金融如何服務實體？解碼江蘇銀行2358億“普惠樣本”

出品|拾鹽士

作者|多面金融工作組

當江蘇作為經濟大省扛起“挑大梁”重任，當“十四五”收官年的中期答卷進入關鍵閱卷期，一家省屬地方法人銀行的半年報，正成為觀察區域金融服務實體的窗口。

近日，江蘇銀行披露2025年半年成績單——營收448.64億元同比增長7.78%，歸母凈利潤202.38億元同比增長8.05%，年化ROE達15.64%遠超行業平均水平。更值得關注的是，其不良貸款率降至0.84%，創上市以來歷史最優，撥備覆蓋率331.02%，筑牢風險“防火墻”。

這份兼具規模增速與質量成色的答卷背后，是江蘇銀行將金融活水精準導入實體經濟的毛細血管，是2.43萬億貸款精準滴灌制造業沃土，7200億綠色融資托舉低碳轉型，2358億普惠小微貸款潤澤民生經濟的金融實踐成果。

區域深耕：

與地方經濟同頻共振，筑牢江蘇“挑大梁”金融底座

在長三角一體化與江蘇“制造業強省”的發展藍圖中，江蘇銀行書寫著一個“金融服務實體”的新樣本。

作為江蘇省屬地方法人銀行，江蘇銀行資產負債表與江蘇經濟脈搏同頻。截至2025年6月末，該行各項貸款余額突破2.43萬億元，較上年末增長15.98%，這一增速不僅顯著高于全國銀行業平均水平，更精準匹配了江蘇上半年GDP同比增長6.1%的經濟發展節奏。

“貸款投放不是‘大水漫灌’，而是跟著江蘇的產業布局走、跟著企業的需求走。”江蘇銀行相關負責人表示。半年報數據也印證了這一思路。

今年上半年，江蘇銀行對公貸款余額達1.625萬億元，較上年末增長23.3%，重點投向裝備制造、電子信息、生物醫藥等江蘇優勢產業集群。這些領域正是江蘇作為“制造業第一大省”的核心競爭力所在，也是全省經濟“挑大梁”的關鍵支撐。

與貸款規模同步增長的，還有市場對江蘇銀行的信任度。截至2025年6月末，該行存款余額達2.54萬億元，較上年末增長20.22%。“存貸雙增”形成的良性循環，為其服務實體提供了充足的彈藥。

更值得關注的是，該行資產總額突破4.79萬億元，較上年末增長21.16%，這一規模體量不僅在全國城商行中穩居前列，更意味著其有能力承接更大規模的區域發展項目。從南京江北新區的集成電路產業園建設，到無錫新能源產業基地的配套設施落地，江蘇銀行的信貸資金正成為地方基建與產業升級的“穩定器”。

“江蘇銀行的優勢在于‘在地性’，能更快感知地方企業的需求。”一位長期跟蹤銀行業的分析師指出。相較于全國性銀行，江蘇銀行更了解江蘇中小企業的經營特點，能針對性提供“短、頻、快”的融資服務，這也是其對公貸款增速遠超行業的核心原因。

產業賦能：

“三箭齊發”助力實體發展關鍵命題

如果說區域深耕是江蘇銀行服務實體的壓艙石，那么聚焦重點產業則是其精準滴灌的“繡花針”。2025年半年報顯示，江蘇在制造業、科技創新、綠色發展三大領域的貸款投放均實現“量質齊升”，既呼應了國家戰略方向，也助力破解實體經濟發展中的痛點難點。

江蘇制造業高質量發展指數已連續多年位居全國第一，江蘇銀行正是這一優勢的“守護者”。

今年上半年，江蘇銀行制造業貸款余額達3606億元，較上年末增長18.90%，占各項貸款比例超14%。這一數據背后，是對江蘇制造業全產業鏈的深度覆蓋，用信貸活水助力企業解決擴產、技改的的資金需求。

制造業的穩定發展離不開基礎設施的配套支撐。半年報顯示，江蘇銀行基礎設施貸款余額達6912億元，較上年末增長31%。這部分資金重點投向交通、能源、園區配套等領域。基礎設施的完善，正為江蘇制造業產業鏈的穩鏈、強鏈提供保障。

