為何美國人存不下錢？ 看了房租和保險就懂了

作者：幸福朵朵 于 2025年12月02日

網(wǎng)絡(luò)上對美國的印象，似乎永遠(yuǎn)在兩個極端搖擺。一邊是好萊塢電影里，人人住著帶泳池的大別墅，開著敞篷跑車馳騁在一號公路，周末在馬里布海灘開派對，生活充滿陽光和自由。另一邊，則是新聞里反復(fù)出現(xiàn)的街頭混亂、高昂的醫(yī)療賬單，以及“零元購”的魔幻畫面。

到底哪個才是真實的美國？我在洛杉磯生活多年，和各種各樣的美國人打過交道，從月入過萬美金的軟件工程師，到在餐廳端盤子的服務(wù)員。我發(fā)現(xiàn)一個有趣的現(xiàn)象：不管收入高低，大部分美國人都在喊“窮”，銀行賬戶里的存款數(shù)字，常常讓人懷疑他們是不是在開玩笑。

我的朋友亞歷克斯，一個在谷歌工作的工程師，年薪超過20萬美金，這收入放在全球任何一個地方都算是妥妥的高薪階層。有一次我們吃飯，他接到一個電話，是他的信用卡公司打來的，提醒他這個月賬單有點高。掛了電話，他臉上掛著一絲無奈的笑，對我說：“兄弟，我感覺自己像個財富的搬運工，錢從工資單上流進(jìn)來，又從各種賬單里流出去，最后什么也沒留下。”

我當(dāng)時非常不解，直到我?guī)土硪粋€朋友在洛杉磯找房子、研究他的車險和醫(yī)療保險賬單之后，我才慢慢明白，美國人的“月光”，背后是一張巨大且無形的網(wǎng)。這張網(wǎng)，由房租、保險、稅收和一種“必須消費”的文化編織而成。

一、住在洛杉磯：你的工資不是你的工資，是房東的

想理解美國人的財務(wù)壓力，從洛杉磯的房租開始，是最好的切入點。洛杉磯，這座“天使之城”，在陽光、沙灘和電影夢的濾鏡之下，是全美生活成本最高的城市之一。這里的房租，不是“貴”，而是“吞噬”。

我朋友丹尼爾，一個剛畢業(yè)的大學(xué)生，在圣莫尼卡一家設(shè)計公司找到工作，月薪稅前6000美金。他當(dāng)時興奮告訴我，他終于可以在海邊過上夢想中的生活。然后，現(xiàn)實給了他一記響亮的耳光。

我們開始在網(wǎng)上看房。圣莫尼卡，這個緊鄰太平洋的文藝小資社區(qū)，一個最普通的一居室公寓（One-bedroom apartment），月租金普遍在3000到3500美金之間。這意味著，丹尼爾稅前工資的一半以上，要直接交給房東。

而且這只是房租本身。在美國租房，你看上的公寓通常是空的，家徒四壁，連個燈泡都可能沒有。家具、廚具、床墊，所有的一切都需要自己買。

電費、網(wǎng)費、燃?xì)赓M，這些叫“Utilities”的東西，也需要自己開通和支付，一個月又是幾百美金的固定開銷。

“要不我們看看遠(yuǎn)一點的地方？”我建議。我們把目光投向東邊的洛杉磯市中心（DTLA），這里的公寓新一些，設(shè)施也好，但價格同樣不菲，一居室也要2800美金起步。

再往東，到韓國城（Koreatown），或者往北去好萊塢，房租稍微友好一點，但一個能讓人感覺安全、干凈的單間（Studio），也要2000美金左右。丹尼爾算了一筆賬：

稅前月薪6000美金，加州和聯(lián)邦的各種稅扣下來，到手大概4500美金。如果他租一個2500美金的公寓，交完房租，手上只剩下2000美金。

這2000美金，要覆蓋他吃飯、交通、保險、社交以及所有日常開銷?！拔腋杏X我不是在為自己工作，我是在為這間小小的公寓工作?！彼詈笤陧n國城和一個朋友合租一個兩居室，每人分?jǐn)?800美金的房租，才勉強(qiáng)喘過氣。

買房呢？對于普通年輕人來說，這在洛杉磯更像一個遙不可及的夢。洛杉磯的房價中位數(shù)已經(jīng)超過90萬美金。

一個在華人區(qū)，比如亞凱迪亞（Arcadia），看起來很普通的獨立屋（Single-family house），標(biāo)價150萬美金是常態(tài)。就算你湊夠20%的首付，也就是30萬美金，每個月還要承擔(dān)超過7000美金的月供，外加每年將近2萬美金的房產(chǎn)稅和房屋保險。這筆開銷，足以壓垮一個中產(chǎn)家庭。

