社保五險變六險，這項新保險落地意味著什么？

自2016年國家組織開展長期護理保險試點以來，49個試點地區在長期護理保險支付政策、保障范圍等方面進行了有益探索。

9月25日，國家醫保局印發《長期護理保險護理服務機構定點管理辦法（試行）》，進一步明確長護服務機構定點管理的具體要求。

社保第六險—長期護理險再次走進大家的視野，截至目前，它已覆蓋1.9億人，累計支出超850億元。

可是很多人仍然不太清楚，長期護理險是什么，更不知道購買長護險后，就可以享受個稅優惠。

那長護險，到底保的是什么？

簡單來說，長護險保的不是“病”，而是“失能狀態”。

想象一個場景：79歲的張爺爺摔倒后癱瘓在床，吃飯、洗澡、翻身都需要人幫助。子女不得不辭去工作專職照料，家庭收入銳減，房貸壓力陡增。這就是典型的“因照護致貧”。

而長護險的介入，可以讓專業的護理人員上門服務，或者覆蓋部分養老機構的護理費用，將整個家庭從崩潰的邊緣拉回來。

劃重點，長護險覆蓋哪些服務？

國家最新發布的目錄，統一規范了36項服務內容，分為兩大類。

生活照護類（20項）：這是最基礎、最高頻的需求。包括喂飯、助浴、更換紙尿褲、協助翻身、理發等，覆蓋了失能者日常生活的方方面面。

醫療護理類（16項）：這部分更專業，涉及基礎的醫療輔助。例如傷口換藥、監測血壓、壓瘡護理、協助進行康復訓練等。

需要明確的是，這部分由長護險基金支付的服務，醫保基金不再重復報銷。但參保人因就醫需要轉診、轉院入住醫保定點醫療機構治療的，相關醫療費用則按規定由醫保基金支付。新開展長期護理保險工作的地區，遵照國家目錄執行；已建立本地區長護服務項目目錄的試點城市，做好原有目錄與國家目錄的對照映射，利用3年左右時間逐步統一規范。

由于各地地區申請標準不同，現在以浙江省為例給大家講講

參保資格：這很簡單。只要你參加了基本醫療保險，就自動加入了長護險的保障范圍，無需額外單獨參保繳費。

申請條件：核心是“失能等級評估”。當參保人因各種原因，失能狀態持續6個月以上，且評估達到重度失能標準時，就可以提出申請。

申請流程：如今已高度線上化。以“浙里辦”App為例，整個流程可以概括為三步：

線上申請：在“浙里醫保”服務中找到“浙里長護在線”，為自己或家人提交待遇申請。

專家評估：醫保經辦機構會委派評估專家上門，對失能者的身體狀況進行專業、客觀的評估。

享受待遇：評估通過并公示后，次月起就可以根據需求，選擇居家上門、機構照護等不同的服務方式，并按比例享受基金支付。

以浙江嘉興為例，不同的服務方式，支付限額和報銷比例各有不同，但都極大地減輕了家庭的現金流壓力。

購買長期護理險，還可抵扣個稅

社保長護險提供了基礎保障，但對于追求更高品質護理服務、或希望覆蓋更廣泛失能等級的家庭來說，商業長護險是重要的補充。

而國家，為了鼓勵個人配置這份保障，還有一個很實在的優惠——個人所得稅專項扣除。

這項政策在2023年正式明確，但很多人至今仍未充分利用。

優惠內容：購買符合條件的商業長期護理險，每年可以在計算個稅時，稅前扣除最高2400元（即每月200元）。

核心亮點：一人投保，全家受益。這項優惠的抵扣對象，不僅限于投保人自己。子女為父母購買，父母在計算個稅時可以享受扣除；丈夫為妻子投保，妻子同樣可以抵扣。這讓一份保單的稅務價值，在家庭內部得到了放大。

如何操作？流程非常簡單，在每年個稅匯算清繳時（次年3-6月），打開“個人所得稅”App即可：

在“專項附加扣除”或“其他扣除項目”中，找到【商業健康險】。

點擊新增，輸入保單上獨一無二的“稅優識別碼”（這是一串18位的數字，是保單能否抵稅的關鍵憑證）。

填寫保費等信息，確認扣除金額（最高2400元），即可完成申報。

這筆錢能省下多少？假設你的年薪30萬元（適用20%稅率），每年可直接節省稅款2400×20%=480元。雖然金額不大，但它代表了國家在政策層面對個人和家庭進行長期風險規劃的明確鼓勵。

社保與商業，是互補而非替代。社保長護險是“兜底”的基礎保障，商業長護險則是“拔高”的生活品質。兩者結合，才能構建更穩固的家庭風險防線。

政策動態需關注。長護險在全國正逐步統一，但各地的具體細則、報銷比例可能仍有差異。申請前，務必咨詢當地醫保局或通過官方渠道（如國家醫保局官網https://www.nhsa.gov.cn/）了解最新政策。

面對人口老齡化這一宏大命題，長護險是我們每個人都無法回避的話題。了解它，用好它，不僅是對自己負責，更是對整個家庭未來的一份深思熟慮。