中國的社保，是普通人一生性價比最高的投資

如題目所述，本文連同之前幾篇，是一個系列。包括《400元的新農合是全世界最好的保險》，以及《建議必讀：詳解養老得存多少錢？》《養老得存多少錢？談談小鎮的想法》。前天與幾位自媒體圈的新朋友交流，產生了整理一個“普通人”系列的想法，借這次整理舊文稿，系統梳理下。

以下正文：

昨天在《承認問題，分清敵我》談了所謂的“社保新政”，也就是即將執行的最高法院發布的《關于審理勞動爭議案件適用法律問題的解釋（二）》。

再次強調，沒有任何新規定，這都是早就明確并且一直在執行的，只不過有些地方在審理案件時標準有所不同，所以這次統一明確。

文章發出來后，有不少讀者提出了疑問：小微企業、個體戶雇工會不會因為全部繳納社保導致干不下去？

沒有任何新規定，過去如何，接下來還是如何。過去沒交社保，如果走仲裁、訴訟，肯定會要求雇主補繳，現在和以后也是如此，沒變化。僅這項司法解釋本身，對勞動爭議、社保繳納等不會帶來多大的影響，還需要組合拳。

小鎮今天更想回答的是兩個問題：

問題一、很多人擔心，等以后老了，年輕人少了，社保池子不夠了，再加上通貨膨脹，錢不值錢了，還有沒有必要繳納社保？

問題二、為什么國家非得逼著所有人交社保，是不是真的如網絡上一些人說的社保沒錢了？

小鎮不由得想起來之前寫的三篇文章：《反對改革的，常常是改革的受益者》（類似《注意甄別，別反對了有利于自己的改革》）、《參與未來財富分配的最大籌碼》、《就算身無分文，仍然很有“錢”》，這三篇核心內容有助于理解這兩個問題。

《反對改革的，常常是改革的受益者》內容比較簡單，當然要相信人民，但是一定要注意，不能盲從，要注重引導。因為人天性是短視的，讓一個人規劃20年、30年后，這是極少數人才能做到的，國家宏大的改革時間長度遠超個體認知，于是在推動改革的時候，就會因為短期利益受損和不理解，加上“有心人”煽動，導致改革的受益者反對改革。

養老上也是如此，經常有人說：我不買房，我租一輩子房；我不生孩子，老了跟兄弟姐妹一起過，大不了不活了；還有的覺得自己身體好著呢，自己一個人開開心心的，干嘛找個伴侶組建家庭。

但人會老的，40歲是一個非常不一樣的時間節點，甚至再往前幾年，35歲就會感覺到：喝點水都能長胖，稍微動一動就累，吃得多點就暈碳；曾經天天在一起玩的朋友，有了自己的家庭、自己的事業、自己的樂趣；年輕的時候跟伴侶說好不要孩子，過二人世界，可偶然一個瞬間，突然覺得挺沒勁的，就想要一個孩子，于是哪怕已經快40了，兩個人身體都不行了，也得想盡辦法去調養、去做試管。

這還只是40歲，身體仍然處于相對巔峰狀態，等到再老一點，肌肉越來越少、骨骼開始疏松，爬個樓都膝蓋疼；突然有一天，房東問有沒有其他家屬陪著，沒有的話就不準備再租了。

當然，如果好好賺錢、早早地養成良好的作息和健身習慣，像王德順老爺子一樣，80歲了還一身腱子肉，輕松舉起幾十公斤的杠鈴，牙都沒掉，那當然可以繼續一個人活得開開心心。但有幾個人能做到呢？

《參與未來財富分配的最大籌碼》這篇文章很短，但得到了有關領導的關注，大家也可以理解成某種意義上的“勸生”吧，不過自己選沒人強迫。這一篇最核心的概念是：世間一切都是有壽命的，財富絕非永恒，依賴于人類時刻不停地創造與生產，錢不是財富，只是一個符號而已。

所以，社保池子里的錢，其實不重要，這只是一個符號，對一個主權國家而言，自己發行的信用貨幣沒有什么實際價值，只是為了方便經濟的運轉而已。真正的財富、用來養老的依仗，是那些人類時刻創造與生產的商品、提供的服務，也就是生產力。

