除夕當天：負債人喊話“催收”我貸款逾期難道不是你們逼出來的？

自2026年1月30日，中國銀行業發布《金融機構個人消費類貸款催收工作指引（試行）》以后，雖然是試行，但是能從根本上解決互聯網金融貸后風控催收亂象似乎也不錯，哪怕暫時遏制住這些身份不明的“催收”人員的瘋狂侵權行為，都會讓諸多“苦不堪言”的負債人減輕負擔，哪怕能強制性要求“催收”在催款的時候，提供有效的身份信息和可核實信息的渠道，這或許對這個催收市場起到規范的作用，這也不錯啊！

曾幾何時，“催收”二字，對于很多負債人而言，早已不是簡單的債務提醒，而是一場無休止的噩夢。那些身份不明的催收人員，隱藏在虛擬號碼背后，無視法律邊界，肆意踐踏他人權益：深夜凌晨的騷擾電話、鋪天蓋地的威脅短信、不分場合的辱罵恐嚇，甚至是泄露個人隱私、“爆通訊錄”騷擾無關親友，更有甚者冒充公檢法人員虛構法律后果，逼迫負債人以貸養貸，讓本就陷入經濟困境的人們，雪上加霜、苦不堪言。他們從不主動提供自身身份信息，更沒有可核實的機構渠道，仿佛一群游離在監管之外的“幽靈”，將催收市場攪得烏煙瘴氣，也讓金融消費領域的信任度備受沖擊。

今天是除夕，是中華民族最隆重、最溫情的傳統佳節，辭舊迎新的喜慶氛圍彌漫在每一個角落：街頭巷尾貼著紅彤彤的春聯，家家戶戶飄出年夜飯的香氣，老人忙著招呼子孫，孩子們圍著灶臺嬉笑打鬧，所有人都放下了一年的忙碌與疲憊，滿心歡喜地奔赴這場團圓之約。河南新鄉的張先生一家，也沉浸在這份祥和之中——餐桌上已經擺好了洗好的青菜、處理妥當的肉類，客廳里堆著剛買的年貨，張先生正陪著父親貼春聯，妻子在廚房忙碌，孩子拿著窗花蹦蹦跳跳，一家人有說有笑，享受著這一年中最難得、最安穩的幸福時光，誰也不曾想到，一場突如其來的騷擾，會打破這份專屬除夕的寧靜。

可就在上午9點整，客廳里的電話突然響起，刺耳的鈴聲在歡聲笑語中顯得格外突兀，格外刺耳。張先生下意識地走過去接聽，低頭一看來電顯示，眉頭瞬間擰成了疙瘩——屏幕上赫然顯示著+1（826）的美國區號，一串陌生又刺眼的數字，像一根刺，瞬間扎破了他此刻的好心情。這樣的境外虛擬號碼，張先生早已不陌生，過去幾個月里，他幾乎每天都會接到類似的電話，有時是清晨六點的騷擾，有時是深夜十一點的恐嚇，電話那頭的人語氣粗暴、言語囂張，卻從來不肯透露自己的真實身份，也不肯說明所屬的催收機構，只一味地糾纏辱罵，聲稱他“欠錢不還”，甚至威脅要騷擾他的家人、朋友，讓他身敗名裂。一次次的騷擾，一次次的隱忍，早已在張先生心中積壓了滿滿的怒火，而這一次，在除夕這樣萬家團圓的特殊時刻，在他陪著家人享受團圓之樂的瞬間，這通不合時宜的騷擾電話，徹底點燃了他心中的引線，積壓已久的情緒瞬間爆發。

他深吸一口氣，接通電話，沒有絲毫猶豫，也沒有多余的寒暄，語氣里滿是隱忍后的憤怒與不容置喙的堅定，對著電話那頭厲聲怒懟：“別天天像縮頭烏龜一樣藏在暗處，干這種懦弱又齷齪的勾當！你們有本事就光明正大地站出來，亮出你們的真實身份，拿出我所謂‘欠錢不還’的證據，咱們當面鑼對面鼓地對峙，這才算你們有真本事！別只會躲在虛擬號碼背后，不分晝夜、不分場合地騷擾別人，欺負我們這些老實人，算什么能耐！”

話音剛落，電話那頭傳來一陣慌亂的辯解聲，含糊其辭地重復著“你欠錢不還，必須盡快還款”的話術，卻依舊不肯透露半句關于自身身份和欠款證據的信息。張先生不等對方說完，直接打斷了他們，語氣愈發鏗鏘有力，字字擲地有聲：“我明確告訴你們，我從來沒有拖欠過任何一筆合法貸款，從來沒有過所損的‘欠錢不還’！當初的借款合同、每一筆轉賬記錄，還有我還清所有貸款的全部憑證，我都完好無損地保存著，每一份材料都真實有效、毫無瑕疵，沒有任何漏洞可言。”

