2026年中國銀行業十大關注點

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2026年，作為“十五五”規劃的開局之年，中國銀行業站在了轉型深化與高質量發展的關鍵節點。在貨幣政策延續適度寬松基調、經濟結構加速優化、監管體系持續完善的宏觀背景下，行業正面臨凈息差承壓趨緩、風險防控任務艱巨與轉型動能升級并存的復雜格局。從行業發展邏輯來看，凈息差企穩、資產質量優化、資本補充、數字化轉型、綠色金融、零售升級、中小銀行改革、監管合規、跨境金融、財富管理十大方向，不僅精準錨定了行業年度發展的核心命題，更勾勒出未來一段時期銀行業在風險可控前提下實現高質量發展的轉型路徑。

十大關注點深度解析：數據錨定行業轉型脈絡

關注點一：凈息差企穩與盈利模式重構——破解低利率周期核心難題

歷經連續五年的凈息差下滑，2026年銀行業終于迎來企穩契機。數據顯示，2024年上市銀行平均凈息差已跌至1.52%，連續三年低于2%，受此影響，當年上市銀行利息凈收入同比下降2.2%，連續兩年下滑。而隨著2023年以來存款掛牌利率大幅下調的紅利持續釋放，疊加資產端貸款重定價壓力有限，業內預計2026年上市銀行凈息差有望小幅回升或穩定在1.7%-1.8%區間，息差降幅將收窄至6bp左右，利息凈收入有望恢復正增長。

在此背景下，盈利模式重構成為必然選擇。一方面，銀行通過優化資產負債結構，提升高收益資產占比，同時持續壓降負債成本——2024年上市銀行存款付息率已降至1.82%，同比下降15個基點，這一趨勢將在2026年延續；另一方面，大力拓展非息收入成為關鍵突破口，2024年上市銀行手續費和傭金收入以外的其他非息收入同比增長25.93%，占營業收入比重達到14.4%，2026年行業將進一步聚焦財富管理、金融市場等業務，強化非息收入對盈利的托底作用，減少對利息收入的依賴。

關注點二：資產質量優化與風險防控——筑牢行業發展底線

風險防控始終是銀行業的生命線，2026年行業將重點聚焦三大領域風險處置。在房地產領域，隨著保交樓工作的持續推進，銀行將重點關注開發商信用修復進展，嚴控新增風險；地方政府債務方面，銀行將積極配合債務重組，在穩增長與防風險之間尋求平衡；按揭貸款質量則需重點關注“負資產”壓力與居民償債能力變化。

從風險防控數據目標來看，行業將建立動態風險監測體系，提高撥備覆蓋率至180%以上，強化行業與區域限額管理。回顧2024年，上市銀行已通過精細化風控實現不良率小幅下降，當年加權平均不良貸款率從2023年末的1.28%降至1.26%，這一良好態勢為2026年資產質量優化奠定了基礎。

關注點三：資本補充與資本管理精細化——夯實高質量發展根基

資本充足水平是銀行服務實體經濟的核心支撐，2026年行業資本補充與管理精細化程度將進一步提升。數據顯示，2024年末上市銀行資本充足率已提升至16.58%，較2023年末上升0.67個百分點，而隨著監管對系統重要性銀行附加資本要求的提高，2026年行業將通過永續債、二級資本債、定增等多渠道組合工具補充資本。

在資本配置方面，行業將向綠色金融、科技金融等高資本回報業務傾斜，同時強化資本節約理念，提升風險加權資產計量準確性。值得注意的是，財政部對大型銀行增資及地方政府發行專項債支持中小銀行補充資本等政策，將進一步幫助銀行業鞏固資本根基，為支持實體經濟發展提供有力保障。

關注點四：AI全面滲透與數字化轉型加速——激活行業發展新動能

數字化轉型已從“選擇題”變為“必答題”，2026年AI技術的全面滲透將推動行業數字化轉型進入深水區。從應用場景來看，風控智能化將成為核心突破方向，AI反欺詐、信用評估滲透率預計突破75%；運營自動化水平將大幅提升，通過5G+物聯網技術，對公單據處理效率有望提升3倍，運營成本降低12%；客戶服務領域，智能投顧、數字員工將覆蓋80%以上標準化服務。

為支撐數字化轉型，行業將持續加大金融科技投入，目標將投入占比提升至營收的3%-5%。同時，隨著數據安全監管的強化，構建完善的數據安全治理體系將成為行業共識，確保技術創新與風險防控同步推進。

