經濟下行，身邊返貧的朋友越來越多了

朋友們，大家有沒有感覺這幾年日子有點緊？反正我身邊，好幾個朋友都肉眼可見地“縮水”了。倒不是他們懶，也不是瞎折騰，就是風浪一來，小船說翻就翻了。

先說個身邊具體的例子。我的一位前同事老陳，之前在本地一家中型制造企業做車間主管，每月到手一萬五左右，妻子是小學老師，家庭月收入加起來兩萬出頭。2020年，他們在城郊結合部買了一套房，月供七千多。那時他覺得壓力不大，還說“等兒子上小學了，把這套房賣了換學區房”。結果從去年開始，他們行業不景氣，公司訂單連續下滑，先是取消了年終獎，后來整個部門被合并。老陳四十二歲，出去找工作，同類管理崗位要么要求35歲以下，要么薪資直接砍到八千。

待業四個月后，他實在坐不住，跟親戚借了十萬，加盟了一個奶茶店。沒想到碰上消費收縮，門店租金又高，開業半年，算上加盟費、裝修、人工，虧了將近十五萬。上個月在菜市場碰見他，他苦笑著說：“奶茶店轉掉了，現在白天跑網約車，晚上在一家倉庫做夜班理貨員。兩份工加起來，勉強夠月供和基本開銷。”他穿的還是兩三年前的舊夾克，手里拎著個饅頭當晚飯。

還有個例子，是我表姐。她在我們縣城的農商行做了十幾年柜員，工作穩定，五險一金齊全。前幾年，她一個在省城做“資金生意”的遠房表哥，說有個內部投資項目，年化利息能到18%。表姐起初也謹慎，只放了五萬試試，頭三個月確實每月準時收到利息。嘗到甜頭后，她膽子大了，不僅把家里三十多萬積蓄全投進去，還悄悄用她丈夫的名義辦了信用貸款，又追加了二十萬。結果去年年中，那個表哥突然失聯，所謂的項目壓根不存在，就是個龐氏騙局。現在表姐家存款清零，還背著貸款債務，夫妻倆天天吵架，差點離婚。

這些事聽起來像故事，但就發生在身邊。仔細想想，他們的“返貧”路徑驚人地相似，基本都繞不開幾個大坑。

第一大坑：收入一漲，杠桿就加滿。

人在順境時，容易高估自己能力的持久性。就像老陳，覺得雙職工收入穩定，月供七千多沒問題，但沒留足“安全邊際”。一旦主業收入中斷，家庭財務立刻崩弦。我還有個開打印店的朋友，前兩年生意好，賺了點錢，不是想著存下，而是貸款換了輛三十多萬的車，結果今年店租漲、客流減，現在每月還車貸都吃力。經濟上行期，借錢是杠桿；下行期，借錢可能就是枷鎖。

第二大坑：用業余經驗，挑戰專業飯碗。

我表姐的例子就很典型。她整天和錢打交道，自以為比普通人更懂“理財”，結果恰恰是這份自信讓她栽了大跟頭。普通人完全不懂的領域，比如期貨、幣圈，可能根本不會碰；就怕那種“懂一點，但不多”的狀態，最容易讓人盲目入場。現實是，任何超過常規水平的回報，背后都藏著對等的、甚至更大的風險。普通人理財，保值比增值重要，安全比收益要緊。

第三大坑：手停口停，沒有“救生艇”。

很多家庭是“單一收入支柱”或“月光模式”，工資一發，還貸、消費、所剩無幾。一旦失業或降薪，現金流說斷就斷。老陳如果當時家里有哪怕十萬的應急存款，也不至于在失業后那么慌張地去加盟開店，可能就能更從容地找工作過渡。在充滿不確定性的時期，現金儲備就是家庭的“安全墊”，能讓你在風浪里喘口氣，不至于立刻沉沒。

那咱們普通人該怎么穩一點過日子呢？跟大家嘮叨幾句大實話：

第一，別亂加杠桿，別盲目擴張。

有錢賺的時候，先攥緊了，穩扎穩打。借錢創業、投資之前，先問問自己：虧光了能不能扛得住？

第二，不懂的東西少碰。

理財不是賭命，賺點安穩的小收益就夠了。股票、基金啥的，用點閑錢試試水就行，千萬別把身家性命押上去。

第三，死活存筆應急錢。

哪怕每個月攢一千，雷打不動。存夠半年到一年的生活費，萬一工作沒了或者有事，至少能讓你喘口氣，不至于崩盤。

第四，別隨便裸辭。

現在有份工作就是福氣，哪怕工資不高，也得騎驢找馬。平時有空學點小技能，比如做做短視頻、寫寫文案、甚至上門喂貓遛狗都行，關鍵時刻能救急。

這幾年，大家都不容易。賺錢越來越難，守財比發財更關鍵。別眼紅別人突然暴富，也別跟風瞎折騰。穩扎穩打干好手上的活，存住錢，學點本事，風浪來了你才能站得穩。等經濟好轉，那些沒掉坑里的人，才有機會慢慢往上走。

日子再難，穩住了，就是贏。

（免責聲明：本文為經濟學教授觀天下據公開資料做出的客觀分析，不構成投資或者購買建議，請勿以此作為投資或者購買依據。）