所以，大部分洛杉磯人，特別是年輕人，都在租房。他們每個月都在為一個不屬于自己的空間，支付高昂的費用。工資很大一部分被房租吸走，這是他們存不下錢的第一個，也是最重的一個枷鎖。

二、隱形的賬單：保險，美國生活的“強(qiáng)制訂閱服務(wù)”

如果說房租是明面上的巨額開銷，那保險就是潛伏在水面之下的冰山。在美國生活，你離不開三樣?xùn)|西：陽光、空氣和保險。車險、醫(yī)療保險、牙科保險、房屋保險、人壽保險……種類繁多，而且?guī)缀醵际潜匦杵贰?/p>

它們就像一個你無法取消的“強(qiáng)制訂閱服務(wù)”，每個月準(zhǔn)時從你的銀行賬戶里劃走一筆不小的費用。

先說醫(yī)療保險。

美國的醫(yī)療系統(tǒng)以其昂貴和復(fù)雜聞名于世。沒有醫(yī)療保險，一場普通的急診就可能讓你收到一張上萬美金的賬單，直接宣告?zhèn)€人破產(chǎn)。所以，幾乎每個有正式工作的人都會通過公司購買醫(yī)療保險。但這不意味著免費。

一個普通的個人PPO計劃（一種比較自由的醫(yī)療保險計劃），員工自己每個月可能還要承擔(dān)300到500美金的保費。如果是家庭計劃，這個數(shù)字輕松超過1000美金。

這還只是“入場券”。

美國醫(yī)保有一個叫“Deductible”（自付額）和“Co-pay”（共付額）的東西。

“Deductible”是指，在保險公司開始報銷之前，你自己必須先掏腰包付滿的金額。比如你的自付額是3000美金，那在這一年里，你看病的前3000美金花費，保險公司一分錢不報，全得自己付。

付滿了3000美金之后，你再去看病，也不是全部報銷。你可能還需要支付“Co-pay”，比如每次看醫(yī)生付25美金，看?？漆t(yī)生付50美金。

我一個朋友去年因為急性闌尾炎做了一個手術(shù)，雖然有公司的好保險，但加上自付額和各種雜費，最后自己還是掏了將近5000美金。

他說：“收到賬單那一刻，我感覺我的闌尾是被金子做的刀割下來的?！?/p>

然后是汽車保險。在洛杉磯，沒有車等于沒有腿。這座城市是建立在高速公路之上的。而只要你開車，就必須買車險。這是法律規(guī)定。加州的車險費用在全美名列前茅。

一個20多歲的年輕人，開一輛普通的豐田凱美瑞，全險（Full Coverage）每個月的保費可能在250到350美金之間。如果你的駕駛記錄不好，有過罰單或者事故，保費會立刻翻倍。我剛來美國時，因為沒有本地駕駛記錄，第一年的車險每個月要付400多美金，比我的車貸月供還高。

那種感覺，就像你買了一匹馬，結(jié)果給馬買的草料比馬本身還貴。

醫(yī)療保險和汽車保險，這兩項加起來，一個普通的洛杉磯上班族每個月就要固定支出600到800美金。這筆錢，你甚至感覺不到它的存在，因為它在你還沒摸到工資的時候，就已經(jīng)被劃走了。你只是在為一種“不出事”的可能性付費。

它不提供任何及時的快樂，只提供一種虛無縹緲的安全感。而這種安全感，代價極其昂貴。

三、輪子上的國家：汽車是一個無底洞

洛杉磯的公共交通系統(tǒng)，比如地鐵和公交，對于一個習(xí)慣了亞洲大城市便捷公交網(wǎng)絡(luò)的人來說，幾乎是個笑話。線路稀少，班次間隔長，而且安全問題也讓人擔(dān)憂。所以，汽車在這里不是選擇題，是必答題。

擁有一輛車，你才能真正開始在洛杉磯的生活。但汽車，這個象征著美國自由精神的鐵盒子，同時也是一個吞噬金錢的無底洞。

首先是購車成本。一輛全新的本田思域或者豐田卡羅拉，落地價在2萬5千美金左右。大部分美國人會選擇貸款買車。

一個5年期的車貸，月供大約在400到500美金。這只是你擁有這個“鐵盒子”的入場券。

接下來是汽油。加州的油價常年穩(wěn)居全美第一。當(dāng)美國其他州的人在為3美金一加侖（約3.78升）的油價歡呼時，加州人看到的油價牌上，數(shù)字常常是5或者6開頭。

