如何實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由？

幾年前，遇見(jiàn)一位銀行的財(cái)富私行的劉經(jīng)理，這劉經(jīng)理可不簡(jiǎn)單，都是幫一些大客戶(hù)理財(cái)?shù)摹?/p>

遇高人豈可失之交臂，我趕緊抓住劉經(jīng)理，問(wèn)了他一個(gè)我一直以來(lái)特別關(guān)注的問(wèn)題，我，我是說(shuō)我，如何才能實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由？

我們倆是在劉經(jīng)理辦公室見(jiàn)面的，我問(wèn)這個(gè)問(wèn)題的時(shí)候坐在客戶(hù)椅上，平時(shí)都是資產(chǎn)成百上千萬(wàn)的高凈值客戶(hù)坐的地方，現(xiàn)在我坐在這里。

劉經(jīng)理反而問(wèn)了我一個(gè)問(wèn)題，你覺(jué)得什么是財(cái)富自由？

我想大概是不愁吃、不愁穿，也不用工作，天天可以在家里躺平就可以悠游度過(guò)一生的那種。

那我問(wèn)你，照你這樣生活，一個(gè)月要花多少錢(qián)。1萬(wàn)夠不夠？

肯定不夠啊，那時(shí)候我身上還背著每月9000房貸呢，1000塊一家人咋活呢。

好，那你說(shuō)說(shuō)，自己還有什么日常開(kāi)銷(xiāo)，你自己大體估個(gè)數(shù)。

你看，我自己日常吃穿住用、應(yīng)酬交際要花一些，家里還有老娘，定期回山東看看，逢年過(guò)節(jié)還要走走親戚，都是看著我長(zhǎng)大的長(zhǎng)輩，得孝敬孝敬，還有我家孩子，雖然還處于義務(wù)教育，我和你說(shuō)，我發(fā)現(xiàn)這中學(xué)花錢(qián)不比大學(xué)少，隨隨便便一個(gè)輔導(dǎo)班就得上萬(wàn)。

行了行了，那3萬(wàn)呢，劉經(jīng)理打斷我，說(shuō)出一個(gè)數(shù)字。

我覺(jué)得差不多夠了，不過(guò)……

不過(guò)什么呢？劉經(jīng)理問(wèn)。

我自己還有個(gè)跑馬的愛(ài)好，一年差不多要跑個(gè)三五次，窮家富路，一出門(mén)這費(fèi)用也不少。還有，孩子也大了，也想帶他走出去看世界，一年怎么不得出去旅行一兩回。最后，今年體檢，有幾個(gè)指標(biāo)不太好，還得去看醫(yī)生，得搭進(jìn)去幾筆。一個(gè)月3萬(wàn)不算少，就怕有個(gè)意外啥的。前段時(shí)間，我母親出了個(gè)車(chē)禍，住了一個(gè)月院，有醫(yī)保也花掉了兩三萬(wàn)，所以，這三萬(wàn)塊感覺(jué)還是不安全。

好吧，劉經(jīng)理說(shuō)，那咱們就加到5萬(wàn)，這下子夠了吧。

這下子應(yīng)該夠了。我雖然根本花不了那么多，但這安全感就有了。說(shuō)這話的時(shí)候，我挺傲驕的，好像我已經(jīng)有了每月5萬(wàn)塊了。

好，每個(gè)月5萬(wàn)，一年12個(gè)月，那就是60萬(wàn)，對(duì)不對(duì)。也就是說(shuō)，你一年所有的開(kāi)銷(xiāo)加起來(lái)，頂格這么多。

說(shuō)完，劉經(jīng)理打開(kāi)電腦，調(diào)出交易軟件。你看，這支五年期國(guó)債，它的年化收益率是4.42%，咱們用這個(gè)60萬(wàn)去除以0.0442，然后得到一個(gè)數(shù)字，1357，也就是1357萬(wàn)。

這什么意思啊？

這代表說(shuō)，如果你有了1357萬(wàn)，然后將這筆錢(qián)全部買(mǎi)成這支國(guó)債，然后每年就能收到60萬(wàn)的利息，對(duì)吧，這個(gè)收入就是被動(dòng)的低風(fēng)險(xiǎn)，甚至是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收入，因?yàn)閲?guó)債基本不違約。

如果違約呢，我問(wèn)。

如果違約了，那肯定是出了大事，多少錢(qián)也沒(méi)用。但我對(duì)咱們國(guó)家有信心，我不擔(dān)心這個(gè)，你也不用擔(dān)心。你該擔(dān)心的是，如何賺到這1357萬(wàn)，或者說(shuō)咱們四舍五入一下，你先掙這1000萬(wàn)，這是你實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由的必由之路。

這是專(zhuān)業(yè)理財(cái)師給我上的第一課，雖然一分錢(qián)沒(méi)讓我賺到，但仍受益匪淺。

第一，他給我講明白了一個(gè)道理，進(jìn)和出。

從前姜昆相聲有個(gè)段子，說(shuō)一個(gè)水池開(kāi)一個(gè)進(jìn)水管再開(kāi)一個(gè)出水管，問(wèn)多少時(shí)間能把水池裝滿，說(shuō)這個(gè)題出得無(wú)聊。

但現(xiàn)在想來(lái)，這就是人生。

進(jìn)水管是我們每年能獲得的收益，出水管是我們每年支出開(kāi)銷(xiāo)。

你不必將水池灌滿。

換句話說(shuō)，你無(wú)須追求無(wú)窮無(wú)盡的財(cái)富。而只要保證在有生之年，進(jìn)水管進(jìn)的水比出水管的水多，水池里一直有水，不至于枯竭，那便是一種財(cái)富自由。