關注點五：綠色金融與ESG價值提升——契合國家戰略發展方向

作為金融“五篇大文章”的重要組成部分，綠色金融在2026年將迎來加速發展期。根據國家金融監督管理總局等部門發布的《銀行業保險業綠色金融高質量發展實施方案》，未來5年將基本建成完善的綠色金融體系，2026年作為開局關鍵年，行業將重點擴大綠色信貸規模，聚焦新能源、節能環保、碳減排技術等領域。

在產品創新方面，銀行將積極開發轉型金融產品，服務高碳行業減排需求，同時探索開展碳排放權、排污權等抵質押融資業務。ESG價值提升也將成為行業核心競爭力之一，銀行將建立完善的ESG評估體系，將環境風險納入全面風險管理，ESG表現將逐步成為估值核心考量因素。

關注點六：零售業務升級與新消費場景拓展——挖掘增長新引擎

2026年零售業務將延續“對公強、零售弱”的格局，但通過場景拓展與產品創新有望實現結構性突破。在消費金融領域，銀行將圍繞銀發經濟、冰雪經濟、首發經濟等新興領域創新產品，推出養老消費貸、國潮分期等差異化產品；按揭貸款業務將堅持支持剛需、嚴控投機的導向，配合房地產市場平穩發展；場景金融方面，將深化與互聯網平臺合作，構建“線上+線下”全渠道服務體系，提升客戶粘性與活躍度。

從行業趨勢來看，零售貸款需求有望在低基數下略有改善，銀行通過精細化客戶經營，從“外求規模”轉向“內觀精耕”，將進一步釋放零售業務的增長潛力。

關注點七：中小銀行差異化競爭與改革重組——重塑行業競爭格局

中小銀行改革將在2026年進入深水區，差異化定位與兼并重組成為兩大核心路徑。在差異化發展方面，中小銀行將深耕本地市場、普惠金融、農村金融領域，避免與大型銀行同質化競爭；兼并重組將持續推進，預計出現更多中小銀行合并案例，通過資源整合提升區域競爭力。

同時，數字化賦能將成為中小銀行縮小與大型銀行差距的關鍵。2024年上市銀行在數字化經營方面的投入已顯現成效，中小銀行將借鑒這一經驗，加大金融科技投入，提升運營效率與服務能力。此外，防范流動性風險、強化公司治理、提升資本實力仍是中小銀行改革的重點任務，地方政府發行專項債支持中小銀行補充資本將為改革提供有力支撐。

關注點八：監管合規強化與合規成本管理——筑牢行業發展制度防線

2026年監管合規將呈現“嚴監管、強約束”的態勢，重點聚焦理財業務、消費者保護與數據治理三大領域。在理財業務方面，監管將進一步打破隱性剛兌，明確8項禁止性行為，推動理財業務規范發展；消費者保護領域，將細化禁止性規定，嚴懲虛假宣傳與違規收費；數據治理方面，將加強個人信息保護，建立數據安全責任制。

面對強化的監管要求，銀行將構建全面合規管理體系，同時嚴控合規成本，目標將合規成本控制在營收的2%以內。2024年上市銀行已通過全面成本管理優化費用支出結構，業務及管理費同比增速放緩1.10個百分點，這一精細化成本管理經驗將在合規領域進一步推廣。

關注點九：跨境金融服務與國際化布局——把握對外開放新機遇

隨著中資企業出海加速與“一帶一路”建設深化，2026年跨境金融將成為行業新的增長點。在跨境結算領域，銀行將提升人民幣跨境使用比例，拓展數字人民幣應用場景；跨境投融資方面，將為企業海外并購與項目融資提供一體化解決方案，支持企業國際化發展。

值得注意的是，跨境金融面臨的地緣政治與匯率波動風險不容忽視，銀行將建立跨境風險隔離機制，提升風險防控能力。同時，銀行將積極融入全球化服務生態，通過國際金融業務創新，提升國際競爭力。

關注點十：財富管理轉型與居民資產配置優化——開拓藍海市場

居民財富增長為財富管理業務提供了廣闊空間，預計2026年財富管理規模將突破200萬億元。行業將重點推進三大轉型方向：一是打破剛性兌付，持續推進凈值化轉型，強化投資者教育；二是產品創新，提供定制化財富方案，目標將AUM中定制產品占比提升至50%以上；三是投顧能力建設，培養專業團隊，提升資產配置與風險控制能力。

