2025年銀行業高質量發展十大優秀案例

文 | CFN 大河

2025年，中國經濟頂住全球關稅壁壘與地緣政治不確定性沖擊，延續穩中有進發展態勢，前三季度GDP同比增長5.2%，為銀行業高質量發展奠定堅實基礎。銀行業堅決貫徹落實中央金融工作會議精神，以“防風險、強監管、促發展”為主線，深化金融供給側結構性改革，在服務實體經濟、踐行“五篇大文章”、推進數字化轉型等領域涌現出一批標志性實踐。中國金融網基于中國銀行業協會《2025年度中國銀行業發展報告》及金融監管總局官方數據，結合全行業實踐調研，評選出2025年銀行業高質量發展十大優秀案例，通過剖析典型實踐，解碼行業轉型的核心路徑與發展動能。

2025銀行業高質量發展整體態勢

官方數據顯示，2025年銀行業運行穩健、韌性凸顯。截至二季度末，我國銀行業金融機構總資產、總負債分別達467.3萬億元和429.3萬億元，同比分別增長7.9%和8.0%。服務實體經濟質效持續提升，金融“五篇大文章”落地見效，截至二季度末，工業中長期貸款、科技型中小企業貸款、普惠小微貸款等重點領域貸款增速均高于各項貸款平均增速，其中科技型中小企業本外幣貸款同比增長22.9%；融資成本持續下行，上半年新發放企業貸款加權平均利率降至3.3%，較去年同期下降45個基點，有效緩解實體經濟融資壓力。

2025年銀行業高質量發展十大優秀案例解析

中國金融網評選的十大案例覆蓋大型國有銀行、股份制銀行、城商行、民營銀行、農商銀行等全業態，涵蓋科技金融、綠色金融、普惠金融、數字金融等多元領域，每個案例均具備創新性、實效性與可復制性，彰顯不同類型銀行的差異化轉型路徑。

案例一：工商銀行——全鏈條賦能新質生產力 1.85萬億投融資彰顯主力軍擔當

作為服務實體經濟的標桿行，工商銀行2025年一季度境內人民幣貸款投放、債券投資合計增加1.85萬億元，精準對接重大戰略與重點領域?？萍冀鹑陬I域，構建全生命周期服務體系，一季度末戰略性新興產業貸款余額3.5萬億元、制造業貸款余額4.8萬億元，均居市場首位；啟動800億元科技創新基金，AIC股權投資試點城市基金簽約規模超1500億元，重點支持硬科技領域早中期企業發展。綠色金融、普惠金融、涉農貸款增速均高于全行平均水平，其中普惠貸款較年初增量超3500億元，涉農貸款增量超4600億元。數字金融領域，升級ECOS2.0數字技術生態體系，數字經濟核心產業貸款超9600億元，同比增長10.9%；養老金融領域首創“金融產品+養老消費”新模式，推進特色網點建設，傳遞金融溫度。

點評：工商銀行以“1.85萬億”投融資增量與“全鏈條”服務模式，實現了金融“五篇大文章”的協同推進。其實踐亮點在于將大行資金優勢與科技賦能深度融合，既通過規模化投放筑牢實體經濟支撐，又以專業化基金與創新產品精準對接新質生產力發展需求，為大型國有銀行踐行“政治性、人民性”提供了標桿范本。

案例二：中國銀行——科創債與跨境數智服務雙突破 賦能開放型經濟發展

中國銀行聚焦科技金融與數字金融創新，2025年推出多項全國首創舉措?？萍冀鹑陬I域，作為獨家主承銷為恒安集團發行全國銀行間市場首筆熊貓科技創新債券10億元，后續再發7億元，形成“債券融資+跨境資金管理”一體化服務閉環，福建省分行累計承銷科創債超50億元，居同業首位?？缇辰鹑陬I域，聯合大連海關開發“關銀惠企平臺”，推出“跨境E貸”，依托外貿數據將訂單轉化為融資支持，實現貸款全流程線上化，平均受理時間壓縮至半天。數字金融領域，首創“1650”產業鏈數字拓客全景視圖，完成42條產業鏈圖譜繪制，入庫企業107.81萬戶；搭建數智普惠平臺，覆蓋460萬白名單客戶，預授信額度1.3萬億元，累計為17.92萬普惠客戶投放貸款3158.47億元。

