多倫多39歲女子月入7300元，又繼承20萬遺產：提早退休不是夢！

“40歲沒房沒娃，靠20萬遺產就能提前退休？別笑，她真算明白了。”

Leah上周把遺產到賬短信甩我臉上，七個零，把我這房貸狗看得手抖。她倒好，一句“我怕投資落后”把我噎回去，月入七千三，零負債，房租三千五，吃喝拉撒還能剩兩千，這配置在多倫多單身圈算頂流，她還嫌慢。

我讓她把家底全掏出來，連角落里的加密貓幣都算上，二十三萬七千刀，活錢死錢一鍋端。她原本想一把梭哈買DT condo，我直接潑冷水：你這點子彈，連首付都擦邊，月供一拉，現金流當場斷氣，退休變退工。

先給她留活路。六個月生活費一萬八，扔高收益儲蓄，隨取隨用，心里踏實。再掏三萬六，起名“機會罐”，想跳槽、想gap、想飛冰島寫劇本，都隨她，不碰退休本。兩刀下去，賬上還有十八萬三，這才是真種子錢。

她原來的投資像拼樂高，五顏六色堆一起，一推就倒。五只ETF名字不同，肚子里全是蘋果英偉達，86%貼臉美股，跌起來齊跳水，緩沖墊都沒有。個股更瘋，十只科技票，大盤跌14%，她虧53%，心臟不好的早進急診。ARKK這種過山車，她居然當養老座騎，我讓她趕緊下車。加密小幣占一成，我直接砍到5%，再小就歸零，別賭命。

我給她一只XEQT，全球股票一把抓，再配一成債券ETF，四十歲的人得學會系安全帶。剩下的個股，留兩三只真愛，其余全換ETF，讓波動分散，讓心臟穩當。她聽完直點頭：原來“分散”不是買一百只看起來不一樣的同一群股票。

退休劇本我寫了三版，讓她自己挑。方案A最爽：繼續租房，每月RRSP一千，TFSA五百，多余錢再塞TFSA，復利滾到六十歲，賬上夠她花到九十。方案B買房：66萬condo，首付20%，月供3743，工資全綁磚頭上，退休推遲到64，每天數硬幣過日子，只要她愿意當房奴，也能熬出頭。方案C最雞賊：搬出多倫多，哈密爾頓、倫敦、金斯頓，四五十萬就能買獨棟，首付十五萬，貸款二十多，月供一千八，六十歲照樣退休，還能留錢每年飛墨西哥曬太陽。

她掰手指算了十分鐘，抬頭說：方案A+C混著玩，先租兩年，看膩了就跑路，房子想買就買，不想買就拉倒，反正退休子彈已上膛。我補一句：別忘了通脹，別亂剁手，每月先付錢給未來的自己，再談詩和遠方。

她起身去倒咖啡，背影比三周前松快，嘴里哼著“退休我來了”。我沖她喊：別忘了把加密小幣清掉，別讓它們變數字灰塵。

單身、沒房、四十歲，聽起來像人生崩盤現場，她卻用一筆遺產把方向盤搶回來。關鍵不是錢多到爆，而是算清自己到底要哪種自由。有人用房子錨地，她用流動性放風箏，誰笑到最后，得看身體還能蹦跶幾年。

你手上要是突然掉下二十萬，會砸房還是砸自由？