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藍鯨新聞記者從業內獲悉，金融監管總局近日下發《關于印發 <非車險綜合治理有關問答（一）> 的通知》（下稱《問答》），針對非車險“報行合一”實施過程中出現的各類現實問題，進一步厘清政策內涵與邊界，統一行業執行標準。
作者｜藍鯨新聞 陳曉娟
從行業情況來看，非車險業務種類豐富、情況復雜，非車險綜合治理工作正按照“依法合規、實事求是、先立后破、穩步推進”的原則有序開展。2025年，監管先后下發《關于加強非車險業務監管有關事項的通知》（下稱《通知》）和《加強非車險業務監管有關工作指引》（下稱《指引》）兩份文件，進一步明確非車險“報行合一”相關工作。
有業內人士向記者表示，不同于標準化的車險業務，非車險業務場景更復雜、涉及的產品類型和行業類型也更多，在業務開展過程中，對相關政策有不同的理解，比較典型就包括部分領域并不具備“見費出單”的條件。
此次《問答》明確，財險公司應在收取保費后向客戶簽發保單并開具保費發票，保險中介機構代收保費不視為“見費出單”；對于人民幣業務，保險公司收到銀行承兌匯票后簽發保單可視為“見費出單”；對于共保業務，主承保公司或保交所等行業基礎設施收取保費后簽發保單和開具發票，可視為“見費出單”，且手續費率按照共保體內所有財險公司的最低標準執行。
對于農險業務，《問答》明確，財政補貼性農險產品的附加費率不得高于25%，不得列支手續費，符合要求的無需重新備案產品；其他農險產品按照《通知》和《指引》要求執行。另根據《農業保險承保理賠管理辦法》規定，保險機構應當在確認收到農民或農業生產經營組織應繳保費后出具保單。
涉及公共利益使用財政資金支付保費的業務，保險公司可在政府提供已簽章的投保單、協議或政府相關文件（如投標文件、會議決議文件、政府發文等）的前提下簽發保單。但企事業單位、個人作為投保人，政府只是提供補貼的業務，須“見費出單”，但政府補貼的部分不納入考量。
符合《互聯網保險業務監管辦法》規定的互聯網保險業務，原則上應由保險公司直接收取保費后簽發保單并開具發票。對于高頻率、碎片化、場景化的退貨運費險等互聯網保險業務，保險公司可在評估合作保險中介機構的合規風險和經營能力基礎上，及時準確收集保險客戶信息等核心業務信息，自2026年7月1日起應實現實時結算或出單后2個自然日內定期結算。
北京大學應用經濟學博士后、教授朱俊生在接受藍鯨新聞記者采訪時指出，公共部門投保需經歷預算審批、政府采購、合同備案及國庫支付等多重流程，資金到賬通常滯后于保險責任開始，若嚴格“見費出單”，政策性和公益性項目可能“無?？捎谩保绊懝卜者B續性。監管以已簽章、可追溯的政府文件替代即時到賬，實現風險可控。此規定劃定明確邊界，僅適用于服務公共利益、財政資金支付且具備完整文件支持的投保，不適用于企業或市場化交易。既保障政策性保險順利實施，又維護非車險市場規范，體現了監管從“一刀切”向分類施策、精準管理的轉變。
根據此前政策，保費金額較大合同允許一定繳費靈活安排的繳費方式（下稱“分次繳費”），但部分保險公司將繳費條件異化為競爭砝碼，甚至訂立繳費金額“前低后高”的極端分次結構，違背分次繳費制度設計的初衷。《問答》明確，保險公司應合理確定分次繳費結構，首次之外，原則上每次應保持一致或遞減，最后一次繳費金額不得超過總保費除以繳費次數的金額。首臺（套）首批次保險等另有規定的，從其規定。
此外，2026年3月1日（含）以后簽發保單的業務，原則上應在收取保費后簽發保單并開具發票。改變繳費方式確有困難的，保險公司可在總公司已逐筆建立臺賬的前提下根據原招標、協議方式繳費，并在日常經營中加強此類業務內部管理。
朱俊生認為，從市場反饋看，本次《問答》中有幾大“亮點”。一是明確保險中介機構代收保費不構成“見費出單”，有效切斷了以“緩繳、掛賬”等方式變相搶業務的空間；二是區分財政資金投保與財政補貼投保，在兼顧現實操作難度的同時，防止政策性業務被泛化使用；三是對分次繳費結構設置剛性約束，明確禁止“前低后高”等極端安排，遏制以繳費條件作為競爭手段的行為?！罢w來看，這些細化規則通過統一標準，推動保險責任、生效條件與繳費義務的真實匹配?！?/strong>
從經營層面看，《問答》通過細化規則，主要在三個方面強化風險約束。一是壓降應收保費和現金流風險。以實際收款或可核驗支付憑證作為出單依據，有助于減少長期掛賬和壞賬積累，改善財險公司現金流和資產質量。二是降低理賠糾紛和合規風險。統一保險責任生效標準，有利于減少因繳費不清引發的理賠爭議和合規風險。三是遏制非理性競爭行為。通過堵住中介代收、極端分期繳費等“變相讓利”路徑，推動市場競爭回歸產品、服務和風險管理能力本身。
“《問答》是對非車險‘報行合一’政策的一次系統性、操作層面的補充和校準，是在回應市場關切的基礎上，對復雜業務場景進行分類施策，在統一標準與尊重現實之間取得平衡。這有助于消除長期存在的執行分歧和‘灰色操作空間’，提升規則的可預期性和可執行性。釋放的監管信號是通過規范費用、真實定價和風險匹配，推動行業邁向高質量、可持續發展，倒逼險企提升承保質量和風險管理能力?！敝炜∩硎?。
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