和利率

商轉公貸款額度按申請時我市住房公積金貸款政策核定，同時不得高于商轉公貸款申請時原商業(yè)貸款余額與未來3個月應還本金的差額，且不得超過購房總價款的70%。購房總價款以房屋原購買價格與房屋重新核查（重新評估）價中的較低者為準。

借款人實際可申請的商轉公貸款額度不足以全額償還原商業(yè)貸款本息的，需先補足資金。

商轉公貸款的貸款期限按申請時我市住房公積金貸款政策核定，同時不得高于原商業(yè)貸款剩余期限，且與商業(yè)貸款已還年限合計不超過30年（商業(yè)貸款已還年限按年取整）。

貸款利率

商轉公貸款利率按照中國人民銀行公布的住房公積金貸款利率執(zhí)行。商轉公貸款發(fā)放后，遇住房公積金貸款利率調整的，住房公積金管理中心將于次年1月1日對貸款利率進行調整，不再另行通知。

貸款擔保

借款人申請商轉公貸款，應當以原商業(yè)貸款所購住房作為抵押物。

借款人申請商轉公貸款，在貸款發(fā)放前須辦妥房地產(chǎn)抵押登記手續(xù)。

辦理流程及還款

商轉公貸款辦理流程如下：

（一）借款人與原商業(yè)貸款銀行協(xié)商辦理提前還清商業(yè)貸款，并按要求提供辦理商轉公貸款所需資料。

（二）借款人按要求提交貸款資料，并將原商業(yè)貸款未來應付的3個月本金及利息存入還款賬戶。

（三）住房公積金管理中心進行貸款資格審核。審核通過后，貸款相關責任人簽訂住房公積金借款（抵押）合同等相關資料。

（四）借款人及共同產(chǎn)權人辦理不動產(chǎn)抵押登記手續(xù)（第二順位抵押）。

（五）抵押登記資料送達住房公積金管理中心，住房公積金管理中心審批通過后，將貸款資金劃轉至原商業(yè)貸款銀行約定的賬戶，由原商業(yè)貸款銀行全部結清該筆商業(yè)貸款并出具商轉公貸款的放款憑證。

（六）借款人及共同產(chǎn)權人須配合原商業(yè)銀行及時辦理商業(yè)貸款涂銷抵押手續(xù)（住房公積金貸款抵押權自動升為第一順位抵押權）。

商轉公貸款使用商業(yè)銀行賬戶作為還款賬戶，借款人應當按照住房公積金借款合同約定的還款時間、還款方式及時償還貸款本息，違反住房公積金借款合同約定的，按合同約定承擔相應違約責任。

資金計劃和風險管理

商轉公貸款額度納入當年廣州住房公積金歸集、使用計劃統(tǒng)一管理，具體實施時分配至每月、每日，住房公積金管理中心可依據(jù)實際情況進行動態(tài)調整。商轉公貸款申請實行輪候規(guī)則，按照在廣州住房公積金管理中心綜合業(yè)務系統(tǒng)提交申請的先后順序自動獲取額度；未獲得當天額度的，按照原順序繼續(xù)輪候。

商轉公貸款管控額度動態(tài)調整規(guī)則如下：

（一）月末個貸率連續(xù)3個月達85%以上（含），調減商轉公貸款月度額度；月末個貸率連續(xù)3個月低于85%，恢復到原月度額度。

（二）月末個貸率達90%以上（含），暫停商轉公貸款，已受理的商轉公貸款可繼續(xù)辦理；月末個貸率連續(xù)3個月低于90%，恢復受理商轉公貸款業(yè)務。

附則

本辦法未盡事宜，按我市現(xiàn)行住房公積金貸款管理相關政策規(guī)定執(zhí)行。若遇住房公積金貸款政策調整，執(zhí)行最新規(guī)定。

本辦法自2025年8月21日起實施，有效期為3年，由廣州住房公積金管理中心負責解釋和修訂。

相關內(nèi)容解讀

申請商轉公貸款需要準備哪些材料？

除普通住房公積金貸款需提交的資料外，商轉公貸款還需提供：

（一）擬貸款房屋的產(chǎn)權證、原購房合同；

（二）原商業(yè)貸款銀行蓋章確認的借款合同，原商業(yè)貸款最近12個月的貸款還款明細（應顯示當前貸款余額）；

（三）原商業(yè)貸款銀行蓋章確認的商轉公證明（包括借款人、購房地址、貸款余額、貸款年限、約定收款賬戶等信息）；

（四）廣州市不動產(chǎn)登記查冊表。

注意：原商業(yè)貸款銀行受理貸款申請人提出的商轉公貸款申請后，應對房地產(chǎn)價值重新評估，并出具評估報告。

申請商轉公貸款時

產(chǎn)權人家庭的住房套數(shù)如何計算？

答：產(chǎn)權人家庭的住房套數(shù)以其家庭當前在全市范圍內(nèi)擁有的住房套數(shù)來計算。具體以本市不動產(chǎn)登記機關出具的《廣州市自然人不動產(chǎn)（土地、房屋類）信息查詢結果》為準。

