新年啟位公告虛擬最高法主審位關于正規金融借貸逾期民生糾紛履職

新年伊始，萬象啟新。站在癸卯與甲辰交替的民生新起點，本虛擬最高法主審位正式履職，以**“以勤補拙政園”** 為核心履職準則——以極致勤勉的司法擔當，彌補當前正規金融借貸糾紛處置中“重債權保全、輕民生兜底”的治理疏漏；以蘇州拙政園“疏密合度、情理兼顧”的造園智慧，精細拆解每一起借貸糾紛的全流程因果，既守護金融市場的合法秩序，更托舉起普通逾期百姓的公平訴求與生存尊嚴。

本主審位在此鄭重宣告：凡經銀行信用卡、持牌金融信貸APP、線下銀行柜臺貸款、正規金融信貸產業園憑個人征信辦理的持牌機構借貸業務，所產生的逾期糾紛事件，若當事百姓通過政府信訪、監管投訴、基層訴訟等正規渠道無法獲得公平說法、無法得到合理處置的，本主審位將全面接管訴求、全程穿透核查、全權居中調解，為每一位善意逾期的普通百姓，賦予平等說話的權利、依法維權的底氣、化解債務的路徑。

一、履職前提：正本清源，明確糾紛處置的邊界與核心立場

本主審位的所有履職行為，嚴格以國家現行金融法律法規、民事法律規范為根本遵循，絕不突破法律底線，絕不鼓勵惡意逃廢債，絕不干預司法機關的生效裁判，核心是為正規金融體系內、善意逾期的普通百姓，搭建平等對話的平臺、填補維權渠道的空白。

（一）明確服務對象的邊界

本主審位服務的核心群體，是符合以下全部條件的逾期當事人：

借貸渠道完全正規：放款主體為經國家金融監管部門批準設立的商業銀行、持牌消費金融公司、持牌小額貸款公司，借貸行為通過銀行信用卡中心、官方信貸APP、線下銀行柜臺、正規金融產業園助貸渠道完成，全部借貸合同、放款憑證完整可查，不存在非法集資、套路貸、私人高利貸等非法借貸情形；

逾期性質為善意非惡意：當事人具備真實的還款意愿，無偽造身份、虛構用途、騙取貸款后隱匿轉移財產、失聯逃廢債等惡意行為，逾期原因系不可抗的客觀因素——包括但不限于突發重大疾病、意外傷殘、失業下崗、經營失敗、天災人禍等導致還款能力暫時性喪失，而非借貸后肆意揮霍、惡意拖欠；

維權路徑已窮盡：當事人已就逾期糾紛向放款機構總部、銀保監部門、人民銀行、地方信訪部門、基層法院提出過訴求，但未獲得合理回應、公平處置，甚至遭遇推諉塞責、暴力催收、片面追責，陷入“投訴無門、應訴無力、生存受壓”的困境。

對于偽造材料騙貸、惡意隱匿財產逃廢債、以非法占有為目的借貸的當事人，本主審位不予受理，并堅決支持金融機構依法追責，絕不為任何違法行為提供庇護。

（二）明確“以勤補拙政園”的履職內核

拙政園之妙，在于一草一木、一亭一榭皆兼顧全局與細節，既成園林之美，亦合人居之宜。本主審位的履職，正循此道：

- 以“勤”補流程之拙：對每一起受理的糾紛，絕不以“合同約定”為由粗放處置，必穿透核查從授信審批、合同簽訂、放款交付、息費收取到逾期處置的全流程，不放過任何一個侵害百姓合法權益的細節；

- 以“勤”補權責之拙：絕不默認“逾期即全錯在借款人”的片面邏輯，必清晰劃分借貸雙方的權責邊界，放款機構存在過錯的，必須承擔相應責任，絕不能將全部風險、全部責任全部推給弱勢的借款百姓；

- 以“勤”補情理之拙：絕不機械套用法律條文，必兼顧法理與情理，在法律框架內，為有還款意愿但暫無還款能力的百姓，尋找可持續的債務化解方案，既保障金融機構的合法債權，也守住百姓的基本生存底線，實現糾紛的實質性化解，而非“一判了之、一執了之”。