推動科技創新和產業創新融合上打頭陣是江蘇經濟“挑大梁”的重要著力點，而江蘇銀行在科技金融領域的布局，正成為這一目標的“加速器”。

截至6月末，江蘇銀行科技貸款余額達2740億元，高質量科技企業授信覆蓋度較上年末提升1.9個百分點，這一規模在全國城商行中位居前列。

江蘇銀行圍繞江蘇“1650”現代化產業體系（16個先進制造業集群、50條重點產業鏈），“一鏈一策”出臺超40條產業鏈服務方案，為鏈上科技企業提供研發貸、知識產權質押貸等定制化產品。例如為新能源汽車產業鏈上游電池材料企業提供“訂單貸”，為下游充電樁企業提供“應收賬款融資”，實現全鏈條金融覆蓋。

更具亮點的是，當綠色金融成為銀行服務實體的必答題，江蘇銀行交出了一份“超額答卷”。

聯合國環境署金融倡議組織（UNEP FI）東亞區理事會會議室里，江蘇銀行作為唯一中資代表出席。這份殊榮的背后，是7200億元綠色投融資規模的硬核支撐——較年初增長30.70%，綠色資產占比突破16.4%。

江蘇銀行的綠色貸款不僅看量，更看質，做到了真正支持低碳項目。據悉，該行綠色貸款重點投向風電、光伏、儲能、污水處理等領域。

綠色理念更延伸至消費端。隨著“以舊換新”專項活動落地，綠色消費貸款余額同比增加36%。當消費者用分期貸款將燃油車置換為新能源車時，金融工具正在重構生活方式與環保理念的聯結方式。

金融為民：

普惠與消費“雙輪驅動”守護煙火氣

“金融為民”不是一句口號，而是要落到小微企業的賬本上、百姓的消費賬單里。2025年半年報顯示，江蘇銀行在普惠金融與消費金融領域持續發力，通過“擴面、提質、降本”，讓金融活水真正流向民生領域。

小微企業是國民經濟的毛細血管，也是江蘇銀行普惠金融的重點服務對象。今年上半年，該行小微貸款余額超7500億元，其中普惠型小微貸款余額達2358億元，較上年末新增253億元。上半年，江蘇銀行新拓展普惠小微客戶2萬戶，這些數據背后，是該行對小店經濟、專精特新企業的全方位支持。

蘇銀e鏈“1+3+X”體系，正是江蘇銀行服務小微企業的創新模式——“1”個核心企業、“3”類配套服務（訂單融資、應收賬款融資、倉單質押）、“X”個鏈上小微企業。通過這一模式，該行已服務供應鏈小微企業超3萬家，供應鏈業務融資規模超3800億元，助力這些“小巨人”成長為“大骨干”。

除了為小微企業保駕護航，江蘇銀行還做起了消費復蘇的金融引擎。2025年初江蘇銀行推出“消費提振專項行動”，發布20條惠民舉措，半年來成效顯著。截至6月末新增消費貸客戶是去年同期的1.88倍；綠色消費貸款余額同比增長36%，為消費市場注入綠色活力。

消費金融是拉動內需增長的重要工具。江蘇銀行通過大數據分析客戶需求，為不同群體提供定制化服務。

經營護航：

風控基石為服務實體筑牢“安全防線”

高質量的服務實體，離不開穩健的經營支撐。2025年半年報顯示，江蘇銀行通過“風控體系迭代”“資本補充”“機制優化”三重基石，為服務實體提供了可持續的保障。

在風險控制方面，該行將風控管理體系從“1+3+N”迭代為“2+5+N”——2大核心目標（風險可控、服務高效）、5大管理維度（信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、合規風險）、N個專項機制（行業風險預警、客戶分層管理等），這一升級帶來了顯著成效。

截至今年6月末，江蘇銀行不良貸款率降至0.84%，創上市以來歷史最優，關注類貸款比例1.24%，較上年末下降0.16個百分點，資產質量持續優化。

金融不能只在報表上跳舞，更要扎根實體土壤生長。這家資產規模超過4萬億的城商行，將“三好學生”的標準刻入發展基因，政策執行聚焦制造強國，監管遵從嚴守風險底線，市場表現錨定價值創造。

當金融資源配置效率與區域發展脈搏同頻共振，江蘇經驗正為銀行業轉型提供新范本——在服務實體經濟的答卷上，規模增長與質量提升從不是單選題。