四大爆款百萬醫(yī)療險，到底該怎么選？

昨天給大家盤點了免健康告知的醫(yī)療險產(chǎn)品。——

那今天我們再來看下身體健康的朋友，當前該選擇哪些百萬醫(yī)療險。

對于這類朋友，我們通常優(yōu)先推薦能夠保證續(xù)保20年的產(chǎn)品，穩(wěn)定性強。

這樣即便后期身體狀況變差，或者出險理賠過，我們依舊可以正常續(xù)保，確保20年內(nèi)都有所保障。

盤點下來，目前有四款頂流百萬醫(yī)療險值得入手，分別是太平洋的藍醫(yī)保好醫(yī)好藥版、復星聯(lián)合的星相守、人保健康的好醫(yī)保旗艦版2025以及人保的金醫(yī)保3號。

它們基礎(chǔ)保障非常扎實，同時還覆蓋了外購藥及器械責任。

但這四款各有特色，很容易讓大家陷入選擇困難癥。

所以今天就從基礎(chǔ)保障、外購藥、附加責任、免責條款以及價格等各方面綜合給大家對比一下，看看不同人群該如何去選擇？

基礎(chǔ)保障

首先基礎(chǔ)保障方面，一般醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)以及住院前后門急診這些，這四款作為頂流產(chǎn)品都是包含的。

另外院外藥，質(zhì)子重離子以及重疾關(guān)愛金它們也都有，可以說真的非常全面。

在個別細節(jié)上有所不同。

其中星相守對于住院前后門急診的時間放寬至45天，對比其他產(chǎn)品前后相當于多了1個月的時間，這樣對我們更有利。

另外保額上限，好醫(yī)保旗艦版2025更多一些，終身累計1000萬，其他三款產(chǎn)品是20年累計800萬。

當然這也不是啥大影響，正常800萬也足夠了。

基礎(chǔ)保障層面，星相守稍微領(lǐng)先。

&保證續(xù)保

接著續(xù)保條件這塊，這四款產(chǎn)品都是可以保證續(xù)保20年的、當前市場上最優(yōu)秀的。

特別的是好醫(yī)保旗艦版2025，對于癌癥和11種心血管疾病可以保證續(xù)保終身，整體穩(wěn)定性更強。

眾所周知癌癥和心腦血管疾病是高發(fā)重疾，所以這個保障還是有一定含金量的。

&免賠額

免賠額越低對我們理賠體驗更好，正常百萬醫(yī)療險的免賠額都是1萬元。

但是現(xiàn)在隨著產(chǎn)品更新，它們開始卷0免賠額了。

其中這四款產(chǎn)品里，好醫(yī)保旗艦版2025是自帶0免賠，另外3款是可以自主選擇0免賠。

而雖說是0免賠，但真正能做0免賠，且經(jīng)過醫(yī)保報銷以后，100%報銷的只有星相守。

其他三款都是只能報銷一部分，其中好醫(yī)保旗艦版2025在1萬及以下報30%，藍醫(yī)保好醫(yī)好藥版和金醫(yī)保3號在1萬及以下都是報銷50%。

另外對于重大疾病免賠額，其他三款都是0免賠，且有1萬元的重大疾病關(guān)愛金。

而藍醫(yī)保好醫(yī)好藥版雖然也有1萬元的重疾關(guān)愛金，但是免賠額需要與一般疾病共用1萬免賠額，稍微遜色一些。

總體來說，免賠額這塊星相守更有優(yōu)勢，其次是藍醫(yī)保好醫(yī)好藥版和金醫(yī)保3號，最后是好醫(yī)保旗艦版2025。

&就醫(yī)范圍

然后到就醫(yī)范圍，正常都是二級及以上公立醫(yī)院普通部及指定質(zhì)子重離子醫(yī)療機構(gòu)。

現(xiàn)在拔尖產(chǎn)品可以擴展至公立醫(yī)院特需部、國際部、VIP部，享受中高端醫(yī)療險的待遇。

這四款產(chǎn)品里，就醫(yī)范圍最廣的是星相守，它有一個計劃二特需版本，對標中高端醫(yī)療險。

就醫(yī)范圍擴展到公立特需、國際部和vip部，和121家指定醫(yī)院，里面有部分私立醫(yī)院，以及9家康復醫(yī)院、5家質(zhì)子重離子醫(yī)院。