點評：中國銀行的實踐精準契合高水平對外開放戰略需求，其核心突破在于打通“科技融資+跨境服務+產業鏈賦能”的協同鏈路。熊貓科創債的創新落地拓寬了民營科技企業融資渠道，跨境數智平臺則破解了外貿小微企業信息不對稱難題，為銀行業服務開放型經濟與科技創新融合發展提供了可復制的操作路徑。

案例三：建行青海省分行——綠色信貸扎根雪域高原 精準賦能生態保護與鄉村振興

立足青海“生態文明高地”建設目標，建行青海省分行2025年將綠色金融作為戰略核心，截至10月末綠色貸款余額達282.16億元，較年初新增31.14億元，占比提升至32.85%。重點對接千萬千瓦級新能源基地、“沙戈荒”格爾木東新能源外送基地等重大工程，能源綠色低碳轉型貸款余額182億元，增速12%；申報碳減排貸款4.8億元，助力傳統產業低碳改造。普惠金融領域，推廣“信用快貸”等數字化產品，定制“青商惠貸”專屬方案，截至11月末普惠金融貸款余額66.66億元，提前完成“十四五”目標；辦理無還本續貸35.92億元，切實降低企業負擔。鄉村振興領域，創新“牦牛貸”“藏羊貸”等特色產品，累計投放13億元；脫貧地區貸款余額180.6億元，農村基礎設施建設貸款新增5.1億元，“裕農通”服務點覆蓋鄉村末梢，惠及群眾超10萬人次。

點評：該案例的核心價值在于實現了金融服務與區域發展特色的深度契合。建行青海省分行將綠色金融與生態保護綁定，將普惠金融與鄉村振興融合，通過本土化產品創新與服務下沉，破解了高原地區金融服務難題，證明了銀行業在生態脆弱地區與欠發達區域實現“商業可持續+社會價值”雙贏的可行性。

案例四：微眾銀行——數智化破解綠色普惠痛點 構建行業認定標準體系

作為數字銀行標桿，微眾銀行2025年以技術創新推動綠色金融與普惠金融深度融合，截至11月末綠色貸款余額達505億元。針對小微企業綠色貸款“認定難、效率低”的行業痛點，構建三大數智模型：綠色企業識別模型、貸款用途識別模型、綠色營收占比計算模型，在“微業貸”上線自動化預打標功能，提升識別精度與效率。其“基于大數據技術的綠色普惠信貸服務”項目入選央行金融科技創新監管工具創新應用，獲監管權威認可。更聯合多方編制《綠色普惠貸款認定指南》，首創“資金用途+企業主體”雙重認定路徑，填補小微企業綠色金融認定行業空白，為行業提供“通用語言”。

點評：微眾銀行的實踐突破了傳統綠色金融“重對公、輕小微”的局限，其核心創新在于將數字技術轉化為綠色普惠的可復制工具。從模型研發到標準共建，既解決了單機構服務痛點，又推動了行業生態完善，為民營銀行與數字銀行踐行“五篇大文章”提供了差異化競爭的有效路徑。

案例五：江蘇銀行——科技綠色雙輪驅動 城商行轉型標桿實踐

江蘇銀行以“數字化、專業化”為轉型方向，2025年在科技金融與綠色金融領域持續領跑城商行。科技金融方面，構建“科創融”全周期產品矩陣，推出“專精特新貸”“卡脖子專項貸”等特色產品，截至9月末科技企業貸款余額近3000億元，保持江蘇省第一；實現省內三分之一高新技術企業有貸款、三分之一“專精特新”企業有授信，累計投放“人才貸”近500億元。綠色金融方面，發布業內首個“碳中和”行動方案，創新“蘇碳融”“碳賬戶掛鉤貸”等產品，截至9月末綠色融資規模超7500億元，較五年前增長6倍；牽頭制定PRB新標準，當選聯合國環境署金融倡議組織銀行理事會中東亞地區理事單位。數字金融領域，“蘇銀金管家”覆蓋客戶超11萬家，帶動中小企業融資近4000億元；數字人民幣交易量超2400億元，場景創新領先。

點評：江蘇銀行的案例彰顯了城商行“深耕區域、做精專業”的轉型邏輯。其通過產品創新與標準制定雙重發力，在科技金融領域實現客戶精準覆蓋，在綠色金融領域形成行業話語權，數字化轉型則為業務擴張提供效率支撐，為城商行突破規模瓶頸、實現高質量發展提供了可借鑒的范本。

