靈犀智能體+AlphaMo，百信銀行2025年定義數字金融新范式

編輯 | 虞爾湖

出品 | 潮起網「于見專欄」

2025年，在數字經濟與普惠金融深度融合的時代浪潮中，百信銀行（中信百信銀行）以一場教科書級的轉型，再次印證了數字銀行的成長韌性。

作為國內首家獲批開業的獨立法人直銷銀行，百信銀行依托中信集團與百度的雙重基因，用科技力量打破金融服務的物理邊界，交出了令人矚目的2025年成績單。

前三季度實現營收44.24億元，同比增長28.72%，凈利潤5.23億元，同比增長2.95%，成功扭轉2024年增長乏力的局面。總資產規模達1250.06億元，較年初增長6.58%，貸款余額889.69億元，同比增長10.24%。直銷銀行市場占有率穩居行業前列，連續八年蟬聯畢馬威中國金融科技企業“雙50”榜單，智能服務體系獲評“2025金融消保與服務創新優秀案例”。

從AlphaMo智能風控的技術破壁到靈犀智能體的服務革新，從股東生態的深度協同到普惠金融的精準落地，百信銀行的2025年，是數字銀行向“新質生產力”轉型的成功典范，更是金融科技賦能實體經濟的價值標桿，為科技財經領域提供了兼具技術深度與商業溫度的研究樣本。

生態協同+普惠聚焦，構建抗周期增長護城河

百信銀行2025年的亮眼表現，根源在于其前瞻性的戰略布局——跳出傳統銀行的業務邊界，以“金融+科技”雙引擎為核心，構建“股東生態協同+開放場景賦能+普惠精準深耕”的三元增長戰略，成功穿越行業周期，實現從“平臺依賴”到“自主可控”的戰略躍遷。

股東生態深度協同，構筑核心資源壁壘。作為中信集團控股、百度戰略賦能的數字銀行，百信銀行充分發揮兩大股東的資源互補優勢，形成獨特的生態競爭力。在資金與渠道層面，與中信銀行實現隱私計算技術下的數據可信共享，在原始數據不出域的前提下，豐富普惠信貸風控數據源，風控模型準度顯著提升。

將自營信貸產品“好會花?借錢”深度融入中信銀行APP借錢頻道，借助股東龐大的客戶基礎實現精準獲客，自營消費貸款余額達457.93億元，較上年增長34.52%。在技術與場景層面，與百度深度合作，成為百度超級智能體“伐謀”首個金融領域落地案例，共同打造“AlphaMo”智能風控項目，實現風控特征挖掘效率提升100%，風險區分度提升2.41%；依托百度生態的流量優勢，與愛奇藝、百度搜索等場景深度融合，推出“零錢Plus”等創新產品，實現“金融+娛樂”的生態共贏。

這種“中信+百度”的雙生態賦能，讓百信銀行在資金、技術、場景、客戶四大核心資源上形成閉環，構筑了難以復制的競爭壁壘。

開放銀行生態擴容，拓寬服務邊界。百信銀行以“開放銀行+”為戰略核心，打破銀行服務的物理局限，深度融入各類生活場景，構建“金融+場景”的生態服務網絡。

截至2025年，已與百度、小米、滴滴、愛奇藝、51信用卡等頭部平臺達成生態合作，落地電商、內容、租房、出行、新消費、搜索六大類場景合作，服務用戶數超過1800萬。

在產業端，與中信產業基金戰略合作，賦能科技互聯網、工業能源、醫療健康等六大產業領域，為生態圈企業提供定制化金融服務；在消費端，通過微信小程序“中信百信銀行微服務”實現“無需下載APP，一句話辦業務”，月活躍用戶數超過10萬，讓金融服務無縫融入用戶日常生活。

這種開放生態戰略，不僅讓百信銀行擺脫了對傳統網點的依賴，更實現了“場景在哪里，金融服務就在哪里”的精準觸達，為業務增長打開了廣闊空間。

普惠金融精準深耕，踐行社會責任。百信銀行始終堅守“數字普惠”的初心，將業務重心聚焦于個人消費貸款與小微企業融資服務，用科技力量紓解“融資難、融資貴”的行業痛點。

針對小微企業缺乏抵押物、信用數據不足的問題，運用大數據、人工智能等技術構建信貸風控模型，通過“用戶魔方”項目實現中小微企業授信審批效率提升65%，年服務小微客戶約1萬戶，授信金額約50億元。

