近萬家銀行物理網點獲批退出，行業“內卷”卻一點沒減少

今天下班的時候，我突然發現社區旁邊的村鎮銀行正在拆招牌，取而代之的是成為某家股份制銀行的網點。

類似情況，好像正在全國各地上演。

數據顯示，今年以來，因監管批復合并或解散而注銷的銀行已達377家，較去年全年大幅增長。

更令人震撼的是銀行物理網點的消失速度，截至12月8日，今年已有9661家銀行網點獲批退出，較去年同期增幅超過200%。

銀行及其網點數量的快速收縮，已經成為當下金融領域最引人注目的現象之一。

一、銀行機構收縮潮來襲

以最新批復日期統計，年內因合并或解散注銷的銀行中，村鎮銀行數量最多，達到218家，占比接近六成。

緊隨其后的是農商行和信用社，分別注銷了79家和70家。

中小銀行成為這場金融“瘦身運動”的絕對主力，區域集中趨勢也十分明顯。

年內注銷銀行數量最高的省份為內蒙古，達到139家，這主要與當地農信系統的大規模整合有關。

內蒙古農村商業銀行股份有限公司正式成立，成為全國首家一次性整合120家農信機構及村鎮銀行的省級統一法人銀行。

四川、山東、河南因監管批復合并或解散而注銷的數量也均超過20家。

物理網點方面，農商行分支機構退出數量最多，達到5400家；國有大型銀行退出962家；城商行與股份制銀行相對較少。

二、多重推動力

近年來，村鎮銀行、農商行等中小銀行的“消失潮”背后，既是監管推動改革化險、加速兼并重組的主動調整，也是市場競爭加劇與金融科技滲透下行業格局洗牌的表現。

根據《2024中國金融穩定報告》，中國處于高風險的銀行家數是357家，主要集中在農村合作銀行和村鎮銀行等中小銀行。

大型銀行依托全國性網點、低成本負債和資本充足率優勢，具備承接大規模信貸投放的能力；中小銀行受限于區域經營、存款成本高企及資本補充困難，主動壓縮高風險貸款業務。

或為解決上述問題，2020年起，農信系統改革開始醞釀，截至目前，11個省市地區成立了省級農商行或農商聯合銀行，大批中小銀行并入省級或市級的統一法人銀行。

從轉賬、繳費到買理財、申請貸款，超過八成的日常業務都能在手機或網上完成，人們去銀行網點的次數確實少了。

三、技術變革下的成本邏輯

AI技術正在讓銀行服務變得更高效，智能系統審核貸款材料，原來需要等待幾天，現在幾分鐘就能出結果；智能客服也能回答大部分常見問題。

這些技術進步讓銀行對人工和網點的依賴都在降低，而成本壓力成為銀行精簡網點的關鍵原因。

一個普通網點，僅房租、水電、設備維護，一年就要花費200萬到500萬元，再加上十幾位員工的工資，總開支可能接近千萬元。

相比之下，線上業務的成本要低得多，大約只有線下成本的十分之一。

截至2025年7月，手機銀行服務應用活躍人數已達6.27億，環比增長1.47%，同比增長12.80%。

但值得注意的是，用戶使用行為正從“高頻次”向“高價值”轉變，也預示著行業競爭重點從規模擴張轉向存量用戶的價值挖掘。

四、“內卷”困境并沒有消散

在網點收縮的同時，銀行業的“內卷”不僅沒有減少，反而愈演愈烈。

各家銀行之間的競爭呈現出前所未有的白熱化，為了搶奪優質客戶，銀行被迫卷入一場“割肉求生”的無序混戰。

一方面，貸款“價格戰”逐步升溫；另一方面，在“規模情結”之下，拉存款的“規模戰”從未停歇。

在“以業績論英雄”的傳統考核模式下，基層員工陷入“人人背指標”的高壓狀態。

“手工補息”“高息買存款”“花錢買指標”行為屢禁不止，頻繁觸及金融合規“紅線”。

一位股份制銀行基層員工描述了這樣的場景：“存款、貸款、中間收入、信用卡、代發薪……各類指標像山一樣壓下來，銀行人不是在沖刺就是在沖刺的路上。”

在年中考核的關鍵時點，銀行在績效考核上，將更多資源向普惠金融業務傾斜。普惠部負責人帶隊到一線，幫客戶經理解決支持小微企業遇到的各種難題。

隨著銀行合并、網點撤并趨勢的深化，行業內開始關注可能衍生的金融覆蓋空白與普惠服務弱化等問題。

對于銀行網點撤并現象，金融監管總局近日公開表示，將指導銀行機構保障縣域物理網點供給，統籌考慮經濟效益和社會效益，既要避免重復建設、過度競爭，也要避免網點撤并所帶來的金融空白、金融排斥等問題。

國有大行應充分發揮銀行業“主力軍”和“壓艙石”的重要作用，而地方性銀行要回歸本源、深耕本地市場，打造具有區域、行業和客群特色的差異化經營模式。