《就算身無分文，仍然很有“錢”》，核心是引入了個人享有的公共財富這個概念，小鎮提供了一個公式“個人總財富=私人財富+獲得的公共財富”。尤其要注意中國與美國的不同，美國是一群人把財富分了，然后從私人財富中拿出一部分用于公共財富建設，意味著公共財富屬于拿錢多的，就出現一街之隔，天差地別；而中國是先拿出一部分用于公共財富建設，剩下的再分配給私人財富，而公共財富的使用盡可能平等、全民共享。比如中國人習以為常的基礎設施、公共服務、社會治安等等。

以上三篇文章，結合在一起，就可以回答開頭的兩個疑問。

首先，國家為什么一定要逼更多人繳社保，是因為社保錢不夠了嗎？

這真是幻想“皇帝種地用金鋤頭，東宮娘娘烙大餅，西宮娘娘卷大蔥”，再次強調，主權國家發行的本國信用貨幣，對這個國家政府而言，沒有實際意義，想發多少就發多少，真正的財富是生產力，是商品和服務，錢僅僅是為了高效率地實現財富生產和分配。

所以，不用去管社保池子里面的錢，需要思考的是：幾十年后，自己老了，中國到時候有沒有更強大的生產力，能夠保障全體中國人過上更好的生活。

甚至就連原本依賴勞動力的服務都不用太擔心，因為技術進步提供了新的解法，比如機器人和智能技術的結合，在科幻電影里能夠看到幾乎完全仿真的仿人機器人。

在養老和居家服務方面，根本不需要達到這么高的技術水平，以目前的技術，結合管理模式的創新，就已經可以大大提高服務的效率。比如國家養老采取“9073”模式，即90%的老人居家養老，7%依托社區支持養老，3%入住專業機構養老，97%以上的老人實際依靠社區等基層支持，那么最大的難題就是如何提高社區基層人力物力的使用效率，最直接的就是及時發現獨居老人生病。

過去很麻煩，需要電話、上門等，有的地方創新了“窗簾之約”，獨居老人白天起來了拉開窗簾，晚上拉上窗簾，社區人員每天早晚觀察窗簾有沒有拉上、拉開，就可以及時發現問題，極為高效。

以后，老人也帶上可以隨時監控身體狀態的智能手表等，一旦發現老人身體不適，立即報警。而為了解決老人最危險的摔倒問題，現在也開發了很多產品，包括跌倒檢測報警攝像機、毫米波雷達監測和防摔安全氣囊等；隨著中國先進產業的加速發展，外骨骼成本大大下降，老年人用外骨骼將很快推廣，而且就在今年，中國腦機技術也取得巨大突破，未來身體癱瘓但大腦正常的老人，有望通過腦機接口重新掌控身體。

更重要的是，中國不同于美國等資本主義國家，是真的一心為民。

小鎮很清楚，說這句話一定會有不少人留言冷嘲熱諷，說自己過得不好、說周圍多黑暗、腐敗解決不了等等。甚至昨天文章后有一個令小鎮都震驚的留言，他說“過去幾千年沒有養老保險，也沒出現老無所養啊，為啥非得逼著交社保？”

小鎮都震驚了，從壽命相對比較來看，有些人的記憶真的就是“金魚的記憶”嗎？

中國人普遍吃飽飯，也才不過十幾年而已。1994年國家發布《國家八七扶貧攻堅計劃》，1996年進一步出臺《關于盡快解決農村貧困人口溫飽問題的決定》，在1996年的決定中，有這么一句話“從現在起每年解決溫飽的人數必須比前幾年增加一倍多，不然就會有相當數量貧困人口的溫飽問題要留到下個世紀去解決”。

兩個的目標都是在20世紀末基本解決農村貧困人口的溫飽問題，注意只是“基本解決”，徹底解決已經到了2010年，次年國家頒布實施新十年中國農村扶貧開發綱要，致力于徹底解決貧困問題，2012年12月總書記在河北阜平縣考察扶貧開發工作時，提出了到2020年穩定實現“兩不愁三保障”的新目標。

關于扶貧標準的變化，參見《脫貧之后，中國將對上億人兜底》。

也就是說，2010年全國范圍才普遍解決了吃飽問題，開始想辦法吃好。一個標志性代表，就是2010年由重慶最先提出的“每人一個雞蛋一杯奶”工程，這一工程從2010年開始，免費給重慶中小學生提供學生奶或雞蛋，希望借此到2012年把重慶中小學生營養不良率在2008年基礎上下降5個百分點，身高增長1至2厘米。