針對個人用戶的靈活融資需求，優化自營信貸產品“好會花?借錢”，提供全線上申請、最快1分鐘到賬、隨借隨還的消費信貸服務，余額突破450億元，成為普惠金融的核心載體。在貸款結構上，主動降低對外部平臺的依賴，平臺合作類貸款占比降至28.77%，自營業務占比持續提升，實現了普惠金融的高質量、可持續發展。

AI驅動+場景適配，定義數字金融新標桿

產品是戰略落地的核心載體，百信銀行2025年的產品革新，以AI大模型為智能底座，實現從“單一產品”到“場景化解決方案”的升級，在智能風控、智能服務、信貸產品三大維度構建核心競爭力，成為數字銀行產品創新的典范。

AlphaMo智能風控，構筑金融安全護城河。風控是銀行業的核心競爭力，百信銀行攜手百度打造的“AlphaMo”智能風控項目，成為AI技術在金融領域的標桿應用。

該項目構建“挖掘智能體”“模型智能體”“策略智能體”三類風控智能體，覆蓋風控全流程?！巴诰蛑悄荏w”7×24小時不間斷挖掘風險特征，效率提升100%，達到專業數據挖掘工程師水平；“模型智能體”可自動化完成建模全流程，初級工程師3天的工作僅需0.5天即可完成，效率提升83%，模型KS值超越初級人員水平7%?！安呗灾悄荏w”則實現風控策略的自動優化與迭代，精準識別欺詐風險與多頭借貸行為。依托隱私計算技術，百信銀行在確保數據安全合規的前提下，實現與中信銀行的風險評估信息共享，打破數據孤島，讓風控模型更精準、更全面。

這種AI驅動的智能風控模式，不僅有效降低了不良貸款率，更讓銀行在可控風險范圍內服務更廣闊的客群，為普惠金融提供了堅實的技術支撐。

靈犀智能體，重塑客戶服務新體驗。針對傳統智能客服響應滯后、自助解決率低的痛點，百信銀行推出“靈犀”智能體，創新探索“一句話銀行”能力，實現客戶服務的革命性升級。用戶無需下載APP，通過微信小程序即可享受便捷服務，僅需一句自然語言指令（如“轉賬500元給張三”“查詢上月賬單”），即可完成轉賬、余額查詢、證明開立等金融服務的咨詢與辦理，意圖識別準確率達90%以上。

該智能體構建“技術+場景+運營”三位一體的全線上智能服務體系，通過“AI自動處理-智能工單-專家人工”三級漏斗機制，實現服務過程全監測，客戶問題一次解決率顯著提升，相關案例獲評“2025金融消保與服務創新優秀案例”。

截至2025年7月，“靈犀”智能體月活躍用戶數超過10萬，成為大模型在智能客服領域落地應用的“百信樣本”。

信貸產品矩陣，滿足多元普惠需求。百信銀行圍繞個人與小微企業的核心需求，構建了多元化、場景化的信貸產品矩陣。

自營消費信貸產品“好會花?借錢”聚焦小額、短期靈活融資需求，全線上申請流程、最快1分鐘到賬的高效體驗，成為年輕用戶的首選，余額較上年增長34.52%。

針對小微企業的經營痛點，推出定制化經營貸產品，通過簡化申請材料、優化審批流程，讓小微企業主“足不出戶即可獲得融資支持”，年服務小微客戶約1萬戶，授信金額約50億元。

在消費場景端，與愛奇藝聯合推出“零錢Plus”，用戶可享受活期利息與愛奇藝VIP會員雙重權益，實現“金融+娛樂”的場景融合創新。

與中信出版集團合作推出“讀貝”產品，用科技和算法提升閱讀體驗，實現流量與數據的雙向賦能。這種“場景化+個性化”的產品策略，讓金融服務更貼近用戶需求，實現了“金融為民”的核心使命。

市場領跑+品牌服務，鑄就數字銀行龍頭地位

2025年，百信銀行的戰略轉型與產品創新最終兌現為實實在在的市場價值、品牌影響力與用戶口碑。從財務數據的亮眼表現，到品牌榮譽的持續加持，再到服務體系的數字化升級，公司全方位鞏固了數字銀行龍頭地位，成為科技財經領域備受認可的價值標桿。

