不良率不斷攀升 泉州銀行高層大換血

問道者 | 杜一用

江文鵬擔任泉州銀行董事長的資格最近獲批。這是泉州銀行在不良貸款率持續上升后，進行高管大換血的一個縮影。

江文鵬調整前的職務是泉州銀行行長，他在2022年通過全國公開選聘聘上的，曾在工商銀行、平安銀行、廣發銀行等多家大型銀行的多地分行工作過，擔任過泉州地區分行的行長，算是銀行界的一員老兵。2023年獲批正式擔任泉州分行行長，直到此次轉任董事長。

江文鵬的前任是林陽發。林陽發1965年出生，南安人。進入泉州銀行前，他在工商銀行和平安銀行工作過，同樣擔任過泉州地區的分行行長。林陽發2011年擔任泉州分行行長，2022年改任董事長，這次被免職屬于到齡退休。

江文鵬接任董事長，新行長也有了人選，公開信息已經明確將由李明欽接任。李明欽的職業生涯起步于農業銀行，還在華夏銀行工作過，曾經在地區分行擔任過高級管理職位，今年7月成為泉州分行候任行長，不過，正式的監管批復文件目前還未公布。

泉州銀行近期不只一二把手都調整，副行長黃海濱也被免職。黃海濱是南安人，早年在泉州市會計師事務所和泉州市財政局工作過，2000年加盟泉州銀行，在南安和豐澤擔任過支行行長。黃海濱1968年出生，還不到退休年齡，不過公開信息沒有披露他被免職的具體原因。

原董秘唐瑾珺也在調整之列，并新任命了行長助理王海彬。

從財報上看，泉州銀行的這番人事調整在時機上挺微妙。泉州銀行最近三年不良率持續攀升，2022年1.52%、2023年1.61%、2024年提高到了1.83%。江文鵬擔任行長的兩年，不良率攀升的速度明顯加快，僅2024年增加的逾期貸款就超過8億元，信用貸款和抵押貸款逾期均顯著增長。

不良率攀升意味著有越來越多的貸款面臨變成壞賬。事實上，泉州銀行已經在2023年第一次通過阿里司法拍賣平臺公開拍賣過16戶不良債權資產，當時的債權本息金額超過4億元，不過起拍價僅為1720萬元，相當于本息金額的0.4折。最終成交價是1815萬元，僅收回了不良債權總額的大約4%。

不良率攀升，而撥備覆蓋率則持續下降，2022年170.81%、2023年168.01%、2024年163.23%。也就是說，為應對潛在不良貸款損失而預先準備的資金越來越少，最近兩年減少的速度同樣出現明顯加快的情形。

泉州銀行不良率持續攀高的背后，內部控制與風險管理存在明顯短板，泉州銀行屢次因為信貸管理問題受到監管處罰。而分散的股權結構可能給公司治理的有效性帶來挑戰。泉州銀行有大小股東880個，前10大股東的持股比例不超過60%，國企泉州國有資產投資公司是單一最大股東，持股只有13%，連捷投資、潯興集團等在內的不少泉州民企都是股東。

盡管不良率位居福建城商行前茅，泉州銀行的盈利能力還是可圈可點的。營收持續增長，最近三年從33億元增加到將近37億元，凈利潤也從5.9億元增加到了6.6億元。這樣的利潤率，泉州有幾家工廠做得到。

新管理團隊能否改善泉州銀行的資產質量，就要看江文鵬了。