小鎮2014年去重慶的時候，當地接待的跟小鎮說得最多的就是這個蛋奶工程。2011年國辦印發《關于實施農村義務教育學生營養改善計劃的意見》，這一工程在全國鋪開，各地想盡辦法從有限的財政中擠出錢來，也有很多已經退休的老領導，用自己的影響力到處找錢，還牽線發達地區對口幫助欠發展地區，一趟一趟的去跟富裕地區談，后來升級為“農村學生營養餐補助”。

一想起來感慨頗多，想更多了解的，參見《億萬生計，難如登天》。

滿打滿算，中國人普遍吃飽飯，也才15年而已，還什么“過去幾千年沒有養老保險，也沒出現老無所養”？如果現在的年輕一代不了解這段歷史，可以問問稍微年齡大一點點的，40年前、30年前、20年前，跟現在比，遙遠的就要隔了幾個世紀。

中國并不完美，有很多問題，中國人太多了，再小的問題，乘以14億，都會變成一個天大的難題。但是要看到，咱們的國家，是真的一直在努力讓所有人過得更好。

就在脫貧攻堅結束，在人類歷史上首次徹底消滅赤貧之后，國家已經將目光注視到后20%的低收入群體，2022年10月四部門發布《關于進一步做好最低生活保障等社會救助兜底保障工作的通知》，首次正式出現了“低收入人口”這一概念。仍參見《脫貧之后，中國將對上億人兜底》。

所以，小鎮也理解城市中產階層以及富裕階層的不滿，因為國家是真的在踐行當年說的“先富帶動后富”，真的在徹底推動收入分配，重點就是幫助真正的貧困人口，也就是家庭平均月入不到一千的人群。小鎮也寫了一篇有些“暴論”的文章：《月入三千，就是共同富?！?，這里的“月入三千”，指家庭人均月入三千。

所以，就可以理解為什么國家一定要逼著所有人交社保？

因為中國社保的本質，就是分享國家發展紅利和社會財富的資格。中國不擔心生產力，隨著技術進步，以后一個人就能養100個人，也不擔心服務老人的勞動力，因為機器可以替代大多數勞動。

現在需要解決的是：如何高效分配，還要考慮“道德風險”。

這個道德風險可以理解為國家分配要有一個大家都能認可的標準，最直接的就是“不勞者不得食”，政策決不能鼓勵“不勞而獲”，不能變成“吃大鍋飯”，更要吸取德國等歐洲國家的教訓。這些國家為了選票搞無底線的寬容，導致國內出現了一大批不事生產、安于享樂的群體，真正的勞動者反而要承擔高昂的繳稅壓力，這只會加劇社會矛盾，令更多人不愿意再勞動，那么就算賬戶里都是錢，滿足需求的商品和服務，從哪里來呢？

用更直白的道理來說，國家可以為懶惰者提供最低的保障，但是注意如果確實是身體等原因無法勞動，那是性質截然不同的事，國家自然會提供更好的保障，比如農村五保戶，未來還需要加強對殘疾人的保障，這方面現在做得并不好。

對擁有勞動力的普羅大眾，分配一定要強調公平，一碗水要端平。只有參加了社保，國家才可以理所當然地在未來把新創造的財富分配下去，體現在能夠對抗通脹的退休金。

當然，目前還存在城鄉、體制內外養老金相差懸殊問題，小鎮沒有忽略，國家更沒有忽略，現在正在想辦法縮小差距。

因為各種原因，包括短期生活困難、認知不足、年輕的時候覺得沒必要等等，很多人確實目光有些短淺，看不到20年、30年后的情況，就不愿意繳納社保，甚至還有的被某些網絡聲音忽悠了，真的就不交了。但從實際繳納數據來看，絕大多數人是堅持交的，包括那些網絡上唱反調的，現實中交社保積極得很，生怕斷繳。

所以，尤其在農村，基層干部一直在努力勸村民一定要交社保，哪怕是最低檔呢，只要交了，就拿到了國家分配的資格，就最起碼能有一個足以溫飽的基礎保障，而且隨著國家水漲船高，尤其未來成了真正的世界第一，會有非常大的提升。

所謂的“強制社?！?，本質就是讓所有人年輕的時候好歹交一點，起碼滿足最低標準，國家其實不在乎交多少。這從制度設計上就能看出來，國家計算養老金的時候，重點看的是繳費年限，而非繳費金額，繳費年限直接影響計算基礎，年限越長，基礎養老金越高。

