中國民生銀行蘭州分行“民生快貸”激活小微企業金融活水

關鍵詞：供應鏈金融、民生快貸、小微企業、敏捷服務
一、業務背景
小微企業是國民經濟的“毛細血管”，是穩定就業、改善民生、激發創新活力的關鍵所在。做好普惠金融這篇大文章，精準服務小微企業是核心要義。在甘肅，今年前十個月，工業生產持續向好，成為經濟增長的重要支撐，規模以上工業增加值同比增長8.2%，37個行業大類中有23個實現增長，有色金屬冶煉和壓延加工業、醫藥制造業行業，電力熱力生產和供應業等行業增速亮眼。社會消費品零售總額同比增長2.5%，新能源汽車零售額增速超36%，限額以上批零住宿業網絡零售額增長23%。然而，在這片蓬勃發展的熱土上，小微企業卻常常被“輕資產、缺抵押”、“訂單在手、資金不足”等難題困擾，成為產業升級中的“隱形堵點”。
供應鏈金融，作為連接金融服務與實體經濟的橋梁，有效破解了核心企業上下游小微企業的融資困局，已成為小微企業融資的重要路徑之一。然而，金融機構在為上下游企業注入活力的同時，也面臨傳統模式的局限。在傳統供應鏈金融中，核心企業居于供應鏈的中心地位，其信用成為金融機構評估交易風險、決定是否放貸的關鍵依據。這種模式高度依賴核心企業的信用背書、確權或還款承諾，不僅增加了核心企業的管理成本和財務負擔，也加重了其信用與擔保責任。一旦核心企業經營出現波動，或對為上下游企業提供信用背書的意愿減弱，小微企業的融資之路便可能戛然而止。這不僅不利于供應鏈融資的風險控制，也阻礙了供應鏈金融的穩健發展。因此，推動供應鏈金融“脫核”發展，正成為重塑金融與產業生態的新趨勢。
民生銀行蘭州分行扎根隴原十一載，始終秉持“服務大眾，情系民生”的初心，持續創新產品服務，不斷提升小微企業金融服務的質與效。通過“脫核”模式的創新，推出供應鏈金融產品“民生快貸”，以數據為橋、以效率為翼，為鏈上小微企業注入金融活水，真正讓普惠金融觸達產業鏈的“神經末梢”，助力小微企業生態圈健康、可持續發展。
產品情況
“民生快貸”以核心企業與供應商的歷史交易數據為核心，構建“脫核不離核”的授信模式，既不依賴核心企業連帶責任，又依托真實交易實現風險評估，為輕資產小微企業提供純信用、高效率融資服務。截至2025年10月，該產品已覆蓋蘭州電力、石化、黃金、家電、調味品、3C數碼、飲料、糧油、酒類等與百姓生活息息相關的重點行業，17個細分項目累計審批授信14600萬元，貸款余額突破8000萬元，服務上下游小微企業超70家，平均審批時效壓縮至5分鐘。
三、創新亮點
（一）“脫核”風控，打破傳統模式的信用斷點。摒棄傳統供應鏈金融對核心企業擔保的依賴，通過整合合作年限、交易金額、應收賬款等數據建立標準化授信模型，既解決了核心企業“配合意愿低”的行業痛點，也消除了小微企業的“信息壁壘”，實現“依托交易、自主授信”的風險閉環。
（二）敏捷生態，適配小微客戶“短頻急”融資需求。組建跨部門“供應鏈敏捷工作組”，打通貸前—貸中—貸后全流程，結合交易、稅務、工商、司法等多維數據實現智能風控。將傳統線下7—10天的審批周期壓縮至5分鐘內，精準匹配小微企業“用款急、周期短”的資金需求，通過簡化審批流程，靈活匹配融資額度，助力企業在庫存周轉、渠道拓展等關鍵環節輕裝上陣。
（三）行業聚焦，錨定地方優勢賽道精準賦能。針對不同行業的特性，“脫核快貸”模式會給出差異化、場景化的授信風控模型：對于醫藥流通行業經銷商，風控模型會重點關注資質有效性、市場流通速度以及與醫療機構的合作穩定性；對于家電經銷商，則側重考察其代理品牌的認可度、下游業務穩定性及季節性銷售規律；對于調味品行業經銷商，模型會重點分析其訂單的季節性、合作客戶的穩定性；而對于服務快消品牌，則會更關注其訂單的響應速度、與合作品牌的黏性。
業務成效
（一）企業端：解經營周轉之困。
【案例】
蘭州某電力上游供應商王總談起“民生快貸”感慨萬分。2025年三季度，公司接到一筆大額訂單，正值原材料價格低位，但因上游暫未回款，賬戶資金僅能維持日常運營。廠房為租賃，缺乏抵押物，多家銀行以“輕資產、缺擔保”為由拒貸。一次偶然機會，王總接到民生銀行蘭州分行小微客戶經理的電話，了解到“民生快貸”無需核心企業擔保，僅憑歷史交易數據即可授信。提交申請后，銀行通過電子稅務局納稅數據核實了10年合作記錄，5分鐘內審批通過300萬元授信，期限2年。“資金到賬后，我立刻采購原材料，鎖定了成本，這筆貸款真是救急！”王總說。
另一家與核心企業合作5年的下游家電經銷商李總，應收賬款長期占壓資金超500萬元。通過“民生快貸”獲批300萬元信用貸款后，負責人李總算了一筆賬：“按日計息、隨借隨還，比傳統貸款節省近6萬元利息，審批快、用款靈活，核心企業還給予更多優惠。”
（二）產業端：通過“民生快貸”產品，緩解了上游供貨商及下游經銷商鏈資金需求，企業資金流動性改善后，核心企業訂單交付周期進一步縮短，供應鏈整體周轉率得到顯著提升，間接助力供應鏈產業實現良性增長，夯實了地方產業升級的根基。
（三）普惠端：擴大了金融服務覆蓋面，填補了傳統金融對這類企業的服務空白，讓普惠金融真正觸達產業鏈“毛細血管”。
五、推廣條件
（一） 產業適配性：適用于核心企業與上下游交易關系穩定、數據可追溯的行業（如糖酒副食、醫藥流通、手機通訊、家電行業、糧油批發等）；
（二）技術支撐力：需具備多維度企業數據整合能力，實現智能風控與動態授信；
（三）組織協同性：需建立跨部門協作機制，保障小微融資的高效審批與風險管控。
服務小微企業是一項長期而艱巨的系統工程，其成效不僅體現在貸款余額的數字增長上，更體現在對微觀市場主體真實需求的精準把握與是否得到有效滿足。從等待企業上門的“被動等貸”，到基于數據的“主動授信”；從提供單一貸款產品，到打造涵蓋結算、融資在內的綜合金融服務方案，民生銀行在小微供應鏈金融領域的探索，反映了服務模式正在從普適性向精細化、定制化進行轉變。
金融活水，唯有在順暢的機制中奔流，在精準的渠道里滴灌，才能真正潤澤小微、強健實體。唯有真正與小微企業同頻共振，方能在這篇大文章中寫下扎實而富有溫度的篇章。民生銀行蘭州分行將繼續提升“小微金融的領軍者”特色優勢，以小微企業融資協調工作機制為重要指引和抓手，不斷創新產品與服務，將金融資源的“活水”更精準、更高效地引向實體經濟最需要的地方，為鞏固產業發展根基、構建新發展格局貢獻更大的“民生”力量。