上海
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2024年深秋，62歲的李阿姨坐在醫院走廊里，看著ICU里插滿管子的老伴，淚水模糊了雙眼。護工在一旁玩著手機，對老伴呼吸面罩錯位的情況視而不見。
“要是有個孩子就好了。”李阿姨喃喃自語。
這對堅持了大半輩子的丁克夫妻，在人生暮年第一次對自己的選擇產生了動搖。
老伴突發腦溢血，護工玩手機不管
時間回到40年前。1984年，22歲的李阿姨和30歲的老伴剛結婚時，就做了一個在當時看來離經叛道的決定——不要孩子。
“我們不需要生命的延續，只需要把自己這一生過好就行。”這是他們當年的原話。
確實，前半生他們過得瀟灑。同齡人為孩子的學費發愁時，他們在歐洲旅行；朋友為兒子的婚房東拼西湊時，他們已經換了第三套改善房。沒有育兒負擔，兩人的生活質量明顯高于同齡人。
轉折發生在2024年10月。70歲的老伴突發腦溢血，緊急送醫。李阿姨體力不支，花錢請了護工。
“阿姨，您放心，我會好好照顧大爺的。”護工信誓旦旦。
可現實呢？老伴呼吸困難時，護工在刷短視頻；需要翻身時，護工說腰疼做不了；半夜老伴呻吟，護工戴著耳機睡得正香。
李阿姨想投訴，護工卻說：“您要是不滿意，可以換人。反正現在護工難找，下一個未必比我好。”
73歲趙大伯：每晚祈禱睡著后別再醒來
無獨有偶。73歲的趙大伯，老伴三年前去世后，日子過得更加煎熬。
“老伴在的時候，兩個人還能相互照應。現在。。。”趙大伯搖搖頭。
他有個侄子，但關系疏遠，一年也見不了兩面。前段時間趙大伯摔了一跤，在家躺了三天才被鄰居發現送醫。
“我有錢，能住養老院，也請得起保姆。”趙大伯苦笑，“可前幾天新聞不是報了嗎？某養老院虐待老人，保姆偷拿老人財物。。。我這把老骨頭，哪經得起折騰？”
最讓他恐懼的是失去自理能力后的處境。沒有子女監督，誰來保護他的權益？銀行存款、房產證都在保姆手里，萬一。。。
“現在我每晚睡前都祈禱，睡著了就別再醒來。”趙大伯說這話時，眼神空洞。
意定監護：丁克養老的法律出路
從法律角度看，丁克老人面臨的核心問題是監護權缺位。
根據《民法典》第二十八條，成年人的監護人依次為：配偶、父母、子女、其他近親屬。丁克老人恰恰缺少了最重要的子女這一環。
“很多人不知道，我國法律其實提供了解決方案。”上海國瓴律師事務所合伙人盧桂任律師介紹，《民法典》第三十三條規定了意定監護制度。
簡單說，就是在自己頭腦清醒時，通過書面協議指定未來的監護人。可以是親友，也可以是專業機構。
2023年，上海的王女士就通過意定監護，指定了自己的表妹作為監護人。協議明確：王女士失能后，表妹負責其生活照料、醫療決定等事務，每月從王女士賬戶支取8000元作為報酬。
“但這里有個風險。”盧律師提醒，“如何確保監護人盡職盡責？”
保險信托：用金融工具鎖定養老保障
李阿姨在經歷了護工事件后，找到了保險規劃師。
“您可以考慮增額終身壽險加保險金信托的組合。”規劃師建議。
具體操作是：李阿姨投保500萬年金保險，設立保險金信托。信托條款規定：
李阿姨在世期間，每月領取2萬元生活費
若需要護理，額外支付護理費用
監護人需每月提交護理報告，才能領取監護報酬
設置第三方監察人，定期探視
“這相當于用法律和金融的雙重約束，確保監護人履職。”規劃師解釋。
丁克養老的三重保障體系
通過多個案例分析，律師總結出丁克人群養老需要構建三重保障：
第一重：法律保障。通過意定監護明確監護人，通過遺囑或信托安排財產。
第二重：金融保障。利用保險、信托等工具，確保養老資金專款專用，且與生命等長。
第三重：監督保障。引入第三方監察，包括律師、社工、親友等，形成監督網絡。
“丁克不是問題，沒有規劃才是問題。”盧律師說，“法律工具就在那里，關鍵是要提前使用。”
2024年底，李阿姨完成了全部養老規劃。她指定了表妹作為意定監護人，設立了保險金信托，還加入了一個丁克互助組織。
“現在我不怕了。”李阿姨說，“不是因為有了孩子，而是因為有了保障。”
窗外陽光正好。這個選擇用大半生踐行丁克理念的女人，終于在法律的護航下，找到了屬于自己的養老答案。
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