雪天這些事故，保險到底賠不賠，怎么賠？

□大河報·豫視頻記者 祁驛 通訊員 饒浩林

明日尾號4和9停駛

一場大范圍雨雪冰凍天氣席卷中原大地，道路變成了"溜冰場"，交通事故數量隨之飆升。來自人保財險河南分公司的數據顯示，截至1月19日16時，全省累計報案量已經突破2900件，鄭州、洛陽、南陽等多地報案量呈現激增態勢，各項理賠服務工作正在緊張有序推進中。

面對如此密集的出險情況，不少車主心里都在打鼓：我這種情況到底能不能賠、該怎么賠。記者就此采訪了多家保險公司的理賠專員，結合近期的真實案例，為大家詳細梳理冰雪天氣下各類事故的理賠規則。

清晨出門，車子在冰面上徹底失控

1月19日早上，氣溫驟降至零下，路面結了一層薄冰。李先生像往常一樣開車去上班，行駛到一個彎道時，車子突然開始打滑，方向盤怎么打都不聽使喚，眼睜睜看著車頭撞上了路邊的隔離墩。

下車一看，前保險杠凹進去一大塊，大燈也碎了。李先生心疼得不行，趕緊撥打了保險公司的報案電話。

記者從保險公司了解到，像李先生遇到的這種情況，在理賠術語中叫做“單方事故”，也就是沒有涉及其他車輛或行人，只是自己的車撞上了護欄、隔離墩、路燈桿等固定物體。

只要車主投保了車損險，這類事故是可以獲得賠付的。保險公司會根據合同約定，在扣除相應免賠額之后，承擔車輛的維修費用。

理賠專員提醒，報案時要如實描述事故經過，千萬不要為了多拿賠償而夸大損失或者編造事故原因，一旦被查實存在騙保行為，不僅拿不到賠償，還可能面臨法律追究。

剎車踩到底，還是追尾了前車

比起單方事故，冰雪天氣里更常見的是追尾和多車碰撞。

在某高速公路服務區，記者遇到了正在等待救援的張女士。她告訴記者，當時前方車輛突然減速，她趕緊踩剎車，但路面太滑，車子根本停不住，直接撞上了前車的尾部。兩輛車都有不同程度的損傷，交警趕到現場后認定張女士負全責。

這種涉及兩方或多方的事故，理賠流程相對復雜一些。首先需要由交警部門出具事故責任認定書，明確各方的責任比例。

如果你是責任方，那么你的車損險負責賠付自己車輛的維修費用，而對方車輛的損失以及人員傷亡，則由你的交強險和商業第三者責任險來承擔。

如果你是無責方，那么你的損失應該由對方的保險來賠付。當然，如果對方沒有投保或者保額不足，你也可以先用自己的車損險進行賠付，之后保險公司會向對方追償。

理賠專員建議，遇到這類事故時，雙方最好能夠心平氣和地協商，配合交警做好責任認定，這樣后續的理賠流程會順暢很多。

車停得好好的，被別人的車滑過來撞了

這兩天，家住鄭州某小區的徐女士也遭遇了一件糟心事。

1月20日早上，徐女士準備開車出門，走到停車位一看，頓時傻眼了。自己的車右側車門被撞出了一個大坑，后視鏡也耷拉下來，地上還散落著碎片。

徐女士趕緊調取了小區的監控錄像。畫面顯示，凌晨時分，一輛白色轎車在小區道路上行駛時突然失控打滑，徑直撞向了停在路邊的幾輛車，徐女士的車就是其中之一。

肇事車主后來也找到了，對方解釋說當時路面結冰太滑，踩剎車根本沒用，車子就像在冰面上漂移一樣完全不受控制。

這種情況該怎么理賠呢。

理賠專員介紹說，雖然徐女士的車是在停放狀態下被撞的，但這本質上仍然是一起交通事故，需要按照事故責任來劃分賠償責任。

從監控來看，肇事車輛是因為操作不當導致車輛失控，應當承擔事故的全部責任。因此，徐女士車輛的維修費用應該由對方的交強險和商業三者險來賠付。

徐女士需要做的是：第一、報警并取得事故認定書；第二、保留好現場照片和監控視頻；第三、與對方車主協商，讓對方向其保險公司報案；第四、配合定損和維修流程。

如果對方車主態度消極或者聯系不上，徐女士也可以先用自己的車損險進行賠付，之后由保險公司代為向對方追償。

理賠專員特別提醒，冰雪天氣停車時盡量選擇平坦開闊的位置，避免停在坡道上或者道路轉彎處，以降低被其他失控車輛撞擊的風險。

車停在小區里，被樹上掉下來的冰棱砸了

除了被其他車輛撞擊，還有一種情況讓不少車主防不勝防，那就是被高空墜物砸中。

王先生的遭遇就很有代表性，1月18日晚上下了一夜的凍雨，第二天早上他去小區停車場取車，發現車頂被砸出了好幾個坑，引擎蓋上還有一道長長的劃痕。抬頭一看，頭頂的大樹上掛滿了冰棱，地上散落著斷裂的樹枝。

很明顯，車子是被樹上掉落的冰棱和不堪重負折斷的樹枝給砸壞的。

這種情況能不能走保險？答案是可以的。

只要投保了車損險，因冰棱、積雪、斷裂樹枝等造成的車輛損失，都在保障范圍之內。但是，理賠專員特別強調了幾個關鍵點。

第一、一定要保留好現場證據。在移動車輛之前，先用手機從多個角度拍攝現場照片，包括車輛受損部位的特寫、周圍環境的全景、地上散落的冰凌或樹枝等。這些照片是后續理賠的重要依據。