第二個問題：社保錢不夠了怎么辦？

其實已經說得很清楚了，錢只是符號，全世界沒有任何一個社保體系，能夠千秋萬代，一般幾十年就需要進行大的調整，現在美國社保的危機比中國嚴重得多，即將面臨入不敷出的問題，但又不像中國早就提前準備。

現在經常說的社保錢不夠了，指的是“社保入不敷出”，也就是當年收到的社保資金低于支出的，于是出現年度收支缺口。但注意，由于中國是一個大一統的國家，不像美國是聯邦制，所以在中國只需看全國范圍收支，部分省的局部入不敷出不重要，就算入不敷出，還有結余資金，比如2023年，當年收支盈余8300億元。

此前社科院《中國養老金精算報告》預測了2028年可能出現年度收支缺口。但需要注意的是，這僅僅是一種測算，受很多因素影響，在延遲退休后，根據新的測算，出現收支缺口時間，已經向后推遲了。

這才僅僅是第一道堤壩。

接下來接力填補的，就是2000年8月設立的全國社會保障基金，專門運營積累的基本養老、失業、工傷保險資金余額，就是為了在社保出現入不敷出的時候，去填窟窿。2024年底，累計結余9.83萬億元，投資收益率3.2%；其中僅基本養老保險基金部分結余6.8萬億元，可以在社保零收入的情況下，支付17個月的養老金。

不要覺得這少，因為每年仍然在持續不斷地繳納養老金，而且隨著勞動者維權意識提升，社保繳存越來越正規、普遍，會發生變化的。

跟糧食類似，中國糧食連年豐收，儲備的糧食超過全球其他國家之和，現代技術徹底解決了“火龍燒倉”等問題，中國糧食儲備非常穩，僅靠儲備糧就足以支持全體中國人吃一年。有什么危機，一年都解決不了？如果有，那也不用擔心了。

就算社?；鹩囝~耗盡，國家還可以進一步動員國資劃撥，這個劃撥不是真把資產給社保，而是按照比例把相應的分紅劃過去；如果還不夠，還有財政托底，根據《社會保險法》規定，在社?；鹬Ц恫蛔銜r，財政給予補貼。

還是小鎮反復強調的：只要中國一直向前，國力不斷增強，成為世界第一，就不用擔心國家沒錢，國家只要有錢，就不用擔心社保會沒錢。

有的人覺得交社保不靠譜，不如自己把錢存著。

為什么會覺得自己會比國家更靠譜、更抗風險呢？就說保值增值，國家可以直接保證社保資金入市一定賺，自己能做到？國家可以保證社保錢不夠了，直接財政補貼兜底，自己能憑空生錢？

而且一個人總會遇到各種誘惑，手里的錢其實很難存下去，說不定哪天一個沖動就花了；花了也還好，最怕的就是被忽悠了、被騙了、投資打水漂了，太常見了。

把錢交了社保，這就是國家的強制儲蓄，國家還會幫著保值增值，最終以養老金的形式退回。

當然，可能還是有人老覺得自己交的錢進了統籌賬戶，又覺得自己活不久，死了就虧了，那可以交城鄉居民基本養老保險。所有的錢，都進個人賬戶，如果人去世了，錢全部退回個人，城鄉居民保險不同于城鎮職工保險，相當大的部分由財政補貼，這也是國家通過這一保險，實現對農村等相對低收入、低保障人群的傾斜性保護。

但有利就有弊，城鄉居民保險在退休后，拿到的錢肯定更少一些，畢竟交得少嗎。

小鎮很建議從農村出來的孩子，關注下自家農村父母長輩有沒有社保，如果沒有一定要買足居民社保，對老人來說，向孩子要錢，跟國家發錢，是不一樣的，安定感后者也要強得多，而且也不擔心活得久了拖累孩子。

多少農村老人一輩子的夢想就是過上啥都不干發工資的日子，也不用擔心各種詐騙忽悠盯上老人的錢，反正就這些錢，月月發。如果覺得一份不夠，現在還有政策，老人的親屬可以給老人再買一份補充居民保險。

最后，小鎮還是要強調：

中國的社保，是普通人一生能夠遇到的，性價比最高的投資，沒有之一。

如果還是想不明白，那就跟著人最多的隊伍走，交社保的人才是絕大多數，跟著大家一起做，虧了也不怕。

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