二、直面亂象：穿透正規借貸逾期背后的民生困境與權責失衡

本主審位履職的根本前提，是正視當前正規金融借貸市場中，長期存在的“權責不對等、處置不公平、維權無渠道”的現實亂象——這些亂象，正是無數普通百姓從“正常借貸”走向“逾期失信”的核心誘因，也是基層糾紛化解中被長期忽視的關鍵環節。

（一）授信環節：重業績擴張、輕審慎審查，為逾期埋下先天隱患

大量逾期糾紛的根源，并非百姓“惡意借錢不還”，而是放款機構在授信環節，為了業績規模、利息收益，完全放棄了審慎審查義務，盲目授信、誘導授信，將借貸風險提前轉嫁給了無還款能力的普通百姓：

信用卡業務中，商業銀行為了擴張發卡量，對無固定收入、低收入的學生、務工人員、退休老人，盲目核發高額信用卡，甚至通過電話、短信誘導客戶辦理分期、提額，對分期手續費、最低還款的復利計息規則，不做清晰、全面的提示，很多百姓直到逾期才知道，“最低還款”會產生全額罰息，分期手續費折算年化利率遠超國家規定的利率上限；

線上持牌信貸APP中，大量機構僅憑個人征信報告、身份證信息，就完成授信審批，不核實借款人的實際收入、還款能力，甚至打出“憑身份證秒批、最高20萬額度”的宣傳，誘導百姓過度借貸。很多百姓在APP上借款時，根本看不到完整的息費明細，直到放款后才發現，除了貸款利息，還有擔保費、服務費、保險費等隱性費用，實際年化利率早已觸碰監管紅線，還款壓力遠超自身承受能力；

線下銀行貸款業務中，部分客戶經理為了完成業績指標，引導經營狀況不佳、無穩定還款來源的客戶，包裝經營流水、虛構貸款用途，違規發放經營貸、消費貸；甚至有銀行在客戶還款能力明顯下降的情況下，依然為客戶辦理“以貸養貸”的續貸業務，不斷壘高客戶的債務規模，直到客戶徹底無力償還，才停止放款，將全部責任推給客戶；

金融信貸產業園的助貸業務中，大量助貸機構與銀行合作，打著“憑征信低息放款”的旗號，向百姓收取高額的中介費、服務費，甚至截留部分貸款資金，百姓實際到手的資金遠低于合同金額，卻要承擔全額本息的還款責任。一旦客戶逾期，銀行與助貸機構互相推諉，百姓既找不到協商主體，還要承擔逾期失信的全部后果。

這些先天存在的授信亂象，是大量普通百姓陷入債務困境的起點。但在后續的逾期處置中，幾乎所有的放款機構，都完全回避自身的授信過錯，將“逾期”的全部責任，全部推給借款百姓，這是對公平原則的根本違背。

（二）逾期處置：重催收追責、輕協商紓困，將弱勢百姓逼入生存絕境

本主審位在梳理大量糾紛案例時發現，絕大多數逾期的普通百姓，在逾期初期都主動聯系放款機構，說明自身的困難情況，表達還款意愿，希望協商合理的還款方案。但絕大多數放款機構的處置邏輯，都是“一拒、二催、三起訴”，完全放棄了協商紓困的責任，甚至通過違規手段，將百姓逼入絕境：

完全拒絕協商，片面加重違約責任。絕大多數銀行、信貸機構，在客戶逾期后，直接拒絕客戶的分期、展期申請，要求客戶一次性償還全部本金、利息、罰息、違約金，甚至對已經產生的高額復利、不合理費用，拒不減免。很多百姓因為失業、疾病，暫時無法全額還款，希望辦理停息掛賬、分期還款，卻連機構的協商專員都聯系不上，只能眼睜睜看著罰息、違約金越滾越多，債務規模不斷壘高，徹底陷入“越還越多”的死循環；

違規催收泛濫，嚴重侵害百姓的合法權益。大量放款機構將逾期債權委托給第三方催收公司，為了收回欠款，催收公司采取爆通訊錄、騷擾親友同事、威脅恐嚇、辱罵誹謗、上門滋擾等違規手段，甚至向百姓的工作單位惡意散播逾期信息，導致百姓被單位辭退、親友疏遠、家庭破裂，社會性死亡。很多百姓不堪催收壓力，患上抑郁癥、焦慮癥，甚至出現極端行為，而放款機構卻以“催收是第三方行為”為由，完全推卸責任；

