山東人均養老金4001.2元，靈活就業年繳費10800元，需繳多少年？

近日，隨著2025年國家統計年鑒公布的數據出臺，山東省的人均養老金水平也明確了。2024年末山東省離退休人員數量達到了903.819萬人，而2023年末是864.3587萬人。2024年山東省總共支付了職工基本養老保險基金4244.9億元，計算出的人均養老保險待遇為4001.2元/月。

養老保險是累積計算的，多繳多得、長繳多得、晚退多得。有朋友問，靈活就業人員現在一年按照最低檔次繳費需要繳納10800元左右，什么情況下才能領到4000元養老金呢？

山東省2025年養老保險繳費基數上下限是4504元至22518元，山東省靈活就業人員的養老保險繳費比例是20%，因此每月需要繳納900.8元至4503.6元。如果是靈活就業人員為了省錢起見，選擇的是60%檔次繳費，一年需要繳納10,809.6元。

退休養老金計算公式。

參加養老保險產生的養老金計算公式，主要是由基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分來計算的。

①基礎養老金跟社會平均工資相掛鉤，等于退休上年度社會平均工資×（1+本人平均繳費指數）÷2×繳費年限×1%。

繳費年限長短是領取養老金高低的最主要因素。在平均繳費指數0.6的情況下，每一年可以領取0.8%的退休上年度社會平均工資。

退休上年度社會平均工資，現在也稱為當年的養老金計發基數，2025年山東省的標準是7831元。

也就是說一年繳費情況下產生的基礎養老金為62.65元。

不過，基礎養老金部分會根據養老金計發基數的提升而不斷提升。比如說未來養老金計發基數提升到1萬元的情況下，一年繳費可以領取80元基礎養老金。

基礎養老金部分只跟養老金計發基數或者社平工資掛鉤，跟銀行利率或者自己投資的收益率沒有關系。

②個人賬戶養老金，等于養老保險個人賬戶的余額÷退休年齡確定的計發月數。

養老保險個人賬戶余額是按照繳費基數的8%逐漸積累起來的。按照4504元基數繳費，每月積累360.32元，一年積累4323.84元。

個人賬戶的余額每年還會計算利息，2025年的個人賬戶記賬利率是1.5%。

另外，隨著時間的推移未來繳費基數提升，實際上繳費錢數也會提高的。比如說今年的繳費基數提升了2%，明年也提升2%的話，繳費基數下限將會增加為4594元。這樣每月個人賬戶積累的錢數將會提高至367.52元。比上一年度繳費，然后計算1.5%的利息，還要高一些。

一般來說，個人賬戶記賬利率要低于社平工資增長率，所以說個人賬戶養老金部分的增長程度要比基礎養老金低一些。

不同年齡退休，計發月數也不一樣。50歲195個月，55歲170個月，60歲139個月，每推遲退休一個月，計發月數都會減少。一般規律可參照下圖：

按照2025年的繳費來看，不考慮利息的情況下，繳費一年，60歲退休，個人賬戶養老金是31.1元。

繳費一年產生的，基礎養老金和個人賬戶養老金合計為93.75元。

以此為條件，要想領取4000元養老金需要繳費42年07個月。當然，如果在未來社平工資增長，推遲退休的情況下，還是有可能實現的。如果說選擇較高的繳費檔次，也能夠實現在較短的繳費年限內領取4000元養老金的目標，不過繳費錢數要多得多。