案例六：威海銀行——數據質押與藍色金融創新 賦能區域實體經濟轉型

2025年2月更名為“威海銀行”后，該行緊扣“五篇大文章”，形成差異化競爭優勢。綠色金融領域，建立“1+3+5+N”綠色信貸體系，推出“綠色礦山貸”，為濟寧某礦區提供1.96億元修復貸款；落地全國首筆海洋可持續發展掛鉤貸款和漁業貝類碳匯指數保險質押貸款，賦能藍色經濟?？萍冀鹑陬I域，辦理威海市首筆數據知識產權質押融資300萬元，為泰安某科技公司提供3000萬元專利技術質押貸款，推動創新成果轉化。供應鏈金融方面，推出“共享貸”，依托山東高速集團財務共享中心，為10家企業發放貸款超1億元，優化產業鏈資金流動；普惠金融領域，通過“政e融”等20余款線上產品，2024年為小微企業提供近60億元信貸支持。

點評：威海銀行的實踐精準把握區域經濟特色，其核心亮點在于“小切口、深突破”——既以數據質押等創新破解科技型中小企業融資難題，又以藍色金融創新助力海洋經濟發展，通過服務區域重點產業與薄弱環節，實現了城商行與地方經濟的共生共榮。

案例七：農業銀行——養老金融生態構建 打造“金融+民生”服務樣板

農業銀行聚焦養老金融這一民生關鍵領域，2025年構建“機構服務+個人服務+網點支撐”全鏈條體系。個人養老業務方面，大力推廣個人養老金賬戶，優化養老專屬理財產品供給，依托網點網絡開展養老金融知識普及，重點覆蓋縣域與鄉村老年群體。養老產業金融方面，針對養老機構建設、老年用品生產等領域推出專項信貸產品，支持社區嵌入式養老服務設施布局，助力普惠型養老服務發展。在服務模式上，推進網點適老化改造，增設愛心窗口與助老設備，組建專業服務團隊提供一對一指導，解決老年群體數字鴻溝問題，讓金融服務更具溫度。

點評：農業銀行的實踐踐行了金融工作的人民性，其核心價值在于將養老金融從單一產品銷售升級為生態化服務。通過“個人+產業”雙輪支持與“適老化+專業化”服務保障，精準對接老齡化社會需求，為銀行業平衡商業效益與社會價值提供了生動實踐。

案例八：招商銀行——財富管理與科技融合 升級零售金融高質量服務

招商銀行2025年以數字化轉型驅動零售金融升級，聚焦財富管理與客戶服務提質。在數字金融領域，迭代手機銀行平臺，優化智能投顧算法，基于客戶畫像提供個性化財富配置方案，提升服務精準度；推進開放銀行建設，接入醫療、教育、消費等多元場景，拓展金融服務邊界。在普惠金融領域，針對個體工商戶與小微企業主推出“生意貸”系列產品，依托大數據實現全流程線上審批，提升融資效率；開展“金融賦能小微企業”專項行動，提供融資、結算、財富管理一體化服務。風險管控方面，構建智能化風控體系，通過多維度數據監測防范零售信貸風險，保持資產質量穩定。

點評：招商銀行的案例凸顯了零售銀行高質量發展的核心邏輯——“以客戶為中心”的數字化轉型。其通過場景融合與智能賦能，實現了從“產品銷售”到“服務生態”的升級，既提升了零售業務效率與效益，又為銀行業零售轉型提供了“精準化、場景化、綜合化”的創新路徑。

案例九：蘭州銀行——縣域金融深耕 助力鄉村振興與縣域經濟升級

蘭州銀行立足甘肅縣域經濟發展實際，2025年深化“下沉服務、精準賦能”策略。鄉村振興領域，創新“農戶信用貸”“特色產業貸”等產品，重點支持馬鈴薯、中藥材等地方特色農牧產業，建立農戶信息建檔系統，破解農戶融資擔保難題；截至2025年末，涉農貸款余額同比增長11.2%，其中縣域特色產業貸款增量占比超60%?？h域基礎設施建設方面，加大對鄉村道路、飲水安全、人居環境整治等項目的信貸支持，助力縣域公共服務升級。金融服務下沉方面，優化縣域網點布局，升級“鄉村振興服務站”功能，提供存款、貸款、繳費等一站式服務，打通金融服務“最后一公里”。

