富滇銀行助貸合作名單出爐，15家平臺助力消費貸業務增長

助貸，仍是中小銀行發力消費貸業務的主要渠道。

最近，富滇銀行在其官方渠道披露了互聯網貸款業務合作機構名單，共有十五家互聯網貸款業務合作機構，包括助貸運營平臺、擔保增信機構。

具體合作機構涉及螞蟻系平臺（螞蟻智信、螞蟻星河、螞蟻消金、網商銀行、商誠融擔），字節系平臺（智領星辰，智領晧海），美團系平臺（兩心金誠、美團三快小貸），民營銀行（新網銀行、微眾銀行），其他平臺（馬上消費、云南誠成融擔、新希望金融、通聯金融）。

從助貸名單來看，富滇銀行重點與頭部大廠系助貸平臺以及部分消費貸業務體量較大的金融機構合作，對平臺和流量選擇較為審慎。

作為一家省級城商行，富滇銀行近年來持續發力零售業務，尤其是積極擴張個人消費貸款業務，而其消費貸款業務主要通過互聯網貸款投放。

助貸+自營，撐起消費貸業務

與其他中小城商行類似，富滇銀行的消費貸款業務增長也離不開助貸。

公開資料顯示，富滇銀行成立于2007年12月，是在對原昆明市商業銀行股份有限公司進行重組的基礎上成立的省級地方性股份制商業銀行，初始注冊資本18.00億元，后經過多次增資擴股，注冊資本增至66.80億元。

截至2024年末，富滇銀行資產規模4059億元，共設立分支機構193家，其中云南省內183家，省外分支機構10家（重慶分行及其下轄網點）。

貸款業務方面，富滇銀行以對公貸款業務為主，公司類貸款占比在60%以上，個人貸款占比30%左右。近兩年，其個貸業務增長顯著。

2024年，富滇銀行個人貸款余額738.99億元，占貸款總額的32.63%。個貸業務中，其他個人貸款326.66億元，主要為消費類貸款。

富滇銀行拓展個人消費貸業務，主要依靠互聯網貸款投放，路徑有兩條：助貸和自營。

相關評級報告顯示，截至2024年末，富滇銀行互聯網貸款余額322.14億元。其中信用貸款占比94.89%、保證類貸款占比5.11%；不良貸款率為1.60%，低于全行平均水平。

助貸/聯合貸業務上，富滇銀行主要合作方為微眾銀行、螞蟻消費金融、網商銀行、馬上消費金融、美團和新網銀行等（美團和抖音為2023年新增平臺），利潤分配方面根據不同產品采取固收和分潤兩種方式。

自營業務上，富滇銀行于2023年推出線上自營產品“云易貸”，業務上線后規模增長較快。但由于起步時間較晚，整體規模占比并不算高。2024年末，“云易貸”余額達32.5億元。

需要指出的是，富滇銀行自營消費貸“云易貸”，并非是獨立的消費貸產品，而是基于信用卡的“卡貸融合”產品，也就是行業內俗稱的信用卡大額產品。

根據產品信息，云易貸是由富滇銀行信用卡持卡客戶申請的，基于信用卡分期風險控制及審批模型給予客戶一次性信用額度的消費貸款。該消費貸款線上申請，線下集中審批。最高額度30萬元，貸款授信額度有效期為三年，貸款期限最長七年。

除了與助貸平臺合作積極擴張個人消費貸業務，富滇銀行還與互聯網平臺合作發力聯名卡業務。2024年，富滇銀行與騰訊合作，發行了首張聯名信用卡“富滇—騰訊超V聯名卡”。

助貸和自營共同發力，富滇銀行消費貸業務有望保持慢跑穩增的節奏。因為，助貸新規落地后，銀行依賴助貸快速擴張消費貸的路徑，很難再走通。

新規之下，銀行助貸合作愈發審慎

助貸新規實施在即，通過各家銀行披露的助貸合作名單不難發現，準入口徑愈發審慎，肆意擴張難以為繼，利潤增長也受影響。

除了部分民營銀行合作相對較多的中小平臺，股份行和城商行出于合規考慮，普遍把頭部大廠系平臺、金融機構及部分上市互金平臺，保留在合作名單內，作為對外公開口徑。

這些助貸平臺本身具有客群和流量優勢，助貸資產綜合定價在24%以內，是互聯網助貸業務的合規標桿。

但問題是，伴隨助貸業務合規收緊，越來越多的銀行扎堆搶奪24%助貸資產，也可能會加劇頭部助貸平臺的競爭優勢。當助貸行業集中度進一步提升，頭部助貸平臺主流合作模式“分潤業務”的議價能力也就變得更強。

行業人士反饋，就當前頭部助貸業務現狀而言，部分平臺的確強化了合作議價，變得更加強勢，但整體變化不大。

“頭部助貸的分潤模式經過這么多年磨合沉淀，定價和分潤空間已經非常穩定，分潤比例也足夠低，再降比例可能就會觸及資方的盈虧平衡線了?！?/p>

實際上，銀行等資金方在與頭部助貸合作時，更多考慮的是資產規模壓艙石的意義。因為，頭部助貸平臺的合作模式多為分潤模式，通常沒有融資性擔保公司或者保險公司作為增信機構介入，當客戶逾期后，風險由銀行承擔，不良資產留在銀行資產負債表內。

至于分潤模式下的實際利潤，主要看核心指標“風險后收益水平”，即助貸平臺的產品定價扣除分潤比例、風險成本后的收益水平。

此前，就有資金機構反饋，與定價24%以內的頭部助貸合作，扣除風險后收益在3%至6%+不等，這個收益再扣除實際的內部資金成本、運營成本、數據成本、稅費成本等，實際到手的收益可能都不到1%。

真正能讓資方賺到錢的，支撐助貸業務核心利潤的，還是中小助貸合作業務。為了穩住利潤，一部分銀行仍把腰部助貸平臺作為重要合作對象，尾部助貸平臺則繼續合作到新規實施窗口期末。

也有一部分銀行在新規實施前，調整了部分中小助貸業務的貸款投放期限，通過發放更長期限的貸款來延長合作時間，實現更多的利潤儲備。

這些都是助貸“白名單”內看不到的博弈，但卻真實發生著，直到最后一刻到來。

來源：鐳射財經

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