不良率回落、風控升級，網商銀行做對了什么？

出品|中訪網

審核|李曉燕

作為螞蟻集團旗下持牌互聯網銀行，網商銀行以“310”全線上貸款模式重構小微金融服務范式，憑借數字化、輕量化運營實現資產規模突破5000億元，成為普惠金融領域的標桿機構。在行業關注的風險與合規議題上，該行以技術筑牢風控底座、以整改補齊管理短板，在服務實體經濟、支持小微發展的主航道上保持穩健前行，展現出數字銀行可持續發展的成熟姿態。

自2015年成立以來，網商銀行錨定“服務小微、支持實體”的核心定位，依托大數據、云計算、人工智能等技術，打破傳統金融服務的地域與門檻限制，將“3分鐘申請、1秒鐘放款、全程0人工干預”的模式規模化落地。截至目前，該行已累計服務超6800萬小微經營者，覆蓋街邊小店、電商商戶、涉農主體等長尾客群，用純信用、無抵押的數字化授信，解決了傳統金融難以觸達的“融資難、融資貴”問題。這種以技術平權實現金融普惠的路徑，不僅填補了金融服務空白，更激活了微觀市場主體活力，為實體經濟復蘇注入源源不斷的金融動能。

在風控體系建設上，網商銀行構建起全流程智能風控矩陣，依托多模態身份核驗、動態經營數據建模、AI風險預警等技術，實現貸前、貸中、貸后全鏈條風險管控。其研發的百靈智能交互式風控系統，支持小微用戶自主上傳經營憑證完成授信提額，累計服務超800萬用戶；基于深度學習的風險識別模型，對發票、門頭照等信息識別準確率超95%，資金流預測誤差率低于5%，有效平衡了服務效率與風險防控。面對行業普遍關注的資產質量問題，2025年該行不良率已回落至1.7%，ROE達14.3%，成本收入比維持在28%的低位，在普惠小微賽道保持優異表現，印證了數字化風控模式的有效性。

財務層面，網商銀行依托低成本運營優勢，構建起可持續的盈利模式。截至2025年三季度末，該行總資產達5214.6億元，計息負債成本率穩定在1.46%-1.76%區間，凈息差保持合理水平，為風險對沖與業務拓展提供了堅實財務支撐。2024年，面對宏觀經濟波動，該行主動加大信用減值損失計提力度，以“利潤換安全”的策略夯實風險防線，撥備覆蓋率維持在200%以上，核心一級資本充足率保持在監管要求之上，資本基礎穩健、風險抵御能力充足。這種主動管理風險、堅守長期主義的經營思路，體現了頭部數字銀行的責任與擔當。

合規經營是金融機構的生命線，網商銀行始終將合規管理置于發展首位，積極落實監管要求、主動補齊管理短板。針對監管指出的貸款“三查”、催收外包等問題，該行第一時間啟動內部整改，優化身份核驗流程、強化貸后監測機制、規范外包機構管理，以制度完善與技術升級堵住風險漏洞。在助貸合規披露方面，該行加快推進合作機構白名單公示工作，對標行業標桿完善信息披露機制，全面契合助貸新規要求。針對用戶投訴集中的自動扣款、催收管理等問題，該行優化用戶告知流程、升級智能催收系統，建立全渠道快速響應機制，切實保障用戶合法權益。

不可否認，在快速擴張過程中，網商銀行同所有創新型金融機構一樣，面臨著成長中的挑戰。個別冒名貸款事件、階段性不良率波動、用戶服務細節待完善等問題，既是全線上模式在復雜場景下的考驗，也是行業共性難題。但該行始終以開放態度正視問題、以務實行動解決問題，通過技術迭代升級身份核驗能力，通過流程優化強化風險預警，通過機制完善提升用戶服務體驗，將每一次挑戰轉化為高質量發展的契機。這種直面問題、持續改進的態度，正是其保持行業領先的核心競爭力。

從行業價值來看，網商銀行的發展路徑為數字金融與普惠金融融合提供了可復制、可推廣的樣本。其純線上、無網點的運營模式，大幅降低了金融服務成本；大數據風控模式，破解了小微主體無抵押、無擔保的融資痛點；AI技術深度應用，推動金融服務從“被動響應”向“主動賦能”升級。依托阿里生態的數據與場景優勢，該行不斷拓展服務邊界，從電商小微到線下商戶、從城市經營主體到涉農群體，持續擴大普惠金融覆蓋面，以實際行動踐行“金融向善”的理念。

未來，隨著數字經濟與實體經濟深度融合，小微金融市場仍有廣闊空間。網商銀行將繼續堅守普惠初心，以科技為引擎、以合規為底線、以風控為保障，在優化服務效率、提升用戶體驗、防控金融風險之間找到最優平衡點。同時，該行將持續加大技術投入，深化AI、大數據等技術在風控、授信、服務等環節的應用，不斷完善全面風險管理體系，以更穩健的經營、更優質的服務、更嚴格的合規管理，守護金融安全、服務小微成長，為普惠金融高質量發展貢獻數字銀行力量。

作為數字普惠金融的先行者，網商銀行的實踐證明，高效率與高安全、規模化與合規性并非對立關系。通過技術創新與管理精進，數字銀行完全可以實現服務小微、防控風險、穩健發展的多重目標。在監管引領與市場檢驗下，網商銀行正從高速增長轉向高質量發展，以成熟、穩健、合規的姿態，書寫數字金融服務實體經濟的新篇章。