取錢大調整！只帶卡和密碼真取不出錢？這3個變化關系每個儲戶

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最近去銀行取錢的朋友可能發現了，以前揣著銀行卡、記著密碼就能輕松取錢的日子，現在不一樣了。有網友吐槽，明明密碼輸對了，卻被柜員告知取不了錢，非要身份證才行；還有人在ATM機前忙活半天，最后因為沒做人臉識別，交易直接中斷。

其實這不是銀行故意刁難，而是2026年1月1日正式施行的新規要求——中國人民銀行、國家金融監督管理總局、中國證監會聯合發布的《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，已經在全國銀行網點全面落地。這次調整看似麻煩，實則是給咱們的“錢袋子”上了雙保險，今天就用大白話給大家講透，避免以后取錢白跑冤枉路。

一、核心變化：密碼不再是“萬能鑰匙”，身份核驗才是硬標準

很多人都有個誤區，覺得銀行卡和密碼是取錢的“通關密碼”，但2026年新規實施后，這個想法得改了。新規最核心的調整，就是把“身份核驗”提到了前所未有的高度，實行“身份證原件+人臉識別”的雙重驗證機制，密碼只是輔助手段。

不管你取100塊還是10萬塊，只要是到銀行柜臺或智能設備辦理取款，必須同時滿足兩個條件：一是持有本人有效居民身份證原件，二是提供銀行卡或存折，兩者缺一不可。哪怕你密碼記得滾瓜爛熟，沒有身份證原件，柜員也沒法給你辦理業務。

我身邊就有這樣的例子，上海的李女士上個月去取2000塊生活費，只帶了銀行卡和密碼，結果白跑一趟。柜員解釋說，現在哪怕小額取款，也得做身份核驗，這是新規要求，不是針對個人。李女士沒辦法，只能回家拿身份證，來回折騰了一個多小時才辦完。

可能有人會問，以前取小額錢從來不用身份證，現在為啥這么嚴？其實這是為了防范盜刷和冒領風險。央行數據顯示，2025年全國電信網絡詐騙案件中，近30%是因為銀行卡密碼泄露，導致資金被他人冒領。新規實施后，就算騙子拿到了你的銀行卡和密碼，沒有身份證原件，過不了人臉識別，也取不走一分錢。

這里要特別提醒大家幾個容易踩坑的點：

1. 電子身份證、身份證復印件都不能替代原件。銀行系統需要讀取身份證芯片里的實時信息，照片和復印件根本無法完成核驗，哪怕是手機里的電子身份證也不行；

2. 戶口本、駕駛證不算有效取款證件。有些老人習慣用戶口本辦事，年輕人覺得駕駛證也是有效證件，但在銀行取款業務中，只有居民身份證、臨時身份證、軍人證、護照等法定證件才被認可；

3. 過期身份證、芯片損壞的身份證都算無效。尤其是老年朋友，身份證容易過期，建議提前三個月到派出所更換，避免急用的時候掉鏈子。

二、好消息：5萬以上取款不用再登記資金用途

說完了“嚴格”的一面，再給大家說個好消息——新規取消了“個人辦理單筆5萬元以上現金存取業務需登記資金來源或用途”的要求，再也不用面對銀行柜員的“靈魂拷問”了。

以前取大額現金，柜員總會問“這筆錢用來做什么”“資金是哪里來的”，還得填登記表，不僅麻煩，有時候還會讓儲戶覺得不自在。現在新規實行風險分級管理，不再搞“一刀切”：

如果你的收入來源清晰、資金往來穩定，比如每月固定取養老金、工資，哪怕超過5萬元，銀行也不會額外盤問，直接辦理業務；但如果你的賬戶平時交易都是小額日常開支，突然出現大額轉賬進出，銀行就會進行風險評估，必要時才會了解資金來源和用途。