他頓了頓，語氣里多了幾分嘲諷，更多的是底氣十足的質問：“我甚至敢拿著這些所有的證據，去權威機構做專業的司法鑒定，用法律的手段，清清楚楚、明明白白地證明自己的清白！可你們呢？你們敢不敢像我一樣，當面拿出你們給我打電話時，口口聲聲說我‘欠錢不還’的任何一份有效證據？敢不敢大大方方地亮出你們的真實姓名、所屬機構，讓我知道你們到底是誰，到底受誰委托？”

說到這里，張先生的語氣里滿是痛惜與斥責：“話說回來，你們父母辛辛苦苦把你們養大，賦予你們獨一無二的身份，不是讓你們用來干這些見不得光、擾人安寧的齷齪事的！這份身份，就這么讓你們丟臉嗎？就這么讓你們抬不起頭嗎？以至于你們只能躲在境外的虛擬號碼背后，隱藏自己的身份，做這些傷害別人、踐踏法律的事情，你們就沒有一絲一毫的愧疚嗎？”

話音剛落，不等對方辯解，張先生繼續擲地有聲地說道，自己從來沒有拖欠過任何合法貸款，不僅能完整拿出當初的借款合同、轉賬記錄，還有還清貸款的全部憑證，每一份材料都真實有效，毫無瑕疵，“我甚至敢拿著這些所有證據去做專業的司法鑒定，用法律手段證明自己的清白，可你們呢？”他話鋒一轉，語氣里滿是嘲諷與質問，“你們敢不敢當面拿出你們給我打電話時，口口聲聲說我‘欠錢不還’的任何有效證據？敢不敢亮出你們的真實姓名、所屬機構，讓我知道你們到底是誰？話說，你們父母賦予你們的身份，難道真的這么丟臉嗎？讓你們如此諱莫如深、不敢堂堂正正拿出來，只能躲在境外的虛擬號碼背后，做這些見不得光、擾人安寧的齷齪事？”張先生的怒懟，字字鏗鏘、句句戳心，不僅是他個人的情緒宣泄，更道出了無數被非法催收困擾者的共同心聲，也恰恰印證了當前催收亂象的頑固與猖獗，更凸顯了這份試行指引出臺的必要性與緊迫性，讓人們更加期盼新規能早日落地見效，徹底終結這份困擾。

說實話，自中國銀行業協會發布催收新規后，就有人質疑缺乏剛性約束，未必能從根本上解決催收亂象。不可否認，“試行”二字確實意味著探索與完善，意味著在執行過程中可能會遇到落地不暢、監管不嚴等問題，畢竟長期以來形成的催收亂象，想要徹底根治并非一蹴而就。但我們不能因此否定它的價值：哪怕它只能暫時遏制住非法催收的囂張氣焰，讓那些深夜騷擾、辱罵恐嚇的行為有所收斂；哪怕它只能讓催收人員規范言行，主動提供可核實的身份信息和溝通渠道；哪怕它只能為負債人爭取一個安靜的生活環境，讓他們能夠放下心理負擔，安心協商還款、努力走出困境，這份試行指引就已經實現了它最初的意義。

事實上，絕大多數負債人并非惡意拖欠、不愿還款，相反，他們中的很多人都有著強烈的還款意愿，甚至從逾期的第一天起，就一直在琢磨如何盡快結清欠款、擺脫困境。他們不是所謂的“老賴”，只是被生活暫時絆住了腳步，更被這些連父母賦予的真實身份都不敢公開、躲在虛擬號碼背后的非法催收，逼得走投無路、徹底不敢還款。在現實生活中，這樣的例子比比皆是：有太多負債人，原本有著穩定的工作和收入，只是一時遭遇突如其來的經濟困境——可能是一場突如其來的大病，掏空了家里所有的積蓄，還需要持續支付高額的醫療費用；可能是企業經營不善、行業下行導致失業，長時間找不到合適的工作，失去了穩定的收入來源；也可能是遭遇家庭變故，獨自承擔起全家的生計，被生活的重擔壓得喘不過氣，最終導致暫時無力償還欠款。

