銀發(fā)浪潮下的理財思考：我們真的懂老年人需要什么嗎？！

（來源：AI制圖）

2023年度國家老齡事業(yè)發(fā)展公報》（2024年10月11日發(fā)布）數(shù)據(jù)顯示，老年人財富積累量78.4萬億元，人均財富儲備達(dá)26.39萬元。

面對這么龐大的銀發(fā)投資需求，市場上專門為他們設(shè)計的理財產(chǎn)品卻有些"貨不對板"。比如常聽到身邊的老年人反映：“這些專屬的理財產(chǎn)品說是低風(fēng)險，買進(jìn)去就一直在虧，這壓箱底的錢可怎么受得了”“去年老伴做心臟支架，急用錢時理財產(chǎn)品取不出來，最后還是找孩子湊的”，這樣的話聽起來讓人心酸。

這些問題，盤根問底，一是浮于表面：滿眼“低風(fēng)險”產(chǎn)品，產(chǎn)品的實際資產(chǎn)配置卻難以在多變市場環(huán)境中達(dá)成穩(wěn)健的投資效果；二是脫離場景：產(chǎn)品設(shè)計較少融入老年人真實生活場景的考慮，投資與使用脫節(jié)；三是聚焦偏差：多數(shù)研究盯著“未老”人群的老年儲備，真正服務(wù)“已老”群體的創(chuàng)新產(chǎn)品鳳毛麟角。

從監(jiān)管角度看，傳統(tǒng)封閉式理財產(chǎn)品的合同條款，在保障產(chǎn)品穩(wěn)定運作的同時，也嚴(yán)格限制了投資者的資金支配權(quán)。當(dāng)健康危機(jī)等不可抗力發(fā)生時，合同條款的剛性往往讓老年人及其家庭陷入被動，甚至可能耽誤寶貴的治療時機(jī)。“取錢救命”的合理需求，在合同面前可能變得異常艱難。

面對銀發(fā)浪潮下的理財困局，上銀理財背靠其母行對老年客群的深刻洞察，推出革新之作——“安心頤選長盈-3年(悠享分紅款)”系列，真正戳中了老年理財?shù)摹鞍W點”與“痛點”。

痛點一：打造頤養(yǎng)金地基，追求穩(wěn)健增值

老年人用于頤養(yǎng)天年的資金儲備，首要看重的安全性和穩(wěn)定性。“安心頤選長盈（悠享分紅款)”系列深諳此道，采用“筑地基+小驚喜”策略：

“筑地基”企穩(wěn)：該系列產(chǎn)品將至少一半的底層資金投向非標(biāo)資產(chǎn)，持有至到期類債券，并且該部分資產(chǎn)采用“攤余成本法”估值。簡單說，就是熨平市場短期波動，力爭讓這部分資產(chǎn)凈值表現(xiàn)穩(wěn)如磐石。

“小驚喜”添彩： 剩余部分資金靈活配置債券等，采用隨行就市的“市值法”估值，在嚴(yán)控風(fēng)險前提下，爭取額外收益機(jī)會。

這種“混合估值法”，等于給老年朋友的本金上了雙保險——出現(xiàn)市場機(jī)會時或可分杯羹，面臨市場波動時也能有安全墊。力求讓每一分資金都睡得安穩(wěn)。

痛點二：設(shè)置應(yīng)急錢的綠色通道，以防突發(fā)情況

老年生活最大的擔(dān)憂是什么？無疑是身體健康問題！突發(fā)重病急需用錢，理財卻還在封閉期的情況或有發(fā)生。“安心頤選長盈（悠享分紅款)”系列直擊這一核心痛點，開創(chuàng)性地為60歲以上客戶解鎖“應(yīng)急贖回權(quán)”：

誰能用？ 年滿60周歲的持有人。

何時用？ 持有滿1年后。

什么情況能用？ 罹患重大疾病（如癌癥、嚴(yán)重心腦血管病等，參照國家權(quán)威定義），或管理人認(rèn)定的其他特殊緊急情形。

這意味著，萬一不幸遭遇大病侵襲，這筆“頤養(yǎng)金”能立刻化身“救命錢”，無需苦苦等待產(chǎn)品到期，打破封閉式理財?shù)牧鲃有约湘i。

痛點三：考慮現(xiàn)金流補充，定期可期待分紅

老年人不僅想要提供保障的壓箱底錢，還需要現(xiàn)金流支撐日常品質(zhì)生活或醫(yī)療保健開銷。“安心頤選長盈（悠享分紅款）”系列貼心設(shè)置了期間分紅機(jī)制：

分多少？ 分紅年化利率對標(biāo)央行一年期存款基準(zhǔn)利率。

怎么？ 產(chǎn)品成立滿一年后的一個月內(nèi)啟動分紅機(jī)制，每次分紅滿半年后的一個月內(nèi)就有機(jī)會分紅一次。

這筆定期配置的“流動津貼”，可用于補貼家用、支付醫(yī)藥費或偶爾犒賞自己一次旅行，讓晚年生活更從容、更有盼頭。

痛點四：“有錢治病”更能“方便治病”

如果說產(chǎn)品設(shè)計是硬實力，那么配套服務(wù)就是暖心的軟實力。上銀理財更深知，對老人而言，“有錢治病”和“方便治病”同樣重要。因此同步推出針對達(dá)標(biāo)老年客戶的貴賓就醫(yī)服務(wù)，可享受到上海三甲醫(yī)院就醫(yī)綠色通道，從預(yù)約到取藥全程有專人陪同，“比囡囡陪著還靠譜”。

據(jù)親身體會過的客戶反饋陪診服務(wù)帶來的便利：“從預(yù)約某醫(yī)院專家到安排陪診，全程有人操心。最感動的是專人幫著跑前跑后取檢查報告，我只要安心候診就行。”

這些增值服務(wù)看似與理財無關(guān)，卻精準(zhǔn)擊中了老年群體的深層焦慮。

最后總結(jié)一下：

銀發(fā)一族的理財，不僅是數(shù)字的增長，更是晚年生活底氣的來源。上銀理財“安心頤選長盈(悠享分紅款)系列”，以追求穩(wěn)健為根基，以契合需求為核心 ，重新定義了“適老”理財?shù)膬?nèi)涵。它不僅僅是一款產(chǎn)品，更是對銀發(fā)群體的一份尊重與關(guān)懷承諾。

在人口結(jié)構(gòu)深刻變化的今天，選擇一款真正懂你、為你量身打造的適老理財產(chǎn)品，就是為未來的自己鋪就一條更安心、更自主的頤養(yǎng)之路。最好的適老理財，應(yīng)該像孝順的子女一樣——既給得起長遠(yuǎn)規(guī)劃，也接得住突發(fā)狀況。讓頤養(yǎng)金不僅“長盈”，更能隨時守護(hù)“安心”。

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本文章中“安心頤選長盈（悠享分紅款）系列”提前贖回權(quán)中“罹患重病”需符合中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》及其后續(xù)修訂要求。

風(fēng)險提示：理財產(chǎn)品過往業(yè)績不代表其未來表現(xiàn)，不等于理財產(chǎn)品實際收益，投資須謹(jǐn)慎。

理財非存款，產(chǎn)品有風(fēng)險，投資須謹(jǐn)慎。