醫療險沒有健康告知，真的是好事嗎？

大家買健康險的時候，有沒有為健康告知環節頭疼過？

畢竟，誰身體沒點小毛病呢。

所以難免擔心，體檢報告上的那些小箭頭、醫生隨口一提的注意觀察，

萬一自己沒理解透或疏漏了，就在健康告知埋下隱患，影響后續理賠。

最近市面上，就推出了有很多直接“免健康告知”的百萬醫療險。

比如中國人壽財險的惠享保、人保的長相安3號慶典版、眾安的眾民保·百萬醫療險2025等等。

門檻確實是降低了，投保流程也簡單多了，對很多朋友來說簡直是“懶人福音”。

但實際上，沒有健康告知，真的不一定是好事。

今天就以上述的三款產品為例，和大家好好聊聊這類“免健告”的產品。

看看它們和正常需要健告的產品有什么區別，到底適不適合你？

不急著下結論，咱們先來點實在的。

看看這三款產品的都能保啥，有個直觀的概念。

這三款產品，作為百萬醫療，在最核心的一般住院、重疾住院、外購藥、特殊門診等責任上，保障都是齊全的。

比如咱們不小心生了什么病要去住院，社保報銷完后我們還自己花了不少錢。

那么扣除社保內和社保外各1萬的免賠額后，剩下的醫療費都能按比例幫我們報銷掉。

其中惠享保，單獨把重疾拎出來了0免賠，如果是重疾住院的，花了1毛錢它也能報銷。

而長相安3號慶典版的就醫范圍會更好。

除了常規的二級及以上公立醫院普通部+指定質子重離子醫院以外，它對于120種重疾能額外報銷特需部、國際部、VIP部。

還有就是外購藥。

現在DRG醫改后，很多進口藥、原研藥，也在醫院買不到了，要去院外購買。

長相安 3 號慶典版的保障更好。

它不限清單，只要是醫生開的合規處方藥，醫院沒有需要去外面買的，它就能報。

眾民保2025其次。

它也是不限清單的，不過它對于重建手術費與耐用醫療設備費用有額度限制。

而惠享保就相對薄弱了，它僅含癌癥特效藥，不包含普通外購藥。

最后是價格。

三款產品在30歲到70歲差別都不大，差價最大也就十塊出頭。

不過惠享保在30歲以前會更便宜，便宜20多塊；再80歲后會貴600多塊錢。

小結一下。

眾民保2025的綜合表現最好，住院醫療、外購藥等等保障齊全，住院前后門急診、門診手術保障也都有，投保職業也沒有限制。

長相安3號慶典版則適合看重重疾就醫體驗和外購藥表現的。

看重重疾免賠額的，可以優先考慮惠享保。

產品情況大致了解了，咱們進入最關鍵的部分：

這些免健告的產品，和市面上需要健康告知的常規產品，到底有什么區別？

最大的區別，當然是投保門檻。

常規的醫療險，健康告知會問得非常詳詳細。

像簡單的項目，會問過去兩年內有沒有被拒保過、兩年內有沒有做過手術、一年內有沒有健康異常等等。

更詳細的項目，會問到你有沒有確診過哪些具體疾病。

比如高血壓、糖尿病、各種結節等等。

當然，過不了健康告知，不等于買不了。

除了直接拒保之外，你還可能被被除外承保、加錢、延期。

但免健告的產品，這些都不會問，可以直接買上。

其次，免健告的產品，對于一般既往癥也可保。

如果有嚴重既往癥，免健告的產品會有一個五大類既往癥及其并發癥清單。

除了五大類既往癥以外，其他之前得過的小毛病，它都算作“一般既往癥”。

只要過了等待期，符合條件也都可以正常報銷。

比如小王有乳腺結節，這種小毛病可以被常規產品除外承保。

也就是除了乳腺相關之外的其他治療費用，都可以正常保障。

但如果他后面還要做乳腺結節手術，或者發展成乳腺癌需要治療，它就不保了。

而對于免健告的產品，這個算是一般既往癥。

