四大爆款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，到底該怎么選？

昨天給大家盤點(diǎn)了免健康告知的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。——

那今天我們?cè)賮?lái)看下身體健康的朋友，當(dāng)前該選擇哪些百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

對(duì)于這類朋友，我們通常優(yōu)先推薦能夠保證續(xù)保20年的產(chǎn)品，穩(wěn)定性強(qiáng)。

這樣即便后期身體狀況變差，或者出險(xiǎn)理賠過(guò)，我們依舊可以正常續(xù)保，確保20年內(nèi)都有所保障。

盤點(diǎn)下來(lái)，目前有四款頂流百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)值得入手，分別是太平洋的藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版、復(fù)星聯(lián)合的星相守、人保健康的好醫(yī)保旗艦版2025以及人保的金醫(yī)保3號(hào)。

它們基礎(chǔ)保障非常扎實(shí)，同時(shí)還覆蓋了外購(gòu)藥及器械責(zé)任。

但這四款各有特色，很容易讓大家陷入選擇困難癥。

所以今天就從基礎(chǔ)保障、外購(gòu)藥、附加責(zé)任、免責(zé)條款以及價(jià)格等各方面綜合給大家對(duì)比一下，看看不同人群該如何去選擇？

基礎(chǔ)保障

首先基礎(chǔ)保障方面，一般醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)以及住院前后門急診這些，這四款作為頂流產(chǎn)品都是包含的。

另外院外藥，質(zhì)子重離子以及重疾關(guān)愛(ài)金它們也都有，可以說(shuō)真的非常全面。

在個(gè)別細(xì)節(jié)上有所不同。

其中星相守對(duì)于住院前后門急診的時(shí)間放寬至45天，對(duì)比其他產(chǎn)品前后相當(dāng)于多了1個(gè)月的時(shí)間，這樣對(duì)我們更有利。

另外保額上限，好醫(yī)保旗艦版2025更多一些，終身累計(jì)1000萬(wàn)，其他三款產(chǎn)品是20年累計(jì)800萬(wàn)。

當(dāng)然這也不是啥大影響，正常800萬(wàn)也足夠了。

基礎(chǔ)保障層面，星相守稍微領(lǐng)先。

&保證續(xù)保

接著續(xù)保條件這塊，這四款產(chǎn)品都是可以保證續(xù)保20年的、當(dāng)前市場(chǎng)上最優(yōu)秀的。

特別的是好醫(yī)保旗艦版2025，對(duì)于癌癥和11種心血管疾病可以保證續(xù)保終身，整體穩(wěn)定性更強(qiáng)。

眾所周知癌癥和心腦血管疾病是高發(fā)重疾，所以這個(gè)保障還是有一定含金量的。

&免賠額

免賠額越低對(duì)我們理賠體驗(yàn)更好，正常百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額都是1萬(wàn)元。

但是現(xiàn)在隨著產(chǎn)品更新，它們開始卷0免賠額了。

其中這四款產(chǎn)品里，好醫(yī)保旗艦版2025是自帶0免賠，另外3款是可以自主選擇0免賠。

而雖說(shuō)是0免賠，但真正能做0免賠，且經(jīng)過(guò)醫(yī)保報(bào)銷以后，100%報(bào)銷的只有星相守。

其他三款都是只能報(bào)銷一部分，其中好醫(yī)保旗艦版2025在1萬(wàn)及以下報(bào)30%，藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版和金醫(yī)保3號(hào)在1萬(wàn)及以下都是報(bào)銷50%。

另外對(duì)于重大疾病免賠額，其他三款都是0免賠，且有1萬(wàn)元的重大疾病關(guān)愛(ài)金。

而藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版雖然也有1萬(wàn)元的重疾關(guān)愛(ài)金，但是免賠額需要與一般疾病共用1萬(wàn)免賠額，稍微遜色一些。

總體來(lái)說(shuō)，免賠額這塊星相守更有優(yōu)勢(shì)，其次是藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版和金醫(yī)保3號(hào)，最后是好醫(yī)保旗艦版2025。

&就醫(yī)范圍

然后到就醫(yī)范圍，正常都是二級(jí)及以上公立醫(yī)院普通部及指定質(zhì)子重離子醫(yī)療機(jī)構(gòu)。

現(xiàn)在拔尖產(chǎn)品可以擴(kuò)展至公立醫(yī)院特需部、國(guó)際部、VIP部，享受中高端醫(yī)療險(xiǎn)的待遇。

這四款產(chǎn)品里，就醫(yī)范圍最廣的是星相守，它有一個(gè)計(jì)劃二特需版本，對(duì)標(biāo)中高端醫(yī)療險(xiǎn)。

就醫(yī)范圍擴(kuò)展到公立特需、國(guó)際部和vip部，和121家指定醫(yī)院，里面有部分私立醫(yī)院，以及9家康復(fù)醫(yī)院、5家質(zhì)子重離子醫(yī)院。