中國銀行業協會2026年1月發布的報告顯示，新規實施首周，全國銀行網點取款業務辦理效率提升了37%，因為資金來源登記引發的客戶投訴下降了62%。這對經常取大額現金的個體戶、做生意的朋友來說，確實是實實在在的便利。

我家樓下開小賣部的張叔就說，以前每次取8萬、10萬進貨，都得填一堆表，解釋半天錢要用來干嘛，現在直接帶身份證和銀行卡，十幾分鐘就辦完了，省了不少事。

不過大家要注意，雖然不用登記資金用途，但身份核驗依然嚴格。取大額現金時，除了身份證原件和銀行卡，銀行可能會額外進行人臉識別確認，這也是為了保障資金安全，避免被不法分子利用。

三、不同取款場景怎么操作？一篇說清不踩坑

新規實施后，不同取款場景的要求略有差異，尤其是代辦取款、無卡取款這些特殊情況，提前了解清楚才能少跑冤枉路。

（一）本人取款：最簡單也最核心，證件帶齊就沒問題

這是最常見的場景，不管是柜臺還是智能設備辦理，流程都很明確：

1. 攜帶本人有效居民身份證原件（必須在有效期內，芯片完好）；

2. 帶上銀行卡或存折；

3. 柜臺辦理：向柜員出示證件和銀行卡，輸入密碼，配合人臉識別，確認取款金額即可；

4. 智能設備/ATM機辦理：插入銀行卡或存折，輸入密碼，然后將身份證放在設備感應區，完成人臉識別，驗證通過后就能取款。

這里要注意，在ATM機辦理時，如果戴口罩、帽子，或者光線不好，可能會導致人臉識別失敗。遇到這種情況，要么調整姿勢、摘掉口罩重新嘗試，要么直接去柜臺人工辦理，別反復嘗試導致賬戶臨時凍結。

（二）代辦取款：必須帶齊“雙方證件”，大額需授權委托書

很多老人行動不便，或者年輕人沒時間，會讓家人代辦取款，這種情況要注意：

1. 必須攜帶儲戶本人的有效身份證原件、銀行卡/存折和密碼；

2. 代辦人也要帶上自己的有效身份證原件；

3. 銀行會分別對儲戶和代辦人進行人臉識別（部分銀行僅核驗代辦人，以網點要求為準）；

4. 如果取款金額較大（一般5萬元以上，具體以銀行規定為準），還需要提供儲戶手寫的授權委托書，說明代辦事項和取款金額。

我鄰居王阿姨前段時間幫老伴取6萬元養老金，只帶了老伴的身份證和存折，沒帶自己的證件，結果沒辦成。后來回家拿了自己的身份證，又補了一份授權委托書，才順利取到錢。所以幫家人代辦取款，一定要記得帶齊雙方證件，別漏了授權委托書。

