實(shí)現(xiàn)額度“雙向互動(dòng)”，花唄“小紅花”憑創(chuàng)新風(fēng)控入選數(shù)字金融創(chuàng)新案例集

撰文丨一視財(cái)經(jīng) 東陽

編輯 | 高山

“AI大模型時(shí)代，場景風(fēng)控在實(shí)時(shí)決策和需求預(yù)判領(lǐng)域取得重要突破，有效保障借款真實(shí)性和合理性，為信貸資金‘精準(zhǔn)滴灌’消費(fèi)需求提供支撐。”在2025金融科技大會(huì)上，螞蟻消金首席風(fēng)險(xiǎn)官林嘉南分享了花唄風(fēng)控技術(shù)從自動(dòng)化、數(shù)智化向AI實(shí)時(shí)量化轉(zhuǎn)變的三個(gè)發(fā)展階段。

“2023年后，隨著大模型和多模態(tài)圖關(guān)系網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日趨成熟，依托更強(qiáng)的算力支撐和更復(fù)雜算法模型，我們能獲取和處理更多元化和碎片化數(shù)據(jù)，構(gòu)建起一套深度場景化的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。” 林嘉南表示，相較傳統(tǒng)靜態(tài)決策模式，這套覆蓋“貸前-貸中-貸后”全流程風(fēng)控系統(tǒng)，在數(shù)據(jù)運(yùn)用、智能算法和技術(shù)支撐方面實(shí)現(xiàn)全面迭代。

其一，動(dòng)態(tài)判斷風(fēng)險(xiǎn)，提供實(shí)時(shí)適配服務(wù)。以新入職外賣員為例，在他購買電動(dòng)車和配套設(shè)備的交易過程中，產(chǎn)生大量有價(jià)值新數(shù)據(jù)，經(jīng)大模型推理、大模型蒸餾、多模態(tài)異構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、動(dòng)態(tài)時(shí)序網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)處理，場景風(fēng)控系統(tǒng)準(zhǔn)確洞察用戶需求，實(shí)時(shí)評(píng)估用戶風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而提供一筆臨時(shí)額度支持設(shè)備采購。

其二，預(yù)測未來確定性需求，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)信貸支持。針對(duì)某職場新人購房后裝修場景，風(fēng)控系統(tǒng)依托用戶過去一段時(shí)間交易信息，判斷其存在裝修需求，同時(shí)借助大模型知識(shí)庫，通過監(jiān)督學(xué)習(xí)、組內(nèi)對(duì)比學(xué)習(xí)等技術(shù)手段，推斷用戶裝修消費(fèi)金額和潛在風(fēng)險(xiǎn)，最終授予6個(gè)月臨時(shí)額度，確保資金運(yùn)用于裝修場景。

數(shù)據(jù)顯示，2024年螞蟻消金依托場景風(fēng)控為5000萬用戶提供場景消費(fèi)提額，帶動(dòng)交易額超1000億元，該類場景信貸的風(fēng)險(xiǎn)水平較整體用戶平均水平低20%。

“作為國家貼息政策的23家經(jīng)辦機(jī)構(gòu)之一，螞蟻消金已服務(wù)4億用戶，鏈接超4000萬商家。未來，我們會(huì)在風(fēng)控領(lǐng)域持續(xù)創(chuàng)新，進(jìn)一步發(fā)揮好金融服務(wù)與民生需求紐帶作用。”林嘉南表示。

據(jù)悉，本次會(huì)議期間，北京國家金融標(biāo)準(zhǔn)化研究院同步發(fā)布了《數(shù)字金融創(chuàng)新與實(shí)踐案例集》，系統(tǒng)地展示了金融行業(yè)在網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全與智能風(fēng)控三大核心領(lǐng)域的實(shí)踐成果，螞蟻消金新一代智能實(shí)時(shí)交互式風(fēng)控系統(tǒng)“小紅花”成功入選。

作為螞蟻消金面向未來十年的關(guān)鍵服務(wù)升級(jí)，“小紅花”系統(tǒng)核心突破在于首次實(shí)現(xiàn)用戶與金融機(jī)構(gòu)在授信額度上的雙向互動(dòng)，打破傳統(tǒng)信貸額度評(píng)估模式的局限。

“小紅花”支持用戶上傳超1000種材料申請(qǐng)?zhí)犷~，用戶不僅可以提交導(dǎo)游資格證、護(hù)士執(zhí)業(yè)資格證等《國家職業(yè)資格目錄》認(rèn)證證書，還能提交人工智能訓(xùn)練師、咖啡師、美甲師等新興職業(yè)能力證書。甚至，工牌照片、釘釘電子名片等也被納入了提額材料范疇，覆蓋各行各業(yè)，讓每一位用戶的努力和能力都能得到認(rèn)可。

隨著非標(biāo)準(zhǔn)化信息批量引入，對(duì)風(fēng)控系統(tǒng)識(shí)別欺詐等風(fēng)險(xiǎn)行為提出更高要求。為此，“小紅花”創(chuàng)新引入垂類大模型，實(shí)現(xiàn)了對(duì)圖片等多模態(tài)信息的自動(dòng)識(shí)別和讀取，統(tǒng)一處理文本、圖像、截圖等非結(jié)構(gòu)化材料，識(shí)別準(zhǔn)確率達(dá)97%。融合了視覺、行為、推理、攻防一體的多維智能防御系統(tǒng)，支持25種仿造欺詐手法識(shí)別，驗(yàn)真準(zhǔn)確率達(dá)92%，有效識(shí)別攔截高精度虛假證書。