如果對就醫(yī)體驗有需求的，可以考慮選擇計劃二，當然價格也比較貴，和單獨買中端醫(yī)療險差不多，但優(yōu)勢在于可以保證續(xù)保20年。

其次是好醫(yī)保旗艦版2025，針對癌癥和11種心血管重疾，可以去指定公立醫(yī)院特需部國際部，VIP部等以及部分私立醫(yī)院。

另外藍醫(yī)保好醫(yī)好藥版在首年會贈送100萬的特需醫(yī)療保險金，也可以去指定醫(yī)院的特需部，國際部、VIP部。

或者選擇附加重疾特需醫(yī)療保險金。

最后金醫(yī)保3號就是只支持二級以上公立醫(yī)院普通部，以及指定1家質(zhì)子重離子醫(yī)療機構(gòu)，是最少的。

所以就醫(yī)范圍這塊，星相守＞好醫(yī)保旗艦版 2025＞藍醫(yī)保好醫(yī)好藥版＞金醫(yī)保3號。

&院外藥保障

這項保障是今年百萬醫(yī)療險升級的重點。

以前百萬醫(yī)療險對于院外藥，只報銷針對癌癥治療的靶向藥，但今年受醫(yī)保DRG以及醫(yī)藥集采影響，優(yōu)秀的產(chǎn)品開始全面放開院外藥及醫(yī)療器械。

所以對比上，我們也分為癌癥外購藥和普通外購藥兩類來看。

先來看癌癥院外藥的數(shù)量上，好醫(yī)保旗艦版2025數(shù)量最多，其中癌癥特藥包含380種，其他三款略少一些。

而從報銷規(guī)則上來看的話，金醫(yī)保3號最好，它無論是否經(jīng)過社保報銷都能按照100%賠付。

而其余三款以醫(yī)保身份投保，未經(jīng)醫(yī)保報銷，只能賠60%。

續(xù)保的穩(wěn)定性上和主險一樣，好醫(yī)保旗艦版2025更有優(yōu)勢，可以保證續(xù)保終身。其余三款是寫進主合同保證續(xù)保20年。