（三）無卡/無折取款：便捷但不放松，身份核驗不能少

現在很多人習慣用手機銀行預約無卡取款，新規下這種方式依然可行，但要求更明確：

1. 提前在手機銀行或網上銀行預約無卡取款，獲取預約碼；

2. 到銀行智能設備辦理時，輸入預約碼和取款密碼；

3. 出示本人有效身份證原件，完成人臉識別核驗；

4. 部分銀行支持“刷臉取款”，但需要提前在手機銀行綁定身份證信息，而且只能本人操作，不能代辦。

需要提醒的是，無卡取款的額度一般有限制（通常每天不超過5萬元），而且必須在預約的網點和時間段內辦理，超時會自動失效。

（四）特殊人群取款：政策有溫度，便民措施不能少

針對老年群體、境外人士等特殊人群，新規也有相應的便民措施，體現了政策的溫度：

1. 老年客戶：如果不會操作智能設備，或者身份證過期暫時沒更換，部分銀行網點支持指紋驗證（需提前錄入），或者由家屬陪同辦理，柜員會提供一對一指導；

2. 境外人士：在境內銀行取款，需攜帶有效護照或外國人永久居留身份證原件，以及銀行卡/存折，通過身份核驗和人臉識別后辦理，代辦同樣需要雙方證件；

3. 掛失補卡后取款：銀行卡掛失補卡后，首次取款必須本人辦理，攜帶新銀行卡、身份證原件，到柜臺完成身份核驗和密碼重置（若需），不支持代辦，避免賬戶被冒用。

四、為啥要做這些調整？讀懂背后的民生考量

可能有朋友會覺得，新規增加了取款步驟，是不是太麻煩了？其實換個角度想，這些調整都是為了保護咱們的切身利益，背后有實實在在的民生考量。

首先，是為了防范電信詐騙和盜刷。近年來，不法分子的詐騙手段越來越隱蔽，很多人因為銀行卡密碼泄露、身份證被盜用，導致辛苦攢下的錢被轉走。新規實施“身份證原件+人臉識別”雙重驗證，從源頭阻斷了不法分子冒領資金的可能，讓咱們的存款更安全。

其次，是為了優化服務效率。取消5萬元以上取款的“一刀切”登記，讓正常資金往來更順暢，避免老實人跑冤枉路、花冤枉時間。銀行把精力放在高風險交易的監測上，既不影響普通儲戶的正常使用，又能精準打擊違法犯罪，這是雙贏的好事。

最后，是為了符合國家反洗錢政策要求。洗錢活動會擾亂金融秩序，最終損害的是老百姓的利益。新規通過強化身份核驗和風險分級管理，讓金融機構能更好地履行反洗錢義務，維護金融市場的穩定，這也是對咱們每個人負責。

作為普通儲戶，雖然多了“帶身份證”“做人臉識別”這兩個步驟，但換來了資金的安全保障，其實是值得的。而且這些步驟并不復雜，只要提前準備好證件，熟悉操作流程，取款效率并不會受太大影響。

五、實用小貼士：記好這幾點，取錢不踩坑

為了讓大家更好地適應新規，整理了幾個實用小貼士，建議收藏起來，以后取錢用得上：

1. 出門取錢前，務必檢查是否帶了本人有效身份證原件，確認身份證在有效期內、芯片完好；

2. 幫家人代辦取款時，提前帶齊雙方身份證原件、銀行卡/存折、密碼，大額取款記得準備授權委托書；

3. 在ATM機辦理業務時，盡量摘掉口罩、帽子，保持光線充足，避免人臉識別失敗；

4. 身份證快過期的朋友，提前三個月到派出所更換，別等急用的時候才發現證件無效；

5. 老年朋友如果不熟悉智能設備操作，可以讓家人陪同辦理，或者直接到柜臺尋求人工幫助，銀行會提供便民服務；

6. 遇到銀行要求額外提供材料或延長審核時間的情況，別急著抱怨，可能是你的交易被系統判定為高風險，配合銀行核實信息即可，這也是在保護你的賬戶安全。

六、防違規提醒

本文內容僅為個人對2026年銀行取款新規的解讀和分享，所有信息均基于中國人民銀行、國家金融監督管理總局、中國證監會聯合發布的《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》及公開信息整理，不構成任何金融建議。

不同銀行的具體執行細則可能略有差異，實際辦理取款業務時，以網點工作人員的指導為準。如果對新規有疑問，可撥打銀行客服電話或到就近網點咨詢，也可通過央行官網查詢政策原文，避免輕信不實信息。

金融政策的調整旨在更好地保障儲戶權益和金融安全，希望大家理性看待新規變化，提前做好準備，讓取款業務更順暢、資金更安全。

看完這篇干貨，相信大家對2026年銀行取款新規已經完全摸清了門道～ 這些變化關系到每個家庭的資金安全，建議轉發給家人朋友，避免他們取錢時跑冤枉路。關注我，接下來還會分享更多和老百姓生活息息相關的政策解讀、實用技巧，下期咱們聊聊存款利率的最新調整，記得來看呀！