市場份額與盈利質量雙領跑，彰顯商業價值。

2025年前三季度，百信銀行營收44.24億元，同比增長28.72%，凈利潤5.23億元，同比增長2.95%，成功扭轉2024年增長乏力的局面，重回高增長軌道。

從收入結構看，利息凈收入為42.05億元，同比大幅增長35.69%，占整體營收比例超過95%，成為營收增長的核心動力；資產規模穩步擴張，總資產達1250.06億元，較年初增長6.58%，貸款余額889.69億元，較年初增長10.24%，展現出強勁的業務擴張能力。

在直銷銀行市場，百信銀行穩居行業前列，與微眾銀行、網商銀行共同構成國內數字銀行第一梯隊，其“自營為主、平臺為輔”的業務結構，讓增長更具韌性與可持續性，成為數字銀行高質量發展的典范。

品牌影響力持續升級，斬獲行業權威認可。百信銀行憑借持續的科技創新與普惠實踐，品牌價值與行業影響力不斷提升。

2025年，百信銀行連續八年蟬聯畢馬威中國金融科技企業“雙50”榜單，充分彰顯其金融科技能力在行業中的突出地位。智能服務體系獲評“2025金融消保與服務創新優秀案例”，成為線上金融服務的標桿范本。

亮相2025世界人工智能大會，展出的“靈犀”智能體吸引廣泛關注，為大模型在金融領域的應用提供了可復制的樣本。作為國內首家獨立法人直銷銀行，百信銀行積極參與行業標準制定，推動數字銀行行業向規范化、智能化方向發展，成為“中國數字金融創新”的代表品牌，贏得監管機構、行業伙伴與用戶的廣泛認可。

服務體系數字化升級，構建用戶信賴護城河。百信銀行秉持“以客戶為中心”的理念，打造了全線上、智能化、有溫度的服務體系。

在服務效率上，通過“靈犀”智能體實現“一句話辦業務”，大幅縮短服務路徑，客戶問題響應時間縮短至秒級。

在服務覆蓋上，構建“智能服務大廳”，包含40余項智能服務，支持7×24小時不間斷服務，讓用戶隨時隨地享受便捷金融服務；在服務安全上，運用合規科技構建數據使用合規規則庫，對數據全生命周期進行安全監測，確保用戶信息安全與隱私保護，符合《個人信息保護法》等相關法律法規要求。

在服務溫度上，建立“AI自動處理-智能工單-專家人工”三級漏斗機制，智能質檢系統實現服務過程全監測，不斷提升客戶問題一次解決率，讓數字服務更具人文關懷。這種“智能化+安全化+人性化”的服務體系，讓用戶滿意度持續領先行業，構建了堅實的用戶信賴護城河。

結語

百信銀行2025年的轉型與增長，是數字銀行向高質量發展轉型的生動詮釋，是“科技立行、生態賦能、普惠為民”的成功實踐。從國內首家直銷銀行試點，到數字普惠銀行標桿。從平臺依賴到自營為主，從單一產品到生態服務，百信銀行用實力證明，真正的數字銀行，不僅能憑借科技優勢打破物理邊界，更能通過生態協同與精準深耕，實現商業價值與社會價值的統一。

從行業意義來看，百信銀行的成功為數字銀行行業提供了全新的發展思路。它證明了科技創新是數字銀行的核心競爭力，持續的AI技術投入能轉化為實實在在的風控能力與服務效率。它驗證了“股東生態+開放場景”的協同路徑，為銀行轉型提供了可復制的范本；它展現了數字銀行踐行普惠金融的獨特優勢，用科技力量讓金融服務觸達更廣泛的客群。在數字經濟加速發展的時代背景下，百信銀行的發展前景廣闊，有望持續引領數字普惠金融的發展方向。

隨著AlphaMo智能風控的深度應用、靈犀智能體的場景拓展、開放生態的持續擴容，百信銀行有望實現更大的突破，進一步提升普惠金融的覆蓋廣度與服務深度，為更多個人用戶與小微企業提供優質金融服務；深化AI大模型在金融領域的應用，打造更智能、更高效的數字金融服務體系。依托股東生態優勢，實現業務規模與盈利質量的同步增長。

對于投資者與行業而言，百信銀行的價值不僅在于當前的業績規模與市場地位，更在于其作為數字銀行龍頭的長期成長潛力。在科技創新的驅動下，在生態協同的支撐下，百信銀行正以全新的姿態，書寫中國數字普惠金融的全新篇章。