今明兩年，房貸利率一旦跌破3%，全國有45%的家庭或面臨3大風險

深圳有個朋友最近收到銀行短信，房貸利率從百分之4.2降到了百分之2.95，相當于每個月利息減少了1000多塊，照理來說，這本是一件高興事，然而如今的他卻徹夜難眠。

朋友苦笑著說：“月供是輕松了，可名下兩套房子租入蒸發了100多萬。”

而且別以為這只是個別現象，其實，從公布的數據中就可以看出，享受著低利率，卻虧損百萬的人不在少數，

數據顯示，全國城鎮超45%的家庭擁有兩套甚至更多房產，對于他們來說，利率一路下降，持有房子的壓力確實比以前更輕了，

但不得不面臨資產貶值，債務失衡，金融動蕩三大風險。

一，利率跌破3%背后的真相

這幾年公積金房貸利率也在持續下降，經多次調整以后，首套房5年以下（含5年）貸款利率只要2.1%，5年以上2.6%；二套房5年以下（含5年）2.525%，5年以上3.075%。

表面看是政策利好，其實背后反映的是樓市供需關系變了——只有市場持續低迷時，銀行才會不斷降低利率刺激購買。

數據已經說的明明白白：2025年全國商品房待售面積達到7.6億平方米，比前一年增加近10%；全國二手房掛牌量超過730萬套，百城二手房均價從1.6萬降到了1.3萬。

市場已經供過于求，這就是為什么利率跌破3%反而敲響了警鐘。

二，三大風險正在逼近

1、你的房子正在“悄悄縮水”

房貸利率跌破3%的同時，房價也在加速下跌。深圳、廣州這樣的一線城市房價較高峰期下浮20%，部分區域價格較峰值更是腰斬。比如鶴崗化趨勢蔓延，有的地方兩房一廳只要幾萬塊就能買入。

甚至某核心學區房，高峰期近10萬/㎡，現在只要六七萬，武漢光谷某樓盤，曾經2.5萬/㎡也要靠手速，如今1.3萬/㎡也無人問津…

更可怕的是三四線城市的“死亡螺旋”：

銀行降利率 → 想刺激大家買房 → 買房的人還是不多 → 房價繼續跌 → 利率再降……

徐州一位業主賣房，掛牌價從120萬一路割肉割到了80萬，仍舊沒人多看一眼，最后不得已淪為法拍，業主首付沒了，房子沒了，還倒欠銀行30多萬。

貝殼研究院數據顯示：2025年三四線城市法拍房數量同比增長37%，其中60%法拍房已成“負資產”。

這對于那些手里有多套房的家庭來說，他們也很難避開這種趨勢，畢竟大部分資產都押在房子里，房價一跌，資產縮水想逃也逃不掉。

2、債務失衡：月供壓力可能不降反升

別被低利率蒙蔽了雙眼！央行數據顯示，2025年居民部門杠桿率上升到72%，北上廣深近37%家庭月供超過收入60%。

南京有對夫妻的經歷就給我們上了一課：

他們的房貸利率雖然從百分之5.6降到了百分之2.95，月供減少了2500多，但房子市值卻蒸發了170多萬。

還有更讓人后怕的“低利率幻覺”。去年一位大廠程序員，看利率低就借錢多買了一套房，結果才三個月就被公司優化，月供缺口一夜之間擴大到1.8萬。

國際貨幣基金組織（IMF）測算顯示，中國家庭債務收入比已突破140%，遠超90%的國際警戒線。

3、金融風險，可能波及每個人

低利率環境正在沖擊金融系統的穩定性。某股份制銀行爆出驚人數據：利率低于3%的房貸，壞賬率是市場平均的2倍。河南某城商行甚至有23%的貸款超過風險控制線。

這場景，還真有點像2008年美國金融危機的前兆。

更關鍵的是，銀行手里作為抵押物的房子，其評估價值已普遍低于貸款總余額——一旦暴雷，就會觸發強制拍賣，并可能引發資產價格螺旋式下跌。

三，普通人該守住自己的錢袋子？

記住下面三點，不一定能讓你賺大錢，但至少能幫你避開一些坑：

第一，打破房產迷信。別把所有的錢全壓在房子里，這樣太危險，多元化配置才能將風險降到最低。

第二，筑牢債務防火墻。月供控制在家庭月收入的40%以內，一旦遇上突發情況或者收入波動，不容易陷入斷供。

第三，跟緊政策風向標。保障房REITs、數字資產等新領域正在慢慢打開。今年5月，央行還設立了5000億元的“服務消費與養老再貸款”，這些政策紅利值得留意。

另外也要轉變觀念：預算有限的話，保障房也是不錯的選擇，成本低、品質不差；實在不行，租房也不丟人，反而省錢自由度更高。

總結：閉著眼睛買房賺錢，以后不可能有了，當房貸利率跌破3%，表面看月供壓力減輕了，實則暗藏風險。

因為利率越低，越考驗你家“錢袋子”的結實程度。但這場低利率浪潮，既是挑戰，其實也藏著調整的機會。

只有那些懂得合理配置資產、不盲目借債的家庭，才能在新的環境下，守住自己的財富。