你知道不，數字人民幣可以生息啦！

大家應該知道，流通中的現金是沒有利息的。

因此，持有現金是需要承擔期間通脹帶來的資金價值縮水。

而數字人民幣也屬于流通中的現金范疇，也不會生息。

但是，央行發布新方案，從2026年1月1日起，數字人民幣錢包余額將按照活期存款計付利息啦！

我們今天就來說一說。

在警匪片上，

我們經常會聽到一個很哲學的發問：

這里的錢就是我們通常所說的

流通中的貨幣，

特點是看得見摸得著。

數字人民幣就厲害了，

雖然功能和紙鈔完全一樣，但它的形態是數字化的，手機上看得見伸手摸不著。

通俗地講，就是電子版的人民幣。

如果你有了數字人民幣，

你就可以自豪地說——

數字人民幣簡稱為e-CNY。

它作為紙鈔的數字化替代，是具有價值特征的數字支付工具。

所謂價值特征，就是指不需要賬戶就能實現價值轉移。

我們知道，你用紙鈔進行支付的時候，是不需要賬戶的。

而用數字人民幣支付也是如此，不需要賬戶就能實現物權轉移。

這點就不像微信和支付寶，轉賬還需要綁定銀行賬戶。

數字人民幣的支付可以采用掃碼、匯款轉賬、碰一碰等方式，

這是指當交易雙方手機里都有數字錢包時，只需要用手機開啟數字錢包，把手機碰一碰就可以交易，

碰后就能把一方數字錢包里的數字人民幣轉入另一方的數字錢包中。

有數字人民幣，自然要有個存放的地方，這就是數字錢包。

數字錢包是存放數字人民幣的載體和觸達用戶的媒介。

你可以理解為，數字錢包就是一款手機軟件，你下載后用實名制手機號碼注冊就相當于獲得一個數字錢包，

但此時只能滿足日常的小額支付需求。

數字錢包按照客戶身份識別強度，分成不同等級的錢包。

若希望增加支付的額度，你可以上傳身份證或者銀行卡；

甚至可以去銀行面簽一下，那就沒有額度限制啦。

這就是數字錢包的限額和分級安排。

“碰一碰”屬于一種

不需要互聯網的數據傳輸技術，

即使整個網絡都斷了，雙方都離線，數字人民幣還是可以實現支付，因此被稱為“雙離線支付”。

如果你身處地下停車庫、偏遠山區等沒有網絡的地方，口袋里又沒有現金，但急著付款，這可咋辦？

此時微信、支付寶無法完成支付，而數字人民幣能解決這個痛點，可以通過“無網”支付，提高資金周轉效率。

“雙離線支付”一般是應用于小額支付的場景。

不僅如此，即使手機沒電了或者關機了，只要你提前開通無電支付功能，你也可以通過碰一碰來支付。

你可以自行設置好無電無網狀態下的支付次數和支付限額。

超過額度的，要輸入密碼才能完成。

你可以通過其他手機及時登錄數字錢包，關閉無網無電支付功能，防止資金損失。

我們從幾個層面來說：

/1/ 信用維度

數字人民幣屬于法定貨幣，有國家信用背書，具有無限的法定償付性質，是安全等級最高的資產。

也就是說，不能出現下面的情況——

在使用電子支付的地方，

就必須接受數字人民幣。

而相應的，支付寶和微信支付，商家是可以拒絕的。

可見，數字人民幣是比商業銀行存款貨幣、支付寶和微信的電子錢包余額信用等級更高，也更安全。

/2/ 技術水平

從技術角度來說，數字人民幣使用數字簽名、安全加密存儲等先進的數字技術，保障數字人民幣全周期安全和風險可控。

當然，很難說哪個技術絕對不能破解，關鍵是能不能控制在一定范圍之內。總體來說，數字人民幣使造假難度大幅提高，比紙幣更加安全可靠。

/3/ 可控匿名機制

我們知道，紙鈔是具備匿名性的。

也就是說，一個人把紙鈔花在什么地方，別人是很難知道的，所以電視里面總能看到犯罪分子用紙鈔來洗錢，

或者不法分子用紙鈔進行逃稅等犯罪活動。

與紙鈔類似，數字人民幣也具備一定匿名性的特點。

這一點就不像支付寶或者微信支付——

如果你使用數字人民幣，連交易雙方都互相不知道對方的信息，也看不到交易痕跡。

央行內部對數字人民幣相關信息設置“防火墻”，嚴格落實信息安全和隱私保護管理，禁止任意查詢和使用。

因此，一般情況下數字人民幣可以滿足你想要的匿名需求，保護個人隱私及用戶信息安全。

比如——

雖然數字人民幣能滿足大眾對小額匿名支付需求，

但是遵循“小額匿名，大額依法可溯”的原則，能夠實現違法資金流的全向溯源和追蹤，防范洗錢、電信詐騙、網絡賭博等違法犯罪行為。

這種在一定范圍內的匿名，

被稱為可控匿名機制。

央行能實現違法交易和違法資金的快速阻斷，對普通用戶來說是更好的安全保障。

/4/ 雙層運營

數字人民幣采用雙層發行，

第一層為央行，

第二層是商業銀行或商業機構。

其發行過程為第一層央行先把數字人民幣兌換給第二層商業銀行等機構，再由商業銀行兌換給公眾。

這里，數字人民幣和普通人民幣是1:1兌換的，商業銀行或者公眾要想獲得數字人民幣，必須拿已有的貨幣來換，

你有多少錢，才能換多少數字人民幣。

因此數字人民幣的發放并不增加貨幣總量，不會引起通脹。

如果換成“單層運營”，也就是由央行直接把數字人民幣兌換給公眾，

我們看看會發生什么——

此時，數字人民幣與商業銀行的存款貨幣將形成競爭關系，會對商業銀行存款產生擠出效應，導致出現“存款搬家”，進而影響商業銀行的貸款投放能力。

當然，采用“單層運營”還有其他劣勢，我們就不詳細說了。

這次新方案出臺，在雙層架構內，銀行為客戶實名數字人民幣錢包余額計付利息！利息是參照銀行活期存款掛牌利率。

此次數字人民幣調整，我國也將成為首個為央行數字貨幣計息的經濟體！

并進一步拓展使用場景，鞏固我國在全球央行數字貨幣中的探索領先地位！

好了，

今天就說到這吧。