所以這一項，金醫(yī)保 3 號＞好醫(yī)保旗艦版 2025＞藍醫(yī)保好醫(yī)好藥版≈星相守。

再來看普通院外藥方面，它們都可以做到不限清單，但報銷規(guī)則上有所不同。

藍醫(yī)保好醫(yī)好藥版的報銷規(guī)則最好，可以做到0免賠，不限社保范圍100%報銷。

其次星相守也是可以不限社保 100% 報銷，但是它需要與一般住院、輕中癥共享免賠額。

再往下就是金醫(yī)保3號，0 免賠100%報銷，但是購買社保版但未用社保能報銷只能90%。

最后是好醫(yī)保旗艦版 2025，在1萬以內(nèi)的只能報銷30%，且買的醫(yī)保版本但沒用醫(yī)保，只報銷 60%。

另外續(xù)保上藍醫(yī)保好醫(yī)好藥版、星相守、好醫(yī)保旗艦版 2025都能保證續(xù)保。

只有金醫(yī)保3號不保證續(xù)保，穩(wěn)定性差一些。

所以綜合這一項，藍醫(yī)保好醫(yī)好藥版＞星相守＞好醫(yī)保旗艦版2025＞金醫(yī)保 3 號。

另外這里需要注意的是藍醫(yī)保好醫(yī)好藥版對于外購藥有明確規(guī)定，如果醫(yī)院有同類型、作用相似的藥品時，是不可以報銷的。

&免責條款

藍醫(yī)保好醫(yī)好藥版、金醫(yī)保3號和好醫(yī)保旗艦版2025，都相應一些關(guān)鍵疾病的免責。

其中藍醫(yī)保好醫(yī)好藥版、金醫(yī)保3號涉及耐用設備、癌癥先進療法（基因療法、細胞療法）的免責；

好醫(yī)保旗艦版2025涉及癌癥先進療法的免責。

星相守稍微好點，沒有明確除外以上的治療責任，而且在保障中也部分提到了這些責任。

雖然當前癌癥先進療法，還不是主流，目前必要性不大。

但既然是新興療法，代表著治療的發(fā)展方向。

而這幾款都是20年保證續(xù)保的產(chǎn)品，持續(xù)期間較久，完全免責，可能會存在一定的瑕疵。

所以這一項，星相守＞好醫(yī)保2025旗艦版＞藍醫(yī)保（好醫(yī)好藥版）≈金醫(yī)保2號。

&其他可選責任

說完基礎(chǔ)責任，我們再來看下可選責任。

對于可選責任我的看法是根據(jù)自己需求添加，無需強制。

藍醫(yī)保好醫(yī)好藥版、星相守和金醫(yī)保這三款涉及了可選責任。

其中藍醫(yī)保好醫(yī)好藥版，針對重大疾病和門急診方面。

星相守是免賠額和投保計劃可選，投保靈活，并且可選重疾康復醫(yī)療、重大疾病補充關(guān)愛金和門急診醫(yī)療保障。

金醫(yī)保3號特色是輕中重癥關(guān)愛金和特定疾病、意外失能收入損失保障。

其中輕中重癥關(guān)愛金屬于迷你版重疾險；患規(guī)定疾病可以賠付一筆錢。

失能收入保障像個迷你版的損失險，由特定疾病，惡性腫瘤，意外傷害導致的失能狀態(tài)，都可以每月領(lǐng)錢，最高領(lǐng)1萬每個月，領(lǐng)5年。

總體上，這幾個責任都不算必加保障，根據(jù)自己需求判定，由此也不納入測評維度了。

&價格

最后在價格這塊，星相守優(yōu)勢也比較大。

60歲前，是幾款產(chǎn)品里面最便宜的。

最貴的是好醫(yī)保旗艦版2025。

特別是60歲以上，投保價格就要達到3千多，續(xù)保的話甚至要超過4千以上。

對于家里有兩個老人，購買這款產(chǎn)品，每年續(xù)保就要達到小一萬了。

所以若買這款產(chǎn)品，可能要結(jié)合預算來判斷。

最終價格這輪，星相守＞金醫(yī)保2號>藍醫(yī)保（好醫(yī)好藥版）>好醫(yī)保2025旗艦版。

經(jīng)過這么多輪的對比，給大家總結(jié)一下。

從保障上來看，這四款都是頂尖的百萬醫(yī)療，選哪款都啥問題。

要結(jié)合性價比的話，還是星相守更有優(yōu)勢，不論是最基礎(chǔ)的免賠額、保障還是免責。

而且附加0免賠和門診險也都比較能打。

特別適合給孩子去買，附加上這兩項，比單獨購買小額醫(yī)療險和門診險保障更好，價格便宜，重要的是穩(wěn)定性強。

如果問我對這款產(chǎn)品糾結(jié)的點，就是從我們過往經(jīng)驗看，理賠體驗可能不如太保、人保這些規(guī)模大的保司。

如果對這點比較在意的，那還是選老牌強者藍醫(yī)保好醫(yī)好藥、金醫(yī)保3號這兩款。

其中藍醫(yī)保好醫(yī)好藥版保障和價格各方面比較均衡；

金醫(yī)保后期續(xù)保比較便宜，但外購藥及器械不保證續(xù)保是個短板。

另外新升級的好醫(yī)保旗艦版2025，若看中它的一些額外的責任，比如規(guī)定的癌癥和11種血管疾病可終身續(xù)保，和相對寬松的外購藥責任，可以考慮這款產(chǎn)品。

相應價格上也要比其他產(chǎn)品貴很多。

大家可以根據(jù)自己的需求以及預算去選擇，當然最終能買上哪款，還是要結(jié)合自身的健康情況，能否通過產(chǎn)品的健康告知。

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