從行業現狀來看，2024年上市銀行已通過金融市場業務拓展財富管理相關收入，投資收益與公允價值變動損益合計同比增長29.84%，但這類收入波動性較大，2026年行業將進一步拓展穩定的手續費及傭金收入來源，夯實財富管理業務的盈利基礎。

深度分析：十大關注點背后的行業發展邏輯與核心挑戰

邏輯一：風險防控與盈利增長的平衡是核心主線

從十大關注點的內在關聯來看，風險防控貫穿始終，成為盈利增長的前提與基礎。凈息差企穩需要資產質量優化提供保障，資本補充是增強風險抵御能力的核心手段，監管合規則為行業發展劃定制度紅線。2026年銀行業面臨的核心命題，是在房地產風險處置、地方政府債務化解等重點風險防控任務下，通過盈利模式重構、業務結構優化實現穩健增長。數據顯示，2024年上市銀行通過“加減法”策略已實現風險防控與盈利穩定的初步平衡——資本充足率提升0.67個百分點，不良率小幅下降，同時通過非息收入增長托底營收。這一平衡邏輯將在2026年進一步強化，成為行業高質量發展的核心遵循。

邏輯二：政策導向與市場需求的協同驅動轉型方向

十大關注點的形成，既是國家戰略與政策導向的明確要求，也是市場需求變化的必然結果。綠色金融的加速發展源于“雙碳”目標與金融“五篇大文章”的政策部署，監管合規強化契合金融高質量發展的監管導向，而零售升級、財富管理轉型則精準對接了居民消費升級與資產配置優化的市場需求。以綠色金融為例，《銀行業保險業綠色金融高質量發展實施方案》明確了未來5年的發展目標，2026年作為開局之年，政策紅利將持續釋放，推動金融資源向綠色產業聚集。這種政策與市場的協同，將為銀行業轉型提供清晰的方向指引與強大的發展動力。

邏輯三：數字化轉型是破解多重挑戰的關鍵抓手

數字化轉型在十大關注點中扮演著“賦能者”的核心角色，成為破解凈息差收窄、風險防控壓力大、運營效率待提升等多重挑戰的關鍵。通過AI技術在風控領域的應用，可提升風險識別精度，助力資產質量優化；通過運營自動化升級，可降低運營成本，支撐凈息差企穩；通過數字員工、智能投顧等服務模式創新，可提升零售業務與財富管理業務的客戶體驗，推動業務升級。2026年行業將進一步加大金融科技投入，目標占比提升至營收的3%-5%，正是基于數字化轉型的核心賦能價值，這一投入將為行業轉型提供堅實的技術支撐。

核心挑戰：多重壓力下的轉型攻堅與能力提升

盡管十大關注點明確了轉型方向，但2026年銀行業仍面臨多重挑戰。從外部環境來看，低利率環境仍將持續，凈息差企穩壓力猶存，同時地緣政治沖突、國際經濟震蕩等因素增加了跨境金融業務的不確定性；從內部轉型來看，盈利模式重構需要突破傳統業務路徑依賴，數字化轉型面臨數據安全與技術融合難題，中小銀行改革則需要平衡兼并重組與區域服務能力提升的關系。此外，房地產風險與地方政府債務化解的復雜性，對銀行的風險識別、處置能力提出了更高要求。

展望：以十大關注點為錨，邁向高質量發展新征程

2026年作為“十五五”規劃的開局之年，銀行業的轉型成效將奠定未來一段時期的發展基礎。以十大關注點為錨，行業需把握三大核心路徑：一是堅持短期攻堅與長期轉型相結合，短期聚焦凈息差優化、資產質量管控、合規整改等緊迫任務，中期加大數字化投入、拓展綠色金融與零售場景，長期推進資本補充、中小銀行改革與財富管理轉型；二是堅持科技賦能與風險防控相協同，以數字化轉型提升核心競爭力，以精細化風控筑牢發展底線；三是堅持服務實體經濟與自身發展相統一，將綠色金融、普惠金融、科技金融等業務發展與國家戰略緊密結合，在服務經濟社會發展中實現自身價值提升。

2026年中國銀行業正站在轉型深化的關鍵節點，十大關注點既是行業應對當前挑戰的“突破口”，也是實現高質量發展的“導航儀”。在政策引導、市場驅動與技術賦能的多重作用下，行業有望通過精準布局、攻堅克難，在風險可控的前提下實現穩健發展，為實體經濟高質量發展提供更有力的金融支撐。