杭州婚姻律師：離婚時為子女買的保險要分嗎？

在一些婚姻家事案件中，家庭保單的處理是財產(chǎn)分割的焦點之一。特別是當投保人為夫妻一方，而被保險人是雙方未成年子女時，保單的現(xiàn)金價值是否屬于夫妻共同財產(chǎn)、離婚時是否應予分割，實踐中存在不同的裁判觀點。李曉娟律師從實務角度，結合典型案例與司法指引，對此類爭議進行專業(yè)解析。

一、主流觀點：視為對子女的贈與，離婚時不分割

目前，多數(shù)法院傾向于認為，夫妻在婚姻關系存續(xù)期間，以共同財產(chǎn)為未成年子女購買的人身保險，本質上是對子女的贈與。基于保護未成年人利益的原則，該保單所對應的現(xiàn)金價值不宜作為夫妻共同財產(chǎn)進行分割。

案例：

（2018）京0115民初14039號案：法院明確認定，父母為子女投保人身保險應視為對子女的贈與，保單現(xiàn)金價值屬于子女財產(chǎn)，不在離婚雙方之間分配。

浙江省高級人民法院民一庭《關于審理婚姻家庭案件若干問題的解答》第十五條：明確規(guī)定此類保險視為對子女的贈與，不作為夫妻共同財產(chǎn)分割。

江蘇省高級人民法院《家事糾紛案件審理指南（婚姻家庭部分）》第四十三條：進一步指出，保險最終利益歸屬于未成年子女的，應視為贈與，離婚時不作為共同財產(chǎn)分割。

律師提示：在家庭正常生活期間，以未成年子女為被保險人購買的、具有保障功能的保單（如健康險、教育金保險等），法院通常尊重其贈與屬性，以保障子女的長期利益。這體現(xiàn)了司法實踐對未成年人權益的特殊保護。

二、例外情形：可能被認定為夫妻共同財產(chǎn)予以分割

盡管主流觀點支持不分割，但在特定情況下，法院仍可能將相關保費或現(xiàn)金價值納入夫妻共同財產(chǎn)進行分割。

案例：

（2019）京0102民初28480號案：法院支持了分割請求，主要基于兩點理由：

1.缺乏贈與合意：大額保費支出未經(jīng)配偶同意或追認，不符合夫妻雙方共同贈與的意思表示。

2.行為正當性存疑：投保行為發(fā)生在雙方分居期間，涉及大額財產(chǎn)處置，可能構成轉移、隱匿夫妻共同財產(chǎn)。

李曉娟律師提示：

如果投保行為具備以下特征，分割風險將顯著增加：

-投保時間敏感，比如離婚訴訟期間或分居期間；

-保費金額巨大，超出家庭正常開支范圍；

-未征得配偶同意，且無證據(jù)證明為雙方共同意愿；

-保單類型特殊，比如終身壽險且受益人為父母，子女并非實際利益獲得者。

這類案件在實務中法院審核的要點是，不僅會關注“被保險人為子女”這一形式要件，更會深入審查保單類型、受益人設定、子女能否實際獲得利益等實質內容。比如，如果保單為終身壽險且受益人為父母，子女僅為“被保險標的”，則贈與性質的基礎可能被動搖。

在離婚糾紛期間，一方擅自為子女大額投保，易被對方主張為惡意轉移財產(chǎn)。法院將結合投保時間、金額、家庭經(jīng)濟狀況等因素綜合審查其合理性。

即使離婚時法院認定保單為贈與不予分割，如果離婚后投保人擅自退保并取得現(xiàn)金價值，另一方仍可提起離婚后財產(chǎn)糾紛之訴，要求就該退保款項進行分割。因為退保行為實質上是將原已贈與子女的財產(chǎn)權益重新轉化為夫妻共同財產(chǎn)，配偶有權主張分割該變現(xiàn)款。原則。

李曉娟律師給當事人的建議：

如果家庭已配置此類保單，應提前梳理保單信息、投保時間及資金來源，并注意保存能體現(xiàn)共同贈與意愿的證據(jù)（比如溝通記錄）。如果面臨離婚訴訟，對于對方可能存在的“突擊投保”行為，應及時主張權利，提供相關線索，以維護自身財產(chǎn)權益。

婚姻家事案件中的財產(chǎn)分割復雜而具體，尤其是涉及保險等金融資產(chǎn)時，更需專業(yè)細致的法律分析。建議在面臨相關糾紛時，盡早咨詢專業(yè)婚姻家事律師，結合具體案情制定應對策略。

聲明：本文僅基于公開司法案例及實務觀點整理，不構成正式法律意見。個案具體情況請咨詢專業(yè)律師。