央行出手！東莞銀行被罰沒387萬，零售業務違規頻發敲響警鐘

11月25日，央行廣東省分行披露一則行政處罰信息。

信息顯示，東莞銀行因違反金融統計、金融科技、支付結算、貨幣金銀、反洗錢業務等有關規定，被沒收違法所得1006.41元，并罰款386.939萬元，合計罰沒金額約387.04萬元。此外，5名相關責任人被警告并罰款1.2萬元-7萬元不等。罰單開出時間為11月14日。

此次東莞銀行多項違規都發生在個人業務部、直銷銀行事業部，反映出該行在零售領域的合規性漏洞。這對剛設立香港子行，欲借助地域優勢發展零售業務的東莞銀行而言絕非好信號。

個人業務部現任總經理被罰7萬

罰單并未披露相關責任人的具體職務和姓名，只披露了時任職務的所在部門。

具體來看，東莞銀行個人業務部時任員工招某貞的處罰最重，因對未按規定履行客戶身份識別義務、未按規定報送大額交易報告或可疑交易報告、與身份不明的客戶進行交易3項違規負有責任，被警告并罰款7萬元。

時任東莞銀行資產管理部員工劉某鳳，因未按規定開展客戶風險等級劃分、調整和審核工作，被罰款2.8萬元。

時任東莞銀行運營管理部員工林某山，因為未按規定對高風險客戶采取強化識別措施，被罰款1.5萬元。

時任東莞銀行直銷銀行事業部員工江某平，因為未按規定保存客戶身份資料和交易記錄，被罰款2.7萬元。

時任東莞銀行合規部員工肖某明，因對“未按規定對異常交易進行人工分析、識別”“排除理由不合理”負有責任，被罰款1.2萬元。

根據東莞銀行的機構設置，本次罰單涉及的5個部門，個人業務部、資產管理部、直銷銀行事業部都屬于經營模塊。其中，個人業務部負責個人業務的管理和運作；資產管理部負責理財業務等資產管理業務的經營與管理；直銷銀行事業部負責直銷銀行業務的管理和運作。

另外兩個部門——運營管理部和合規部則屬于風險管理與內控模塊，分別負責運營業務管理、網點建設管理，以及合規管理、法律事務管理。

值得一提的是，此次被罰款金額最大的個人業務部時任員工招某貞，應當是東莞銀行的現任個人業務部總經理招淑貞。

2020年，招淑貞的身份還是東莞銀行東莞分行副行長，并多次出席公開活動。此后，邱淑貞從分行調至總行擔任部門總經理。就在今年10月22日，招淑貞還以東莞銀行總行個人業務部總經理的身份，參與了東莞銀行和國聯集團、國聯民生證券的座談會。

從招淑貞的履職軌跡也能推測，東莞銀行此次罰單針對的部分違規行為，尤其是個人業務部相關違規，應當就發生在近期。

除了個人業務部，直銷銀行事業部的工作也與東莞銀行的零售業務有所重疊。直銷銀行獨立于傳統網點業務，主要通過互聯網渠道直接向客戶提供銀行產品和服務，東莞銀行直銷銀行主打的優職貸、莞易貸等都屬于個人消費貸。

可以說，這張罰單涉及的前端業務板塊違規行為，幾乎都發生在零售端。而無論是未按規定保存客戶身份資料，還是與身份不明客戶交易等，無疑都會進一步撕開該行零售業務的風險敞口，為資產質量埋下隱患。

零售板塊業績已大幅下滑

在東莞銀行的業務板塊中，對公業務一直都是該行的核心業務，零售業務板塊無論是資產規模還是業績貢獻都略遜一籌。

不過，盡管沒有將“零售轉型”放進戰略目標，但東莞銀行近兩年的個人消費貸、個人經營貸增長都十分明顯。

最新一版招股書披露，2022年-2024年各報告期末，東莞銀行的個人消費貸約分別為217.69億元、263.13億元、284.3億元，在個人貸款中的占比從21.44%上升到25.88%；個人經營貸余額依次為279.1億元、343.52億元、377.69億元，在個貸中的占比從27.48%上升到34.38%。

但因為個人住房貸款和信用卡貸款余額在持續縮水，所以，整體來看，個人貸款的規模增速不及對公貸款的規模增速。

截至2024年末，東莞銀行的個人貸款余額為1098.57億元，較年初增長1.84%，占總貸款的30.05%；對公貸款余額為2556.96億元，較年初增長16.3%，占總貸款的67.09%。

在個人消費貸、經營貸規模持續增長的情況下，若疏于個人客戶管理與風險識別，極有可能導致信貸風險暴露。更何況，東莞銀行的個貸資產質量已經出現了下滑。2022年-2024年各報告期末，該行的個人貸款不良率依次為0.87%、1.26%、1.67%，從低于整體不良率上升到遠高于整體不良率。

財富管理業務表現同樣有待提升。東莞銀行的財富管理服務主要面向個人客戶，提供理財產品、代銷保險、代銷基金、資管類產品等業務。

2022年，東莞銀行深化大財富業務轉型，創新升級“玉蘭財富”金融服務品牌。截至2024年末，該行的個人客戶金融資產規模為2293.94億元。

但是，財富管理的發展成果并未體現在業績端。2022年-2024年，東莞銀行的手續費及傭金凈收入為8.9億元、8.37億元、7.37億元，持續減少。

信貸業務和財富管理業務表現雙雙下滑，東莞銀行的個人業務分部的業績貢獻自然也出現下降。2024年，該行個人業務營收為28.81億元，同比減少13.9%；個人業務的利潤總額為7.31億元，同比減少65.17%，營收貢獻和利潤貢獻也下滑到28.26%、19.08%。

不過，東莞銀行并未放棄零售業務。

今年前三季度，東莞銀行的營收為69.18億元，同比減少9.5%；歸母凈利潤為25.46億元，同比減少20.92%。一片黯淡的業績中，中收業務表現是最大的亮點——前三季度的手續費及傭金凈收入為7.81億元，同比增加26.17%，已經超過去年全年的中間業務凈收入。

此外，今年8月開業的東莞銀行旗下全資子公司“莞銀國際”，也將以香港本地金融市場為支點，設立零售和企業銀行雙業務板塊。對外展現出在國際業務板塊發力財富管理、零售信貸等業務的雄心。

不過，東莞銀行的中收業務整體業績貢獻并不算大，財富管理還有更多的挖掘空間；且目前該行的跨境服務更多仍在企業端展開，零售條線處于起步狀態，這一現狀下，零售板塊的業務合規性更應該被重視。