房貸倒掛想斷供？普通人必知的斷供后果及三步自救解決方案

房貸欠650萬(wàn)，賣(mài)的話才賣(mài)350萬(wàn)。要是你，你會(huì)怎么辦？是不是想斷供房子不要了？其實(shí)這是最錯(cuò)誤的選擇。下面就以我十年助貸行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，給你最正確的解決方法。你可以先把文章點(diǎn)贊轉(zhuǎn)發(fā)，等有時(shí)間的話再慢慢看。

房貸倒掛的本質(zhì)

很多人都以為房貸倒掛就是房子不值錢(qián)了，自己虧了。但是你不知道房貸倒掛的真正含義。其實(shí)就是你的負(fù)債大于你的資產(chǎn)，你欠銀行650萬(wàn)的貸款，但是這套房子作為抵押物，在市場(chǎng)上只值350萬(wàn)了。這就意味著你個(gè)人的資產(chǎn)負(fù)債表在這個(gè)時(shí)候已經(jīng)破產(chǎn)了。是一個(gè)欠著銀行巨額債務(wù)且嚴(yán)重資不抵債的債務(wù)人。這就是你跟銀行之間關(guān)系的本質(zhì)。你要認(rèn)清楚這個(gè)角色的定位，才能做出正確的決策。

斷供的嚴(yán)重后果

第一步，不要再用“我的房子”這種產(chǎn)權(quán)思維來(lái)思考，你要切換到“我的債務(wù)”這種負(fù)債思維。然后我們要清楚惡意斷供的代價(jià)。普通人最大的幻想就是以為斷供就是不要房子了也不用再還債務(wù)了，然后把房子讓給銀行，就可以?xún)汕辶恕Ｈ绻阋彩沁@樣想的，那就大錯(cuò)特錯(cuò)了。

法律訴訟

銀行會(huì)在你斷供后的6到8個(gè)月起訴你，銀行的話是百分之百勝訴的。

資產(chǎn)拍賣(mài)

法院會(huì)強(qiáng)制拍賣(mài)你的房子。這里你要注意，法拍房的價(jià)格要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于市場(chǎng)價(jià)。那套市值350萬(wàn) - 360萬(wàn)左右的房子，很有可能只拍到300萬(wàn)這么低，甚至?xí)汀?/p>

無(wú)限追償

拍賣(mài)所得的300萬(wàn)全部歸銀行。但是原本你欠銀行650萬(wàn)，還掉300萬(wàn)之后，還凈欠銀行350萬(wàn)。這筆錢(qián)，加上這段時(shí)間產(chǎn)生的罰息、訴訟費(fèi)、律師費(fèi)，會(huì)變成一筆新的沒(méi)有抵押物的純信用債務(wù)，它會(huì)跟你一輩子的。

信用破產(chǎn)

你會(huì)被列入失信被執(zhí)行人的名單，也就是我們通常所說(shuō)的老賴(lài)。以后你就沒(méi)辦法坐飛機(jī)、高鐵，會(huì)限制高消費(fèi)，子女也不能讀高收費(fèi)的私立學(xué)校。你名下所有的銀行賬戶(hù)都會(huì)被凍結(jié)，包括你的微信、支付寶，你的人生將會(huì)被按下暫停鍵。

所以斷供的結(jié)局不是棄房斷債，而是房子拍賣(mài)掉以后，再加上信用破產(chǎn)。你不僅僅是沒(méi)有房子，你還要背上幾百萬(wàn)的純債務(wù)賠償，以及看不見(jiàn)的未來(lái)。這是一場(chǎng)沒(méi)有任何勝算的博弈結(jié)果，你知道嗎？

正確的自救方法 與銀行談判協(xié)商

那出現(xiàn)這種情況，應(yīng)該怎么破解呢？重點(diǎn)來(lái)了，正確的自救方法分為三步。第一步，你要立刻跟你的貸款銀行進(jìn)行談判協(xié)商。不要逃避，你主動(dòng)聯(lián)系銀行。 銀行為了化解系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)推出了紓困的措施。有很多解決的方法。你可以跟銀行申請(qǐng)協(xié)商三種談法。 第一，申請(qǐng)先息后本，也就是暫停還本金。在1到3年的寬松期內(nèi)，只需要還利息就可以了，甚至還可以暫停還款，最大程度來(lái)降低你現(xiàn)在每個(gè)月的還款壓力。 第二個(gè)申請(qǐng)就是延長(zhǎng)貸款的期限，也就是年限。你把貸款的期限從十年拉長(zhǎng)到30年，減輕每個(gè)月的還款金額。 第三個(gè)申請(qǐng)利率下調(diào)。如果你的貸款利率比較高，你可以咨詢(xún)銀行有沒(méi)有下調(diào)的可能性。銀行現(xiàn)在最怕的不是你不還錢(qián)，怕的是你直接躺平。只要你表現(xiàn)出積極的還款意愿，銀行就有很大的動(dòng)力幫你度過(guò)這個(gè)難關(guān)。因?yàn)閷?duì)銀行來(lái)說(shuō)，一個(gè)不良貸款的處置成本是很高的。

積極增加收入與節(jié)流

上面的那些方法終究只能給你爭(zhēng)取到喘息的時(shí)間，治標(biāo)不治本，最重要的是你跟銀行申請(qǐng)到延期后，就要立馬行動(dòng)，要瘋狂地利用一切業(yè)余時(shí)間去發(fā)展你的主業(yè)和副業(yè)，增加收入來(lái)源。 第二就是極限節(jié)流，你要明白砍掉所有不必要的開(kāi)支，消費(fèi)降級(jí)，每一分錢(qián)都要省著花。

資產(chǎn)盤(pán)點(diǎn)與變現(xiàn)

更重要的是第三個(gè)，就是資產(chǎn)盤(pán)點(diǎn)。你除了這套倒掛的房子，還有沒(méi)有其他可以變現(xiàn)的資產(chǎn)，比如股票、基金、車(chē)輛等，你要果斷地賣(mài)掉，降低總負(fù)債。不值錢(qián)也要賣(mài)，能賣(mài)多少是多少。

保持周期思維與總結(jié)

最后的話你一定要有周期的思維，所有的資產(chǎn)價(jià)格都是有周期的，房地產(chǎn)也是一樣，你買(mǎi)到了周期的高點(diǎn)，這是事實(shí)，你必須要接受。但是斷供是用一個(gè)永久性的錯(cuò)誤應(yīng)對(duì)一個(gè)周期性的問(wèn)題。所以只要你不斷供，保住這個(gè)房子資產(chǎn)本身，你就有機(jī)會(huì)保留在下一個(gè)周期里面翻盤(pán)的可能性，可能需要五年甚至更長(zhǎng)時(shí)間。而且房子對(duì)于大多數(shù)人就是家，保住房子就是保住自己的家。但是一旦你信用破產(chǎn)，你就連參與下一個(gè)周期的資格都沒(méi)有了。