中信銀行銀河項目煉成記 “五個領先”路越走越寬

惟創新者進，惟創新者強！

作者：巖石

編輯：張戈

風品：陳晨

來源：首財——首條財經研究院

惟創新者進，惟創新者強！歷經三年磨劍，中信銀行“科技強行”戰略迎來集大成者。

10月25日，銀河項目正式投產上線，其不僅是該行史上規模最大的系統群建設項目，更是推動生產關系優化、賦能基層一線、夯實數字化轉型根基的核心工程。

時代浪潮奔涌向前，數字經濟已成為國家發展的關鍵支柱，更是譜寫“五篇大文章”的核心驅動力。銀河項目從企業級架構視角出發，采用五級建模方法，有力推動該行公司授信業務全生命周期各流程的梳理優化與體系重構，構建起適配“五篇大文章”發展需求的金融服務新范式：既為“綠色低碳”與“鄉村振興”提供精準授信支持，又為“數字經濟”與“科技創新”等領域拓寬融資渠道，更以流程高效協同助力“養老金融”落地。作為該行向“五個領先銀行”目標邁進、提升股份制銀行核心競爭力的核心支撐，該項目更彰顯了金融業以數智賦能“五篇大文章”、以金融擔當踐行金融強國戰略的責任與使命。

那么，這一里程碑式成就是如何煉成的？又將會給自身、用戶、市場帶來哪些深遠影響呢？

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三個重要意義

將數字科技化嵌入DNA

從沒有隨隨便便的成功，銀河項目的落地，也源于中信銀行的戰略遠見、厚積薄發。

早在2019年，數字浪潮初興之際，該行便確立了以數字化為核心驅動的轉型戰略，旨在借助持續戰略性投入贏得數字化競爭主動權，抓住科技建設窗口期。

聚集“銀河”項目，從2023年5月啟動業務咨詢，到2024年5月底完成全部咨詢工作，當6月進入開發實施階段。再到2025年2月底完成全部開發，全面進入系統測試階段，最終批2025年10月18日上線，歷時近三年半時間。

日拱一卒、春華秋實，在首條財經看來，該項目之所以被譽集大成者、重要里程碑，主要源于以下三方面意義：

一、完成戰略執行到系統重構的生態閉環

通過覆蓋客戶營銷、授信審批、風險管理、統計分析等公司授信全流程的業務建模與能力專題設計，“銀河”項目完成了三大系統重構、七大系統優化及120個系統的配套改造。實現從頂層架構設計至技術底座的跨越式迭代。

這一過程不僅是對技術架構的重塑，更是對業務邏輯與制度體系的深梳再造，項目突破傳統系統建設中“局部優化、缺乏統籌”局限，以業務建模方法論為牽引，自上而下系統梳理解決了數千項業務痛點，推動近40項公司授信制度優化，形成六大能力專題解決方案。由此塑造的生態閉環，顯著提升了業務響應速度、管理精度、用戶體驗感，堪稱銀行業賦能實體經濟、貢獻高質量金融供給的典范。

二、用頂層設計構筑差異化優勢

“銀河”項目不是信息系統的簡單更替，而是以業務技術“雙輪驅動”真正實現科技賦能業務、數據驅動決策。不僅創新了應用業務建模方法論，還打造業內首個授信業務全流程建模研發工藝，攻克技術難題，實現系統穩定性與用戶體驗質的飛躍。

這種基于頂層設計、貫穿業務與技術雙主線的重構模式，有效解決了長期存在的業務堵點，使對公授信業務從流程驅動轉向能力驅動，為中信銀行踐行金融“五篇大文章”、構筑差異化競爭優勢提供了系統化支撐、可持續架構基礎。

三、提升團隊協作，改善一線綜合業務能力。

“銀河”項目的真正價值，在于將科技勢能轉化為一線戰斗力。數百場的業務討論、持續的體驗優化和專項培訓，只為確保系統“面向未來、功能完善、規則清晰、流程順暢、響應迅速、敏捷易用”。讓系統不再是負擔，而是引擎翅膀，為客戶經理提供一個真正破解業務難題的利器、高效拓展市場的鎧甲。

通過系統重構與流程再造，銀河項目打通了內部數據與流程壁壘，精準賦能前端業務。讓客戶享受更便捷、高效金融服務的同時，也增強了該行應對復雜經濟環境的風險抵御與市場響應水平。

在項目創新實踐中，從集團高層到一線員工均傾注全力、眾志成城。據首條財經了解，為確保“銀河”項目高質量落地，中信銀行將其納入集團級“金融強核”行動，中信銀行黨委以最高規格予以重視、以最高標準嚴格要求、以最高站位統籌推動。

其中，由董事長親自掛帥領導小組，22個部門協同攻堅，各分支機構超千人次的測試演練，最終匯成一脈，打造了這個史上最強賦能系統，彰顯了全行上下“向新圖強、追求卓越”的堅定信念。

