借錢擔保人有何風險？訴訟時效怎么算？一文講清！（內附借款模板）

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編者按：

民間借貸作為民間金融活動的重要形式，在促進經濟發展方面發揮著重要作用，然而由于其規范性不足導致糾紛頻發，影響當事人權益與社會經濟秩序。今年以來，湖南高院在全省范圍開展“民間借貸案件審判質效提升年”專項行動，統一案件裁判尺度、提升審判質效。

即日起，湖南高院開設“民間借貸一本通”專欄，為群眾避坑支招，為市場主體規范交易提供指引，共同守護民間金融領域法治秩序 。

當您為朋友創業解囊相助時，當您替同窗應急周轉時，當您向發小伸出援手時，那些在飯桌上寫下的借據、隨口應承的擔保、看似便捷的電子轉賬，正悄然侵蝕著信任，成為民間借貸糾紛高發的起因。

如何避免借款合同效力爭議？一般保證與連帶保證有何區別？小編梳理了民間借貸常見問題，第三期來咯~

避坑一

仗義也有風險！

不能套取貸款轉貸

案例：信用卡套現款項后再出借，借款合同無效

李某與張某系多年好友。2023年11月24日，李某通過微信與張某聯系，李某稱其手頭拮據，想借用張某信用卡套現，用于倒還信用卡，同時約定月息1%。2023年11月25日，張某在李某家樓下，通過刷自己信用卡套現7萬元，并將該資金轉至李某指定賬戶，后李某歸還張某2萬元。張某多次向李某催要剩余款項，李某均未還款。張某起訴后，人民法院認為，張某通過信用卡套現款項后再出借給李某的行為無效，關于月息1%的約定亦無效，但行為人因該行為取得的財產應當予以返還，故判決李某返還張某5萬元及賠償相應損失。

借貸要點： 轉貸無效

出借的款項不能通過信用卡套現或是金融機構貸款后再轉借給他人，該行為不僅違反了民間借貸出借人資金來源應為自有資金的規范要求，更擾亂了國家金融管理秩序，這種違反法律、行政法規強制性規定的行為屬于無效民事行為。雖然民事法律行為無效，但行為人因該行為取得的財產，應當予以返還。

如何避免借款合同效力爭議？

? 自有資金：出借款項應為自有資金，切勿通過信用卡套現、網絡貸款等方式轉借他人。違規轉貸行為不受法律保護。

《中華人民共和國民法典》第一百五十三條違反法律、行政法規的強制性規定的民事法律無效。但是，該強制性規定不導致該民事法律關系無效的除外。

第一百五十七條民事法律行為無效、被撤銷或者確定不發生效力后，行為人因該行為取得的財產，應當予以返還；不能返還或者沒必要返還的，應當折價補償。有過錯的一方應當賠償對方由此所受的損失；各方都有過錯的，應當各自承擔相應的責任。法律另有規定的，依照其規定。

《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》

第十三條 具有下列情形之一的，人民法院應當認定民間借貸合同無效：

（一）套取金融機構貸款轉貸的；

（二）以向其他營利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉貸的；

（三）未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的；

（四）出借人事先知道或者應當知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的；

（五）違反法律、行政法規強制性規定的；

（六）違背公序良俗的。

避坑二

擔保人居然拒絕擔責！

一般保證與連帶保證的認定

案例1：未約定保證方式，則為一般保證

劉某向王某借款10萬元，并向王某出具借條，趙某作為保證人在借條上簽字，僅載明“保證人：趙某”，未約定保證方式。借款到期后，王某起訴劉某和趙某，訴請劉某償還借款10萬元，且趙某承擔連帶清償責任。人民法院認定，因借條未約定保證方式，故趙某為一般保證人，判決劉某向王某償還借款10萬元，趙某承擔一般保證責任，即經人民法院對劉某強制執行仍無法清償上述借款債務，趙某才承擔相應的還款責任。

案例2：未在保證期間內主張權利，保證人免除責任

劉某向王某借款30萬元，約定2023年12月1日前償還，趙某作為連帶保證人在借條上簽字。借款到期1年后，即2024年12月，王某起訴趙某，要求趙某承擔保證責任。人民法院認為，未約定保證期間的，保證期間應為主債務履行期限屆滿之日起6個月，即2024年6月1日保證期間屆滿。王某未在此期間內主張保證責任，趙某的保證責任因保證期間屆滿而免除。

案例3：變更借款合同未征得保證人同意，擔保責任部分免除

劉某向王某借款40萬元，由趙某提供連帶責任保證。借款到期后，王某與劉某私下協議增加罰息，但未征得保證人趙某的書面同意。人民法院認為，該變更加重了保證人趙某的債務負擔，而保證人趙某并未對此表示同意，因此保證人趙某無須承擔新增部分的責任，僅對原借款合同中的債務承擔擔保責任。