如果對(duì)就醫(yī)體驗(yàn)有需求的，可以考慮選擇計(jì)劃二，當(dāng)然價(jià)格也比較貴，和單獨(dú)買中端醫(yī)療險(xiǎn)差不多，但優(yōu)勢(shì)在于可以保證續(xù)保20年。

其次是好醫(yī)保旗艦版2025，針對(duì)癌癥和11種心血管重疾，可以去指定公立醫(yī)院特需部國(guó)際部，VIP部等以及部分私立醫(yī)院。

另外藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版在首年會(huì)贈(zèng)送100萬(wàn)的特需醫(yī)療保險(xiǎn)金，也可以去指定醫(yī)院的特需部，國(guó)際部、VIP部。

或者選擇附加重疾特需醫(yī)療保險(xiǎn)金。

最后金醫(yī)保3號(hào)就是只支持二級(jí)以上公立醫(yī)院普通部，以及指定1家質(zhì)子重離子醫(yī)療機(jī)構(gòu)，是最少的。

所以就醫(yī)范圍這塊，星相守＞好醫(yī)保旗艦版 2025＞藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版＞金醫(yī)保3號(hào)。

&院外藥保障

這項(xiàng)保障是今年百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)升級(jí)的重點(diǎn)。

以前百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)于院外藥，只報(bào)銷針對(duì)癌癥治療的靶向藥，但今年受醫(yī)保DRG以及醫(yī)藥集采影響，優(yōu)秀的產(chǎn)品開始全面放開院外藥及醫(yī)療器械。

所以對(duì)比上，我們也分為癌癥外購(gòu)藥和普通外購(gòu)藥兩類來(lái)看。

先來(lái)看癌癥院外藥的數(shù)量上，好醫(yī)保旗艦版2025數(shù)量最多，其中癌癥特藥包含380種，其他三款略少一些。

而從報(bào)銷規(guī)則上來(lái)看的話，金醫(yī)保3號(hào)最好，它無(wú)論是否經(jīng)過(guò)社保報(bào)銷都能按照100%賠付。

而其余三款以醫(yī)保身份投保，未經(jīng)醫(yī)保報(bào)銷，只能賠60%。

續(xù)保的穩(wěn)定性上和主險(xiǎn)一樣，好醫(yī)保旗艦版2025更有優(yōu)勢(shì)，可以保證續(xù)保終身。其余三款是寫進(jìn)主合同保證續(xù)保20年。

所以這一項(xiàng)，金醫(yī)保 3 號(hào)＞好醫(yī)保旗艦版 2025＞藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版≈星相守。

再來(lái)看普通院外藥方面，它們都可以做到不限清單，但報(bào)銷規(guī)則上有所不同。

藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版的報(bào)銷規(guī)則最好，可以做到0免賠，不限社保范圍100%報(bào)銷。

其次星相守也是可以不限社保 100% 報(bào)銷，但是它需要與一般住院、輕中癥共享免賠額。

再往下就是金醫(yī)保3號(hào)，0 免賠100%報(bào)銷，但是購(gòu)買社保版但未用社保能報(bào)銷只能90%。

最后是好醫(yī)保旗艦版 2025，在1萬(wàn)以內(nèi)的只能報(bào)銷30%，且買的醫(yī)保版本但沒(méi)用醫(yī)保，只報(bào)銷 60%。

另外續(xù)保上藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版、星相守、好醫(yī)保旗艦版 2025都能保證續(xù)保。

只有金醫(yī)保3號(hào)不保證續(xù)保，穩(wěn)定性差一些。

所以綜合這一項(xiàng)，藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版＞星相守＞好醫(yī)保旗艦版2025＞金醫(yī)保 3 號(hào)。

另外這里需要注意的是藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版對(duì)于外購(gòu)藥有明確規(guī)定，如果醫(yī)院有同類型、作用相似的藥品時(shí)，是不可以報(bào)銷的。

&免責(zé)條款

藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版、金醫(yī)保3號(hào)和好醫(yī)保旗艦版2025，都相應(yīng)一些關(guān)鍵疾病的免責(zé)。

其中藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版、金醫(yī)保3號(hào)涉及耐用設(shè)備、癌癥先進(jìn)療法（基因療法、細(xì)胞療法）的免責(zé)；

