廣發銀行年末接連遭罰千萬，信貸與外匯成“問題業務”

2025年的最后兩個月，廣發銀行密集迎來罰單。

12月9日，廣發銀行惠州分行因存在“貸款業務嚴重違反審慎經營規則”的違規事實，被罰款20萬元。侯志華等3位時任廣發銀行惠州分行零售信貸部客戶經理因對該違規行為負有責任，也被一同警告。

11月以來，廣發銀行及各分支機構已收到6張監管罰單，合計罰款金額已達2000萬元，其中，一半都是百萬以上的大額罰單，違規行為覆蓋外匯、信貸等多個業務板塊。短期內集中砸來的罰單，拷問著廣發銀行本的內控。

外匯與信貸問題頻發

本次是惠州分行短期內第二次領受罰單。11月5日，廣發銀行惠州分行便因為違反了規定辦理資本項目資金收付，被國家外匯管理局惠州市分局罰沒了50.18萬元。

外匯業務和信貸業務，儼然已經成為廣發銀行的違規重災區。

外匯業務方面，不止惠州分行，11月27日，廣發銀行也被國家外匯管理局廣東省分局開出一張天價罰單。

罰單顯示，因存在“逃匯”“擅自提供對外擔保”“違反規定辦理資本項目資金收付”“違反規定辦理結匯、售匯業務”“未對交易單證的真實性及其與外匯收支的一致性進行合理審查”等多項違規，廣發銀行被罰沒1537.83萬元。處罰決定日期為11月27日，公示截止日期為12月5日。

幾項違規中，逃匯是指把應調回境內的外匯擅自存放境外，或以虛假合同、單證等手段將境內外匯非法轉移至境外。擅自提供對外擔保是指銀行未按規定履行必要的登記、額度或備案程序，就對外開出可能產生跨境履約責任的保函或備用信用證。都是外匯管理中性質較嚴重的違規行為。

外匯業務是廣發銀行的重要業務板塊，近兩年，廣發銀行持續建立以“現金管理、供應鏈+票據業務、跨境金融”為業務主線的交易銀行產品體系。去年，該行進一步建設外匯展業系統，新建了外匯展業及外匯展業集市兩個應用，打通對公、零售、信用卡業務數據，首創外匯數據集市。

2024年，廣發銀行全年跨境聯動融資總量486 億元，截至年末，國際結算量為1121.4 億美元，整體表現亮眼。今年上半年，在利息凈收入、中間業務凈收入以及整體營收都下滑的情況下，廣發銀行的匯兌收益同比增長32.65%至3.86億元，是營收端的一抹亮色。

就在今年5月，廣發銀行還率先在杭州、沈陽、佛山三家分行啟動外匯展業改革試行工作，以進一步提升跨境貿易和投融資便利化水平。而如今，廣發銀行一個月內兩次被曝出外匯業務違規，凸顯出該行在跨境金融業務中存在較大的系統性漏洞，無疑是當頭一棒。

信貸業務方面，2025年以來，廣發銀行已因為信貸業務違規多次被罰，僅11月以來的罰單就有三張。

除了惠州分行這張，11月5日，廣發銀行中山分行因“流動資金貸款業務嚴重違反審慎經營規則”，被罰款154萬元，9位相關責任人被警告。11月21日，廣發銀行武漢分行也因為流動資金貸款貸前調查和貸后管理不盡職被罰款35萬元，2名相關責任人被警告。

此外，11月28日，廣發銀行深圳分行因“未按規定履行客戶身份識別義務”等多項違規行為，被央行深圳市分行罰款204.25萬元。雖然該罰單并未明確提及信貸業務，但4名相關責任人中，其中一位任職于廣發銀行深圳分行信用卡部，因對未按規定履行客戶身份識別義務負責而被罰款3.5萬元，意味著這張罰單依然涉及信貸業務。

信貸業務是廣發銀行最核心的業務，近兩年，受個人貸款業務縮水拖累，廣發銀行的貸款規模增長緩慢，2023年和2024年的年內增速分別為0.83%、2.78%。截至今年二季度末，該行的貸款余額為21084.89億元，較年初增長1.5%。

規模增長緩慢的情況下，合規性問題將給廣發銀行的信貸資產質量造成不小的壓力。

加速清收處置但關注類有所上升

近兩年，廣發銀行持續加速不良出清。根據2025年主體信用評級報告披露的數據，2022年-2024年，廣發銀行通過核銷、現金清收、債轉股、債權轉讓等手段，分別處置了386.46億元、401.01億元、371.11億元的不良貸款，始終保持較大的處置力度。

這一點，在三方平臺也有所體現。阿里資產交易平臺上，有4筆廣發銀行的大額債權正在招商中。

其中，廣發銀行東莞分行轉讓的債權總額為1.8171億元的對公不良債權包，債務人有東莞市金粵實業投資等5家，目前已有1名意向人。

廣發銀行佛山分行發布的債權總額高達3.3427億元的，2025年第四季度對公不良資產聯合包，債務人也是5戶，包含廣東能興進出口、廣東志高空調等，目前也已經有兩名意向人報名。

廣發銀行珠海分行發布的2.5164億元債權總額不良債權包，和廣發銀行南昌分行發布的6345.84萬元債權總額的對公不良資產包，目前仍未找到意向人。

此外，2025年廣發銀行還分批轉讓了10期璟粹項目不良資產，受讓方都是廣東粵財信托公司，成交價與資產原始金額相比大打折扣。其中，第9期資產包的原始資產金額為49.49億元，實際轉讓金額僅2.5億元。

批量大額轉讓的背后，是廣發銀行潛在的資產質量風險。截至今年二季度末，廣發銀行的不良率已經下降至1.45%。不過，橫向對比的話，這一不良率在同時期12家股份行中，僅位列第八，廣發銀行的資產質量仍有較大的提升空間。

與此同時，廣發銀行的關注類貸款還在持續上升，同時期，關注類貸款占比高達2.47%，較年初上升12bps。在宏觀經濟增速低位運行的大環境下，關注類貸款易下遷為不良貸款。

而在信貸領域的頻繁違規，無異于再次拉開廣發銀行的信貸風險敞口，為該行優化資產質量平添不少阻礙。或許也因如此，廣發銀行才會持續加大不良債權包的轉讓力度。

2025年是廣發銀行全面深化改革的重要一年，行長王凱在年報致辭中表示，該行將堅持聚焦發展要務，突出“增收、降本、轉型、控險、合規”，提升經營管理質效。然而，無論是營收還是合規，廣發銀行今年的表現都不盡如人意。能否實現可持續發展，或許還需要該行接下來在合規、風控等方面采取更多行動。