借貸要點： 一般保證與連帶保證

在民間借貸中，債權人往往要求借款人提供擔保，以增強債務履行的保障。

連帶保證：連帶責任保證是最嚴格的擔保方式，一旦借款到期，債權人可直接要求連帶保證人承擔債務。若債權人希望保證人承擔連帶責任，須明確約定保證方式為連帶保證。

一般保證：一般保證人只在債務人不能清償債務的情況下才承擔保證責任，即債權人要先向債務人追討后才能向一般保證人主張權利。如果對保證方式約定不明，視為一般保證。

保證期間：債權人與保證人可以約定保證期間，沒有約定或者約定不明的，保證期間為借款到期之日起6個月。連帶保證，債權人應在保證期間內向連帶保證人主張權利；一般保證，債權人應當在保證期間內對債務人提起訴訟或仲裁。否則，保證人的保證責任可能免除。

如何保障自身權益？

為了避免保證責任被誤用或濫用，債權人和保證人均應注意以下幾點：

? 明確保證責任類型：簽訂保證合同時，明確區分“一般保證”和“連帶責任保證”，并慎重考慮承擔保證責任的風險，避免誤解。連帶保證意味著債權人可直接要求保證人還款，而無須先要求借款債務人還款。

? 盡量控制擔保范圍：避免約定過于籠統的擔保條款，可以限定擔保的金額、期限或特定債務，以減少不必要的法律風險。

? 注意保證期間：債權人須在保證期間內主張權利，否則保證人可以超出保證期間為由拒絕承擔保證責任。

? 變更合同需征得同意：未經保證人書面同意，債權人與債務人擅自增加債務，保證人可拒絕對新增債務承擔保證責任。

?一般保證中的特別注意事項：債權人在要求一般保證人承擔責任前，應先證明已向債務人主張權利且債務人“確無履行能力”。

《中華人民共和國民法典》第六百八十六條保證的方式包括一般保證和連帶責任保證。當事人在保證合同中對保證方式沒有約定或者約定不明確的，按照一般保證承擔保證責任。

第六百八十七條當事人在保證合同中約定，債務人不能履行債務時，由保證人承擔保證責任的，為一般保證。

一般保證的保證人在主合同糾紛未經審判或者仲裁，并就債務人財產依法強制執行仍不能履行債務前，有權拒絕向債權人承擔保證責任，但是有下列情形之一的除外：

（一）債務人下落不明，且無財產可供執行；

（二）人民法院已經受理債務人破產案件；

（三）債權人有證據證明債務人的財產不足以履行全部債務或者喪失履行債務能力；

（四）保證人書面表示放棄本款規定的權利。

第六百九十二條 保證期間為主債務履行期限屆滿之日起六個月，債權人在保證期間內未要求保證人承擔保證責任的，保證責任消滅。

第六百九十三條 一般保證的債權人未在保證期間對債務人提起訴訟或者申請仲裁的，保證人不再承擔保證責任。連帶責任保證的債權人未在保證期間請求保證人承擔保證責任的，保證人不再承擔保證責任。

《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》

第二十條他人在借據、收據、欠條等債權憑證或者借款合同上簽名或者蓋章，但是未表明其保證人身份或者承擔保證責任，或者通過其他事實不能推定其為保證人，出借人請求其承擔保證責任的，人民法院不予支持。

避坑三

催收債務不能拖太久！

訴訟時效中斷那些事

案例1：債務人部分履行，訴訟時效中斷

李某于2020年1月1日向王某借款10萬元，約定還款日期為2021年1月1日。然而，李某到期無力還款，直到2023年12月1日才向王某償還了1萬元。根據法律規定，債務人部分履行債務的行為表明其對債務的承認，導致訴訟時效中斷，可在2023年12月1日起重新計算三年的訴訟時效，即新的訴訟時效截止日期為2026年12月1日。

案例2：未及時催收，訴訟時效屆滿

陳某于2008年1月1日向劉某借款15萬元，約定還款日期為2009年1月1日。借款到期后，陳某未還款，直到2023年2月1日，劉某才向人民法院起訴。訴訟中，陳某稱案涉借款已過三年訴訟時效。由于劉某未能證明其曾在三年訴訟時效內有主張權利或其他導致訴訟時效中斷的情形，人民法院認定訴訟時效已屆滿，劉某喪失勝訴權，駁回了劉某的訴訟請求。