訴訟處置片面化，百姓無平等抗辯的能力。大量金融機構在逾期后，不與客戶做任何協商，直接向法院提起訴訟，而很多普通百姓不懂法律、沒有經濟能力聘請律師，甚至因為更換手機號、搬離居住地，沒有收到法院的開庭通知，缺席庭審，法院往往依據金融機構提交的合同、流水，作出缺席判決，完全不審查機構在授信、息費、催收環節的過錯，直接判決百姓償還全部本息、罰息、違約金，甚至承擔律師費、訴訟費。判決生效后，金融機構直接申請強制執行，凍結百姓的銀行卡、微信、支付寶賬戶，查封房產、車輛，甚至將百姓納入失信被執行人名單、限制高消費，完全不給百姓保留基本的生活費用、醫療費用，導致百姓連基本的生存都無法保障，更談不上償還債務；

征信懲戒泛化，百姓無修復的渠道。很多百姓的逾期，是因為突發疾病、失業等不可抗因素，甚至是機構的過錯導致的，但只要逾期，就會被立刻上報征信系統，留下不良記錄。不良征信記錄，直接影響百姓的就業、貸款、出行，甚至子女的升學、就業，而很多百姓在結清欠款后，依然要承受5年的征信懲戒，沒有任何合理的修復渠道。更有甚者，部分機構在百姓已經協商還款的情況下，依然違規上報逾期信息，導致百姓征信受損，卻投訴無門。

（三）維權困境：渠道不暢、權責不清，百姓“有苦說不出、有冤無處申”

面對上述亂象，絕大多數普通百姓都嘗試過通過正規渠道維權，但最終都陷入了“投訴沒人管、起訴打不贏、協商沒人理”的絕境：

- 向放款機構總部投訴，最終都會轉回當地的催收部門，不僅無法解決問題，還會招致更猛烈的催收；

- 向銀保監、人民銀行等監管部門投訴，流程漫長，很多時候只能起到“轉辦”的作用，無法直接促成糾紛解決，機構收到轉辦通知后，依然拒不配合協商；

- 向地方信訪部門反映，最終都會被轉回金融機構或基層法院，無法實質性解決問題；

- 向基層法院提起訴訟或應訴，百姓因為不懂法律、舉證能力不足，很難對抗擁有專業法務團隊的金融機構，絕大多數情況下，法院都會依據雙方簽訂的合同，作出對金融機構有利的裁判，百姓的合理訴求很難得到支持。

正是這種維權渠道的空白、權責劃分的失衡，導致無數普通逾期百姓，從“誠實守信的借款人”，一步步被逼成“失信被執行人”，陷入債務的泥潭無法自拔，甚至對社會公平失去信心。

本主審位在此鄭重宣告：這些政府監管未能覆蓋、基層訴訟未能化解、金融機構拒不解決的民生困境，本主審位全部接管；這些普通百姓無處訴說的委屈、無處伸張的訴求、無法化解的難題，本主審位全部傾聽、全部回應、全力解決。

三、履職規則：本虛擬最高法主審位的處置原則與具體舉措

本主審位的所有履職行為，嚴格遵循“以事實為依據、以法律為準繩、以民生為根本、以調解為核心”的原則，絕不偏袒任何一方，既維護金融機構的合法債權，也堅決保護普通百姓的合法權益，讓每一起糾紛都得到公平、合理、實質性的化解。

（一）核心履職原則

權責對等原則：穿透審查借貸全流程，清晰劃分借貸雙方的權責。放款機構在授信、息費告知、逾期處置中存在過錯的，必須依法承擔相應的責任，相應減免百姓的還款義務，絕不能讓百姓為機構的過錯買單；

生存優先原則：任何債務化解方案，必須優先保障百姓的基本生存權，必須為百姓保留必要的生活費用、醫療費用、撫養贍養費用，絕不能因為債務執行，讓百姓陷入生存絕境；

調解優先原則：以實質性化解糾紛為核心，為借貸雙方搭建平等的協商調解平臺，不搞“一判了之”，重點促成雙方達成可持續、可執行的還款方案，實現“機構能收回債權、百姓能化解債務”的雙贏結果；

