890萬罰單+終身禁業(yè)！重慶三峽銀行暴雷，中小銀行治理困局如何破？

融媒體記者/杜金明

“強監(jiān)管”之下，銀行業(yè)合規(guī)底線再遭沖擊。12月12日，國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局一紙罰單落地：重慶三峽銀行因八項違法違規(guī)行為被罰890萬元，時任行長、董事長丁世錄因授信管理與“三查”嚴重不盡職，被終身禁止從事銀行業(yè)工作，另有7名時任高管分別被取消任職資格、警告或罰款，形成覆蓋“頂層—中層—基層”的全鏈條問責，凸顯監(jiān)管“機構(gòu)+人員”雙罰的剛性原則。

作為重慶市屬重點國有企業(yè)，重慶三峽銀行2025年三季度資產(chǎn)規(guī)模已達3653.45億元，凈利潤9.99億元，卻在公司治理、信貸風控、數(shù)據(jù)合規(guī)等核心領(lǐng)域全面失守，成為中小銀行粗放發(fā)展模式下的典型警示案例。

來源：國家金融監(jiān)督管理總局

八大違規(guī)全景：從信貸放水到數(shù)據(jù)造假，合規(guī)體系全面崩塌

此次處罰揭露的八大違法違規(guī)行為，貫穿銀行經(jīng)營全流程，堪稱中小銀行合規(guī)漏洞的“全面體檢報告”：

1.信貸全流程失守：違規(guī)發(fā)放貸款與“三查”（貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查）嚴重不盡職并行，貸前未核實真實風險、貸中審查流于形式、貸后未跟蹤資金用途，直接導致信貸風險敞口；

2.數(shù)據(jù)與理財違規(guī)：為迎合考核虛增普惠金融服務數(shù)據(jù)，違背監(jiān)管數(shù)據(jù)真實性要求；非標準化債權(quán)類資產(chǎn)終止日晚于封閉式理財產(chǎn)品到期日，埋下流動性風險隱患；

3.風險與人員管理漏洞：金融資產(chǎn)風險分類不準確導致?lián)軅溆嬏岵蛔悖钟L險能力弱化；內(nèi)部控制與員工行為管理雙重失效，為違規(guī)操作提供可乘之機。

值得關(guān)注的是，時任董事長丁世錄的違規(guī)并非個例。此前紀委監(jiān)委調(diào)查顯示，其在任期間還存在濫用職權(quán)干預授信審查、搞權(quán)色交易、非法收受巨額財物等嚴重違紀違法行為，最終被開除黨籍和公職并移送司法機關(guān) 。從金融監(jiān)管的終身禁業(yè)到黨紀國法的嚴懲，丁世錄的職業(yè)沉浮，折射出部分銀行高管凌駕于內(nèi)控體系之上的權(quán)力失控亂象。

三級問責穿透：從董事長到支行行長，無人能置身事外

此次處罰構(gòu)建了清晰的責任追溯鏈條，彰顯監(jiān)管“穿透式追責”的決心：

- 頂層決策層：除丁世錄終身禁業(yè)外，時任副行長、行長王良平因內(nèi)控與授信管理失職，被取消高管任職資格10年；副行長胥玲被警告并取消任職資格5年；

- 中層管理層：信貸管理部、授信評審部副總經(jīng)理等核心崗位負責人，因?qū)徍瞬槐M職被警告并罰款，直指授信流程“中梗阻”問題；

- 基層執(zhí)行層：兩江支行行長因直接組織違規(guī)貸款發(fā)放，在“三查”環(huán)節(jié)嚴重失職被罰，印證“合規(guī)始于一線”的監(jiān)管導向。

