對于計劃買房的家庭來說，到底該選全款買房，還是按揭買房？

對于計劃買房的家庭來說，到底該選全款買房，還是按揭買房？

過去幾年和不少朋友交流，我發(fā)現(xiàn)大多數(shù)家庭都把這個問題想混了。很多人覺得，選全款還是按揭，主要看房價：如果房價不跌，就按揭；如果房價有下跌風(fēng)險，就全款。

在我看來，這其實(shí)是一本糊涂賬，把家庭現(xiàn)金流風(fēng)險和房價未來波動風(fēng)險混為一談了，而這兩件事，完全是兩碼事。

對一個家庭來說，選全款還是按揭，真正的決定因素，是家庭未來的現(xiàn)金流穩(wěn)不穩(wěn)。

你要明白一點(diǎn)：不管你是全款還是按揭，房價的風(fēng)險是一樣的，不會因為付款方式改變就消失。

買房之后，家庭會不會出現(xiàn)資金風(fēng)險，關(guān)鍵只看一件事：買房之后，你未來的現(xiàn)金流，能不能覆蓋每個月還本付息的支出。

如果能覆蓋，甚至還比較寬裕，那對大多數(shù)家庭來說，按揭買房反而更劃算。

一方面，可以提前享受到房子帶來的居住、生活便利；另一方面，手里能省下一大筆錢，可以做其他安排，比如買一些穩(wěn)健的理財、債券基金等，收益完全有可能覆蓋房貸成本，還能多一份資金靈活性。

更重要的是，對普通家庭來說，除了買房，幾乎再也沒有機(jī)會，能從銀行借到一筆長達(dá)二三十年、利率還能打折的錢。

所以，只要你未來現(xiàn)金流穩(wěn)健，按揭買房，依然是絕大多數(shù)家庭的最優(yōu)選擇。

按揭里面也有優(yōu)先級：優(yōu)先用公積金貸款，利率比商業(yè)貸款打折后還便宜；公積金不夠，再搭配商業(yè)貸款。

有人會問：那房價漲跌，和還款沒關(guān)系嗎？

你仔細(xì)想想就知道：不管房價漲10%還是跌10%，你每個月要還的月供，是不會變的。

不會因為房價漲了，月供就變少；也不會因為房價跌了，月供就變多。兩者沒有直接關(guān)系。

大家常說“房價跌了，很多人還不起房貸”，這其實(shí)是把另一個問題混淆了。

還不起房貸，本質(zhì)不是房價跌了，而是房地產(chǎn)調(diào)整沖擊了經(jīng)濟(jì)和就業(yè)，導(dǎo)致大家的收入下降了，才還不上錢。

房地產(chǎn)是國民經(jīng)濟(jì)的支柱行業(yè)，上下游鏈條極長：建筑、建材、裝修、家居、家電，再加上相關(guān)的金融、中介服務(wù)，帶動的就業(yè)崗位以千萬計。

過去幾年房地產(chǎn)深度調(diào)整，這些行業(yè)的收入和崗位最先受影響，購買力跟著下降，再傳導(dǎo)到整個社會，大家的收入預(yù)期變?nèi)酰€貸能力自然也受影響。

這是經(jīng)濟(jì)層面的問題，和“全款還是按揭”這個選擇，沒有直接關(guān)系。

不知道以上分析對你有沒有啟發(fā)？