養(yǎng)老金知識(shí)分享五：什么時(shí)候領(lǐng)、能領(lǐng)多少、怎么領(lǐng)？

社保知識(shí)，小龍蝦今日分享第1321期，歡迎關(guān)注！

一、領(lǐng)取養(yǎng)老金：兩個(gè)條件缺一不可，延遲退休有新變化

想順利領(lǐng)到養(yǎng)老金，必須同時(shí)滿(mǎn)足 “年齡達(dá)標(biāo) + 繳費(fèi)滿(mǎn) 15 年”，這是國(guó)家規(guī)定的核心門(mén)檻。

首先看法定退休年齡：現(xiàn)行政策下，職工養(yǎng)老保險(xiǎn)男性 60 歲、女工人 50 歲、女干部 55 歲；城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)不分性別，統(tǒng)一 60 歲領(lǐng)取。

但要注意延遲退休政策已在穩(wěn)步推進(jìn)，未來(lái)會(huì)逐步將法定退休年齡提高至 65 歲左右，采用 “漸進(jìn)式” 調(diào)整，不會(huì)突然大幅變動(dòng)，給大家充足的適應(yīng)時(shí)間。

其次是繳費(fèi)年限：最低累計(jì) 15 年是 “及格線(xiàn)”，但不是 “終止線(xiàn)”。

繳費(fèi)年限越長(zhǎng)、繳費(fèi)基數(shù)越高，未來(lái)領(lǐng)的養(yǎng)老金越多，建議有條件的話(huà)盡量多繳、長(zhǎng)繳。

提醒1：退休年齡從2025年1月1日開(kāi)始，逐步提高，但是依然可以申請(qǐng)按照原來(lái)的年齡退休。

提醒2：最低繳納年限到2030年的時(shí)候變成20年。

二、養(yǎng)老金能領(lǐng)多少？簡(jiǎn)化公式 + 實(shí)例一算就懂

養(yǎng)老金的計(jì)算核心是 “基礎(chǔ)養(yǎng)老金 + 個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金”，不用記復(fù)雜公式，用具體數(shù)字舉例就能看明白：

簡(jiǎn)化計(jì)算公式：

• 基礎(chǔ)養(yǎng)老金≈當(dāng)?shù)赜?jì)發(fā)基數(shù) ×（1 + 繳費(fèi)基數(shù)平均指數(shù)）÷2× 繳費(fèi)年限 ×1%
• 個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金 = 個(gè)人賬戶(hù)儲(chǔ)存額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)（60 歲領(lǐng)取為 139 個(gè)月，55 歲為 170 個(gè)月，50 歲為 195 個(gè)月）

實(shí)例參考（以某城市為例）：

假設(shè)當(dāng)?shù)?2025 年養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)為 9000 元，王師傅（男，60 歲退休）累計(jì)繳費(fèi) 20 年，繳費(fèi)基數(shù)平均指數(shù)為 1（即按當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資繳費(fèi)），個(gè)人賬戶(hù)儲(chǔ)存額為 24萬(wàn)元。

• 基礎(chǔ)養(yǎng)老金≈9000×（1+1）÷2×20×1%= 1800 元 / 月
• 個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金 = 240000÷139≈1700元 / 月
• 每月總養(yǎng)老金≈1800+1700=3500 元 / 月

提醒：實(shí)際上個(gè)人繳費(fèi)指數(shù)是1的話(huà)，個(gè)人賬戶(hù)會(huì)更多一點(diǎn)。

三、特殊情況怎么領(lǐng)？提前退休、沒(méi)繳滿(mǎn) 15 年有辦法

1. 提前退休的兩類(lèi)情況

不是所有人都要等到法定年齡，滿(mǎn)足以下條件可提前領(lǐng)取：

• 特殊工種：從事高空、高溫、井下等有害身體健康的工作，累計(jì)滿(mǎn)規(guī)定年限（通常 10 年），男性 55 歲、女性 45 歲可退休；
• 因病致殘：經(jīng)勞動(dòng)能力鑒定委員會(huì)確認(rèn)完全喪失勞動(dòng)能力，男性 50 歲、女性 45 歲可申請(qǐng)?zhí)崆巴诵荨?/li>

提醒：延遲退休政策實(shí)施后，提前退休的年齡門(mén)檻可能會(huì)相應(yīng)調(diào)整，具體以當(dāng)?shù)刈钚乱?guī)定為準(zhǔn)。

2. 未繳滿(mǎn) 15 年的 3 種處理方式

如果退休時(shí)繳費(fèi)沒(méi)滿(mǎn) 15 年，別慌，有三種解決方案：

• 延長(zhǎng)繳費(fèi)：繼續(xù)按規(guī)定繳費(fèi)，直到滿(mǎn) 15 年再領(lǐng)取，延遲退休后，延長(zhǎng)繳費(fèi)的靈活性會(huì)更高；
• 一次性補(bǔ)繳：僅限少數(shù)情況，比如 2011 年 7 月前參保、達(dá)到退休年齡時(shí)繳費(fèi)不足 15 年的，可按規(guī)定一次性補(bǔ)繳；
• 轉(zhuǎn)入居民險(xiǎn)：將職工養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)資金轉(zhuǎn)入城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，按居民險(xiǎn)規(guī)定繳費(fèi)至滿(mǎn) 15 年，60 歲后領(lǐng)取居民養(yǎng)老金。

四、領(lǐng)取方式：按月領(lǐng)是主流，養(yǎng)老金每年會(huì)上漲

1. 領(lǐng)取方式有講究

• 按月領(lǐng)取：這是最常見(jiàn)的方式，養(yǎng)老金會(huì)每月按時(shí)發(fā)放到社保卡或指定銀行賬戶(hù)，保障退休后穩(wěn)定的現(xiàn)金流；
• 一次性領(lǐng)取：僅針對(duì)特殊情況，比如參保人出國(guó)定居、參保人去世（個(gè)人賬戶(hù)余額可由繼承人一次性領(lǐng)取），普通參保人無(wú)法隨意選擇一次性領(lǐng)取。

2. 養(yǎng)老金會(huì) “漲工資”

不用擔(dān)心養(yǎng)老金一成不變，國(guó)家會(huì)根據(jù)每年的物價(jià)上漲幅度、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，調(diào)整退休人員基本養(yǎng)老金，近十幾年已實(shí)現(xiàn) “連漲”，確保養(yǎng)老金能跟上生活成本變化，讓退休人員共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果。