中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長周樺：構(gòu)筑“服務(wù)+保障”雙支柱 開辟保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展新路徑

　　中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)1月16日訊 今日下午2點(diǎn)，由中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)、中國社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心聯(lián)合主辦的“十五五”啟新程|激發(fā)保險(xiǎn)新動(dòng)能 服務(wù)經(jīng)濟(jì)新作為暨2025年度十大溫暖理賠案例發(fā)布會(huì)成功舉辦。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長周樺在主題研討發(fā)言時(shí)表示，今天發(fā)布的“十大溫暖理賠案例”，正是行業(yè)價(jià)值最直接的體現(xiàn)。它們證明，保險(xiǎn)的溫度，最終要落到對(duì)每一個(gè)家庭、每一個(gè)個(gè)體的切實(shí)守護(hù)上。保險(xiǎn)最好的服務(wù)就是賠付。

　　周樺表示，立足新起點(diǎn)，我們面臨的核心命題是：如何將這種“溫暖”從個(gè)案的感動(dòng)，推進(jìn)到體系化的保障能力，轉(zhuǎn)化為服務(wù)國家戰(zhàn)略與民生福祉的動(dòng)能？“十五五”規(guī)劃為我們指明了方向，特別是對(duì)社會(huì)保障體系關(guān)鍵作用的強(qiáng)調(diào)。結(jié)合近期一系列重大政策部署，2026年保險(xiǎn)業(yè)的新機(jī)遇，正深度蘊(yùn)藏于從“規(guī)模擴(kuò)張”向“功能深化”的轉(zhuǎn)型之中。具體而言，有兩大相互關(guān)聯(lián)的支柱性機(jī)遇尤為突出：

　　第一個(gè)機(jī)遇是圍繞“人的全生命周期保障”，尤其是老齡化社會(huì)核心痛點(diǎn)，構(gòu)建多層次、可持續(xù)的長期護(hù)理保障體系。

　　人口結(jié)構(gòu)的變化是確定性的趨勢。我國60歲以上人口占比已超過20%，失能老人的照護(hù)已成為千萬家庭“急難愁盼”問題。“一人失能失智，全家失衡”。在此背景下，長期護(hù)理保險(xiǎn)從試點(diǎn)走向全面建制，已進(jìn)入快車道。截至2025年底，長期護(hù)理保險(xiǎn)已覆蓋近3億人，累計(jì)惠及超過330萬失能群眾，年人均減負(fù)約1.2萬元。這不僅僅是數(shù)字，它意味著一個(gè)覆蓋全民的“社保第六險(xiǎn)”基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)正在形成。

　　但這僅是起點(diǎn)。政策性長期護(hù)理保險(xiǎn)的核心定位是“保基本”，而日益增長的多元化、高品質(zhì)護(hù)理需求，則為商業(yè)保險(xiǎn)開辟了廣闊的“藍(lán)海”。機(jī)遇體現(xiàn)在三個(gè)層面：

　　1. 產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)遇：開發(fā)與政策性保險(xiǎn)相銜接的商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供更高水平的護(hù)理金給付、更廣泛的護(hù)理服務(wù)項(xiàng)目(如高端機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、認(rèn)知癥照護(hù)等)，滿足中高收入家庭的差異化需求。

　　2. 服務(wù)融合的機(jī)遇：保險(xiǎn)的核心將不再僅是“事后賠付”，而是“事前預(yù)防、事中管理、事后補(bǔ)償”的全流程健康服務(wù)。保險(xiǎn)公司可以整合資源，構(gòu)建“保險(xiǎn)+健康管理”、“保險(xiǎn)+居家護(hù)理”、“保險(xiǎn)+康復(fù)輔具”的生態(tài)圈。例如，一些地區(qū)已出現(xiàn)“智慧家床”等“服務(wù)+科技”融合的新模式。

　　3. 產(chǎn)業(yè)協(xié)同的機(jī)遇：長期護(hù)理保險(xiǎn)直接拉動(dòng)了養(yǎng)老護(hù)理產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。試點(diǎn)城市定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)、護(hù)理人員均顯著上升。保險(xiǎn)業(yè)可憑借資金優(yōu)勢和數(shù)據(jù)能力，投資布局養(yǎng)老社區(qū)、護(hù)理機(jī)構(gòu)，培育專業(yè)的護(hù)理服務(wù)供應(yīng)鏈，這本身就是一個(gè)巨大的“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”新增長點(diǎn)。