可以說，“銀河”早已超越了單一項目概念，是一次高瞻遠矚的戰略布局、攻堅克難的創新實踐，體現了賦能一線的使命擔當，將數字化、科技化嵌入全行發展DNA，構建了差異化競爭新動能、新優勢，為同業提供了可借鑒的“中信路徑”。

這種高質量，可以在財務數據中找到諸多佐證。如wind數據顯示，中信銀行不良貸款率已連續六年下降，顯示出較強的風險管理效能。截至2025年中期，不良貸款率1.16%；撥備覆蓋率達207.53%，較一季度末繼續提升0.42%，整體資產質量穩健，風險抵補力扎實。

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直擊六痛點

打通業技融合“最后一公里”

商場如戰場，真正想賦能好實體、做透“五篇大文章”，就必須想企業所想急企業所急，用開創性思維，解決好一線實際痛點。

“銀河”項目的跨越之處即在于此。其全面采用微服務架構和信創分布式數據庫，并深融前沿AI技術，打造了業內首個基于業務模型驅動的端到端全工具化研發創新平臺，打通從業務戰略到技術落地的“最后一公里”。

針對一線業務反饋的功能不完善、規則不清晰、流程不順暢、響應不迅速、使用不便捷、體驗不友好等六痛點，給出了系統解決方案，實現了業務邏輯與系統功能的高度對齊。

以提升規則清晰度為例，“銀河”項目用信環節各產品累計優化報錯提示語382條，優化刪除無效規則103條。同時，核心系統規則前置+預校驗，新增合同發送、放款、貸款信息修改等功能預校驗接口16個，將最后一步發送核心時的校驗提前至用信發起環節。

如響應提速方面，銀河項目以采用多種數據查詢技術并舉策略，大幅縮短模糊查詢、復雜多條件查詢等功能的響應時間。同時，采用“異步傳輸”+“斷點續傳”方式，提升影像上傳效率和操作體驗，用戶不再因上傳上百M文件導致頁面鎖定，只能在上傳頁面等待十幾分鐘。

再如功能完善方面，銀河項目充分利用內外部數據，對風險信息進行抓取、篩選和分析，大幅提高系統自動化檢查比例，減少客戶經理手工錄入和計算。如貸投后檢查基礎指標806個，其中自動加工指標642個，占比79.7%，人工填寫指標164個，占比20.3%。系統自動取數指標占全部指標比近80%；系統自動檢查指標占比超50%。

行業分析師孫業文表示，“模型驅動+低代碼”的工藝路徑，本質上是對銀行業傳統開發范式的重構。不僅降低技術門檻，加速業務需求的響應周期，更在系統質量與架構治理層面實現“前置管控”，從源頭減少因業務—技術理解偏差所導致的返工與系統缺陷。AI技術在授信風控環節深融，標志著中信銀行正從“規則驅動”向“數據智能驅動”的風險治理模式轉型。通過持續學習機制，來構建動態、精準、可解釋的風險識別與決策體系，在建設系統的同時推進生產關系優化。

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硬科技+軟實力

堅定投入迎來收獲季

如果說2016-2020年以“凌云工程”、“一倉一湖”、“中信大腦”、“中信銀行信創云”等為代表的一系列基礎應用創新成果落地，是中信銀行數字化起步階段。那么銀河項目的成功上線，就是該行數字化轉型戰略全面落地并邁向成熟的重要標志，是從“科技支撐”到“科技驅動”質的飛躍的里程碑。

如何做到的？持續的戰略創新投入首當其沖：近年來，該行科技投入占營收比突破5%，位居行業前列。以2024年為例，信息科技投入達109.45億元，占營收的5.12%，連續兩年維持在百億以上規模；科技人員數量達到5,832人，較上年末增長3.66%，占比提升至8.91%。

說千道萬，不如白銀一片。持續重金投入，展現出堅定不移的轉型決心，最終迎來集大成者的收獲季就是水到渠成的事情。

《孫子兵法》有云：勝之道不在兵多，而在于把握三謀。深入一度看，在銀行業數字化轉型進入“深水區”的今天，系統可以采購，技術可以引入，但兼具業務洞察與技術素養的融合型人才，必須依靠內生培養。“銀河”項目不僅在技術工藝上實現突破，更將一線員工置于真實復雜的業務與技術場景中，培養出600余名業技數融合型人才，匯同寶貴的培育經驗，成為該行數字化轉型的核心力量。

借助方法論、工藝與人才的三重革新，既有硬科技又有軟實力，可以說銀河項目好似一條橋梁紐帶，為中信銀行增加客戶服務溫度、市場開拓銳度，注入更強動能也拓展更大價值邊界。伴隨數字化轉型藍圖持續鋪展，組織能力與管理效能整體躍升，一流科技型銀行的戰略目標正加速抵達。

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錨定兩大關鍵詞

“五個領先”路越走越寬

凡是過往皆為序章。銀河項目的成功投產固然振奮人心，但也只是數字化轉型的階段性成果。展望前路，推進“數字中信、科技中信、高質量中信” 建設的實踐征程才正式啟程。

本質而言，銀河項目是直面企業經營中的融資支持、便捷結算等核心痛點，為基層減負、解決痛點堵點、優化生產關系，為公司業務數字化轉型和高質量發展提供基礎支撐，從而構建起“科技賦能—效率提升—價值創造”的良性循環。