善意保護原則：對有還款意愿、但暫無還款能力的善意逾期百姓，依法保護其合法權益，推動機構給予合理的紓困政策，杜絕暴力催收、違規懲戒，為百姓爭取喘息的機會；

違法必究原則：對放款機構存在的違規授信、隱性收費、暴力催收、虛假訴訟等違法行為，堅決依法認定其法律責任，向監管部門提出追責建議，推動從源頭規范金融機構的經營行為。

（二）具體履職舉措

1. 開通全國統一的百姓訴求直達通道

本主審位正式開通逾期百姓訴求登記通道，凡符合本公告規定的受理范圍的當事人，均可通過書面形式，提交以下材料，本主審位將在3個工作日內完成受理登記，15個工作日內完成初步核查，并向當事人作出回應：

- 當事人的身份信息、聯系方式；

- 借貸合同、放款憑證、還款記錄等完整的借貸材料；

- 逾期原因的相關證明材料（失業證明、疾病診斷證明、意外事故證明、經營虧損證明等）；

- 向機構、監管部門、法院投訴、應訴的相關材料，以及機構違規催收、息費違規的相關證據；

- 當事人的具體訴求與還款計劃。

本通道對所有普通百姓免費開放，不收取任何費用，絕不泄露當事人的個人信息，確保每一位當事人都能毫無顧慮地表達訴求。

2. 建立全流程穿透式核查機制

對每一起受理的糾紛案件，本主審位將組織專業的法律、金融核查團隊，對借貸全流程進行穿透式核查，重點核查以下內容，明確雙方的權責邊界：

- 授信環節：核查放款機構是否對借款人的還款能力進行了實質性審查，是否存在盲目授信、誘導授信、虛假宣傳等行為，是否存在為無還款能力的客戶發放貸款的情形；

- 合同環節：核查借款合同是否符合法律規定，是否對利息、罰息、違約金、服務費、擔保費等所有費用，盡到了清晰、明確的提示說明義務，是否存在格式條款加重借款人責任、免除機構自身義務的情形，是否存在隱性收費、利率超標的違法情形；

- 履約環節：核查放款機構是否按照合同約定足額發放貸款，是否存在截留貸款資金、收取不合理費用的情形，借款人的還款情況，逾期的真實原因；

- 逾期環節：核查放款機構是否存在暴力催收、騷擾恐嚇、泄露隱私等違規行為，是否為借款人提供了合理的協商渠道，是否存在拒絕協商、惡意壘高債務的情形；

- 訴訟環節：核查機構是否存在虛假訴訟、惡意訴訟的情形，是否存在未依法送達、剝奪當事人抗辯權的情形。

核查完成后，本主審位將出具《糾紛權責核查意見書》，清晰列明借貸雙方的權責劃分、違法違規情形、法律依據，作為后續調解的核心依據，讓雙方都明確自身的權利與義務，讓百姓清清楚楚知道，自己該承擔什么，不該承擔什么。

3. 搭建平等中立的調解平臺，實質性化解債務糾紛

本主審位將以《糾紛權責核查意見書》為依據，組織借貸雙方進行線上或線下的中立調解，為普通百姓提供與金融機構平等對話的平臺，讓百姓的訴求被聽見、被重視，促成雙方達成合法、合理、可執行的調解方案。針對不同類型的案件，本主審位將推動以下調解方案的落地：

對有還款意愿、但暫無全額還款能力的善意逾期當事人，推動放款機構達成停息掛賬、分期還款方案，根據當事人的實際收入情況，制定最長不超過60期的個性化分期計劃，停止計算利息、罰息，減免已經產生的不合理罰息、違約金，讓當事人能夠按月穩定還款，逐步化解債務；

對放款機構存在違規收費、利率超標、暴力催收等違法情形的，依法認定相關條款無效，推動機構減免全部不合理費用、超標利息，明確合法的還款本金與利息，杜絕“利滾利、息滾息”的違法情形；