　　第二個(gè)機(jī)遇是圍繞“最大誠信”這一行業(yè)基石，以更嚴(yán)格的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，重塑高質(zhì)量發(fā)展的“防護(hù)網(wǎng)”與“助推器”。

　　周樺表示，行業(yè)的溫暖，必須建立在堅(jiān)實(shí)的信任基礎(chǔ)之上。銷售誤導(dǎo)、產(chǎn)品錯(cuò)配等問題，長期侵蝕著消費(fèi)者信心。2026年將成為保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制實(shí)現(xiàn)的“里程碑”，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品適當(dāng)性管理辦法》將于2026年2月1日正式實(shí)施，其核心是建立一套保險(xiǎn)銷售資質(zhì)分級(jí)管理體系。

　　這套體系的核心是“將適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品銷售給適當(dāng)?shù)目蛻簟薄＞唧w而言，它要求：

　　?對(duì)產(chǎn)品分級(jí)：根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜程度、風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行分類。

　　?對(duì)銷售人員分級(jí)：依據(jù)其專業(yè)知識(shí)、合規(guī)記錄等進(jìn)行評(píng)定。

　　?實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)匹配：不同級(jí)別的銷售人員，只能銷售相應(yīng)復(fù)雜級(jí)別的產(chǎn)品，從源頭上杜絕誤導(dǎo)銷售的可能性。

　　這不僅僅是一項(xiàng)監(jiān)管規(guī)定，它還將深刻改變行業(yè)的商業(yè)模式。它倒逼保險(xiǎn)公司必須從“以產(chǎn)品為中心”轉(zhuǎn)向“以客戶為中心”，真正去了解客戶的需求與風(fēng)險(xiǎn)承受能力。同時(shí)，它也促使銷售隊(duì)伍向?qū)I(yè)化、精英化轉(zhuǎn)型。一位能夠?yàn)榭蛻籼峁╅L期、專業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)劃和風(fēng)險(xiǎn)保障建議的代理人，其價(jià)值將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越簡單的產(chǎn)品銷售。最終，這將形成一個(gè)良性循環(huán)：更好的保護(hù)帶來更強(qiáng)的信任，更強(qiáng)的信任催生更健康、更可持續(xù)的市場需求。

　　周樺表示，兩大機(jī)遇并非孤立存在，而是緊密交織、相互促進(jìn)。長期護(hù)理保障體系的發(fā)展，需要高度專業(yè)的銷售與顧問服務(wù)來向公眾闡釋其復(fù)雜性；而嚴(yán)格的適當(dāng)性管理，又能確保這些長期保障產(chǎn)品被穩(wěn)健、負(fù)責(zé)任地交付給需要的家庭。

　　此外，在更廣闊的健康保障領(lǐng)域，我們還看到醫(yī)保與商保協(xié)同創(chuàng)新的巨大空間。國家醫(yī)保局已正式增設(shè)“商業(yè)健康保險(xiǎn)創(chuàng)新藥品目錄”，重點(diǎn)納入臨床價(jià)值高但超出基本醫(yī)保范圍的創(chuàng)新藥，并明確商業(yè)保險(xiǎn)公司在目錄制定中具有重要決策權(quán)。這意味著，商業(yè)健康險(xiǎn)在支付端的作用被空前強(qiáng)化，成為支持生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)“真創(chuàng)新”的關(guān)鍵力量。上海等地的探索更進(jìn)一步，允許使用醫(yī)保個(gè)人賬戶結(jié)余資金購買商業(yè)健康險(xiǎn)，并推動(dòng)醫(yī)保商保數(shù)據(jù)互通、實(shí)現(xiàn)“快賠”“直賠”，這些都為2026年產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新提供了清晰的方向。

　　周樺表示，總而言之，2026年的新機(jī)遇，清晰地向我們展示了保險(xiǎn)業(yè)演進(jìn)的兩大方向：在保障維度上，更深地融入國家社會(huì)治理與民生保障大局，成為應(yīng)對(duì)人口老齡化的系統(tǒng)性方案提供者；在服務(wù)維度上，以更高的專業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和更嚴(yán)的權(quán)益保護(hù)，重建與消費(fèi)者的深度信任鏈接。