點評：蘭州銀行的實踐精準把握了城商行“扎根地方、服務縣域”的定位優勢。其核心突破在于將金融服務與縣域產業特色、民生需求深度綁定，通過本土化產品創新與服務下沉，激活縣域經濟活力，為銀行業服務鄉村振興、助力城鄉協調發展提供了縣域聚焦型的實踐樣本。

案例十：北京農商銀行——普惠金融數字化轉型 賦能民營小微與本土企業

北京農商銀行2025年以數字化轉型提升普惠金融服務效能，重點服務北京本土民營小微企業。產品創新方面，推出“小微e貸”“科創e貸”等線上產品，基于企業納稅、社保、供應鏈等數據實現純信用授信，審批時效從原來的3天壓縮至1小時內；針對初創型企業推出“創業擔保貸”，聯動政府部門落實貼息政策，降低融資成本。服務覆蓋方面，開展“普惠金融進園區、進商圈”專項行動，對接中關村科技園區、本地特色商圈等，建立“一園一策”“一圈一策”服務方案；截至2025年三季度末，普惠小微貸款余額同比增長15.3%，有貸戶數量增長22.1%。風險管控方面，構建大數據風控模型，實現貸前精準畫像、貸中動態監測、貸后高效處置，不良貸款率控制在1.2%以內。

點評：北京農商銀行的實踐彰顯了農商行數字化轉型的精準方向。其通過“線上化+本土化”雙輪驅動，既解決了民營小微企業“融資慢、融資貴”的痛點，又通過精準風控保障了業務可持續性，為地方法人銀行借助數字化手段提升普惠金融服務質效提供了可行路徑。

2025銀行業高質量發展核心特征與深度評論

核心發展特征。從十大案例的實踐來看，2025年銀行業高質量發展呈現三大鮮明特征：一是戰略定位精準化，不同類型銀行立足自身稟賦實現差異化發展，大型銀行聚焦重大戰略與全鏈條服務，城商行、農商行深耕區域與縣域市場，民營銀行以數字技術突破細分領域痛點，形成“大中小協同”的服務格局。二是服務模式數字化，數字化轉型從基礎系統建設邁向深度賦能業務，大數據、人工智能等技術廣泛應用于客戶識別、風險管控、服務優化，推動金融服務從“大水漫灌”向“精準滴灌”轉變，如微眾銀行的數智化綠色認定、中國銀行的產業鏈數字拓客等實踐，均實現了效率與質量的雙重提升。三是價值導向多元化，銀行業普遍突破“規模優先”的傳統邏輯，將服務實體經濟、踐行社會責任與商業可持續發展深度融合，綠色金融與普惠金融協同推進、養老金融與民生服務精準對接，彰顯了金融工作的政治性與人民性。

深層問題與挑戰。在看到成效的同時，行業高質量發展仍面臨多重挑戰：一是區域發展不均衡問題依然存在，東部地區與中西部地區在金融創新力度、數字化水平上仍有差距，農村地區金融服務覆蓋面與服務深度有待進一步提升；二是部分領域創新仍需突破，如小微企業綠色信息披露機制不完善、科技型企業知識產權估值難等問題，仍制約金融服務效能；三是風險防控壓力猶存，在經濟恢復基礎尚不牢固的背景下，部分行業信貸風險仍需警惕，數字化轉型也帶來數據安全與模型風險等新型挑戰。

未來發展建議。展望未來，推動銀行業高質量發展需從三方面持續發力：一是深化協同聯動，構建“政府+銀行+企業+第三方機構”的協同生態，完善小微企業信息共享平臺、知識產權估值體系等基礎設施，破解行業共性痛點；二是堅持科技賦能，持續加大金融科技投入，重點提升數據治理能力與模型迭代效率，推動數字化轉型向縱深發展，同時強化數據安全與合規管理；三是強化精準監管，基于不同類型銀行的發展定位實施差異化監管政策，鼓勵創新探索的同時守住不發生系統性風險的底線，為銀行業高質量發展營造良好環境。

2025年銀行業以十大案例為代表的實踐，生動詮釋了金融服務實體經濟的核心使命。隨著改革轉型的持續深化，銀行業將進一步增強服務新質生產力的能力，為金融強國建設與中國式現代化推進提供更堅實的金融支撐。

數據來源：中國銀行業協會《2025年度中國銀行業發展報告》、金融監管總局2025年一季度銀行業保險業主要監管指標、各銀行官方發布信息及中國金融網、財經權威媒體報道。