他們從來沒有想過逃避債務，相反，他們內心充滿了愧疚和焦慮，迫切希望能有一點點緩沖時間，哪怕只是幾個月，讓他們慢慢調整狀態、尋找工作、積累資金，憑借自己的努力一點點償還，逐步解決逾期債務，重新回歸正常的生活軌道。可這些藏在暗處、不敢亮明身份的“催收”，根本不給他們任何喘息的機會，更無視他們的實際困境，將“回款率”當成唯一的目標，肆意踐踏他人的尊嚴和權益。他們不分晝夜地撥打騷擾電話，哪怕是深夜凌晨、清晨破曉，哪怕負債人反復說明自己的困境、懇求給予時間，他們也置若罔聞，反而變本加厲地進行恐嚇、辱罵；更有甚者，通過非法渠道獲取負債人的工作單位、同事、領導乃至親友的聯系方式，主動聯系對方，惡意造謠中傷，污蔑負債人“惡意逃債”“人品敗壞”，硬生生把負債人的工作搞丟，讓他們失去了唯一的經濟來源。

這恰恰是最諷刺、最令人痛心的地方：催收的本質目的，本是幫助金融機構追回欠款，化解債務矛盾，可這些非法催收的行為，卻徹底背道而馳，不僅沒有起到任何積極作用，反而徹底斷了負債人還款的后路。失去工作、沒有收入，負債人連基本的生活都難以維持，更談不上償還欠款，最終只能陷入長期逾期的困境，欠款金額隨著罰息、違約金的累積越來越多，徹底陷入無力翻身的絕境，甚至有人因此被壓垮，走上了極端的道路。

更令人無奈、更令人憤怒的是，還有一部分負債人，從來沒有拒絕過還款，反而積極主動地與網貸平臺、金融機構溝通協商，經過反復溝通，雙方早已達成一致，約定好了合理的還款日期、分期還款方案，甚至明確了減免部分罰息的細節，本可以按照約定順利結清欠款，徹底擺脫債務困擾。可即便如此，他們依然無法逃脫非法催收的騷擾——這些不受金融機構管控、唯利是圖的“催收”，根本無視雙方已經達成的協商方案，依舊我行我素，對負債人進行肆意騷擾、暴力逼債，言語辱罵、人身威脅更是家常便飯，甚至騷擾負債人的家人、孩子，讓負債人及其家人長期生活在恐懼之中。

說到底，很多負債人的逾期，根本不是自身主觀原因造成的，不是他們惡意逃債、故意拖欠，而是被這些藏在暗處、不敢亮明身份的非法催收，一步步逼迫出來的，是他們親手將負債人推向了“無力還款”的深淵。

我們始終無法理解，也始終無法釋懷：這些所謂的“催收”，其行為不僅沒有起到任何催款的積極作用，反而不斷激化債務矛盾，將原本愿意還款、能夠還款的負債人，逼得不敢還款、拒絕還款，最終導致大量欠款無法追回，造成更多的壞賬、死賬，損害的不僅是負債人的權益，更是銀行、網貸平臺的自身利益，甚至擾亂了整個金融市場的正常秩序。可即便如此，為什么還有那么多銀行、網貸平臺，依舊選擇委托這些違規違法、唯利是圖的催收機構，依舊放任他們胡作非為、肆意踐踏法律和他人權益，難道僅僅是為了所謂的“高效率回款”，就可以無視規則、無視良知、無視負債人的絕境嗎？這種得不償失的做法，不僅損害了金融機構自身的公信力，更讓無數人對整個金融消費領域失去了信任。

更令人無奈的是，還有一部分負債人，早就和網貸平臺、金融機構協商一致，約定好了合理的還款日期和還款方案，本可以順利結清欠款，卻被這些不受管控的“催收”肆意騷擾、暴力逼債。他們的合法權益被無情侵害，人格被肆意踐踏，最終只能選擇拒絕還款——不是不愿還，而是被這些非法催收逼得不想還、不敢還。說到底，很多負債人的逾期，根本不是自身原因造成的，而是被這些非法催收硬生生逼出來的。我們始終無法理解，這些所謂的“催收”，其行為不僅沒有起到催款的作用，反而激化矛盾，導致大量負債人拒絕還款、無力還款，造成更多壞賬、死賬，可為什么還有那么多銀行或網貸平臺，依舊選擇委托這些違規違法的催收機構，放任他們胡作非為、破壞秩序？

對于負債人而言，他們所求的從來不是“免債”，而是公平、公正、文明的催收環境——是逾期后有人理性溝通，而非惡意騷擾；是被催收時能知曉對方身份，而非被匿名恐嚇；是遇到侵權時能有維權依據，而非投訴無門。這份試行指引，恰恰回應了這份訴求：它明確禁止冒用公檢法名義催收、禁止暴力恐嚇、禁止騷擾無關第三人，劃定了催收時間和頻次底線，要求所有催收行為全程留痕，讓負債人的合法權益有了明確的保障，也讓他們看到了金融市場的溫度。