我們退休需要多高的養老金？在山東怎樣才能領到4000元養老金？

近日，有報告顯示我國居民普遍退休準備不足。這就引出來一個討論，我們退休究竟需要多高的養老金呢？按照國際慣例來看，退休后的養老金要達到退休前工資的70%~80%，才能夠維持我們基本生活水平不變。

按照全國各地社保部門公布的工資數據來看，100%繳費檔次即上年度社會平均工資，最低的河南省為6385元，最高的上海市已經達到了12434元。如果社會平均工資是8000元的話，也就是說養老金要達到5600~6400元才能維持生活水平嗎？當然不是了。

我們國家公布的社會平均工資，都是以應發工資為基礎。這里邊包括了社會保險和住房公積金個人負擔部分，也包括了企業年金或職業年金個人負擔部分，還有個人所得稅部分等等。如果一個單位，各種保障部分都繳納的話，差不多到手工資也就是80%。這樣算起來，即使應發工資是8000元，實際我們的到手工資也就是6400元，然后再算70%~80%，差不多是4480元至5120元。

其實在我們真正生活中，想領4000元養老金還是很難的。以山東省為例，怎樣繳費才能領到4000元養老金呢？參加養老保險產生的養老金計算公式主要由基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分構成。

①基礎養老金部分等于退休上年度社會平均工資×（1+本人平均繳費指數）÷2×繳費年限×1%。

不過這一社會平均工資，一些地方也是稱為養老金計發基數，比100%檔次更高一些。山東省去年的100%檔次為7359元，而計發基數是7678元。

如果是按100%檔次繳費1年，每月可以領取76.78元的基礎養老金。預計2025年還會提升2%左右。

②個人賬戶養老金部分等于養老保險個人賬戶的余額÷退休年齡確定的計發月數。

養老保險個人賬戶的余額，還是看我們繳費基數積累的結果。每繳費一個月，都按照繳費基數的8%進行積累。雖然個人賬戶也計算利息，但相應的利率比社平工資增長率略低一些。

如果按照7359元計算，每繳費一個月個人賬戶就能夠積累588.72元，恰好是職工本人繳費的部分。一年個人賬戶能夠積累7064.64元。

不同年齡退休個人賬戶養老金計發月數會不一樣。我們統一按照60歲計算，計發月數為139個月。

經計算，每月個人賬戶養老金為50.82元。

也就是說，在山東省按照去年的情況來看，按照100%檔次繳費養老保險一年，退休每月可領養老金127.6元。

養老保險繳費40年，養老金才能夠剛剛突破5000元。

因此，如果我們想要一份充分的養老金，應當是至少60歲退休養老保險繳費35~40年才能夠實現的。

養老金要達到4000元以上，至少也需要100%檔次繳費32年以上。

不過話又說回來，如果說個人的收入水平低，像有的人只能領到最低工資水平（山東省目前最高是2400元），但也至少需要按照最低檔次繳納養老保險（2025年為4504元），養老保險至少也要達到25年以上才能夠領到最低工資水平的養老金。

總體來看，養老金像是一種為養老保險制度貢獻的待遇體現，如果只是養老保險繳費15年退休，也就是領到一千三四百元左右，退休年齡早還會更低。