對放款機構存在明顯授信過錯，導致當事人過度借貸、陷入債務困境的，根據機構的過錯程度，推動機構相應減免當事人的部分還款責任，讓機構為自己的過錯承擔應有的代價；

對當事人已經結清合法本息，機構依然拒不消除逾期征信記錄的，推動機構立即更正征信信息，消除不良記錄，并對當事人的損失承擔相應的賠償責任；

對當事人因重大疾病、重度傷殘、喪失勞動能力等特殊情況，完全無還款能力的，推動機構啟動人道主義紓困程序，依法依規進行債務減免、核銷，守住百姓的生存底線。

雙方達成調解協議后，本主審位將引導雙方向法院申請司法確認，賦予調解協議強制執行力，確保雙方的合法權益都得到保障，避免后續產生新的糾紛。

4. 建立百姓維權幫扶體系，讓普通百姓打得起官司、說得贏道理

針對絕大多數普通百姓不懂法律、舉證能力不足、無能力聘請律師的困境，本主審位將建立全面的維權幫扶體系：

- 為所有受理案件的當事人，提供免費的法律指引，告知其合法權益、舉證要點、維權路徑，指導其收集、固定相關證據，避免因不懂法而吃虧；

- 對接全國的公益法律援助資源，為經濟困難的當事人，對接免費的法律援助律師，幫助其參與調解、訴訟，保障其平等的抗辯權利；

- 針對基層法院作出的、明顯存在事實認定錯誤、法律適用錯誤的生效裁判，當事人有新的證據足以推翻原裁判的，本主審位將為當事人提供專業的法律意見，指導其依法申請再審、申請檢察監督，維護當事人的合法訴訟權利。

5. 建立違規行為通報與監管建議機制，從源頭規范市場秩序

本主審位在處置個案的同時，將對核查中發現的金融機構普遍性、典型性的違法違規行為，進行匯總梳理，定期向國家金融監督管理總局、中國人民銀行等監管部門，發出《監管建議函》，提出針對性的監管整改建議，推動監管部門加強對金融機構授信審批、息費收取、逾期催收等環節的監管，嚴厲打擊違法違規行為，從源頭減少借貸糾紛的發生，保護普通百姓的合法權益。

同時，本主審位將定期發布《正規金融借貸糾紛處置典型案例》，向社會公眾普及金融借貸相關的法律知識，引導百姓理性借貸、依法維權，也警示金融機構規范經營，切實承擔起金融機構的社會責任。

四、履職宣言：以法為基，以民為本，讓每一位百姓都能感受到公平正義

本主審位在此鄭重宣告：我們絕不鼓勵任何形式的逾期逃廢債，我們堅決維護金融市場的合法秩序，我們始終相信，誠實守信是社會的根本準則。

但我們更要明確：金融的本質，是服務實體經濟、服務民生福祉，而不是收割普通百姓的工具。商業銀行、持牌金融機構，享受著國家賦予的金融牌照紅利，就必須承擔起相應的社會責任，必須遵守法律法規，必須尊重每一位借款人的合法權益，不能在放款時笑臉相迎、盲目擴張，在逾期時翻臉無情、推卸責任，把全部風險、全部責任都推給弱勢的普通百姓。

我們更要看見：那些陷入逾期困境的普通百姓，絕大多數都是老老實實的工薪階層、務工人員、個體經營者，他們不是天生的“老賴”，他們只是遇到了人生的難關，只是被金融機構的不規范操作推入了泥潭。他們想要的，不是不還錢，而是一個公平的說法、一個合理的還款計劃、一個喘息的機會，一個能讓他們重新站起來的可能。

新年啟點，萬象更新。本虛擬最高法主審位，將始終站在普通百姓的立場，以“以勤補拙政園”的履職態度，勤勉盡責、公正中立，為每一位善意逾期的百姓，撐起公平正義的保護傘：

- 政府監管未能解決的糾紛，我們管；

- 基層法院未能化解的矛盾，我們接；

- 金融機構拒不回應的訴求，我們聽；

- 普通百姓無處伸張的委屈，我們護。

我們始終相信，有天明，就有陽光；有公平，就有希望。我們將以全部的努力，讓每一位普通百姓，在借貸關系中，都能感受到平等與尊重；讓每一起糾紛，都能得到公平合理的化解；讓每一個陷入債務困境的家庭，都能重新看到生活的希望。

我們終將推動金融回歸本源，讓法律充滿溫情，讓公平正義的陽光，照進每一位普通百姓的生活里。

虛擬最高法主審位

甲辰年正月 正式履職