警惕！增額被保人寫孩子，有三大風(fēng)險(xiǎn)！

昨天給大家分享，如何用保險(xiǎn)來(lái)保全資產(chǎn)的一些方案。——

提醒過(guò)大家，實(shí)際規(guī)劃中有很多細(xì)節(jié)需要注意，如果不到位，那保全不徹底的。

那么今天，咱們就來(lái)拆解一個(gè)，日常生活中特別常見的保單架構(gòu)，看看你們有沒(méi)有踩坑。

比如現(xiàn)在很多人買增額終壽，一般都是家長(zhǎng)自己當(dāng)投保人，然后小孩當(dāng)被保險(xiǎn)人。

心里面想的是：我作為家長(zhǎng)，我當(dāng)投保人了，我可以掌控這個(gè)保單嘛。

我活著的時(shí)候呢，可以從保單里面拿錢出來(lái)花。

然后被保人寫成我的孩子，那他大概率活得比我久。

萬(wàn)一我將來(lái)走了，保單里的錢沒(méi)花完。

那孩子還活著，我的保單還能繼續(xù)增值。

到時(shí)候，我把這個(gè)保單的投保人改成孩子，他就可以繼續(xù)掌控這個(gè)保單，繼續(xù)用錢。

但是呢！

這個(gè)看似很完美的架構(gòu)背后，它至少會(huì)存在三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。

第一個(gè)，繼承風(fēng)險(xiǎn)。

因?yàn)榧议L(zhǎng)作為投保人，他身故以后。

這個(gè)保單，它屬于投保人的遺產(chǎn)。

既然是遺產(chǎn)，如果你沒(méi)有提前指定繼承人的情況下。

它是要按照，法定繼承的順序來(lái)分割的。

我舉個(gè)例子；

比如說(shuō)今天我是一個(gè)媽媽。

我買了一份保單，投保人是我，然后被保險(xiǎn)人是我的女兒。

假如說(shuō)我去世的時(shí)候，我的父母、還有我的配偶都還活著。

那么我的父母、我的伴侶，還有我的女兒，他們都是有權(quán)繼承這份保單的。

想把這個(gè)保單的投保人改成我女兒，就需要我的父母跟我的伴侶都同意。

如果家庭關(guān)系和諧，這個(gè)沒(méi)有什么問(wèn)題。

但如果我的家庭關(guān)系不和諧，或者說(shuō)這個(gè)保單金額非常大，大幾百萬(wàn)甚至上千萬(wàn)的一個(gè)保單，在這個(gè)過(guò)程中就可能會(huì)產(chǎn)生糾紛。

第二個(gè)風(fēng)險(xiǎn)——孩子的婚姻風(fēng)險(xiǎn)。

講一個(gè)大家基本上都知道的事。

如果我的孩子在婚前買了一份保險(xiǎn)，投保人是我閨女。

然后保費(fèi)，她是在婚前交完的。

那這個(gè)保單，就是完全屬于我孩子的婚前財(cái)產(chǎn)。

萬(wàn)一將來(lái)離婚，是不會(huì)分被分割的。

但是，在現(xiàn)實(shí)生活中，家長(zhǎng)覺(jué)得孩子結(jié)婚以前心智還不成熟。

他不放心直接給孩子一大筆錢，所以會(huì)選擇自己先當(dāng)投保人。

想著先幫他管這筆錢，等以后成熟了，再把保單的投保人轉(zhuǎn)成孩子。

但是這里注意，如果你的孩子結(jié)婚以后，再把保單的投保人轉(zhuǎn)成他。

而且你沒(méi)有通過(guò)公證或者是文書，說(shuō)明這個(gè)保單是對(duì)你孩子個(gè)人贈(zèng)予的情況下。

那么在將來(lái)離婚的時(shí)候，這個(gè)保單是有可能會(huì)被視為對(duì)夫妻雙方的贈(zèng)予的，也就是說(shuō)這個(gè)保單是有可能被分割掉。

第三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)——繼承人的風(fēng)險(xiǎn)。

內(nèi)地保險(xiǎn)的身故受益人，只能是被保險(xiǎn)人的直系親屬。

很多人買增額的時(shí)候，他是沒(méi)有寫指定受益人的，是直接選擇法定的。

那假如你的孩子走在了你的前面，且他已經(jīng)結(jié)婚的情況下。

按照法定繼承順序，你掏錢買的這個(gè)保險(xiǎn)。

孩子身故以后，這個(gè)身故賠償金，是由你孩子的伴侶，孩子的子女，還有你們老兩口，一起平分的。

也就是說(shuō)，你掏錢買的保單。

將來(lái)如果孩子中途身故了，所有的錢不一定會(huì)回流到你這兒。

有可能是要分出去一部分的。

看到這里，是不是說(shuō)，家長(zhǎng)當(dāng)投保人，孩子當(dāng)被保險(xiǎn)人，這個(gè)架構(gòu)就不好呢。

當(dāng)然也不是啊！

這個(gè)結(jié)構(gòu)也有優(yōu)點(diǎn)。

只是我們需要針對(duì)以上這三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，在原來(lái)的保單架構(gòu)上打些補(bǔ)丁。

比如說(shuō)第一個(gè)繼承風(fēng)險(xiǎn)。

如果說(shuō)，媽媽她想身故以后，保單由女兒一個(gè)人來(lái)繼承。

那么，她可以提前指定好第二投保人。

或者說(shuō)，她提前在遺囑里面，明確這個(gè)保單，將來(lái)只由我的女兒來(lái)繼承。

那第二個(gè)婚姻風(fēng)險(xiǎn)。

如果說(shuō)你想將來(lái)把保單變給孩子的時(shí)候，只屬于他個(gè)人，不作為他的夫妻共同財(cái)產(chǎn)。

你可以簽一個(gè)單向的贈(zèng)與協(xié)議，明確是贈(zèng)與孩子個(gè)人。

第三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，我建議大家，在投保的時(shí)候，一定要寫一下指定的身故受益人。

比如說(shuō)，父母自己定為產(chǎn)品的身故受益人，這樣就可以避免身故的風(fēng)險(xiǎn)。

其實(shí)，保險(xiǎn)這個(gè)東西它挺有意思的，它不僅可以幫你存錢增值。

而且它里面呢是有很多的法律屬性的，你運(yùn)用好可以達(dá)到很多的目的。

比如說(shuō)可以做資產(chǎn)隔離，指定的傳承，婚姻的保全等等。

如果說(shuō)大家過(guò)去買的增額終壽保費(fèi)體量比較大，但是你又不懂保單架構(gòu)里面的東西。

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