借貸要點： 什么是訴訟時效中斷？

在民間借貸中，訴訟時效為三年，從還款期限屆滿之日起計算。但如果在訴訟時效期間發生某些法定情形，訴訟時效將會中斷，并重新計算新的三年時效。這些情形包括：

債務人承認債務（如部分還款、出具新的借條、承諾還款等）；

債權人依法主張權利（如起訴、申請仲裁、發送有效催款函、微信催討、電話催討）。

如何避免錯過訴訟時效？

為了保障自身權益，債權人在追討欠款時需注意以下幾點：

? 定期催收并保留證據：可以通過短信、微信或郵件等方式催收，并保存相關記錄，以便日后舉證。

? 重新簽訂還款協議：如果借款人拒不還款，可以要求其簽署新的還款協議、提供部分還款或答應還款，并保留證據，從而可以重新計算三年訴訟時效。

? 及時采取法律措施：在訴訟時效屆滿前，盡早向人民法院提起訴訟，避免失去勝訴權。

? 催款函需有效送達：若通過書面催款函主張權利，應確保地址正確并保留對方簽收憑證。

《中華人民共和國民法典》

第一百八十八條向人民法院請求保護民事權利的訴訟時效期間為三年，法律另有規定的，依照其規定。

第一百九十五條有下列情形之一的，訴訟時效中斷，從中斷、有關程序終結時起，訴訟時效期間重新計算：

（一）權利人向義務人提出履行請求；

（二）義務人同意履行義務；

（三）權利人提起訴訟或者申請仲裁；

（四）與提起訴訟或者申請仲裁具有同等效力的其他情形。

避坑四

借條、欠條、收條怎么寫？

模板來了！

借條、欠條、收條是民間借貸中最常用的三種字據憑證，日常借貸中該如何正確出具借條、欠條、收條，才能盡量避免風險？

借條

通常指在借用別人金錢時所立的“字據”，由借用人（通常為借款人）向出借人單方出具，用以表明在雙方之間存在一定債權債務關系。

借 條①

為購買新房之故②，今借到XXX以銀行轉賬（戶名：XX；卡號：XXXXXX）③出借的50000元（人民幣伍萬元整）④，借期伍個月，月利率X%（百分之X），貳零貳叁年拾貳月壹日到期時本息一并還清。如到期未還清，愿按月利率X%（佰分之X）計付逾期利息⑤。立此為據⑥。

借款人：XXX⑦（身份證號：XXXXXX），家庭住址：具體到門牌號 聯系方式：189XXXXX⑧

XX年XX月XX日⑨

①標題表明該條據性質，既防止借條持有者在借條正文上方添加內容，也防止借條持有者將借條篡改為數頁合同的最后一頁。

②“為……”表明借款目的，以免一旦發生訴訟后借款人提出該筆借款系賭債、分手費等非法債務抗辯。

③在民間借貸中，通常借條中寫明“今借到XX元”即表示所借款項已實際交付，但在糾紛中，借款人常常提出雖出具借條，但未實際收到款項，引發基礎事實爭議。因此，建議減少現金支付，多使用銀行轉賬，并保留銀行轉賬憑據。

④金額、利率等關鍵數字應同時書寫阿拉伯數字和大寫數字，以免因篡改數字或借條保存不善字跡模糊而引發爭議。

⑤約定的借款逾期利率可以高于借款期限內利率，以顯示對逾期不還的違約懲戒，但仍不能超出利率上限，如有此需要，可在借條中明確約定。

⑥“立此為據”作為借條正文收尾，以免他人在正文末尾添加內容。

⑦借款人簽名應寫全名并附上身份證號碼，同時應由借款人在手寫的名字上按捺手印。

⑧寫上借款人家庭住址和聯系方式，因為后期訴訟立案需被告信息。

⑨落款日期應大寫，借條末尾日期下方的空白處應裁剪處理，以避免他人添加內容。

注意：借條書寫中如有涂改，應要求借款人在涂改處按捺手印，或要求借款人重新書寫借條。借條書寫完成后，為防止篡改，借款人可拍照留存，或復印一份留存（并請出借人簽注“該借條復印件與原件一致”）。

欠條

是指因欠別人金錢所立的“字據”，通常被認為是一種“結算憑證”，由債務人向債權人單方出具，用以確認當事人之間的“未償債務”。

欠 條

X年X月X日從XXX（身份證號：XXXXXX）處借到人民幣現金伍萬元整（50000元）用于買車①，至今已還款叁萬元整，尚欠貳萬元整②，將在X年X月X日前一次性還清剩余欠款。如逾期未還，按月利率X%（百分之X）支付利息。

欠款人：簽名 蓋章/手印③（身份證號：XXXXXX）家庭住址：具體到門牌號，聯系電話：189XXXXX

X年X月X日

①欠條內容應寫明基于何種原因產生欠款，明確欠款金額。

②在明確已還款數額的同時，明確尚欠款項，避免發生數額爭議。

③欠款人簽名應寫全名并附上身份證號碼，同時應由欠款人在手寫的名字上按捺手印。

收條

又稱“收據”，是指在收到金錢（或財物）后寫給對方的“字據”，由接收人向支付者（送交者）單方出具，用以確認相關金錢（或財物）“確已收到”。

收條①

今收到張三現金（轉賬）XX元，此款系償還X年X月X日借款本金（利息）。②

收款人：XX③

XX年X月X日

①標題的寫法有兩種：一種是直接由文種名構成，即寫上“收條”或“收據”字樣。另一種是把正文的前三個字作為標題，而正文從第二行頂格處接著往下寫。如用“今收到”“現收到”“已收到”作標題。

②正文一般要寫明下列內容，即寫明收到錢物的數量、性質等情況，同時還要寫清楚從何人處收取。收條不能涂改，款項數目也要大寫。最好在收條中對雙方的借貸進行結算，如：已還款XX元，尚欠借款本金XX元、利息XX元。

來源丨岳陽市中級人民法院、湖南法院網

三審：李 杏

二審：皮宣文

一審：李鑫航

2025年第150期之二

總第1868期