放貸依賴三方，攬儲存在異地嫌疑，上海華瑞銀行經營挑戰頗多

10月27日，上海華瑞銀行官網再次更新個人貸款的合作機構名單。雖然距上一次公布名單(10月13日)僅過去不足半月，但該名單依舊有不小的變化。

截至名單更新日，華瑞銀行的個人貸款業務合作機構一共有85家，較前次更新多出了9家，其中，獲客機構多了4家，融資擔保公司多了5家。委外催收合作機構則保持不變，依然是15家。

與此同時，國內知名財經媒體《中國證券報》報道，稱華瑞銀行一款定存產品的售賣頁面標注“僅限上海地區客戶”，實際卻可通過行內工作人員開通存款通道，購買到該產品，疑似存在異地攬儲情況。

一面是作為營收支柱的個貸業務大規模與助貸機構進行合作，一面又是存款業務被指出不合規的攬儲行為，業績高增的華瑞銀行，正面臨來自內控合規的拷問。

疑似存在異地攬儲，合規性仍是困擾

先說存款方面，《中國證券報》的報道涉及的產品指的是華瑞銀行的3年期定期存款產品，存款利率為2.35%(10月13日進行了調整，最新存款利率已降至2.15%)，產品規則里明確標注了“僅限上海地區客戶”。

報道指出，雖然有地域限制，但該行工作人員透露，開戶后可以為客戶登記開通存款通道，開通后便可以購買。隨后，記者在工作人員的引導下成功開通賬戶，并直接在微信小程序完成了存款。該記者戶籍及手機號歸屬地都不在上海，但操作過程中全程無阻礙。

筆者在10月31日登錄“華瑞銀行微銀行”小程序，在存款產品板塊一共看到7款產品，包括2款通知存款產品、1款大額存單產品和4款定期存款產品，這7款產品的產品規則，都明確寫明“該產品僅限上海地區客戶”，看似嚴格遵守本地展業的規定。

但是，該記者的情況并不是個例。實際上，在小紅書等社交平臺上，也有不少關于華瑞銀行存款產品能否異地購買的討論。

例如，有社交平臺用戶在2024年9月發布筆記，詢問“華瑞銀行存款要上海人才能買嗎”，評論區便有網友表示外地的也可以存，該網友購買了三年期存款，另一位網友則表示外地可以工號聯系客服經理，線上開戶存款。

今年7月，一位網友在華瑞銀行相關社交平臺筆記下表示自己想存華瑞銀行，但非上海存不了，下面不少網友分享自己的成功經驗，有的網友表示聯系地址寫上海就能存，還有眾多網友表示可以通過華瑞銀行的客戶經理進行異地存款。

種種跡象都表明，華瑞銀行的存款產品理論上是僅限上海客戶，但異地客戶依然可以通過聯系客戶經理等方式，實現異地存款。

原銀保監會在2021年出臺相關通知，明確規定地方性法人商業銀行(含民營銀行)原則上不得通過互聯網渠道異地攬儲，僅允許服務已設立實體網點的區域客戶。民營銀行中，無實體網點、純線上運營的微眾銀行、網商銀行等除外。

當前，華瑞銀行僅在上海設立一個實體網點，原則上也應嚴格遵循不異地攬儲的規定，但實際情況卻與之相反。當然，華瑞銀行并非唯一一家有實體網點卻存在異地攬儲情況的民營銀行，如富民銀行僅在重慶有一個實體網點，但也存在支持異地客戶在線辦理存款的爭議。

近幾年，華瑞銀行的存款規模增速很快。截至2024年末，該行存款余額為409.86億元，較2023年末增加約21%，占總負債的77.41%。

隨著規模的急速擴張，華瑞銀行存款端的合規問題愈發被關注。除了關于異地攬儲的爭議，今年2月，華瑞銀行還因為多項違規被罰沒680.12萬元，其中一項違規行為便是“以不正當手段吸收存款”。

雖然華瑞銀行在官網公告中表示，該罰單針對的是2022年一次監管現場綜合檢查發現的問題，目前已經基本完成整改。但異地攬儲的嫌疑，不得不讓外界對該行的整改效果打個問號。華瑞銀行或許應進一步提升存款業務的合規建設能力。

用戶投訴居高，消保工作有待強化

需要提高合規水平的不只是存款業務，還有華瑞銀行的信貸業務，尤其是信貸業務板塊的消保工作。

近幾年，華瑞銀行的信貸業務逐步向零售信貸傾斜，對公貸款余額持續收縮，個人貸款則高速擴張。截至2024年末，該行貸款總額為356.3億元，較2023年末上升15.25%。其中，個人貸款余額為308.29億元，較2023年末增加19.48%，占總貸款的86.52%。

華瑞銀行的個貸業務主要通過助貸、自營兩個渠道展開。雖然沒有具體披露助貸和自營各自的占比，但從公布的助貸機構來看，助貸應該依然是該行個貸業務的主要構成。

此次更新的名單中，華瑞銀行合作的獲客機構有52家，包括愛奇藝、滴滴、飛豬、快手等大廠系機構；包括度小滿、小贏普惠、信也科技等助貸系企業；還包括融悅汽車、好運邦物聯、浙融汽車等汽車金融類公司。

此外，還有33家融資擔保公司和15家催收合作機構。獲客機構觸達更多潛在客戶，融資擔保公司分散信用風險，委外催收提升欠款回收率。從獲客到風險緩釋再到催收環節，華瑞銀行都與第三方合作機構有業務往來，存在一定的三方依賴。

而三方機構合作也對華瑞銀行的合規監督提出更高的要求，既需要加強對合作機構的動態管理，還需要強化對消費者權益的保護，這也是目前華瑞銀行較為欠缺的方面。

今年7月，華瑞銀行因“違反信用信息采集、提供、查詢及相關規定”，被央行上海市分行罰款29.64萬元。

2025年，該行一共收到三張罰單，針對2月和10月的罰單，華瑞銀行都在公告中特意表明，罰單針對的違規行為發生在過去，并非今年的罰單。只有這張罰單，華瑞銀行并未說明是針對何時的違規，只表示“已經完成整改，并對相關責任人員進行了嚴肅問責”。

反向推測，違規行為或許就發生在今年，華瑞銀行的用戶信息保護仍存在一定漏洞。這一點，在用戶投訴中也得到印證。

黑貓投訴平臺上，商家“上海華瑞銀行”一共積累了2242件投訴，近30天內有165條，其中便有大量關于泄露個人信息的投訴。如10月29日，一用戶稱自己在攜程旅行向華瑞銀行借了款，因出現逾期，催收人員違法泄露個人信息，對其進行恐嚇騷擾。

在華瑞銀行年報中，消保工作一直被當作重要板塊之一提及，“強化常態化治理”“形成消保能力持續提升的良性循環”是時常出現的關鍵詞，但該行的用戶投訴一直較多。2022年-2024年，該行全渠道接收的用戶投訴分別為1451件、1206件、1418件，且個人消費貸款業務投訴占比高達95%。

近兩年，華瑞銀行業績增長十分亮眼，2024年的營收和凈利潤依次為20.67億元、2.21億元，分別同比增長41.31%、314.62%。然而，高增長始終伴隨著合規爭議，如何在增長與合規之間達成平衡，或許是當前華瑞銀行應重點關注的。