890萬(wàn)罰單+終身禁業(yè)！重慶三峽銀行暴雷，中小銀行治理困局如何破？

融媒體記者/杜金明

“強(qiáng)監(jiān)管”之下，銀行業(yè)合規(guī)底線再遭沖擊。12月12日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局一紙罰單落地：重慶三峽銀行因八項(xiàng)違法違規(guī)行為被罰890萬(wàn)元，時(shí)任行長(zhǎng)、董事長(zhǎng)丁世錄因授信管理與“三查”嚴(yán)重不盡職，被終身禁止從事銀行業(yè)工作，另有7名時(shí)任高管分別被取消任職資格、警告或罰款，形成覆蓋“頂層—中層—基層”的全鏈條問(wèn)責(zé)，凸顯監(jiān)管“機(jī)構(gòu)+人員”雙罰的剛性原則。

作為重慶市屬重點(diǎn)國(guó)有企業(yè)，重慶三峽銀行2025年三季度資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)3653.45億元，凈利潤(rùn)9.99億元，卻在公司治理、信貸風(fēng)控、數(shù)據(jù)合規(guī)等核心領(lǐng)域全面失守，成為中小銀行粗放發(fā)展模式下的典型警示案例。

來(lái)源：國(guó)家金融監(jiān)督管理總局

八大違規(guī)全景：從信貸放水到數(shù)據(jù)造假，合規(guī)體系全面崩塌

此次處罰揭露的八大違法違規(guī)行為，貫穿銀行經(jīng)營(yíng)全流程，堪稱中小銀行合規(guī)漏洞的“全面體檢報(bào)告”：

1.信貸全流程失守：違規(guī)發(fā)放貸款與“三查”（貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查）嚴(yán)重不盡職并行，貸前未核實(shí)真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)、貸中審查流于形式、貸后未跟蹤資金用途，直接導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)敞口；

2.數(shù)據(jù)與理財(cái)違規(guī)：為迎合考核虛增普惠金融服務(wù)數(shù)據(jù)，違背監(jiān)管數(shù)據(jù)真實(shí)性要求；非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類資產(chǎn)終止日晚于封閉式理財(cái)產(chǎn)品到期日，埋下流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患；

3.風(fēng)險(xiǎn)與人員管理漏洞：金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確導(dǎo)致?lián)軅溆?jì)提不足，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱化；內(nèi)部控制與員工行為管理雙重失效，為違規(guī)操作提供可乘之機(jī)。

值得關(guān)注的是，時(shí)任董事長(zhǎng)丁世錄的違規(guī)并非個(gè)例。此前紀(jì)委監(jiān)委調(diào)查顯示，其在任期間還存在濫用職權(quán)干預(yù)授信審查、搞權(quán)色交易、非法收受巨額財(cái)物等嚴(yán)重違紀(jì)違法行為，最終被開(kāi)除黨籍和公職并移送司法機(jī)關(guān) 。從金融監(jiān)管的終身禁業(yè)到黨紀(jì)國(guó)法的嚴(yán)懲，丁世錄的職業(yè)沉浮，折射出部分銀行高管凌駕于內(nèi)控體系之上的權(quán)力失控亂象。

三級(jí)問(wèn)責(zé)穿透：從董事長(zhǎng)到支行行長(zhǎng)，無(wú)人能置身事外

此次處罰構(gòu)建了清晰的責(zé)任追溯鏈條，彰顯監(jiān)管“穿透式追責(zé)”的決心：

- 頂層決策層：除丁世錄終身禁業(yè)外，時(shí)任副行長(zhǎng)、行長(zhǎng)王良平因內(nèi)控與授信管理失職，被取消高管任職資格10年；副行長(zhǎng)胥玲被警告并取消任職資格5年；

- 中層管理層：信貸管理部、授信評(píng)審部副總經(jīng)理等核心崗位負(fù)責(zé)人，因?qū)徍瞬槐M職被警告并罰款，直指授信流程“中梗阻”問(wèn)題；

- 基層執(zhí)行層：兩江支行行長(zhǎng)因直接組織違規(guī)貸款發(fā)放，在“三查”環(huán)節(jié)嚴(yán)重失職被罰，印證“合規(guī)始于一線”的監(jiān)管導(dǎo)向。

更嚴(yán)厲的是，時(shí)任計(jì)劃財(cái)務(wù)部副總經(jīng)理劉鳴昊因員工行為管理不到位，同樣被終身禁業(yè)，成為中層管理人員被重罰的典型。這種全層級(jí)問(wèn)責(zé)，打破了“法不責(zé)眾”“責(zé)任上推下卸”的行業(yè)潛規(guī)則，與2025年銀行業(yè)罰單“量?jī)r(jià)齊升”的趨勢(shì)高度契合——今年三季度銀行業(yè)罰沒(méi)金額達(dá)8.76億元，同比大增203%，單筆處罰力度顯著提升 。