正如董事長方合英在2025年初的年報致辭所言：“所有努力，都是為了在‘大而輕’的效率革命和‘大而強’的動能塑造中，努力探尋一條由一次增長曲線向二次增長曲線跨越的路徑，實現價值銀行的升維發展。”

路徑已然明確，支撐這一切的，正是“惟創新者進，惟創新者強，惟創新者勝”的堅定信念。縱觀中信銀行近年來的發展路徑，科技賦能、創新驅動是兩個核心關鍵詞。2024年，該行正式發布《2024年—2026年發展規劃》（“新三年規劃”），明確提出構建“五個領先”銀行——即領先的財富管理銀行、領先的綜合融資銀行、領先的交易結算銀行、領先的外匯服務銀行、領先的數字化銀行。

這一頂層設計，為全行未來三年的高質量發展擘畫了清晰路徑。作為傳統的“對公大行”，中信銀行在持續鞏固對公業務優勢的同時，堅定推進零售業務轉型，公司業務持續發揮“壓艙石”作用。

看看財報數據，或有更深體會：截至2024年末，中信銀行對公客戶總數已達126.66萬戶，較上年末增加10.90萬戶；對公貸款余額破2.68萬億元，年度增長2000.25億元，增長率達8.07%；對公存款余額穩居3.9萬億元高位，增幅4.92%。

業務結構亦在持續優化。截至2025年6月末，中信銀行服務民營企業客戶超5.7萬戶，普惠型小微企業貸款余額逼近1.5萬億元，科技金融貸款規模破6600億元。

在“領先的綜合融資銀行”戰略指引下，中信銀行對公業務從傳統信貸投放轉向“商行+投行+協同+撮合”的綜合服務模式。截至2025年6月末，綜合融資余額14.78萬億元，較上年末增長3.43%。

對公業務數字化方面，中信銀行將“領先的交易結算銀行”作為戰略轉型目標，依托對公業務基礎與能力體系，打造以天元司庫、小天元、企業網銀為核心的多層級平臺矩陣，滿足不同規模企業的多元化需求。

其中，天元司庫管理系統投產生態版，精準服務央企及大型國企的財資管理需求；汽車金融業務實現全流程線上化升級，自動放款替代率高達85%，并大幅減少一線60%的手工處理與風險預警工作量；普惠金融通過搭建“信貸工廠”模式，推動數字化轉型縱深發展，產品研發效能提升達8倍。

值得關注的是，中信銀行近年來不再刻意強調資產負債表規模擴張，而是高度重視“綜合融資”這一更廣義的資產負債表概念。面對外部“存量競爭”，主動優化資產負債配置，集中資源深耕核心客群、高價值業務與優勢區域，實現了從“規模擴張”到“質量深耕”的轉型。隨著該戰略持續深化，中銀銀行的價值成長“護城河”正變得既深且闊。

在踐行國家金融戰略、服務實體經濟高質量發展方面，中信銀行始終將“五篇大文章”作為核心發力點與戰略抓手，依托中信集團“金融全牌照+實業廣覆蓋”綜合優勢，多維度精準發力，構建全方位金融服務體系。在科技金融領域，創新“打分卡”授信模式與知識產權質押融資方案，將技術價值轉化為授信依據，為科技企業、專精特新企業提供全生命周期資金支持，助力創新成果落地轉化。綠色金融方面，構建多元產品體系，聯動產業資源推出綠色信貸、綠色理財等服務，以金融力量推動產業低碳轉型，助力“雙碳”目標實現。普惠金融聚焦小微企業痛點，踐行“價值普惠”理念，通過線上化平臺、智能風控中臺縮短審批流程，以精準信貸投放與綜合金融服務，打通金融服務“最后一公里”。養老金融領域打造“幸福+”服務體系，整合養老儲蓄、理財、保險等多元產品，搭配“養老賬本”數字化工具與適老化網點改造，積極構建“金融+醫康養護”全生命周期養老綜合服務生態圈。數字金融則為各項業務賦能，通過手機銀行“幸福版”、線上審批系統等數字化工具，優化服務流程、提升運營效能，讓金融服務更智能、更便捷。

整體來看，銀河項目的成功投產只是一個嶄新開始。以“數字金融”為支點，撬動“科技金融”、“綠色金融”、“普惠金融”和“養老金融”的協同發展。以科技賦能為槳、創新驅動為帆、高質量成長為基的中信銀行，正在數字化轉型中一點點抬升著客戶服務的溫度、市場開拓的銳度與價值創造的高度，由此打造的稀缺壁壘，為奔赴一流科技型銀行、“五個領先銀行”目標不斷添柴加薪。

數字“銀河”照亮價值躍升征程，中信銀行“五個領先”之路正越走越寬。

本文為首財原創