第一批80后將迎退休：養(yǎng)老金耗盡，我們該怎么辦

80后和90后的人生，正被時(shí)代投入一場高難度的生存游戲。就業(yè)、結(jié)婚、生子，以及難以回避的養(yǎng)老困境，每一個(gè)都是現(xiàn)實(shí)而沉重的問題。

先看一組數(shù)據(jù)：據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局最新發(fā)布，2025年我國出生人口僅792萬，而60歲以上老年人已突破3億。這意味著在未來，一個(gè)年輕人很可能要承擔(dān)四到五位老人的養(yǎng)老壓力。在這樣的倒金字塔人口結(jié)構(gòu)下，社科院預(yù)測，到2035年，城鄉(xiāng)職工基本養(yǎng)老金的累計(jì)結(jié)余可能耗盡。而這一年，恰好是第一批80后開始領(lǐng)取養(yǎng)老金的年份。

更扎心的是，隨著延遲退休逐步落地，我們不僅要在職場多熬幾年，實(shí)際領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間也相應(yīng)縮短。加上繳費(fèi)年限可能上調(diào)，不少網(wǎng)友自嘲：“我這身體，能不能活到領(lǐng)養(yǎng)老金的那天都難說。”

養(yǎng)老本是每個(gè)人都應(yīng)提前規(guī)劃的大事，關(guān)乎晚年生活質(zhì)量。但現(xiàn)實(shí)中，很少有人真正深入思考——不是逃避，而是實(shí)在攢不下錢。20多歲剛上班，月薪四五千，扣除房租，不靠父母可能連自己都養(yǎng)不活，生個(gè)病花幾百都要掂量，能不負(fù)債已屬不易。30多歲，工資漲了，卻被房貸、車貸、結(jié)婚、養(yǎng)娃壓得喘不過氣，工資全還了賬單，眼前一地雞毛，哪有余力考慮幾十年后的養(yǎng)老？真正能騰出精力、有點(diǎn)余錢思考養(yǎng)老的，往往要等到40歲以后。

到了40多歲，人生上半場的主要任務(wù)（買房、成家、育子）基本完成大半，收入趨于穩(wěn)定，孩子長大，父母身體尚可，房貸車貸也還得七七八八。這時(shí)，才終于有機(jī)會(huì)算算家庭結(jié)余，有精力為下半場和養(yǎng)老做打算。

但根據(jù)清華大學(xué)相關(guān)報(bào)告，我國養(yǎng)老金替代率可能在45%左右。也就是說，如果退休前月薪5000元，退休后每月只能領(lǐng)到2200元左右。僅靠這點(diǎn)錢，維持現(xiàn)有生活水平顯然有缺口。想要晚年生活不降級，就必須從其他渠道補(bǔ)足這部分資金。

因此，越來越多人除了繳納社保，也開始自主儲(chǔ)備養(yǎng)老資金。存養(yǎng)老錢的方式很多，有人存銀行吃利息，有人投資理財(cái)。但養(yǎng)老儲(chǔ)備有兩大關(guān)鍵：周期長、求穩(wěn)健、不能虧本。基于此，保險(xiǎn)類產(chǎn)品值得考慮。例如年金險(xiǎn)，活多久領(lǐng)多久，提供終身現(xiàn)金流；增額壽險(xiǎn)則相對靈活，長期持有現(xiàn)金價(jià)值逐漸增長。

純論收益，保險(xiǎn)或許不如股票、基金，但其核心優(yōu)勢在于“長期鎖定利率、收益確定、不受市場波動(dòng)影響”。此外，健康類保險(xiǎn)（如醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)）也能為家庭筑牢風(fēng)險(xiǎn)防線，報(bào)銷大額醫(yī)療支出、補(bǔ)償收入損失，避免因意外或疾病消耗養(yǎng)老本錢。

用保險(xiǎn)規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)，相當(dāng)于為未來設(shè)置了一道安全墊，減少不確定性對生活的沖擊，這對大多數(shù)人來說是性價(jià)比較高的選擇。不過，市場上保險(xiǎn)產(chǎn)品繁多、條款復(fù)雜，普通人難以厘清，既耗時(shí)又易踩坑。專業(yè)的事不妨交給專業(yè)的人。

例如“大同”這類第三方保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)，已幫助數(shù)十萬家庭完成風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃。它們能從市場上千款產(chǎn)品中，根據(jù)你的具體情況篩選合適方案，客觀對比優(yōu)缺點(diǎn)，協(xié)助你做出明智決策。

說到這里，如果你也在養(yǎng)老規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)保障方面有所困擾，可以在評論區(qū)進(jìn)一步交流。提前規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，未雨綢繆，或許能讓未來的路走得更安穩(wěn)、更安心。