深耕小微二十載，一張罰單怎會阻擋民泰銀行高質量之路？

出品|中訪網

審核|李曉燕

近期，國家金融監管總局上海監管局的715萬元罰單，成為民泰銀行發展歷程中的一次重要“體檢”。作為臺州小微金融“三杰”之一，這家深耕普惠金融二十余年的城商行，正以此次行政處罰為契機，全面梳理跨區域展業的管理漏洞，在合規建設與業務創新的平衡中，探索區域性銀行高質量發展的新路徑。

此次715萬元罰單涉及的10項違規行為，涵蓋存貸款、票據業務、內部管理等多個環節，被外界視為民泰銀行跨區域經營的一次風險警報。但從行業發展視角看，嚴苛的監管處罰恰恰是金融行業規范發展的“壓艙石”。根據《國家金融監督管理總局行政處罰辦法》，大額罰單的核心目的在于“及時遏止、糾正與懲戒違法行為，有效維護市場秩序，防范金融風險” ，這為銀行高質量發展劃定了明確紅線。

面對罰單，民泰銀行展現出主動整改的積極態度。事實上，該行在小微金融領域的深耕積累了扎實的業務基礎。作為立足臺州的區域性銀行，民泰銀行長期聚焦民營小微企業融資需求，創新推出應收賬款質押、專利權質押等特色產品，僅麗水分行就通過“雙保”融資服務累計投放超5130萬元，幫助數十家小微企業破解“融資難”困境 。此次上海分行暴露的問題，更多是跨區域管理中“水土不服”的階段性挑戰，而罰單的到來，正倒逼該行加速補齊異地展業的合規短板。

盡管面臨跨區域管理的挑戰，民泰銀行在核心業務領域的競爭力依然突出。作為臺州小微金融“三杰”之一，該行依托區域民營經濟優勢，構建了差異化的普惠金融服務體系。截至2025年三季度末，民泰銀行貸款余額達2222.15億元，較年初增長4.05%，其中小微貸款占比持續保持高位，成為支撐地方經濟發展的重要金融力量。

在產品創新層面，民泰銀行始終走在行業前列。針對小微企業“輕資產、缺抵押”的痛點，該行突破傳統擔保模式限制，將專利權、商標權等無形資產轉化為融資“敲門磚”，為浙江正德和食品等創新型企業發放專利質押貸款300萬元，助力企業釋放研發動能 。同時，通過深化銀擔合作與數智化升級，該行打造“數智浙擔”線上服務平臺，實現保函出具、貸款審批全流程線上化，最快0.5個工作日即可放款，大幅提升了小微融資效率。這些創新實踐不僅體現了該行“金融為民”的初心，更為其后續跨區域復制成熟模式奠定了基礎。

上海分行作為民泰銀行僅有的兩家跨省分行之一，此次罰單暴露的管理問題，折射出區域性銀行異地擴張的共性挑戰。2010年成立以來，上海分行面臨著全國金融中心的激烈競爭，截至2024年末貸款總額96.91億元，雖較年初增長1.25%，但與成都分行177.57億元的規模存在差距。這種差距背后，既有市場環境的客觀因素，也反映出該行在異地風控本地化、管理標準化方面的提升空間。

值得關注的是，民泰銀行已在積極調整跨區域發展策略。面對監管對城商行異地擴張的審慎態度，該行并未盲目追求規模擴張，而是聚焦“精耕細作”。結合行業最新動態，監管部門對城商行跨區域展業的審批正呈現“一事一議”的靈活導向，重點支持能夠實現風險化解與穩健經營的模式 。民泰銀行可借助這一政策窗口，以此次整改為契機，構建“本地化風控+總部化監管”的跨區域管理體系，將臺州地區成熟的小微服務模式與異地市場特點相結合，提升可持續經營能力。

從行業競爭格局來看，民泰銀行的市場地位仍具韌性。在臺州本地，該行存貸款市場份額分別達4.34%和4.69%，與泰隆銀行差距逐步縮小；異地業務方面，截至2025年6月末，異地分支機構存貸款占比分別達69.57%和59.10%，已形成一定規模效應。隨著合規體系的完善，這些異地機構有望成為新的增長引擎。

此次罰單不僅是對民泰銀行的一次合規警示，更是其邁向高質量發展的“轉折點”。對于區域性銀行而言，跨區域展業既是拓展市場的必然選擇，也是對綜合管理能力的全面考驗。民泰銀行正以此次事件為契機，強化員工行為管理、完善數據報送機制、優化信貸全流程風控，將合規要求嵌入業務發展各環節。

未來，民泰銀行的發展機遇依然廣闊。一方面，臺州作為民營經濟重鎮，97.9萬戶民營主體構成了堅實的本土市場基礎；另一方面，隨著小微金融政策持續加碼，該行在特色擔保、數智化服務等領域的積累，有望轉化為跨區域復制的核心競爭力。正如徽商銀行通過“強體豐翼”戰略實現跨省分行與本地業務協同發展 ，民泰銀行也可憑借合規升級與模式創新，在深耕本地市場的同時，穩步拓展異地業務邊界。

715萬元的罰單，是一次代價不菲的“合規課”，更是民泰銀行轉型升級的“沖鋒號”。作為深耕小微金融的區域性銀行，民泰銀行只要堅守“合規經營”底線，持續發揮產品創新與服務下沉優勢，就一定能化解跨區域展業的階段性挑戰，在高質量發展的道路上行穩致遠。