好醫(yī)保旗艦版2025涉及癌癥先進(jìn)療法的免責(zé)。

星相守稍微好點(diǎn)，沒(méi)有明確除外以上的治療責(zé)任，而且在保障中也部分提到了這些責(zé)任。

雖然當(dāng)前癌癥先進(jìn)療法，還不是主流，目前必要性不大。

但既然是新興療法，代表著治療的發(fā)展方向。

而這幾款都是20年保證續(xù)保的產(chǎn)品，持續(xù)期間較久，完全免責(zé)，可能會(huì)存在一定的瑕疵。

所以這一項(xiàng)，星相守＞好醫(yī)保2025旗艦版＞藍(lán)醫(yī)保（好醫(yī)好藥版）≈金醫(yī)保2號(hào)。

&其他可選責(zé)任

說(shuō)完基礎(chǔ)責(zé)任，我們?cè)賮?lái)看下可選責(zé)任。

對(duì)于可選責(zé)任我的看法是根據(jù)自己需求添加，無(wú)需強(qiáng)制。

藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版、星相守和金醫(yī)保這三款涉及了可選責(zé)任。

其中藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版，針對(duì)重大疾病和門急診方面。

星相守是免賠額和投保計(jì)劃可選，投保靈活，并且可選重疾康復(fù)醫(yī)療、重大疾病補(bǔ)充關(guān)愛(ài)金和門急診醫(yī)療保障。

金醫(yī)保3號(hào)特色是輕中重癥關(guān)愛(ài)金和特定疾病、意外失能收入損失保障。

其中輕中重癥關(guān)愛(ài)金屬于迷你版重疾險(xiǎn)；患規(guī)定疾病可以賠付一筆錢。

失能收入保障像個(gè)迷你版的損失險(xiǎn)，由特定疾病，惡性腫瘤，意外傷害導(dǎo)致的失能狀態(tài)，都可以每月領(lǐng)錢，最高領(lǐng)1萬(wàn)每個(gè)月，領(lǐng)5年。

總體上，這幾個(gè)責(zé)任都不算必加保障，根據(jù)自己需求判定，由此也不納入測(cè)評(píng)維度了。

&價(jià)格

最后在價(jià)格這塊，星相守優(yōu)勢(shì)也比較大。

60歲前，是幾款產(chǎn)品里面最便宜的。

最貴的是好醫(yī)保旗艦版2025。

特別是60歲以上，投保價(jià)格就要達(dá)到3千多，續(xù)保的話甚至要超過(guò)4千以上。

對(duì)于家里有兩個(gè)老人，購(gòu)買這款產(chǎn)品，每年續(xù)保就要達(dá)到小一萬(wàn)了。

所以若買這款產(chǎn)品，可能要結(jié)合預(yù)算來(lái)判斷。

最終價(jià)格這輪，星相守＞金醫(yī)保2號(hào)>藍(lán)醫(yī)保（好醫(yī)好藥版）>好醫(yī)保2025旗艦版。

經(jīng)過(guò)這么多輪的對(duì)比，給大家總結(jié)一下。

從保障上來(lái)看，這四款都是頂尖的百萬(wàn)醫(yī)療，選哪款都啥問(wèn)題。

要結(jié)合性價(jià)比的話，還是星相守更有優(yōu)勢(shì)，不論是最基礎(chǔ)的免賠額、保障還是免責(zé)。

而且附加0免賠和門診險(xiǎn)也都比較能打。

特別適合給孩子去買，附加上這兩項(xiàng)，比單獨(dú)購(gòu)買小額醫(yī)療險(xiǎn)和門診險(xiǎn)保障更好，價(jià)格便宜，重要的是穩(wěn)定性強(qiáng)。

如果問(wèn)我對(duì)這款產(chǎn)品糾結(jié)的點(diǎn)，就是從我們過(guò)往經(jīng)驗(yàn)看，理賠體驗(yàn)可能不如太保、人保這些規(guī)模大的保司。

如果對(duì)這點(diǎn)比較在意的，那還是選老牌強(qiáng)者藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥、金醫(yī)保3號(hào)這兩款。

其中藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版保障和價(jià)格各方面比較均衡；

金醫(yī)保后期續(xù)保比較便宜，但外購(gòu)藥及器械不保證續(xù)保是個(gè)短板。

另外新升級(jí)的好醫(yī)保旗艦版2025，若看中它的一些額外的責(zé)任，比如規(guī)定的癌癥和11種血管疾病可終身續(xù)保，和相對(duì)寬松的外購(gòu)藥責(zé)任，可以考慮這款產(chǎn)品。

相應(yīng)價(jià)格上也要比其他產(chǎn)品貴很多。

大家可以根據(jù)自己的需求以及預(yù)算去選擇，當(dāng)然最終能買上哪款，還是要結(jié)合自身的健康情況，能否通過(guò)產(chǎn)品的健康告知。

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