更嚴厲的是，時任計劃財務部副總經(jīng)理劉鳴昊因員工行為管理不到位，同樣被終身禁業(yè)，成為中層管理人員被重罰的典型。這種全層級問責，打破了“法不責眾”“責任上推下卸”的行業(yè)潛規(guī)則，與2025年銀行業(yè)罰單“量價齊升”的趨勢高度契合——今年三季度銀行業(yè)罰沒金額達8.76億元，同比大增203%，單筆處罰力度顯著提升 。

治理病根深挖：業(yè)績導向壓倒風險防控，中小銀行陷擴張迷思

重慶三峽銀行的合規(guī)崩塌，根源在于治理結(jié)構(gòu)的系統(tǒng)性缺陷。作為資產(chǎn)規(guī)模超3600億元的地方重點銀行，其考核機制長期偏重貸款規(guī)模、利潤等短期業(yè)績指標，而資產(chǎn)質(zhì)量、合規(guī)執(zhí)行等長期風險指標權(quán)重不足，導致業(yè)務條線“重投放、輕風控”，風險防控讓位于放款效率。

這一問題在中小銀行中頗具代表性。近年來，部分地方銀行在規(guī)模擴張壓力下，內(nèi)控體系建設(shè)滯后于業(yè)務發(fā)展，董事會風險管理職能虛化，合規(guī)部門缺乏獨立話語權(quán)，形成“規(guī)模越大、風險越多”的惡性循環(huán)。類似貴州銀行原董事長李志明在推動上市期間，明知企業(yè)不符合條件仍違規(guī)放貸超3億元，最終引發(fā)“塌方式”風險的案例，與重慶三峽銀行的亂象本質(zhì)同源。

數(shù)據(jù)顯示，重慶三峽銀行2025年前三季度現(xiàn)金流雖有改善，但金融資產(chǎn)風險分類不準確的問題，意味著其真實資產(chǎn)質(zhì)量或暗藏隱憂。而其高達3394.45億元的負債規(guī)模，也讓合規(guī)整改與風險化解的壓力陡增。

行業(yè)警示與破局之路：合規(guī)不是成本，而是核心資產(chǎn)

重慶三峽銀行的罰單，正值銀行業(yè)監(jiān)管從“治亂象”向“強內(nèi)核”轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵期。2025年以來，從華夏銀行8725萬元天價罰單到興業(yè)銀行720萬元整改處罰，監(jiān)管重點已從重大違規(guī)事件轉(zhuǎn)向日常運營中的制度性缺陷，覆蓋信貸、數(shù)據(jù)、外包、消費者權(quán)益等全領(lǐng)域 。對于中小銀行而言，破局之路需聚焦三大核心：

1.重構(gòu)治理結(jié)構(gòu)：做實董事會風險管理職能，強化監(jiān)事會監(jiān)督效能，賦予合規(guī)與風控部門獨立報告權(quán)和異議權(quán)，形成“決策—執(zhí)行—監(jiān)督”的有效制衡；

2.優(yōu)化考核機制：降低規(guī)模、利潤等短期指標權(quán)重，將不良率、監(jiān)管處罰記錄、客戶投訴率等納入核心評價體系，配套薪酬延期支付與追索扣回機制，實現(xiàn)激勵與風險匹配；

3.培育合規(guī)文化：將合規(guī)要求嵌入業(yè)務流程前端，通過數(shù)字化手段實現(xiàn)信貸全流程可追溯、可問責，杜絕“簽字無責任、流程走過場”的形式主義，讓“不敢違規(guī)、不能違規(guī)、不想違規(guī)”成為全員共識。

監(jiān)管罰單的影響終將消退，但治理機制與內(nèi)控體系的重建任重道遠。對于重慶三峽銀行而言，890萬元罰款與高管問責只是開始，如何修復資產(chǎn)質(zhì)量、重塑市場信任，是其必須跨越的合規(guī)門檻；對于整個銀行業(yè)而言，唯有將合規(guī)從“被動應對”轉(zhuǎn)為“主動踐行”，才能在“長牙帶刺”的常態(tài)化監(jiān)管下實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。