退休選幾月最劃算？不是1月也不是12月，選對多拿養(yǎng)老金，很多人踩坑后才知道

養(yǎng)老金的計算秘密里藏著黃金，幾月退休的決定能直接影響你往后幾十年每個月銀行卡上到賬的數(shù)字。

“退休”這兩個字，對即將告別職場的60后、70后來說，既是期盼也是擔(dān)憂。期盼的是終于可以卸下工作重?fù)?dān)，擔(dān)憂的是每月到手的養(yǎng)老金夠不夠用。

很多人在辦理退休手續(xù)前，心里都琢磨著一個問題：到底哪個月退休最劃算？是趕在年初的1月，還是拖到年底的12月？

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退休當(dāng)月可以領(lǐng)到養(yǎng)老金嗎？答案是：不能。按規(guī)定，參保人員從審核通過的退休時間次月開始領(lǐng)取基本養(yǎng)老金。簡單說，如果你是7月辦理完退休手續(xù)，那么8月才能領(lǐng)到第一筆養(yǎng)老金。

養(yǎng)老金主要由兩部分構(gòu)成：基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金。基礎(chǔ)養(yǎng)老金計算公式里有個關(guān)鍵參數(shù)：當(dāng)?shù)厣夏甓嚷毠ぴ缕骄べY。這意味著你退休時采用的工資基數(shù)實際上是去年的數(shù)據(jù)。

另一部分是個人賬戶養(yǎng)老金，計算方式為：個人賬戶累計存儲額（含利息）÷ 本人退休年齡相對應(yīng)的計發(fā)月數(shù)。

假設(shè)有位1966年7月出生的男性職工，如果選擇在2026年7月退休，他的個人賬戶余額假設(shè)為13萬元，計發(fā)月數(shù)139，這部分養(yǎng)老金每月約為935.3元。基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分，假設(shè)其平均繳費指數(shù)是0.8、累計繳費38年、當(dāng)?shù)仞B(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)為8000元，每月可領(lǐng)約2736元。加上可能存在的過渡性養(yǎng)老金，總計約4132.1元/月。

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如果同樣的人選擇延遲5個月，在2026年12月退休呢？

他會多交5個月的養(yǎng)老保險費，個人賬戶余額會從13萬元提高到13.4萬元左右，個人賬戶養(yǎng)老金增至每月964元。繳費年限從38年增加至38.42年，基礎(chǔ)養(yǎng)老金升至每月2766.2元。合并計算，每月養(yǎng)老金約為4191元。

看起來晚退5個月，每月只多領(lǐng)約58.9元。但這里面有個關(guān)鍵點容易被忽視：每年的養(yǎng)老金上調(diào)機制。

我們的養(yǎng)老金每年都會調(diào)整，其中“掛鉤調(diào)整”部分直接和本人的基本養(yǎng)老金水平以及繳費年限掛鉤。你的初始養(yǎng)老金越高，繳費年限越長，以后每年漲得就越多。每月多出的這58.9元，會成為未來所有年份養(yǎng)老金調(diào)整的新起點。

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最劃算的退休時間點可能并不是年初或年末，而是在這兩個節(jié)點之間。

原因在于：養(yǎng)老金的計算采用的是“上年度社平工資”。這意味著如果你在2026年退休，不論你是1月退還是12月退，用的都是2025年的工資數(shù)據(jù)。

但如果你能把退休時間延遲到次年年初，情況就不同了。假如你將退休時間從2026年12月推遲到2027年1月，那么你的養(yǎng)老金計算將基于2026年的社平工資——這通常比2025年高出5%左右。

以一位1971年4月出生的女性靈活就業(yè)人員為例，她原定2026年8月退休，假設(shè)當(dāng)時當(dāng)?shù)?025年社平工資為8000元，她的養(yǎng)老金約為1676.19元/月。

如果她選擇將退休時間延遲到2027年4月，繳費年限增加半年，個人賬戶繼續(xù)累積，關(guān)鍵是她將使用2026年的社平工資8400元（預(yù)計增長5%）來計算養(yǎng)老金。這樣她的養(yǎng)老金將達(dá)到約1811.09元/月，相比原計劃每月多出約134.9元，增幅約8.05%。

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另一個隱藏福利是計發(fā)月數(shù)的變化。

對于非整歲退休的人員，計發(fā)月數(shù)精確到月份。退休年齡越大，對應(yīng)的計發(fā)月數(shù)越少，每月從個人賬戶領(lǐng)到的錢就越多。

上述例子中，55歲4個月退休的計發(fā)月數(shù)約為168，而55歲10個月退休的計發(fā)月數(shù)約為165。個人賬戶余額除以更小的數(shù)字，結(jié)果就是每月領(lǐng)取的個人賬戶養(yǎng)老金更多。

有些地區(qū)還為延遲退休提供額外激勵。比如上海規(guī)定，延遲退休一年，基礎(chǔ)養(yǎng)老金計發(fā)比例可上浮2%；廣州則為延遲期間的個人繳費提供5%補貼。這些地方性政策進(jìn)一步增強了延遲退休的經(jīng)濟(jì)吸引力。

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不過，算經(jīng)濟(jì)賬的同時，也要看健康賬和生活賬。對平均壽命75歲的男性來說，如果為了每月多領(lǐng)幾十上百元而延遲退休，可能需要連續(xù)領(lǐng)取超過15年才能“回本”。這意味著，這筆經(jīng)濟(jì)賬的劃算程度與個人的健康狀況密切相關(guān)。

60歲以上人群中超過70%患有慢性病，多工作幾個月可能加劇身體負(fù)擔(dān)。

對那些有家庭責(zé)任的退休者來說，早點退休照顧孫輩、陪伴年邁父母的價值，可能遠(yuǎn)高于每月增加的那點養(yǎng)老金。

“彈性退休”政策賦予了每個人更多選擇權(quán)。根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，參保人可以選擇提前退休（最多不超過3年，且不得低于原法定退休年齡），也可以選擇延遲退休。

舉例來說，如果某職工2025年1月滿60周歲，他的法定退休年齡已經(jīng)延遲到2025年2月，他可以選擇在2025年1月退休，也可以選擇在2025年2月或之后退休。

對在職收入較高、身體狀況良好且熱愛工作的人來說，延遲退休意味著繼續(xù)領(lǐng)取工資，這通常遠(yuǎn)高于養(yǎng)老金水平。對靈活就業(yè)人員來說，延遲退休繼續(xù)繳費則直接增加養(yǎng)老金的兩個核心參數(shù)：繳費年限和個人賬戶余額。

退休決策，最終是一場“生命價值換算”的過程。有人算過，提前5個月退休能直接多領(lǐng)約2.5萬元養(yǎng)老金，而晚退5個月每月養(yǎng)老金增加的部分需要很長時間才能“回本”。

兩種選擇各有價值。一位人力資源從業(yè)者坦言：“最好的退休月份，是那個讓你感到身體輕松、內(nèi)心踏實的月份。”

對于你來說，是更看重提前享受自由的時光，還是更在意未來每月多出的那份保障呢？