如何實現財富自由？

幾年前，遇見一位銀行的財富私行的劉經理，這劉經理可不簡單，都是幫一些大客戶理財的。

遇高人豈可失之交臂，我趕緊抓住劉經理，問了他一個我一直以來特別關注的問題，我，我是說我，如何才能實現財富自由？

我們倆是在劉經理辦公室見面的，我問這個問題的時候坐在客戶椅上，平時都是資產成百上千萬的高凈值客戶坐的地方，現在我坐在這里。

劉經理反而問了我一個問題，你覺得什么是財富自由？

我想大概是不愁吃、不愁穿，也不用工作，天天可以在家里躺平就可以悠游度過一生的那種。

那我問你，照你這樣生活，一個月要花多少錢。1萬夠不夠？

肯定不夠啊，那時候我身上還背著每月9000房貸呢，1000塊一家人咋活呢。

好，那你說說，自己還有什么日常開銷，你自己大體估個數。

你看，我自己日常吃穿住用、應酬交際要花一些，家里還有老娘，定期回山東看看，逢年過節還要走走親戚，都是看著我長大的長輩，得孝敬孝敬，還有我家孩子，雖然還處于義務教育，我和你說，我發現這中學花錢不比大學少，隨隨便便一個輔導班就得上萬。

行了行了，那3萬呢，劉經理打斷我，說出一個數字。

我覺得差不多夠了，不過……

不過什么呢？劉經理問。

我自己還有個跑馬的愛好，一年差不多要跑個三五次，窮家富路，一出門這費用也不少。還有，孩子也大了，也想帶他走出去看世界，一年怎么不得出去旅行一兩回。最后，今年體檢，有幾個指標不太好，還得去看醫生，得搭進去幾筆。一個月3萬不算少，就怕有個意外啥的。前段時間，我母親出了個車禍，住了一個月院，有醫保也花掉了兩三萬，所以，這三萬塊感覺還是不安全。

好吧，劉經理說，那咱們就加到5萬，這下子夠了吧。

這下子應該夠了。我雖然根本花不了那么多，但這安全感就有了。說這話的時候，我挺傲驕的，好像我已經有了每月5萬塊了。

好，每個月5萬，一年12個月，那就是60萬，對不對。也就是說，你一年所有的開銷加起來，頂格這么多。

說完，劉經理打開電腦，調出交易軟件。你看，這支五年期國債，它的年化收益率是4.42%，咱們用這個60萬去除以0.0442，然后得到一個數字，1357，也就是1357萬。

這什么意思?。?/p>

這代表說，如果你有了1357萬，然后將這筆錢全部買成這支國債，然后每年就能收到60萬的利息，對吧，這個收入就是被動的低風險，甚至是無風險收入，因為國債基本不違約。

如果違約呢，我問。

如果違約了，那肯定是出了大事，多少錢也沒用。但我對咱們國家有信心，我不擔心這個，你也不用擔心。你該擔心的是，如何賺到這1357萬，或者說咱們四舍五入一下，你先掙這1000萬，這是你實現財富自由的必由之路。

這是專業理財師給我上的第一課，雖然一分錢沒讓我賺到，但仍受益匪淺。

第一，他給我講明白了一個道理，進和出。

從前姜昆相聲有個段子，說一個水池開一個進水管再開一個出水管，問多少時間能把水池裝滿，說這個題出得無聊。

但現在想來，這就是人生。

進水管是我們每年能獲得的收益，出水管是我們每年支出開銷。

你不必將水池灌滿。

換句話說，你無須追求無窮無盡的財富。而只要保證在有生之年，進水管進的水比出水管的水多，水池里一直有水，不至于枯竭，那便是一種財富自由。

很多人都有一個模模糊糊的想法，我要賺錢，我要賺很多很多錢，但你問他，你到底要賺多少錢，他多半答不出來。

劉經理的算法雖然簡單，但給了一個確定的數字，一個可以為之努力的目標，至少讓我知道，我離財富自由還有多遠，比如說就是這1000萬。

第二，他告訴我財富管理要因人而異。

大家都在說財富自由，但每個人情況都不一樣。有人200塊錢能過一個月，有人一頓飯就能吃掉上千，所以一定要和劉經理說的那樣，問清個人具體情況，然后框定一個每年的支出上限，再結合市場無風險利率找到一款合適的金融工具，計算出需要的初始財富。

財富管理這件事一定要結合個人情況，千萬不要以己度人。

幾年前，有一對夫妻攢夠了300萬，打算在家躺平，結果招來網友群嘲。

有網友就說，房貸不用還了，孩子不報輔導班了，家里老人不用養了么，我倒要看看，你這300萬怎么夠花。

從公開信息來看，夫妻二人不打算生孩子，老人僅剩一位，丈夫曾從事房地產，大概率二人有自住房，所以網友們的這些問題，在這兩人面前并不是問題。

所以，理財絕不能想當然地套用別人的方案，別人這樣能活，因為人家有這樣的條件，您這樣不行，是咱們有自己的原因，抄作業那是要翻車的。

第三，劉經理沒說，但后來想清楚一件事，這個方案要根據實際情況變化更新，找到適合自己的。

看到前面的數字，有人可能看不下去了，你這都是老黃歷?，F在銀行存款一年定存利息1%都不到，國債收益率也就1.2%、1.3%，哪里還有4%？還有，你這無風險收益率太低，你看黃金，去年一年漲60%多，不香嗎？干嘛非要買國債？

隨著經濟和金融的發展，很多初始的設定會改變。這時就要根據最新的情況調整。比如說，國債收益率下降，那我的投資可以換成風險較低的大型商業銀行股票，股息年化收益率也在4%左右（可能會有本金損失，但優點是股息穩定）。最近一段時間，貴金屬漲得比較多，可以適當買入一部分相關投資品豐富投資的多樣性。但無論實物黃金、黃金ETF還是白銀LOF，價格除了漲也都會跌，波動程度遠高于債券，去年漲60%，明年、后年也會漲60%嗎，即便連漲三年，那我們只活這三年嗎？

在考慮高收益的時候，也要把它所帶來的高風險和不確定性一并考慮進來，這也是劉經理選擇國債的初衷。因為我對財富自由的要求是——躺平，不再為錢的事情發愁。

投資理財，是一項很個人和很個性化的事情，它和吃藥一樣，一定要對癥，適合別人的不一定適合我，而一定要自己動腦，或者向高人求教再自己動腦筋，找到最適合自己的。

比如，我媽沒什么理財觀念，但她有了錢就存銀行，一存存一年。第二年到期這一期和上一期乃至上上一期一起轉存。雖然利息一直在降，但她一直在轉存。

你說她不會理財么，第一，她沒虧過，第二，一年年轉存，這也是復利，第三，最最重要的是，她存完銀行回家吃飯睡覺，從來不失眠，不擔心這些事。

說到最后，您要問了，那這1000多萬，怎么賺呢，標題說如何實現財務自由，最終也沒實現啊。

確實，這點我承認，是有點兒標題黨了。不過，這回主要是分享當年劉經理給我提供這個思路，他給了我一個比較明確的目標，帶我走出了第一步。

今天是星期一，很多打工人都恨星期一，而當您再一次嘆息這個破班什么時候是個盡頭的時候，想想這個視頻，拿出計算器，不妨也算出一個數字，這就是您離財富自由的距離，然后大膽地開始努力賺錢，向著那個目標邁進，而停止那些無止境焦慮和抱怨。