車貸型“套路貸”刑法規制與社會治理

近年來,汽車消費市場蓬勃發展,車貸業務呈現繁榮景象,然而,隨之而來的車貸型“套路貸”犯罪也悄然滋生,給金融機構和社會經濟秩序帶來嚴重危害。筆者立足檢察辦案實踐,對車貸型“套路貸”的犯罪特點與犯罪成因進行深入分析,提出優化類案犯罪預防路徑,以便增強對車貸、醫美貸等各類“套路貸”犯罪的風險識別,預防新型“套路貸”犯罪衍生。

車貸型“套路貸”犯罪特點

車貸型“套路貸”是一種以非法占有為目的,通過虛構購車交易、冒用他人身份或偽造資信材料等手段,騙取金融機構貸款并最終將車輛轉賣套現的違法犯罪行為。此類案件主要有以下特征:

從借貸形式看,有民間借貸與“套路貸”交叉疊加情形。民間借貸是平等主體基于意思自治形成的民事借貸關系,出借人以獲取合法利息收益為目的,雙方均不希望發生違約;車貸型“套路貸”則以非法占有他人財物為目的,通過設計套路誘使或迫使被害人簽訂協議,并通過惡意制造違約、肆意認定違約等手段,主動引發違約事實,達到非法占有他人財產目的。

從行為運作上看,具有組織化、專業化、隱蔽化特征。車貸型“套路貸”犯罪內部分工明確、組織嚴密,涉及物色目標、簽訂合同、惡意違約、暴力索債等多個環節,同時,會雇用社會閑散人員或有犯罪前科的人員進行暴力催債,形成“資金端—中介端—技術端—暴力端”的完整“產業鏈”。

從所涉罪名來看,犯罪行為涉及多個罪名。車貸型“套路貸”犯罪可能會涉嫌詐騙、敲詐勒索、尋釁滋事等犯罪,甚至可能衍生為搶劫、虛假訴訟、非法拘禁等犯罪。

車貸型“套路貸”犯罪成因分析

車貸型“套路貸”犯罪的成因涉及多個層面,主要原因有以下幾點:

利益驅動為核心動因。車貸型“套路貸”的核心手段包括虛增債務、單方認定違約和暴力催收等,這些行為在短期內可使犯罪分子獲得遠高于正常利息的非法收益,這使得不法分子鋌而走險,其核心動因就是利益驅動。

市場需求存在結構性矛盾。隨著二手車政策的不斷完善、經營環境的不斷優化等,二手車市場步入快速增長通道,但二手車市場的金融供給并不能滿足市場需求,車貸型“套路貸”犯罪分子針對急需資金且難以通過正規渠道融資的群體,利用他們的焦慮心理,誘導受害者陷入騙局。

利用監管套利與政策規避。車貸型“套路貸”監管涉及金融、公安、市場監管和司法等多個部門,容易出現監管漏洞。由于“套路貸”與高利貸、民間借貸界限不清晰,金融監管和法律執行具有滯后性,不法分子通過設計復雜的借貸規則,利用虛假合同制造“合法借貸”假象,增加了司法認定困難。

受害者防范意識和能力欠缺。“套路貸”受害者往往為一些防范意識不強的特殊群體,容易被虛假宣傳誤導。即使有些受害者已意識到可能遭遇“套路”,但因受到威脅與恐嚇,不敢采取法律手段維護自身權益,從而導致案件隱匿性加深。

車貸型“套路貸”犯罪治理對策

加強車貸型“套路貸”犯罪刑事規制。嚴厲打擊車貸型“套路貸”犯罪,不僅是維護金融秩序和群眾財產安全的必要手段,更是對社會公平正義的堅決捍衛。應不斷加大典型案例曝光力度,破除潛在犯罪分子存在的“低成本高收益”僥幸心理。對已辦理的車貸型“套路貸”犯罪案件,及時進行追贓挽損,優先補償受害人損失。

提高調查取證和分析研判能力。要充分運用大數據等技術手段,從串并線索、統一收網、固定證據鏈等方面全面、細致地收集各類證據,形成完整證據鏈。與相關部門建立溝通協調機制,共同研究車貸型“套路貸”犯罪法律適用問題,確保司法標準統一。暢通行政執法與刑事司法無縫銜接,金融監管部門在日常監測中發現車貸型“套路貸”線索后,應及時移送公安機關進行偵查。

完善“職業放貸人”名錄和黑名單制度。為有效打擊非法放貸行為,防控虛假訴訟和惡意訴訟,建議在精準界定、協同聯動、社會公開、動態調整、科技賦能等方面系統推進“職業放貸人”動態名錄和黑名單制度。司法機關、金融監管部門、市場監管部門等加強聯合懲戒,對列入黑名單的職業放貸人,實施重點制約。

疏通金融供給并加強全鏈條監管。從根本上擴大合法金融產品供給,以滿足多元信貸市場需求并壓縮非法借貸生存空間,需構建一個全面、包容且穩健的金融體系。強化金融司法與監管執法協同治理,推進風險聯防共治、信息共享等機制,保持金融包容性與技術穿透力的平衡,防止“治理缺位”使違法犯罪有機可乘。

建立“易舉報、快處理、廣宣傳”治理閉環。整合12345政務熱線、金融監管平臺等資源,在小程序、生活號等開通“一鍵舉報”入口,提供便捷高效的舉報“窗口”。對舉報線索分級處置,涉及暴力催收、限制人身自由的線索立即響應,限定核查時間;對疑難復雜案件線索開辟“綠色通道”,建立跨部門聯動機制,舉報信息實時共享;對舉報線索的核查情況,可通過舉報平臺查詢處理進度,確保全程透明。加大宣傳力度,通過社區公告欄、網貸平臺、短視頻平臺等渠道揭露車貸型“套路貸”中暗藏的陷阱,讓群眾“識套路、敢舉報”,強化源頭預防。

(作者分別為山東省日照經濟技術開發區人民檢察院檢察長、辦公室主任)

[責任編輯：朱書慧]