一個普通的上班族，每天通勤來回30英里（約48公里），一個月光油費就要花掉300到400美金。在洛杉磯的加油站，看著計價器飛快跳動的數(shù)字，你會深刻體會到什么叫“心在滴血”。

然后是保養(yǎng)和維修。

美國的人工成本極高。一個最簡單的換機(jī)油（Oil Change），在4S店可能就要100美金。如果你的車稍微出點問題，比如換個剎車片，或者做一個常規(guī)大保養(yǎng)，賬單輕松達(dá)到四位數(shù)。

我的一個同事，他的寶馬空調(diào)壞了，拿去修理廠估價，光檢查費就要200美金，修好需要2000美金。他最后選擇在炎熱的洛杉磯夏天，搖下車窗，靠“自然風(fēng)”度日。他說：“這風(fēng)，是自由的風(fēng)，也是免費的風(fēng)?！?/p>

所以，我們再來算一筆賬：

車貸（400美金）+ 車險（300美金）+ 油費（350美金）+ 預(yù)留的保養(yǎng)維修費（平均100美金/月）。一個月下來，養(yǎng)一輛最普通的代步車，固定成本就超過1150美金。這筆錢，又從丹尼爾那交完房租后僅剩的2000美金里，被硬生生挖走一大塊。

現(xiàn)在，他手上只剩下不到900美金。這900美金，要用來在一個月30天里，填飽他的肚子，維持他的社交，以及購買所有生活必需品。

四、菜單上的“陷阱”：永遠(yuǎn)在做加法的消費體驗

在美國的餐廳吃飯，菜單上的價格，永遠(yuǎn)不是你最后支付的價格。這是一個讓很多初來乍到的外國人感到困惑的“潛規(guī)則”。這個規(guī)則由兩部分組成：消費稅（Sales Tax）和小費（Tip）。

洛杉磯的消費稅是9.5%。你在菜單上看到一個漢堡標(biāo)價15美金，等你結(jié)賬時，它會自動變成16.42美金。這還只是開始。

在美國，服務(wù)業(yè)人員的底薪非常低，他們的主要收入來源就是小費。所以，給小費不是一種“贊賞”，而是一種“義務(wù)”。午餐的行情一般是15%，晚餐則要給到18%到20%。

現(xiàn)在很多餐廳的刷卡機(jī)上，小費選項直接從18%，20%，25%起跳，給你一種不給20%就不好意思的心理壓力。我們來算一下：

你點了一個15美金的漢堡，加一杯3美金的可樂，菜單總價18美金。加上9.5%的稅，變成19.71美金。再按照20%給小費（通常是按稅前價格算），也就是3.6美金。最后你支付的總額是23.31美金。比你最初看到的18美金，貴了將近30%。

這種“價外加價”的模式，滲透在生活的方方面面。理發(fā)、做按摩、叫外賣、住酒店讓服務(wù)生幫忙拿行李，甚至在咖啡店買一杯咖啡，柜臺前都會有一個讓你給小費的iPad屏幕。這讓每一次消費，都變成一次小小的數(shù)學(xué)計算和人情考驗。

你不僅要為商品本身付費，還要為服務(wù)、為稅收、為一種不成文的社會契約付費。這讓丹尼爾那最后剩下的900美金，在日常消費中以一種驚人的速度縮水。他想和朋友出去吃頓便飯，人均50美金是常態(tài)。

自己做飯呢？去超市買菜，確實比下館子便宜。但如果你想吃得健康一點，比如買有機(jī)的蔬菜、草飼的牛肉、非籠養(yǎng)的雞蛋，價格馬上就會給你“一點顏色看看”。

在Whole Foods這樣的“健康”超市，一小盒有機(jī)藍(lán)莓可能要7美金，一小塊三文魚要15美金。我一個朋友開玩笑說，在洛杉磯，你的健康程度，和你的銀行余額直接掛鉤。

五、看不見的債務(wù)：學(xué)生貸款與信用卡的“甜蜜陷阱”

除了這些看得見的開銷，很多美國年輕人還背負(fù)著一項沉重的、看不見的債務(wù)——學(xué)生貸款。美國的大學(xué)教育，尤其是名校，學(xué)費極其昂貴。一年5到7萬美金的學(xué)費加生活費，對于大部分家庭來說都是一個巨大的負(fù)擔(dān)。