治理病根深挖：業(yè)績(jī)導(dǎo)向壓倒風(fēng)險(xiǎn)防控，中小銀行陷擴(kuò)張迷思

重慶三峽銀行的合規(guī)崩塌，根源在于治理結(jié)構(gòu)的系統(tǒng)性缺陷。作為資產(chǎn)規(guī)模超3600億元的地方重點(diǎn)銀行，其考核機(jī)制長(zhǎng)期偏重貸款規(guī)模、利潤(rùn)等短期業(yè)績(jī)指標(biāo)，而資產(chǎn)質(zhì)量、合規(guī)執(zhí)行等長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)權(quán)重不足，導(dǎo)致業(yè)務(wù)條線“重投放、輕風(fēng)控”，風(fēng)險(xiǎn)防控讓位于放款效率。

這一問(wèn)題在中小銀行中頗具代表性。近年來(lái)，部分地方銀行在規(guī)模擴(kuò)張壓力下，內(nèi)控體系建設(shè)滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展，董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理職能虛化，合規(guī)部門缺乏獨(dú)立話語(yǔ)權(quán)，形成“規(guī)模越大、風(fēng)險(xiǎn)越多”的惡性循環(huán)。類似貴州銀行原董事長(zhǎng)李志明在推動(dòng)上市期間，明知企業(yè)不符合條件仍違規(guī)放貸超3億元，最終引發(fā)“塌方式”風(fēng)險(xiǎn)的案例，與重慶三峽銀行的亂象本質(zhì)同源。

數(shù)據(jù)顯示，重慶三峽銀行2025年前三季度現(xiàn)金流雖有改善，但金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確的問(wèn)題，意味著其真實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量或暗藏隱憂。而其高達(dá)3394.45億元的負(fù)債規(guī)模，也讓合規(guī)整改與風(fēng)險(xiǎn)化解的壓力陡增。

行業(yè)警示與破局之路：合規(guī)不是成本，而是核心資產(chǎn)

重慶三峽銀行的罰單，正值銀行業(yè)監(jiān)管從“治亂象”向“強(qiáng)內(nèi)核”轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵期。2025年以來(lái)，從華夏銀行8725萬(wàn)元天價(jià)罰單到興業(yè)銀行720萬(wàn)元整改處罰，監(jiān)管重點(diǎn)已從重大違規(guī)事件轉(zhuǎn)向日常運(yùn)營(yíng)中的制度性缺陷，覆蓋信貸、數(shù)據(jù)、外包、消費(fèi)者權(quán)益等全領(lǐng)域 。對(duì)于中小銀行而言，破局之路需聚焦三大核心：

1.重構(gòu)治理結(jié)構(gòu)：做實(shí)董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理職能，強(qiáng)化監(jiān)事會(huì)監(jiān)督效能，賦予合規(guī)與風(fēng)控部門獨(dú)立報(bào)告權(quán)和異議權(quán)，形成“決策—執(zhí)行—監(jiān)督”的有效制衡；

2.優(yōu)化考核機(jī)制：降低規(guī)模、利潤(rùn)等短期指標(biāo)權(quán)重，將不良率、監(jiān)管處罰記錄、客戶投訴率等納入核心評(píng)價(jià)體系，配套薪酬延期支付與追索扣回機(jī)制，實(shí)現(xiàn)激勵(lì)與風(fēng)險(xiǎn)匹配；

3.培育合規(guī)文化：將合規(guī)要求嵌入業(yè)務(wù)流程前端，通過(guò)數(shù)字化手段實(shí)現(xiàn)信貸全流程可追溯、可問(wèn)責(zé)，杜絕“簽字無(wú)責(zé)任、流程走過(guò)場(chǎng)”的形式主義，讓“不敢違規(guī)、不能違規(guī)、不想違規(guī)”成為全員共識(shí)。

監(jiān)管罰單的影響終將消退，但治理機(jī)制與內(nèi)控體系的重建任重道遠(yuǎn)。對(duì)于重慶三峽銀行而言，890萬(wàn)元罰款與高管問(wèn)責(zé)只是開(kāi)始，如何修復(fù)資產(chǎn)質(zhì)量、重塑市場(chǎng)信任，是其必須跨越的合規(guī)門檻；對(duì)于整個(gè)銀行業(yè)而言，唯有將合規(guī)從“被動(dòng)應(yīng)對(duì)”轉(zhuǎn)為“主動(dòng)踐行”，才能在“長(zhǎng)牙帶刺”的常態(tài)化監(jiān)管下實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。