一則消息悄悄在金融圈內(nèi)流傳,
上面可能出臺細則,要求民營銀行按屬地經(jīng)營,
比如放貸,具體方法就是按借款人的身份證地址和電話號碼歸屬地放貸,
不是本地的可能就不讓放款,
這招狠啊,比起以往,它的實操性太強了。
搭配著10月1日開始實施的助貸新規(guī)24%利率上限一起服用,
民營銀行和城商行、農(nóng)商行們簡直要被緊箍咒了。
為什么,我們來細細的說,
現(xiàn)在民營銀行一共19家,除了5家互聯(lián)網(wǎng)銀行可以全國放貸,
其余14家就都要按屬地經(jīng)營,
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在傳言的這個要求出來前,
我們看看城商行、農(nóng)商行和民營銀行,
這三跟助貸平臺是怎么合作的吧,
大概就三種形式,
一種聯(lián)合放貸,銀行出資不高于70%,雙方風(fēng)險共擔(dān),
一種是助貸平臺會用自己旗下的擔(dān)保公司給銀行放的貸款擔(dān)保兜底,
但是會從銀行那兒收一筆擔(dān)保費,
這樣以來也算是相互賺錢了。
還有一種就是助貸平臺用自己的風(fēng)控模型篩選用戶后推薦給銀行了,
這種就是傳說中的導(dǎo)流模式,
但現(xiàn)在有大膽的銀行,通過幾種方式違規(guī)給全國各地的人放貸,
反正是通過復(fù)雜的資金鏈試圖繞過監(jiān)管,
比如某銀行2023年被罰150萬,
原因是互聯(lián)網(wǎng)貸款經(jīng)營區(qū)域不合規(guī)等5項違規(guī),
按照按屬地經(jīng)營原則,
其實屬地經(jīng)營的民營銀行、城商行、農(nóng)商都只能給自己當?shù)厝朔刨J,
以前違規(guī)通過互聯(lián)網(wǎng)在34個省市的放貸,
現(xiàn)在限制只能在本省市放貸,
籠統(tǒng)來算,這意味著潛在市場規(guī)模一下縮水了97%。
最關(guān)鍵是什么?
大家可能沒領(lǐng)悟到監(jiān)管的良苦用心,
就是讓銀行自己的去放貸,
最主要的就是降低貸款人的成本,
我給大家算一筆賬,你去助貸平臺貸款,
其中銀行資金的成本是8%左右,因為銀行有經(jīng)營成本和付給儲戶的利息成本,
還有助貸平臺自己要有15%的成本,包括壞賬成本、經(jīng)營成本等,
這樣算下來23%了,你去借一筆24%利率的貸款,
助貸平臺都只有1%的左右的利潤,
助貸平臺想多賺點,就加高利率,往36%走,
這就是為什么10月1日助貸新規(guī)要求銀行助貸利率要在24%以下后,
很多銀行停止了和一些成本、壞賬控制不好的助貸平臺合作了,
舉個很簡單的例子,你去銀行貸款或者用銀行信用卡,
年利率一般在8%以下,
這就是因為沒有那么多中間商賺利息,也沒有那么多成本加高借貸成本,
當年民營銀行開始批復(fù)籌建時,很多銀行也是奔著服務(wù)小微企業(yè)去的,
結(jié)果發(fā)現(xiàn)風(fēng)控太難做了,
哪有和助貸平臺合作、還有風(fēng)險兜底這么滋潤啊,
慢慢地大家都來助貸市場搶肉吃了,
現(xiàn)在大家看到了,整個助貸市場在24年底就已經(jīng)突破3.5萬億了,
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許多民營銀行、城商行、農(nóng)商行被養(yǎng)得越來越像地主家的傻兒子,
最主要的是,它們將許多借款人的借款成本推到了20%以上,
還有各種擔(dān)保、融資、砍頭息、壞賬成本,一起推高了行業(yè)的風(fēng)險杠桿,
是時候給它們念一念緊箍咒了。
讓銀行們?nèi)プ鲎约旱谋韭毠ぷ鳎猴L(fēng)控和貸后,
而不是坐享其成。
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