備注：本市不動產(chǎn)登記機關出具的《廣州市自然人不動產(chǎn)（土地、房屋類）信息查詢結果》中，所有的未注銷登記住房，包括商品房、保障性住房、限價房、宅基地、集體土地所有權住房等查房產(chǎn)情況顯示用途是“居住用房”或“住宅”的均納入家庭住房套數(shù)計算范圍。商鋪、車位等不納入家庭已購房套數(shù)計算范圍。

如何理解《商轉公辦法》

第五條第八點內(nèi)容？

《商轉公辦法》第五條第八點內(nèi)容“在我市開戶并累計繳存住房公積金滿60個月及以上”是指需要同時滿足以下兩個條件：

（1）申請商轉公貸款時，住房公積金繳存人在我市的住房公積金賬戶開戶時間需在60個月之前；

（2）申請商轉公貸款時，住房公積金繳存人在我市累計繳存住房公積金滿60個月及以上。

商轉公貸款額度如何計算？

根據(jù)《商轉公辦法》第六條，商轉公貸款額度按申請時我市住房公積金貸款政策核定，同時不得高于商轉公貸款申請時原商業(yè)貸款余額與未來3個月應還本金的差額，且不得超過購房總價款的70%。購房總價款以房屋原購買價格與房屋重新核查（重新評估）價中的較低者為準。

舉例：假設借款人符合商轉公貸款的條件，并且與原商業(yè)貸款銀行協(xié)商辦理提前還清商業(yè)貸款；借款人為房屋唯一產(chǎn)權人，根據(jù)可貸額度計算公式，計算出其最高貸款額度為80萬元。借款人原商業(yè)貸款余額為60萬元，現(xiàn)每月應還本金為2000元。根據(jù)評估結果，購房總價取房屋原購買價格與房屋重新核查（重新評估）價中的較低者，200萬元。則該商轉公貸款申請人的貸款額度是：

1.根據(jù)房屋評估結果計算，可申請貸款金額為2000000*70%=1400000（元）

2.根據(jù)原商業(yè)貸款余額計算，可申請貸額金額為：600000-（2000×3）=594000（元）。

3.根據(jù)住房公積金可貸額度公式計算，該借款人個人最高貸款額度為80萬元。

4.綜上所述，取以上三個結果的最低值，最終借款人商轉公貸款可獲得的貸款金額為59.4萬元。

商轉公貸款年限如何計算？

根據(jù)《商轉公辦法》第七條，商轉公貸款的貸款期限按申請時我市住房公積金貸款政策核定，同時不得高于原商業(yè)貸款剩余期限，且與商業(yè)貸款已還年限合計不超過30年（商業(yè)貸款已還年限按年取整）。

舉例：假設商轉公貸款申請人根據(jù)我市住房公積金貸款政策計算，可貸年限為30年；原商業(yè)貸款剩余期限為282期（即23.5年），已還78期（即6.5年），則計算貸款年限時，已還年限應為7年，則：

若商轉公貸款的房屋為一手房，其最高貸款年限不得高于原商業(yè)貸款剩余期限23.5年，且與商業(yè)貸款已還年限合計不超過30年，則最終貸款期限應為23年；

若商轉公貸款的房屋為二手房，且申請商轉公貸款時，樓齡為25年，則同時需要滿足樓齡加貸款年限不得超過50年的貸款政策，并且同時不得高于原商業(yè)貸款剩余期限（23.5年），則最終借款人的貸款年限應為23年。

申請人可向哪里申請

辦理商轉公貸款？

通過原商業(yè)貸款銀行辦理（排名不分先后）：工商銀行、建設銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、廣州農(nóng)商銀行、廣州銀行、招商銀行、郵儲銀行、廣發(fā)銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、中信銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行。

已辦理住房公積金組合貸款的

其中商業(yè)貸款部分是否可以

辦理商轉公貸款？

不可以。商轉公貸款僅適用于純商業(yè)住房貸款全額轉為住房公積金貸款。對于組合貸款，無論住房公積金貸款部分是否已結清，其中的商業(yè)貸款部分均不能申請商轉公貸款。

辦理商轉公貸款收取費用嗎？

住房公積金管理中心所有住房公積金貸款業(yè)務（包括商轉公貸款業(yè)務）均不收取任何費用。

需要辦理商轉公貸款的住房

曾辦理住房公積金

償還購房貸款本息提取的

是否可以申請商轉公貸款？

可以。

商轉公貸款發(fā)放后

多少天內(nèi)需辦理原商業(yè)貸款涂銷手續(xù)？

商轉公貸款發(fā)放后，借款人及共同產(chǎn)權人須在5個工作日內(nèi)配合原商業(yè)貸款銀行辦理商業(yè)貸款涂銷手續(xù)。

來源 | 廣州住房公積金管理中心