第二、及時向保險公司報案。很多車主發現車子被砸后，第一反應是先把車開走或者清理現場，等過了好幾天才想起來報案，這樣可能會給理賠帶來麻煩。

第三、如果能夠確定是小區內的樹木造成的損失，可以請物業出具一份情況說明，這對理賠會有幫助。同時，車主也可以考慮向物業或樹木的管理方主張賠償責任。

雪化了，路上全是水，發動機進水了

還有一種情況容易被忽視，那就是雪后的涉水問題。

很多人覺得，涉水不是夏天暴雨才會遇到的事嗎？其實不然。冰雪天氣過后，隨著氣溫回升，大量積雪開始融化，很容易在低洼路段形成積水。如果車主沒有注意，貿然駛入深水區，就可能導致發動機進水損壞。

好消息是，2020年車險綜合改革之后，車損險的保障范圍進行了擴展，已經將發動機涉水損失納入其中。也就是說，如果你的車輛因為涉水導致發動機受損，是可以獲得賠付的。

但是，這里有一個非常重要的例外情況。

如果車輛在水中熄火之后，駕駛員又進行了二次點火，由此造成的發動機損壞，保險公司是可以拒絕賠付的。

為什么會有這樣的規定。理賠專員解釋說，車輛在水中熄火，說明發動機進氣口已經進水。此時如果強行二次點火，水會被吸入氣缸，造成連桿彎曲甚至缸體破裂，這屬于人為擴大損失的行為，不在保障范圍之內。

所以，一旦車輛在積水中熄火，正確的做法是立即下車，在安全的地方等待救援，千萬不要嘗試再次啟動。

出了事故，這幾件事一定要做對

面對激增的報案量，多家車險公司的河南分公司相關負責人均表示，已經啟動了應急預案，增派理賠人員、開通綠色通道、簡化理賠流程，全力保障車主的合法權益。

但理賠專員也提醒，車主自身也需要掌握一些基本的理賠常識，才能讓整個流程更加順暢。

首先是報案時效的問題。發生事故后，車主應該在第一時間撥打保險公司的客服電話進行報案，一般要求在事故發生后48小時內完成。如果超過這個時限，可能會影響理賠進度，甚至被拒賠。

同時，如果是交通事故，還需要撥打122報警電話，由交警部門到場處理并出具事故認定書。這份認定書是理賠時的重要材料，一定要妥善保管。

其次是現場證據的保留。在確保人身安全的前提下，盡可能多地拍攝現場照片。建議拍攝的內容包括：事故現場的全景、各方車輛的位置關系、車輛受損部位的細節、路面狀況（比如結冰、積水等）、交通標志標線等。

如果有行車記錄儀，事故發生后要及時保存相關視頻，避免被后續的錄像覆蓋。

第三是要注意免責條款。保險合同中通常會列明一些免責情形，在這些情況下保險公司有權拒絕賠付。

比較常見的免責情形包括：駕駛員酒后駕車、無證駕駛、準駕車型不符、肇事后逃逸等違法行為。此外，如果車輛沒有按時進行年檢，或者駕駛員的駕駛證已經過期，也可能影響理賠。

所以，遵守交通法規、保持證照有效，不僅是為了安全，也是為了在發生意外時能夠順利獲得保障。

關于免賠額，你需要知道這些

在理賠過程中，很多車主會發現，保險公司賠付的金額比實際損失要少一些，這是因為大部分車損險都設有免賠額。

所謂免賠額，就是在每次事故中，車主需要自行承擔的那部分費用。比如免賠額是500元，車輛維修花了3000元，那么保險公司只賠付2500元，剩下的500元由車主自己掏。

如果不想承擔這部分費用，可以在投保時選擇購買“不計免賠”附加險。這樣一來，免賠額的部分也可以轉嫁給保險公司，車主能夠獲得更充分的保障。

當然，購買不計免賠險需要額外支付一定的保費，車主可以根據自己的實際情況和風險承受能力來決定是否購買。

冰雪天來臨前，檢查一下你的保險

采訪中，多位業內人士都提到了一個建議：在冰雪天氣來臨之前，車主最好抽時間檢查一下自己的保險保障是否充足。

重點關注以下幾個方面。

一是車損險的保額。車損險的保額通常是根據車輛的實際價值來確定的，隨著車輛使用年限的增加，保額會逐年遞減。如果保額過低，發生大額損失時可能無法獲得足額賠付。

二是第三者責任險的保額。現在路上豪車越來越多，萬一不小心撞上一輛，維修費用動輒幾十萬甚至上百萬元。如果三者險的保額只有幾十萬元，很可能不夠賠。業內人士建議，三者險的保額最好在100萬元以上，經濟條件允許的話可以選擇150萬甚至200萬元。

三是保險是否在有效期內。有些車主可能因為疏忽，沒有及時續保，導致保險出現“空窗期”。如果在這個期間發生事故，就只能自己承擔全部損失了。

冰雪天氣行車本就風險較高，提前做好保障準備，才能讓自己在面對意外時更加從容。

根據氣象部門預報，未來幾天河南部分地區仍有雨雪天氣，道路結冰風險持續存在。理賠專員再次提醒廣大車主，保險只是事后的經濟補償手段，最重要的還是做好事前的安全防范。冰雪天氣出行，一定要降低車速、保持車距、謹慎駕駛，平安才是回家最近的路。

責編：介明鋼丨審核：耿子騰丨監制：趙豐玉

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