如果未來發展成乳腺癌、或者存在其他乳腺方面的疾病需要治療，它依然能有保障。

這種情況下，還是建議大家去購買免健告的產品的。

畢竟已經得過的小毛病，誰也說不準后續會不會有進一步發展、或者有并發癥。

上面兩點看下來，很明顯，免健告的產品門檻就是低很多。

很多健康狀況也有問題的朋友也能買上保障。

這樣聽起來，好像免健告的產品，比常規產品好太多了。

但實際上，免健告的低門檻，是要付出相對應的代價的。

它在一些基礎保障上會有所退讓。

代價一免賠額門檻高

三款產品免健告產品，看似一般醫療的免賠額是1萬。

但如果社保內外都花了錢，這個門檻實際上是雙份的一萬。

舉個例子，假設小王生病住院，除開社保報銷外，自己還花了2萬塊。

其中，有1萬是屬于社保目錄內、需要自己按比例承擔的部分

（社保內自付）

（社保外自費）

如果是社保內外各1萬的免賠規則，那么：

-社保內費用是1萬元，剛好等于免賠額，沒超過，所以不賠；

-社保外費用是1萬元，也剛好等于免賠額，沒超過，所以也不賠。

最后的結果是，小王自己掏了2萬，一分錢都沒能報銷。

再來看常規產品，比如人保金醫保3號。

它的免賠額是每年1萬。

這樣，2萬扣除1萬免賠后，就可以報銷1萬塊。

如果前3年小王沒發生理賠，他還能遞減門檻降到7千，報銷1萬3。

代價二不保證續保

免健告的產品，清一色都是1年期的，不保證續保的。

當然，像眾安這樣專門做這類產品的公司，其產品歷史的連續性相對較好。

比如它尊享e生系列也運營了很多年，有很多理賠過也能繼續保的例子。

但決定權畢竟還是在保險公司手里，客觀存在一定的不確定性。

而金醫保3號這樣常規的醫療險，直接在合同里寫明“20年保證續保”。

在這20年里，無論你是否理賠過、身體變差、還是這個產品停售了，你都可以繼續投保，穩定性更好。

代價三保障細節略有差距

常規的百萬醫療，它的一般醫療除了“住院醫療”和“特殊門診”，還會包含“門診手術”和“住院前后門急診”。

門診手術就是不需要住院就能做的小手術。

比如脂肪瘤、乳房纖維瘤的切除手術、常見損傷的清創縫合等等。

而如果需要住院治療，在住院前后，往往會進行初診和復查。

這就還會有門診費、或者像B超、CT之類的檢查費，就需要用到住院前后門急診來報銷。

這兩個項目的醫療費，往往用不會很高，但用到的概率還是比較大的。

像惠享保和長相安3號慶典版，就缺少了這兩項保障。

所以醫療險，到底是有健康告知更好，還是沒有更好，并沒有一個可以板上釘釘的結論。

它們就像應對不同情況的不同工具，關鍵是看哪種更適合你。

舉個不太恰當的例子。

學習好的人是讀書的料，高考能考得不錯，分數夠本科沒必要去專科。

成績不好的，也沒必要按著頭去痛苦念書，不如去專科學一門手藝更好。

所以，如果你本身身體健康，能買常規百萬醫療，就沒必要圖省事去買免健告的產品。

常規產品保障更全面、免賠額更友好、也更穩定。

長期的穩定保障，遠比投保一時的便利更重要。

而如果你實在過不了常規產品的健康告知，也不要硬著頭皮去買。

最后出險了因為這個被拒賠，得不償失。

這時候，雖然免健告的產品的保障會稍微差點。

但是它至少能讓你買上、能賠上，真出了大病，能減輕很大的經濟壓力。

如果你不確定自己的情況算不算既往癥、以后能不能賠、到底適合哪款產品，也可以掃描文末二維碼。

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