所以，超過60%的大學(xué)生都背負(fù)著學(xué)生貸款。畢業(yè)時，他們帶走的不僅是學(xué)位證書，還有一個平均3到4萬美金的債務(wù)包袱。這意味著，在他們職業(yè)生涯的頭十年甚至二十年，每個月都要固定向政府或私人貸款機(jī)構(gòu)支付幾百甚至上千美金的還款。

這筆錢，像是為自己的過去支付的“訂閱費”，進(jìn)一步壓縮了他們本已緊張的現(xiàn)金流。我認(rèn)識一個在律所工作的朋友，她畢業(yè)于一所頂尖法學(xué)院，工作光鮮，收入很高。但她告訴我，她的學(xué)生貸款總額高達(dá)20萬美金，每個月的還款額超過2000美金。

“我感覺我前半生都在為我的教育打工?！彼f。

如果說學(xué)生貸款是過去的枷鎖，那信用卡就是現(xiàn)在的“甜蜜陷阱”。美國是一個建立在信用之上的社會。你的信用分?jǐn)?shù)（Credit Score）至關(guān)重要，它決定了你未來能否貸到款、能否以更低的利率買車買房，甚至影響你租房。

而建立信用的最主要方式，就是使用信用卡并按時還款。這套系統(tǒng)，在無形中鼓勵你“先消費，后付款”?！斑@個月錢不夠了？沒關(guān)系，刷信用卡?！?/p>

“看到喜歡的東西了？分期付款吧！”

“Buy Now, Pay Later”（先買后付）的服務(wù)廣告，在互聯(lián)網(wǎng)上無孔不入。這種文化，讓存錢變得反人性。當(dāng)你可以輕易獲得未來的錢，來滿足當(dāng)下的欲望時，為什么還要辛苦地從牙縫里省錢呢？

于是，很多人陷入了一個循環(huán)：用信用卡支付日常開銷，發(fā)工資后先還信用卡賬單，剩下的錢不夠生活，再繼續(xù)使用信用卡。他們的生活，就像在走鋼絲，工資單是唯一的平衡桿，一旦失業(yè)或者出現(xiàn)意外開銷，整個人就會從高空墜落。

六、文化與心態(tài)：消費主義下的“活在當(dāng)下”

聊到最后，我們必須承認(rèn)，文化和心態(tài)也是一個重要因素。美國文化在骨子里就有一種“活在當(dāng)下”（Live in the moment）的精神。它鼓勵個人表達(dá)，鼓勵享受生活，鼓勵追求體驗。

存錢，這種帶有延遲滿足和未來規(guī)劃性質(zhì)的行為，在某種程度上與這種即時享樂的文化是相悖的。社交媒體的興起，更是加劇了這種“體驗式”消費的壓力。你的朋友在Instagram上曬出在國家公園露營的照片，在TikTok上分享新開的網(wǎng)紅餐廳，你很難不心動。

“FOMO”（Fear of Missing Out，害怕錯過）成了一種普遍的社會焦慮。為了參與，為了不被落下，為了擁有值得分享的“內(nèi)容”，人們愿意花錢購買體驗。去一場音樂節(jié)、來一次周末短途旅行、買一件最新款的潮流單品……這些消費，構(gòu)建了他們的社交身份和個人價值感。

我的朋友亞歷克斯，那個在谷歌工作的高薪工程師，他每年的滑雪裝備都要更新，每個季度都要和朋友去周邊城市旅行，他的咖啡機(jī)和音響都是最新款的。我問他：“為什么不省一點？”

他反問我：“我這么努力工作，難道不就是為了享受這些嗎？如果我為了一個遙遠(yuǎn)的未來，犧牲掉現(xiàn)在所有的快樂，那工作的意義又是什么？”

我無法反駁。

這或許就是美國人財務(wù)狀況的最終拼圖。一方面，是高昂的固定成本（房租、保險、車）像抽水機(jī)一樣，無情抽走他們大部分的收入。另一方面，是一種鼓勵消費、鼓勵借貸、鼓勵享受當(dāng)下的文化，讓他們心甘情愿地把剩下的一點錢，也投入到構(gòu)建“美好生活”的體驗中去。

他們不是不會算賬，而是整個社會系統(tǒng)和文化氛圍，都在引導(dǎo)他們做出“月光”的選擇。在洛杉磯的陽光下，每個人看起來都那么光鮮亮麗。但只有他們自己知道，為了維持這份陽光下的體面，他們付出了多大的代價，銀行賬戶里的數(shù)字，又是多么脆弱。

這是一種被精心包裝的、建立在債務(wù)和月光之上的“美式繁榮”。