很多人都有一個(gè)模模糊糊的想法，我要賺錢(qián)，我要賺很多很多錢(qián)，但你問(wèn)他，你到底要賺多少錢(qián)，他多半答不出來(lái)。

劉經(jīng)理的算法雖然簡(jiǎn)單，但給了一個(gè)確定的數(shù)字，一個(gè)可以為之努力的目標(biāo)，至少讓我知道，我離財(cái)富自由還有多遠(yuǎn)，比如說(shuō)就是這1000萬(wàn)。

第二，他告訴我財(cái)富管理要因人而異。

大家都在說(shuō)財(cái)富自由，但每個(gè)人情況都不一樣。有人200塊錢(qián)能過(guò)一個(gè)月，有人一頓飯就能吃掉上千，所以一定要和劉經(jīng)理說(shuō)的那樣，問(wèn)清個(gè)人具體情況，然后框定一個(gè)每年的支出上限，再結(jié)合市場(chǎng)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率找到一款合適的金融工具，計(jì)算出需要的初始財(cái)富。

財(cái)富管理這件事一定要結(jié)合個(gè)人情況，千萬(wàn)不要以己度人。

幾年前，有一對(duì)夫妻攢夠了300萬(wàn)，打算在家躺平，結(jié)果招來(lái)網(wǎng)友群嘲。

有網(wǎng)友就說(shuō)，房貸不用還了，孩子不報(bào)輔導(dǎo)班了，家里老人不用養(yǎng)了么，我倒要看看，你這300萬(wàn)怎么夠花。

從公開(kāi)信息來(lái)看，夫妻二人不打算生孩子，老人僅剩一位，丈夫曾從事房地產(chǎn)，大概率二人有自住房，所以網(wǎng)友們的這些問(wèn)題，在這兩人面前并不是問(wèn)題。

所以，理財(cái)絕不能想當(dāng)然地套用別人的方案，別人這樣能活，因?yàn)槿思矣羞@樣的條件，您這樣不行，是咱們有自己的原因，抄作業(yè)那是要翻車(chē)的。

第三，劉經(jīng)理沒(méi)說(shuō)，但后來(lái)想清楚一件事，這個(gè)方案要根據(jù)實(shí)際情況變化更新，找到適合自己的。

看到前面的數(shù)字，有人可能看不下去了，你這都是老黃歷?，F(xiàn)在銀行存款一年定存利息1%都不到，國(guó)債收益率也就1.2%、1.3%，哪里還有4%？還有，你這無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率太低，你看黃金，去年一年漲60%多，不香嗎？干嘛非要買(mǎi)國(guó)債？

隨著經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展，很多初始的設(shè)定會(huì)改變。這時(shí)就要根據(jù)最新的情況調(diào)整。比如說(shuō)，國(guó)債收益率下降，那我的投資可以換成風(fēng)險(xiǎn)較低的大型商業(yè)銀行股票，股息年化收益率也在4%左右（可能會(huì)有本金損失，但優(yōu)點(diǎn)是股息穩(wěn)定）。最近一段時(shí)間，貴金屬漲得比較多，可以適當(dāng)買(mǎi)入一部分相關(guān)投資品豐富投資的多樣性。但無(wú)論實(shí)物黃金、黃金ETF還是白銀LOF，價(jià)格除了漲也都會(huì)跌，波動(dòng)程度遠(yuǎn)高于債券，去年漲60%，明年、后年也會(huì)漲60%嗎，即便連漲三年，那我們只活這三年嗎？

在考慮高收益的時(shí)候，也要把它所帶來(lái)的高風(fēng)險(xiǎn)和不確定性一并考慮進(jìn)來(lái)，這也是劉經(jīng)理選擇國(guó)債的初衷。因?yàn)槲覍?duì)財(cái)富自由的要求是——躺平，不再為錢(qián)的事情發(fā)愁。

投資理財(cái)，是一項(xiàng)很個(gè)人和很個(gè)性化的事情，它和吃藥一樣，一定要對(duì)癥，適合別人的不一定適合我，而一定要自己動(dòng)腦，或者向高人求教再自己動(dòng)腦筋，找到最適合自己的。

比如，我媽沒(méi)什么理財(cái)觀念，但她有了錢(qián)就存銀行，一存存一年。第二年到期這一期和上一期乃至上上一期一起轉(zhuǎn)存。雖然利息一直在降，但她一直在轉(zhuǎn)存。

你說(shuō)她不會(huì)理財(cái)么，第一，她沒(méi)虧過(guò)，第二，一年年轉(zhuǎn)存，這也是復(fù)利，第三，最最重要的是，她存完銀行回家吃飯睡覺(jué)，從來(lái)不失眠，不擔(dān)心這些事。

說(shuō)到最后，您要問(wèn)了，那這1000多萬(wàn)，怎么賺呢，標(biāo)題說(shuō)如何實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，最終也沒(méi)實(shí)現(xiàn)啊。

確實(shí)，這點(diǎn)我承認(rèn)，是有點(diǎn)兒標(biāo)題黨了。不過(guò)，這回主要是分享當(dāng)年劉經(jīng)理給我提供這個(gè)思路，他給了我一個(gè)比較明確的目標(biāo)，帶我走出了第一步。

今天是星期一，很多打工人都恨星期一，而當(dāng)您再一次嘆息這個(gè)破班什么時(shí)候是個(gè)盡頭的時(shí)候，想想這個(gè)視頻，拿出計(jì)算器，不妨也算出一個(gè)數(shù)字，這就是您離財(cái)富自由的距離，然后大膽地開(kāi)始努力賺錢(qián)，向著那個(gè)目標(biāo)邁進(jìn)，而停止那些無(wú)止境焦慮和抱怨。